Kewangan

5 Tempat Simpan Duit Terbaik Untuk Anak Muda (versi Halal)

Apa itu Simpanan?

Simpanan ialah duit yang kita peruntukkan daripada sumber pendapatan kita, dan disimpan untuk kegunaan semasa kecemasan. Ada banyak tempat yang boleh menjana pulangan yang stabil tanpa mengganggu principal (wang asal) dan sangat mudah untuk kita keluarkan.

Kita semua sedar yang menyimpan duit bukan fitrah semulajadi kita. Ini adalah tabiat yang perlu dibiasakan. Kena ulang-ulang buat.

Membuat simpanan untuk masa hadapan adalah amat penting bagi memastikan kehidupan yang lebih baik. Orang dulu-dulu suka simpan duit di celahan susunan baju yang telah dilipat di rak baju ataupun simpan dalam sampul surat, letak di atas almari.

Memang kreatif atok nenek kita. Walaupun duit tak banyak, tetapi mereka sentiasa beringat untuk menyimpan.

Tetapi, bahaya dan berisiko jika simpan duit di rumah. Bukankah lebih baik jika kita menyimpan di tempat yang lebih selamat dan terjamin?

Anda yang sedang mencari kaedah terbaik untuk menyimpan tu, apa kata anda mencuba 5 tempat ini:

1. Tabung Haji

Simpanan di Tabung Haji (TH) adalah berdasarkan konsep Wakalah bermaksud seseorang (Muwakkil) melantik satu pihak yang lain (Wakil) sebagai wakilnya untuk mengendalikan urusannya. Ia adalah patuh syariah serta dijamin sepenuhnya oleh kerajaan Malaysia.

Ramai yang menggunakan platform Tabung Haji sebagai tempat simpanan untuk menunaikan rukun Islam yang kelima. Tetapi sebenarnya adalah berbaloi untuk menyimpan dalam Tabung Haji kerana pulangannya yang ‘boleh tahan’ tinggi dan konsisten setiap tahun.

Antara kebaikan menyimpan dalam Tabung Haji adalah:

  • Modal simpanan dijamin
  • Pemberian dividen / hibah yang kompetitif
  • Dividen dan bonus dikecualikan cukai
  • Zakat dibayar pihak Tabung Haji
  • Simpanan dan pengeluaran tanpa had
  • Patuh syariah

Baca juga Dekat Mana Tabung Haji (TH) Labur Duit Kita?

2. Private Retirement Scheme (PRS) atau dikenali sebagai Skim Persaraan Swasta

Private Retirement Scheme (PRS) atau pelan Skim Persaraan Swasta merupakan sebuah pelan simpanan dan pelaburan jangka masa panjang secara sukarela yang ditubuhkan bagi menambah simpanan dana persaraan. Ia merupakan pilihan tambahan bagi rakyat Malaysia sama ada yang bekerja di sektor awam atau swasta juga bagi mereka yang bekerja sendiri.

PRS mirip kepada pelan simpanan Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP). Sepertimana akaun KWSP, PRS juga dibahagikan kepada 2 sub-akaun, iaitu akaun A (70%) dan akaun B (30%).

Dengan modal serendah RM100 saja, anda sudah boleh memulakan simpanan persaraan dalam PRS.

Kalau anda sedang mencarum dalam KWSP, anda juga boleh juga melabur dalam PRS untuk menambah tabung persaraan.

Penyedia Dan Pilihan Dana PRS Patuh Syariah

Secara keseluruhannya, terdapat 8 Penyedia PRS di Malaysia yang menyediakan sebanyak 57 Dana PRS. Daripada jumlah ini, 26 daripadanya adalah Dana PRS Patuh Syariah.

Senarai Dana PRS Patuh Syariah:

Kelebihan

  • Majikan (Syarikat) yang menyumbang kepada PRS bagi pihak pekerja layak mendapat potongan cukai ke atas caruman yang melebihi kadar yang ditetapkan untuk caruman majikan KWSP, sehingga 19%.
  • Individu yang mencarum layak pelepasan cukai sehingga RM3,000.
  • Pengeluaran pra-prasaraan dari sub-akaun B hanya boleh dibuat dari dana PRS satu tahun selepas tarikh pendaftaran, kecuali sekiranya pengeluaran ingin dibuat secara tetap.

