Apa itu Simpanan?

Simpanan ialah duit yang kita peruntukkan daripada sumber pendapatan kita, dan disimpan untuk kegunaan semasa kecemasan. Ada banyak tempat yang boleh menjana pulangan yang stabil tanpa mengganggu principal (wang asal) dan sangat mudah untuk kita keluarkan.

Kita semua sedar yang menyimpan duit bukan fitrah semulajadi kita. Ini adalah tabiat yang perlu dibiasakan. Kena ulang-ulang buat.

Membuat simpanan untuk masa hadapan adalah amat penting bagi memastikan kehidupan yang lebih baik. Orang dulu-dulu suka simpan duit di celahan susunan baju yang telah dilipat di rak baju ataupun simpan dalam sampul surat, letak di atas almari.

Memang kreatif atok nenek kita. Walaupun duit tak banyak, tetapi mereka sentiasa beringat untuk menyimpan.

Tetapi, bahaya dan berisiko jika simpan duit di rumah. Bukankah lebih baik jika kita menyimpan di tempat yang lebih selamat dan terjamin?

Anda yang sedang mencari kaedah terbaik untuk menyimpan tu, apa kata anda mencuba 5 tempat ini:

1. Tabung Haji

Simpanan di Tabung Haji (TH) adalah berdasarkan konsep Wakalah bermaksud seseorang (Muwakkil) melantik satu pihak yang lain (Wakil) sebagai wakilnya untuk mengendalikan urusannya. Ia adalah patuh syariah serta dijamin sepenuhnya oleh kerajaan Malaysia.

Ramai yang menggunakan platform Tabung Haji sebagai tempat simpanan untuk menunaikan rukun Islam yang kelima. Tetapi sebenarnya adalah berbaloi untuk menyimpan dalam Tabung Haji kerana pulangannya yang ‘boleh tahan’ tinggi dan konsisten setiap tahun.

Antara kebaikan menyimpan dalam Tabung Haji adalah:

• Modal simpanan dijamin
• Pemberian dividen / hibah yang kompetitif
• Dividen dan bonus dikecualikan cukai
• Zakat dibayar pihak Tabung Haji
• Simpanan dan pengeluaran tanpa had
• Patuh syariah
  

Baca juga Dekat Mana Tabung Haji (TH) Labur Duit Kita?

2. Private Retirement Scheme (PRS) atau dikenali sebagai Skim Persaraan Swasta

Private Retirement Scheme (PRS) atau pelan Skim Persaraan Swasta merupakan sebuah pelan simpanan dan pelaburan jangka masa panjang secara sukarela yang ditubuhkan bagi menambah simpanan dana persaraan. Ia merupakan pilihan tambahan bagi rakyat Malaysia sama ada yang bekerja di sektor awam atau swasta juga bagi mereka yang bekerja sendiri.

PRS mirip kepada pelan simpanan Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP). Sepertimana akaun KWSP, PRS juga dibahagikan kepada 2 sub-akaun, iaitu akaun A (70%) dan akaun B (30%).

Dengan modal serendah RM100 saja, anda sudah boleh memulakan simpanan persaraan dalam PRS.

Kalau anda sedang mencarum dalam KWSP, anda juga boleh juga melabur dalam PRS untuk menambah tabung persaraan.

Penyedia Dan Pilihan Dana PRS Patuh Syariah

Secara keseluruhannya, terdapat 8 Penyedia PRS di Malaysia yang menyediakan sebanyak 57 Dana PRS. Daripada jumlah ini, 26 daripadanya adalah Dana PRS Patuh Syariah.

Senarai Dana PRS Patuh Syariah:

Kelebihan

• Majikan (Syarikat) yang menyumbang kepada PRS bagi pihak pekerja layak mendapat potongan cukai ke atas caruman yang melebihi kadar yang ditetapkan untuk caruman majikan KWSP, sehingga 19%.
• Individu yang mencarum layak pelepasan cukai sehingga RM3,000.
• Pengeluaran pra-prasaraan dari sub-akaun B hanya boleh dibuat dari dana PRS satu tahun selepas tarikh pendaftaran, kecuali sekiranya pengeluaran ingin dibuat secara tetap.

