Sub Topik
Hidup berhutang memang tidak best lagi-lagi kalau anda berhutang dengan bank.
Sudahlah berhutang dengan bank, tempoh bayaran balik hutang itu juga sangat panjang.
Ada orang yang tempoh hutangnya 35 tahun, ada yang 30 tahun.
Beli rumah bukanlah satu perkara yang mudah. Hanya orang yang pernah beli rumah atau melalui proses beli rumah sahaja tahu betapa lama dan sukarnya proses itu.
Lebih-lebih lagi buat mereka yang beli rumah pada fasa bank mengetatkan akses untuk mendapatkan pinjaman.
Tapi, ada segelintir pemilik rumah yang nak cepat-cepat selesaikan loan rumah lebih awal.
Baca : 4 Sebab Mengapa Kita Perlu Bayar Pembiayaan Bank Tepat Pada Waktunya
Sebenarnya, ramai pemilik rumah yang nak selesaikan loan rumah mereka lebih awal daripada perjanjian dengan bank.
Mana mungkin anda boleh tidur nyenyak setiap malam bila terkenangkan beban hutang yang terpaksa ditanggung untuk memiliki rumah.
Baca : 6 Cara Untuk Bebas Daripada Cengkaman Hutang
Dengan harga rumah yang sangat tidak masuk akal pada hari ini, bayaran ansuran bulanan RM1,500 sebulan pun masih berat untuk individu berkeluarga yang menetap dan bekerja di Lembah Klang.
Kalau anda salah seorang daripada rakyat Malaysia yang nak selesaikan loan rumah lebih awal, sila berbuat demikian.
Tapi sebelum itu, ambil tahu kelebihan dan kekurangan selesaikan loan rumah lebih awal ini.
Sebenarnya, ramai pemilik rumah yang pernah ‘tutup loan’ rumah mereka. Ada yang berjaya dan ada yang masih bergelut dengan isu kewangan.
“Rumah adalah aset kalau datangkan profit. Rumah juga boleh jadi liabiliti kalau membebankan cashflow.”
Ini kelebihan kalau anda nak bayar baki loan rumah dan selesaikan loan rumah lebih awal.
Kebaikan Bayar Baki Loan Rumah Lebih Awal
1. Buat Untung Dari Rumah
Seperti yang kita semua tahu, cara nak buat duit dari hartanah adalah dengan teknik flipping atau sewakan pada penyewa.
Kebaikan kalau anda selesaikan loan rumah lebih awal, anda boleh jual semula rumah itu pada harga semasa.
Contohnya, rumah teres dua tingkat di Kajang yang anda beli dengan harga RM150,000 pada tahun 2005, kini (tahun 2022) telah menjadi RM420,000.
Kiraan kasar menunjukkan anda untung 183% dengan atau RM275,000 jika berjaya jual rumah itu.
2. Bebas Hutang
Hidup tanpa serabut dengan bebanan hutang memang idaman setiap manusia di dunia.
Trik pertama untuk bebas hutang adalah dengan melangsaikan hutang dengan faedah tertinggi.
Jika anda ada hutang kad kredit atau pinjaman peribadi, itulah hutang yang anda perlu selesaikan dahulu.
Baca : Tips Selesaikan Pembiayaan Rumah 10 Tahun Lebih Awal
Kemudian, barulah anda fokus kepada hutang dengan kadar faedah yang lebih rendah seperti hartanah dan kenderaan yang biasanya pada kadar di bawah 5%.
Jika hutang kad kredit dan pinjaman peribadi selesai, maka anda boleh selesaikan hutang rumah dan akhirnya mampu menjadi manusia yang bebas dari sebarang hutang.
3. Kadar OPR
Kadar Dasar Semalaman atau Overnight Policy Rate (OPR) merupakan kadar faedah yang dikenakan peminjam wang dari institusi kewangan.
Apabila bank meningkatkan kadar OPR, ini bermakna kadar faedah loan rumah anda juga akan naik.
Baca : Apa Itu Kadar Dasar Semalaman Atau Overnight Policy Rate (OPR) Dan 3 Kesan Penurunannya
Adakah ini akan beri impak kepada bayaran ansuran pinjaman rumah anda?
Ya.
Sifirnya mudah. Semakin tinggi kadar OPR, semakin tinggi kos pinjaman yang anda terpaksa tanggung.
Jika kadar OPR yang berubah-ubah adalah kerisauan utama anda, maka cepat-cepatlah bayar baki loan rumah anda.
4. Safety Net
Berita yang paling menyedihkan tentang dana kecemasan adalah 75% rakyat Malaysia tidak mampu menyediakan RM1,000 untuk kecemasan.
Baca : Ramai Orang Bermimpi Nak Kaya Tetapi Tiada Simpanan
Langkah asas untuk menyediakan safety net adalah :-
- Sediakan RM1,000
- Sediakan 1 bulan komitmen
- Sediakan 3 bulan komitmen
- Sediakan 6 bulan komitmen
Kebaikan selesaikan loan rumah, anda boleh wujudkan safety net yang lebih banyak sebagai dana kecemasan, persaraan atau mungkin modal untuk memulakan bisnes sendiri.
Dengar macam best dan senang sahaja kan?
Rasa seolah-olah nak selesaikan loan rumah lebih awal kan?