Kekurangan

Bukan saja pulangan untuk akaun PRS anda tidak dijamin malah pulangan adalah berdasarkan prestasi pasaran. Caruman yang anda buat kepada pelan PRS juga tidak dilindungi.

“Sekarang saya dah faham tentang PRS. Tapi kalau saya meninggal dunia sebelum umur persaraan apa akan jadi dengan Dana PRS tu?” Baca juga Proses Penamaan PRS Bagi Ahli Beragama Islam.

3. Simpanan Pendapatan Tetap (Fixed Income)

Ramai yang memilih fixed deposit atau simpanan tetap yang patuh syariah sebagai salah satu medium simpanan. Fixed deposit mempunyai risiko yang rendah, oleh sebab itu pulangannya juga tidaklah setinggi mana.

Baca juga Deposit Halal: Apa yang Membezakan Simpanan Islamik Dengan Akaun Simpanan Konvensional?

Fixed deposit menjamin wang simpanan anda dikembalikan pada akhir tempoh. Apa yang perlu anda lakukan adalah menunggu untuk ianya matang (6 bulan,12 bulan,15 bulan,18 bulan atau 36 bulan).

Ramai yang pening kepala bila OPR naik 4 kali dalam tahun 2022. Tetapi salah satu kebaikan bila OPR naik adalah kadar keuntungan / fixed deposit rates juga akan naik. Ini akan menggalakkan lebih ramai untuk menyimpan dalam fixed deposit, dan menikmati pulangan lebih tinggi.

Contohnya MBSB Bank berhad (MBSB) memperkenalkan pelan simpanan yang sangat menarik sebab berpeluang untuk menang cabutan bertuah dalam kempen “Simpan Berganda Menang Bergaya 2.0”.

Kempen “Simpan Berganda Menang Bergaya 2.0” akan bermula pada 1 Sept 2022 hingga 31 Mei 2023. Penyertaan terbuka kepada pelanggan individu dengan akaun semasa atau simpanan MBSB, dengan deposit minimum RM100.

Kempen itu akan menawarkan hadiah menarik bernilai RM2.4 juta, termasuk pakej pelancongan Eropah atau umrah, kereta mewah seperti Mercedes Benz A200, Mercedes Benz C200, Mercedes Benz GLC 300 AMG, ketulan emas, iPhone, konsol permainan dan hadiah wang tunai, antara lain.

Kadar keuntungan fixed deposit-i MBSB

Jika dahulu fixed deposit kebiasaannya memerlukan anda meletakkan sejumlah wang yang agak besar, ada yang minima deposit sebanyak RM1,000 dan ada juga yang memerlukan sehingga RM10,000. Sekarang terdapat beberapa bank yang menawarkan minimum deposit serendah RM500.

Jom kita lihat senarai fixed deposit lain yang patuh syariah di Malaysia:

  • Bank Islam Term Deposit-i Tawarruq : Minimum deposit RM500
  • Bank Muamalat Fixed Term Account-i : Minimum deposit RM1,000
  • Affin Islamic Term Deposit-i : Minimum deposit RM500
  • RHB Islamic Commodity Murabahah Deposit-i : Minimum deposit RM1,000
  • Public Bank Islamic Term Deposit-i : Minimum deposit RM1,000
  • Agrobank Fixed Return Islamic Account-i (FRIA-i) : Minimum deposit RM1,000
  • Al-Rajhi Commodity Murabahah Term Deposit-i : Minimum deposit RM500
  • Alliance Islamic Term Deposit-i : Minimum deposit RM500
  • AmBank Term Deposit-i : Minimum deposit RM500

Kelebihan

Sebenarnya instrumen simpanan tetap ini digemari oleh pemilik syarikat (kita sebagai orang biasa patut belajar) adalah untuk mendapatkan kepercayaan bank bila-bila masa ‘sesak’ atau memerlukan penambahan modal (pinjaman / pembiayaan).