Kekurangan

Bukan saja pulangan untuk akaun PRS anda tidak dijamin malah pulangan adalah berdasarkan prestasi pasaran. Caruman yang anda buat kepada pelan PRS juga tidak dilindungi.

“Sekarang saya dah faham tentang PRS. Tapi kalau saya meninggal dunia sebelum umur persaraan apa akan jadi dengan Dana PRS tu?” Baca juga Proses Penamaan PRS Bagi Ahli Beragama Islam.

3. Simpanan Pendapatan Tetap (Fixed Income)

Ramai yang memilih fixed deposit atau simpanan tetap yang patuh syariah sebagai salah satu medium simpanan. Fixed deposit mempunyai risiko yang rendah, oleh sebab itu pulangannya juga tidaklah setinggi mana.

Baca juga Deposit Halal: Apa yang Membezakan Simpanan Islamik Dengan Akaun Simpanan Konvensional?

Fixed deposit menjamin wang simpanan anda dikembalikan pada akhir tempoh. Apa yang perlu anda lakukan adalah menunggu untuk ianya matang (6 bulan,12 bulan,15 bulan,18 bulan atau 36 bulan).

Ramai yang pening kepala bila OPR naik 4 kali dalam tahun 2022. Tetapi salah satu kebaikan bila OPR naik adalah kadar keuntungan / fixed deposit rates juga akan naik. Ini akan menggalakkan lebih ramai untuk menyimpan dalam fixed deposit, dan menikmati pulangan lebih tinggi.

Contohnya MBSB Bank berhad (MBSB) memperkenalkan pelan simpanan yang sangat menarik sebab berpeluang untuk menang cabutan bertuah dalam kempen “Simpan Berganda Menang Bergaya 2.0”.

Kempen “Simpan Berganda Menang Bergaya 2.0” akan bermula pada 1 Sept 2022 hingga 31 Mei 2023. Penyertaan terbuka kepada pelanggan individu dengan akaun semasa atau simpanan MBSB, dengan deposit minimum RM100.

Kempen itu akan menawarkan hadiah menarik bernilai RM2.4 juta, termasuk pakej pelancongan Eropah atau umrah, kereta mewah seperti Mercedes Benz A200, Mercedes Benz C200, Mercedes Benz GLC 300 AMG, ketulan emas, iPhone, konsol permainan dan hadiah wang tunai, antara lain.

Jika dahulu fixed deposit kebiasaannya memerlukan anda meletakkan sejumlah wang yang agak besar, ada yang minima deposit sebanyak RM1,000 dan ada juga yang memerlukan sehingga RM10,000. Sekarang terdapat beberapa bank yang menawarkan minimum deposit serendah RM500.

Jom kita lihat senarai fixed deposit lain yang patuh syariah di Malaysia:

• Bank Islam Term Deposit-i Tawarruq : Minimum deposit RM500
• Bank Muamalat Fixed Term Account-i : Minimum deposit RM1,000
• Affin Islamic Term Deposit-i : Minimum deposit RM500
• RHB Islamic Commodity Murabahah Deposit-i : Minimum deposit RM1,000
• Public Bank Islamic Term Deposit-i : Minimum deposit RM1,000
• Agrobank Fixed Return Islamic Account-i (FRIA-i) : Minimum deposit RM1,000
• Al-Rajhi Commodity Murabahah Term Deposit-i : Minimum deposit RM500
• Alliance Islamic Term Deposit-i : Minimum deposit RM500
• AmBank Term Deposit-i : Minimum deposit RM500

Kelebihan

Sebenarnya instrumen simpanan tetap ini digemari oleh pemilik syarikat (kita sebagai orang biasa patut belajar) adalah untuk mendapatkan kepercayaan bank bila-bila masa ‘sesak’ atau memerlukan penambahan modal (pinjaman / pembiayaan).