Tenang.
Baca dahulu artikel ini sedikit lagi.
Sekarang, lihat pula apa keburukan kalau anda bayar baki loan rumah lebih awal.
Keburukan Bayar Baki Loan Rumah Lebih Awal
1. Perlu Cari Rumah Lain
Jika anda hanya ada satu sahaja rumah untuk didiami, dan anda ingin jual rumah itu selepas anda selesaikan loan bank, anda perlu cari tempat tinggal baru.
Harga semasa rumah pada hari ini menghalang anda membeli rumah pada harga tahun 2005 yang lalu.
Suka atau tidak, anda tetap kena cari rumah baru samada dengan buat pinjaman dari bank atau sewa sahaja terlebih dahulu.
Rumah adalah keperluan asas untuk semua manusia.
2. Penalti Untuk Peminjam Bayar Awal
Buat pengetahuan anda, terdapat ‘lock-in period’ atau satu jangka masa yang telah ditetapkan oleh bank kepada peminjam akan kadar faedah tertentu.
Contohnya 24 bulan sehingga 5 tahun mengikut bank dari tarikh pembayaran ansuran bulanan pinjaman hartanah kita.
Baca : 4 Sebab Kenapa Langsaikan Hutang Rumah Lebih Awal Bukanlah Idea Yang Baik
Kalau anda selesaikan loan rumah sebelum tempoh lock-in period ini, anda akan dikenakan caj penalti 2% – 5% daripada jumlah pinjaman rumah.
Bayangkan jumlah pinjaman rumah apartmen berharga RM300,000 dengan 100% pinjaman, anda berkemungkinan besar kena bayar RM6,000 – RM15,000 pada bank.
3. Harga Rumah Tak Naik Banyak
Semenjak tahun 2016 lagi kenaikan harga rumah berada pada paras yang tidak sihat.
Dengan penularan wabak COVID-19 sekarang, sentimen untuk membeli rumah kurang popular kerana orang awam lebih fokus kepada kesihatan dan kewangan mereka.
Sentimen perlu pulih dahulu seperti biasa untuk pasaran hartanah kembali rancak seperti tahun 2009 – 2014 dan kuasa beli semakin tinggi.
Jadi, jika anda mengharapkan harga rumah akan naik minima 10% setahun, anda perlu mula sedar dari realiti yang perkara itu mustahil untuk berlaku.
Ada kemungkinan, harga rumah yang anda beli menurun kerana ada banyak persaingan dari projek baru dan projek sedia ada.
Sekarang adalah buyers market.
4. Cukai Keuntungan Harta Tanah
Jika anda selesaikan loan rumah anda dan jual pada harga semasa, besar kemungkinan anda buat untung tebal hasil dari menjual rumah itu.
Berapa cukai yang akan dikenakan dari keuntungan jual rumah anda?
Kadar cukai yang dikenakan adalah mengikut tahun anda jual rumah.
Jika anda jual rumah setahun daripada tarikh tandatangan SPA, anda dikenakan 30% cukai daripada faedah yang anda dapat.
Ramai pemilik rumah tak tahu yang mereka boleh dikenakan Cukai Keuntungan Harta Tanah (CKHT) jika jual rumah mereka kurang dari 6 tahun daripada tarikh SPA ditandatangan.
Cara terbaik adalah tunggu selepas 6 tahun, kemudian barulah selesaikan loan dan jual rumah itu.
Natijahnya, bayar baki loan rumah lebih awal bukanlah idea yang terlalu bijak.
Cara yang lebih strategik adalah dengan jadikan rumah itu sebagai lubuk yang memberikan anda ‘positive cashflow’ tanpa perlu menjual dan capai untung dari hasil jualan rumah itu.
Baca : Bukan Semuanya Indah Dalam Pelaburan Hartanah
Lebih baik anda bayar loan rumah seperti biasa kerana kadar faedah rumah tidak setinggi kad kredit dan pinjaman peribadi yang boleh mencecah 18% kadar faedah.
Asalkan rumah itu bawa ‘positive cashflow’, tak perlulah anda tergesa-gesa untuk jual rumah itu.
Memiliki rekod CCRIS yang bersih sangat penting untuk kita semua. Kalau rekod CCRIS kita tak cantik, maka selepas ini susahlah untuk kita mendapatkan apa sahaja pinjaman daripada pihak bank.
- Bagaimana pula dengan hutang kad kredit, bayar tepat pada masanya atau tidak?
- Pernahkah anda terlibat dengan sebarang masalah undang-undang atau muflis?
- Berapa pula Debt to service ratio (DSR) anda?
Dengan TechRevo, kini anda boleh dapatkan laporan kewangan dengan cepat dan mudah.
Bukan itu sahaja, semua pengiraan berkenaan dengan permohonan pinjaman akan dilakukan berdasarkan apa yang bank mahu.
Yang lagi bestnya, di penghujung laporan nanti ada pilihan bank dengan tawaran terbaik khusus untuk anda.
Dengan harga promosi RM14.90, anda akan dapat:
✅ Ketepatan 99% pengiraan DSR + kelayakan pinjaman perumahan
✅ Laporan CCRIS untuk 12 bulan
✅ Kes undang-undang, muflis
Dapatkan laporan TechRevo hari ini juga -> https://tinyurl.com/techrevo