Kekurangan

Bank tidak membenarkan penyimpan untuk melakukan pengeluaran awal sebelum tarikh matang. Jika pengeluaran awal dilakukan, ia berpotensi mengurangkan kadar keuntungan / faedah seperti yang ditetapkan dalam terma dan syarat. Meskipun begitu, ada sesetengah bank yang menawarkan pengeluaran awal tanpa menjejaskan kadar keuntungan / faedah sedia ada. Jadi anda dinasihati untuk sentiasa menyemak terma simpanan tetap yang ditawarkan oleh bank.

4. BSN Sijil Simpanan Premium (BSN SSP)

Bank Simpanan Nasional (BSN) meneruskan komitmen menggalakkan tabiat menyimpan dalam kalangan rakyat Malaysia menerusi BSN Sijil Simpanan Premium (BSN SSP) dengan memperkenalkan tujuh kategori cabutan bertuah baharu pada 2022, berbanding hanya enam kategori tahun lalu.

Ya, tukarkan duit tunai kepada Sijil Simpanan Premium serendah RM10 dan berpeluang menang cabutan bertuah, paling padu adalah hadiah RM1 juta!

Produk simpanan ini telah melahirkan seramai 71 orang jutawan dari tahun 1978 sehingga Disember 2021.

Baca juga HUKUM SKIM SIJIL SIMPANAN PREMIUM (BSN)

5. KWSP

Mereka yang bekerja dalam sektor swasta dan pekerja tidak berpencen sektor awam wajib mencarum ke dalam akaun KWSP mereka melalui potongan gaji bulanan oleh majikan di bawah Akta KWSP 1991.

Tetapi kalau nak tahu caruman KWSP tidak dihadkan hanya kepada mereka yang diwajibkan di bawah Akta KWSP 1991 sahaja.

Penyertaan sukarela daripada mereka yang tidak tertakluk di bawah undang-undang KWSP adalah sangat dialu-alukan. Maksudnya mereka yang berniaga sendiri juga boleh mencarum dan menyimpan dalam pelan simpanan KWSP.

Mereka yang bekerja sendiri dan tiada pendapatan tetap untuk membuat caruman sukarela untuk tujuan persaraan juga boleh mencarum secara sukarela dengan Insentif Persaraan (i-Saraan), dan pada masa yang sama menerima caruman tambahan daripada pihak kerajaan.

Sebagai ahli di bawah insentif ini, kita akan terima sumbangan Kerajaan sebanyak 15% (jumlah maksimum sebanyak RM250/setahun [berkuatkuasa 1 Januari 2018]) ke atas caruman yang kita lakukan. i-Saraan terbuka kepada lelaki dan juga wanita yang bekerja sendiri dan tidak mempunyai pendapatan tetap.

Baca juga :

6. Amanah Saham Bumiputera (ASB) dan Amanah Saham Malaysia (ASM)

Kedua-dua ASB dan ASM ini merupakan dana amanah yang diuruskan oleh Amanah Saham Nasional Berhad (ASNB). ASB ini terbuka untuk Bumiputera sahaja manakala ASM terbuka untuk golongan Bumiputera dan bukan Bumiputera.

Terdapat banyak kelebihan apabila anda melabur di kedua-dua ASB dan ASM ini. Antaranya, risiko anda menghadapi kerugian adalah sangat tipis. Bukan itu sahaja, anda juga boleh mendapat pulangan dividen yang konsisten setiap tahun.

Dividen ASB
Sejarah Dividen ASB

Sekejap, bagaimana dengan Emas?

Public Gold

Emas adalah logam yang sangat berharga. Emas fungsinya adalah menyimpan nilai. Nilainya berguna untuk jangka masa panjang (10 – 30 tahun).

Ramai yang menyatakan bahawa emas adalah sejenis simpanan yang baik. Pada pendapat kami emas tidak sesuai untuk dijadikan instrumen simpanan, sebab ia adalah sejenis komoditi yang boleh naik atau turun berdasarkan tahap ketakutan manusia. Maka emas lebih sesuai dikategorikan sebagai instrumen pelaburan walaupun fungsi utama emas adalah untuk mengekalkan kekayaan (hedging).

Satu lagi, jika emas dikatakan kalis inflasi, harganya tidak sepatutnya terkesan atau turun jika inflasi naik. Namun, itu terbukti tidak berlaku sekarang. Oleh itu, diharapkan saudagar emas di luar sana tidak menggunakan ungkapan “emas kalis inflasi” dalam mempromosikan produk emas mereka. Baca juga 5 Platform Yang Ada Untuk Kita Melabur Emas.