Kekurangan

Bank tidak membenarkan penyimpan untuk melakukan pengeluaran awal sebelum tarikh matang. Jika pengeluaran awal dilakukan, ia berpotensi mengurangkan kadar keuntungan / faedah seperti yang ditetapkan dalam terma dan syarat. Meskipun begitu, ada sesetengah bank yang menawarkan pengeluaran awal tanpa menjejaskan kadar keuntungan / faedah sedia ada. Jadi anda dinasihati untuk sentiasa menyemak terma simpanan tetap yang ditawarkan oleh bank.

4. BSN Sijil Simpanan Premium (BSN SSP)

Bank Simpanan Nasional (BSN) meneruskan komitmen menggalakkan tabiat menyimpan dalam kalangan rakyat Malaysia menerusi BSN Sijil Simpanan Premium (BSN SSP) dengan memperkenalkan tujuh kategori cabutan bertuah baharu pada 2022, berbanding hanya enam kategori tahun lalu.

Ya, tukarkan duit tunai kepada Sijil Simpanan Premium serendah RM10 dan berpeluang menang cabutan bertuah, paling padu adalah hadiah RM1 juta!

Produk simpanan ini telah melahirkan seramai 71 orang jutawan dari tahun 1978 sehingga Disember 2021.

Baca juga HUKUM SKIM SIJIL SIMPANAN PREMIUM (BSN)

5. KWSP

Mereka yang bekerja dalam sektor swasta dan pekerja tidak berpencen sektor awam wajib mencarum ke dalam akaun KWSP mereka melalui potongan gaji bulanan oleh majikan di bawah Akta KWSP 1991.

Tetapi kalau nak tahu caruman KWSP tidak dihadkan hanya kepada mereka yang diwajibkan di bawah Akta KWSP 1991 sahaja.

Penyertaan sukarela daripada mereka yang tidak tertakluk di bawah undang-undang KWSP adalah sangat dialu-alukan. Maksudnya mereka yang berniaga sendiri juga boleh mencarum dan menyimpan dalam pelan simpanan KWSP.

Mereka yang bekerja sendiri dan tiada pendapatan tetap untuk membuat caruman sukarela untuk tujuan persaraan juga boleh mencarum secara sukarela dengan Insentif Persaraan (i-Saraan), dan pada masa yang sama menerima caruman tambahan daripada pihak kerajaan.

Sebagai ahli di bawah insentif ini, kita akan terima sumbangan Kerajaan sebanyak 15% (jumlah maksimum sebanyak RM250/setahun [berkuatkuasa 1 Januari 2018]) ke atas caruman yang kita lakukan. i-Saraan terbuka kepada lelaki dan juga wanita yang bekerja sendiri dan tidak mempunyai pendapatan tetap.

Baca juga :

• Tutorial Tukar Status Akaun KWSP Kepada Simpanan Shariah Secara OnlinePrudential Perkenal Pelan Perlindungan Bawah Skim i-Lindung KWSP
• Cara Mencarum Takaful Murah Guna Akaun 2 KWSP (i-LINDUNG)
• Simpan Wang Di KWSP Atau ASB, Mana Lebih Baik?
• Adakah Wang Dalam Akaun KWSP Boleh Dihibahkan?

6. Amanah Saham Bumiputera (ASB) dan Amanah Saham Malaysia (ASM)

Kedua-dua ASB dan ASM ini merupakan dana amanah yang diuruskan oleh Amanah Saham Nasional Berhad (ASNB). ASB ini terbuka untuk Bumiputera sahaja manakala ASM terbuka untuk golongan Bumiputera dan bukan Bumiputera.

Terdapat banyak kelebihan apabila anda melabur di kedua-dua ASB dan ASM ini. Antaranya, risiko anda menghadapi kerugian adalah sangat tipis. Bukan itu sahaja, anda juga boleh mendapat pulangan dividen yang konsisten setiap tahun.

Sekejap, bagaimana dengan Emas?

Emas adalah logam yang sangat berharga. Emas fungsinya adalah menyimpan nilai. Nilainya berguna untuk jangka masa panjang (10 – 30 tahun).

Ramai yang menyatakan bahawa emas adalah sejenis simpanan yang baik. Pada pendapat kami emas tidak sesuai untuk dijadikan instrumen simpanan, sebab ia adalah sejenis komoditi yang boleh naik atau turun berdasarkan tahap ketakutan manusia. Maka emas lebih sesuai dikategorikan sebagai instrumen pelaburan walaupun fungsi utama emas adalah untuk mengekalkan kekayaan (hedging).

Satu lagi, jika emas dikatakan kalis inflasi, harganya tidak sepatutnya terkesan atau turun jika inflasi naik. Namun, itu terbukti tidak berlaku sekarang. Oleh itu, diharapkan saudagar emas di luar sana tidak menggunakan ungkapan “emas kalis inflasi” dalam mempromosikan produk emas mereka. Baca juga 5 Platform Yang Ada Untuk Kita Melabur Emas.

Ramai anak muda bertangguh untuk mulakan simpanan persaraan kerana merasakan perjalanan masih ‘jauh’. Rancang pelan persaraan daripada muda, tanpa mengharap kepada anak-anak di usia tua.

Tanpa pelan simpanan yang baik, kita mungkin bersara miskin.

Luangkan sedikit masa untuk membaca Mudahnya Nak Menyimpan Duit Guna Formula 50:30:20

Bila sudah berjaya menyimpan dengan konsisten barulah mula merancang bagaimana nak mengembangkan pendapatan sekarang menjadi 2 atau 5 kali ganda dalam masa 5 – 10 tahun (melabur).

Jika ada masa, bacalah juga:

• Ini 5 Sebab Kenapa Anak Muda Perlu Melabur Sekarang Juga
• Jom Guna Target Labur Untuk Memudahkan Anda Capai Matlamat Pelaburan
• Mudahnya Melabur Saham Amerika Syarikat Dengan MIDF Invest
• 3 Amalan Kewangan Yang Patut Dilakukan Ketika Muda
• Senarai Buku-Buku Kalau Nak Belajar Pasal Pelaburan Saham

Terima kasih kepada anda yang menyokong kami selama ini. Hari-hari kami bersemangat nak sebarkan ilmu tentang kewangan dan pelaburan.

Kami sedar yang majoriti pembaca kami adalah anak-anak muda yang tercari-cari panduan bagaimana untuk mula melabur. Jadi buku ini sangat sesuai bagi newbie yang nak mulakan langkah pertama.

Anda ada soalan-soalan berikut yang memerlukan jawapan?

• Ada duit tapi tak tahu nak melabur di mana?
• Nak melabur tapi takut kena tipu dengan scammer?
• Bagaimana nak tahu sesuatu pelaburan itu adalah patuh Syariah atau tidak?
• Ada banyak sangat jenis pelaburan dekat luar sana, apa yang paling sesuai dengan jiwa?
• Dalam suasana ekonomi yang tak menentu, apakah pelaburan ‘safe haven’ yang menjadi pilihan?
• Pelaburan tanpa tunai tu macam mana?
• Soalan-soalan lazim berkenaan pelaburan

Jika ya, maka anda perlu miliki buku Buku Malaysia Melabur : 10 Benda Kita Kena Tahu.

Buku Malaysia Melabur juga telah berada dalam senarai MPH Best 2020 dalam kategori MPH Best Malay Non-Fiction 2020.

Sesungguhnya kami bersyukur diberi peluang oleh Allah untuk berubah menjadi lebih baik dan mendapat rezeki seperti yang diidamkan. Kami doakan semoga tuan puan juga dilimpahi rezeki yang penuh keberkatan.

Boleh miliki buku ini secara online di Shopee