Ramai anak muda bertangguh untuk mulakan simpanan persaraan kerana merasakan perjalanan masih ‘jauh’. Rancang pelan persaraan daripada muda, tanpa mengharap kepada anak-anak di usia tua.

Tanpa pelan simpanan yang baik, kita mungkin bersara miskin.

Luangkan sedikit masa untuk membaca Mudahnya Nak Menyimpan Duit Guna Formula 50:30:20

Bila sudah berjaya menyimpan dengan konsisten barulah mula merancang bagaimana nak mengembangkan pendapatan sekarang menjadi 2 atau 5 kali ganda dalam masa 5 – 10 tahun (melabur).

Jika ada masa, bacalah juga:

Terima kasih kepada anda yang menyokong kami selama ini. Hari-hari kami bersemangat nak sebarkan ilmu tentang kewangan dan pelaburan.

Kami sedar yang majoriti pembaca kami adalah anak-anak muda yang tercari-cari panduan bagaimana untuk mula melabur. Jadi buku ini sangat sesuai bagi newbie yang nak mulakan langkah pertama.

Anda ada soalan-soalan berikut yang memerlukan jawapan?

  • Ada duit tapi tak tahu nak melabur di mana?
  • Nak melabur tapi takut kena tipu dengan scammer?
  • Bagaimana nak tahu sesuatu pelaburan itu adalah patuh Syariah atau tidak?
  • Ada banyak sangat jenis pelaburan dekat luar sana, apa yang paling sesuai dengan jiwa?
  • Dalam suasana ekonomi yang tak menentu, apakah pelaburan ‘safe haven’ yang menjadi pilihan?
  • Pelaburan tanpa tunai tu macam mana?
  • Soalan-soalan lazim berkenaan pelaburan

Jika ya, maka anda perlu miliki buku Buku Malaysia Melabur : 10 Benda Kita Kena Tahu.

Buku Malaysia Melabur juga telah berada dalam senarai MPH Best 2020 dalam kategori MPH Best Malay Non-Fiction 2020.

Sesungguhnya kami bersyukur diberi peluang oleh Allah untuk berubah menjadi lebih baik dan mendapat rezeki seperti yang diidamkan. Kami doakan semoga tuan puan juga dilimpahi rezeki yang penuh keberkatan.

Boleh miliki buku ini secara online di Shopee

Previous ArticleNext Article

KWSP Suami Meninggal: Boleh Isteri Tuntut Sebagai Harta Sepencarian?

Selama ini, apabila seorang suami meninggal dunia, ramai mungkin menganggap wang KWSP yang ditinggalkan akan terus menjadi harta pusaka dan dibahagikan kepada waris mengikut faraid.

Namun, perkembangan hukum dan keputusan Mahkamah Syariah menunjukkan perkara ini sebenarnya lebih kompleks.

Pada September 2025, Muzakarah Jawatankuasa Muzakarah Majlis Kebangsaan Bagi Hal Ehwal Agama Islam Malaysia (MKI) Kali Ke-128 memutuskan bahawa tuntutan harta sepencarian terhadap wang KWSP oleh ahli beragama Islam adalah diharuskan, tertakluk kepada pertimbangan dan keputusan Mahkamah Syariah.

Keputusan ini membawa satu implikasi penting kepada pasangan yang berkahwin.

Wang KWSP tidak semestinya keseluruhannya menjadi harta pusaka untuk difaraidkan.

Sekiranya Mahkamah Syariah memutuskan sebahagian wang tersebut merupakan hak harta sepencarian pasangan, bahagian itu akan diberikan kepada pasangan terlebih dahulu. Bahagian yang diperintahkan sebagai harta sepencarian tersebut pula tidak dikira sebagai harta pusaka pencarum dan tidak tertakluk kepada pembahagian faraid.

Tetapi sebenarnya, isu ini bukan bermula pada 2025

Menariknya, beberapa negeri sudah mempunyai perkembangan berkaitan isu ini sebelum keputusan Muzakarah Kebangsaan tersebut.

Kelantan: kes KWSP sebagai harta sepencarian sejak 2000-an

Antara kes yang sering dirujuk ialah Norhayati binti Yusoff lwn Ahmad Shah bin Ahmad Tabrani, yang diputuskan di Mahkamah Tinggi Syariah Kota Bharu, Kelantan.

Dalam kes tersebut, wang KWSP suami menjadi antara aset yang dituntut sebagai harta sepencarian.

Mahkamah mengiktiraf konsep sumbangan tidak langsung isteri. Walaupun isteri mungkin tidak membuat caruman KWSP secara langsung, sumbangan kepada rumah tangga boleh menjadi faktor dalam menentukan hak harta sepencarian.

Ini penting kerana ia menunjukkan bahawa persoalan harta sepencarian bukan semata-mata tentang siapa yang memasukkan duit ke dalam akaun.

Sumbangan pasangan kepada rumah tangga juga boleh mempunyai nilai dari sudut undang-undang Syariah.

Selangor pula mempunyai pendirian yang jelas

Dalam panduan Jabatan Mufti Selangor pada 2020 berkaitan wang KWSP selepas kematian suami, dinyatakan bahawa isteri boleh membuat tuntutan harta sepencarian sepanjang tempoh perkahwinan dengan arwah suami sebelum lebihan harta tersebut dibahagikan mengikut faraid.

Kemudian pada 2023, Selangor mempunyai fatwa khusus berkaitan harta sepencarian selepas kematian salah satu pihak dalam perkahwinan. Rujuk Fatwa Tentang Harta Sepencarian Selepas Kematian Salah Satu Pihak Dalam Perkahwinan Di Negeri Selangor.

Ini menunjukkan konsep tuntutan harta sepencarian selepas kematian bukan sesuatu yang hanya muncul selepas keputusan MKI pada 2025.

Johor: daripada pendirian lama kepada pendekatan baharu

Pendirian terdahulu di Johor menyatakan wang KWSP pencarum yang meninggal dunia merupakan harta pusaka dan tidak boleh dianggap sebagai harta sepencarian. Fatwa Johor yang lebih lama, dikeluarkan pada 2013, menyatakan:

“Apabila pencarum KWSP meninggal, wang KWSP ialah harta pusaka dan perlu difaraidkan; ia tidak boleh dijadikan harta sepencarian.

Namun, selepas keputusan MKI 2025, Johor mengambil pendekatan baharu yang membenarkan tuntutan harta sepencarian terhadap wang KWSP bagi ahli beragama Islam yang layak, tertakluk kepada keputusan Mahkamah Syariah. Rujuk Keputusan Jawatankuasa Fatwa Negeri Johor.

Perubahan ini menunjukkan bagaimana pendirian berkaitan KWSP dan harta sepencarian boleh berkembang mengikut keputusan hukum dan kerangka undang-undang semasa.

NegeriKedudukan yang ditemuiTahun / status
KelantanAda kes Mahkamah Tinggi Syariah yang membenarkan tuntutan terhadap KWSP sebagai harta sepencarian; turut ada fatwa berkaitan tuntutan harta sepencarian selepas kematianKes 2006; Fatwa Negeri 2002
SelangorSecara rasmi mengiktiraf bahawa selepas kematian salah satu pihak, pasangan boleh menuntut harta sepencarian. Soal jawab Mufti Selangor juga secara jelas menyebut isteri boleh menuntut harta sepencarian terhadap KWSP arwah sebelum baki difaraidkanFatwa 2023; panduan 2020
JohorDahulu berpendirian sebaliknya: KWSP ialah harta pusaka dan tidak boleh dijadikan harta sepencarian. Tetapi pada 2026, Jawatankuasa Fatwa Negeri Johor mengeluarkan keputusan baharu yang membenarkan tuntutan KWSP sebagai harta sepencarian, selaras dengan MKI 20252013 → berubah 2026
SarawakPernah memutuskan wang caruman KWSP tidak boleh dianggap harta sepencarian, sebaliknya harta pusaka yang difaraidkanKeputusan terdahulu

Jadi, apa maksudnya kepada pasangan?

Kita ambil contoh mudah.

Katakan seorang suami meninggal dunia dan meninggalkan RM500,000 dalam KWSP.

Isteri membuat tuntutan harta sepencarian.

Jika Mahkamah Syariah selepas mempertimbangkan tuntutan tersebut memutuskan bahawa RM150,000 adalah hak harta sepencarian isteri, maka RM150,000 itu bukan lagi sebahagian daripada harta pusaka suami untuk difaraidkan.

Baki RM350,000 pula barulah menjadi sebahagian daripada harta pusaka, tertakluk kepada proses pengurusan pusaka dan pembahagian mengikut faraid.

Jadi bukan bermaksud:

“Isteri automatik dapat separuh KWSP.”

Tidak.

Yang betul ialah:

“Isteri yang layak boleh membuat tuntutan, dan jumlah yang menjadi harta sepencarian bergantung kepada keputusan Mahkamah Syariah.”

Kenapa perkara ini penting untuk perancangan pusaka?

Sebab ramai orang melihat KWSP hanya daripada sudut simpanan persaraan.

Tetapi apabila berlaku kematian, ia menjadi sebahagian daripada proses pengurusan harta si mati.

Dalam konteks pasangan Islam, terdapat beberapa perkara yang perlu dibezakan:

Pertama, harta sepencarian.

Ini ialah tuntutan pasangan terhadap harta yang diperoleh sepanjang tempoh perkahwinan, tertakluk kepada undang-undang dan keputusan Mahkamah Syariah.

Kedua, harta pusaka.

Selepas hak-hak yang berkaitan seperti harta sepencarian ditentukan, baki harta si mati boleh menjadi harta pusaka.

Ketiga, faraid.

Baki harta pusaka kemudiannya dibahagikan kepada waris yang berhak mengikut hukum faraid.

Sebab itu seseorang tidak boleh terus melihat angka KWSP dan berkata:

“Ini semua akan difaraidkan.”

Ia bergantung kepada keadaan dan, bagi tuntutan harta sepencarian, keputusan Mahkamah Syariah.

Namun, jangan salah faham

Keputusan MKI 2025 bukan bermaksud setiap isteri automatik mendapat sebahagian daripada KWSP suami.

Ia hanya membuka ruang bahawa tuntutan tersebut diharuskan.

Tuntutan masih perlu dibuat dan dipertimbangkan oleh Mahkamah Syariah.

Jumlahnya juga tidak semestinya 50:50.

Mahkamah boleh melihat kepada pelbagai faktor dan bukti berkaitan sumbangan pasangan serta keadaan harta yang dituntut.

Satu lagi perkara penting ialah status keputusan hukum tersebut di setiap negeri. Keputusan Muzakarah MKI perlu dilihat bersama peruntukan dan proses undang-undang Syariah negeri masing-masing.

Daripada “siapa dapat KWSP?” kepada “apa hak setiap pihak?”

Ini sebenarnya perubahan cara kita melihat perancangan pusaka.

Bila seorang suami meninggal dunia, persoalannya bukan semata-mata:

“Berapa banyak isteri dapat?”

Tetapi:

“Apakah hak isteri sebagai pasangan? Apakah yang menjadi harta sepencarian? Apakah yang benar-benar menjadi harta pusaka? Dan siapa yang berhak menerima baki tersebut melalui faraid?”

Perbezaan ini nampak kecil, tetapi dari sudut nilai harta, ia boleh menjadi sangat besar.

Lebih-lebih lagi bagi keluarga yang mempunyai simpanan KWSP jutaan ringgit.

Maka, bagi pasangan yang beragama Islam, memahami kedudukan harta sepencarian dan faraid semasa masih hidup jauh lebih baik daripada cuba memahami semuanya selepas berlaku kematian.

KWSP bukan sekadar soal berapa banyak kita berjaya kumpul. Kita juga perlu tahu bagaimana wang itu akan diurus apabila kita sudah tiada.

Penafian: Artikel ini bertujuan memberikan maklumat umum dan bukan nasihat undang-undang, fatwa atau nasihat kewangan. Kedudukan harta sepencarian, tuntutan wang KWSP dan proses pembahagian harta pusaka boleh berbeza mengikut negeri, fakta kes dan keputusan Mahkamah Syariah. Pembaca disarankan mendapatkan nasihat daripada peguam syarie, pihak berkuasa agama negeri atau pihak yang berkelayakan sebelum membuat sebarang tuntutan atau keputusan berkaitan harta pusaka.