FinTech vs Perbankan Tradisional. Bersaing atau Bekerjsama?

FinTech vs Bank

Perbezaan di antara perbankan tradisional atau institusi kewangan tradisional dan firma FinTech menyebabkan kedua-duanyanya akan lebih maju jika mereka bekerjasama. Institusi perbankan mempunyai kelebihan yang diperlukan oleh setiap startup FinTech.

Institusi Kewangan Tradisional Telah Wujud Lebih Lama (Begitu Juga Dengan Pelanggan Mereka)

Bank dan institusi kewangan telah menjadi tulang belakang kepada ekonomi moden sejak penubuhannya beratus-ratus tahun dahulu. Akar umbi yang kukuh dengan pelanggan menjamin ketahanan mereka di masa hadapan. Begitu juga dengan rakan niaga dan pelanggan yang telah menggunakan perkhidmatan yang ditawarkan oleh institusi kewangan sebelum ledakan teknologi lagi. Sejarah dan kepercayaan yang wujud di antara bank dan pelanggan mereka inilah yang dicari-cari oleh FinTech.

Bank Mempunyai Lebih Banyak Modal

Lending Club, atau pinjaman alternatif IPO, mempunyai modal pemasaran kira-kira USD 5 billion. Tidak kurang hebat, tetapi amat kecil jika bandingkan dengan USD 280 billion modal pasaran oleh Wells Fargo, salah satu institusi perbankan trandisional. Hanya segelintir pemberi pinjaman alternatif yang diiktiraf dan mempunyai kemampuan kewangan besar seperti Wells Fargo. Institusi perbankan telah berkembang menjadi gergasi, dan mempunyai modal pemasaran yang besar adalah satu simbol keselamatan kepada pelanggan. Sebaliknya, syarikat bermodal kecil lebih mudah terdedah kepada ketidaktentuan ekonomi – masalah yang ingin dielakkan oleh pengguna.

Pasukan Jualan dan Infrastruktur Perkhidmatan Pelanggan Institusi Perbankan Lebih Besar

Institusi perbankan bukan sahaja mempunyai ribuan pekerja, malah berupaya mengekalkan program pembangunan jualan yang mantap. FinTech telah mencapai kemajuan dalam meningkatkan kecekapan dan kemudahan penggunaan untuk produk pengguna, tetapi institusi kewangan yang lebih tradisional mempunyai tenaga jualan fizikal yang terbaik untuk membantu pelanggan mengenali dan menghadapi perubahan teknologi dan struktur di dalam industri kewangan.

Sebelum penyata dalam talian wujud, imej cek digital dan ciri-ciri teras lain perbankan dalam talian sudah menjadi kebiasaan. Pasukan jualan di bank telah menjual perkhidmatan kepada pelanggan korporat secara peribadi dan membina kepercayaan bertahun lamanya. Ini memastikan kejayaan dan perkembangan institusi kewangan tersebut.

Sebaliknya, FinTech memilih untuk mewujudkan pasukan pemasaran dan struktur organisasi jualan yang lebih kecil, mengutamakan penyelesaian digital daripada sumber manusia. Bagaimanapun, pengurusan wang adalah perniagaan yang berisiko dan pelanggan sering memerlukan pengesahan peribadi untuk membuat sebarang perubahan.

Bank Mempunyai Pangkalan Data Gergasi

Walaupun beberapa startup FinTech meneroka peluang ‘Big Data’, institusi perbankan tradisional masih mempunyai kelebihan pangkalan data yang besar.

Selepas bertahun-tahun mengumpul data, institusi kewangan telah mengumpul data pelanggan yang amat besar. Ini termasuklah rekod data berkenaan transaksi dan tingkah laku pelanggan. Maklumat ini merupakan aset penting dan institusi perbankan tradisional yang memegang data ini, dan bukannya syarikat FinTech. Apabila digunakan dengan cara yang betul, data yang digunakan untuk mengenal pasti pelanggan boleh digunapakai, bagi melancarkan perkhidmatan pembayaran baru dan dapat mengurangkan risiko dan menanggung risiko dengan cara yang inovatif.

Masanya Telah Tiba Untuk FinTech Bekerjasama Dengan Institusi Kewangan

Dengan kejayaan yang semakin meningkat dengan modal yang terhad, FinTech masih di peringkat awal. Namun, masa depan FinTech sangat cerah dan dipenuhi peluang-peluang perkembangan dan idea-idea baru yang masih di peringkat konsep. Kejayaan ini dapat dipercepatkan dengan sokongan dan kerjasama dengan institusi kewangan tradisional. Firma FinTech harus ada perkongsian teknologi, bakat dan pengetahuan seiring dengan institusi kewangan tradisional untuk berjaya.

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Pertumbuhan Pinjaman Bank Malaysia Kekal Lima Hingga Enam Peratus Pada 2023 — S&P Global

KUALA LUMPUR, 17 Nov  (Bernama) — Pertumbuhan pinjaman sektor perbankan Malaysia dijangka kekal di antara lima hingga enam peratus pada 2023 bersandarkan kepada ekonomi negara yang stabil yang akan menyokong kepercayaan kredit perniagaan dan pengguna Malaysia, kata S&P Global Ratings.

Katanya, Keluaran Dalam Negara Kasar (KDNK) Malaysia diunjurkan berkembang pada 6.6 peratus pada 2022 dan purata 4.5 peratus dalam tempoh tiga tahun akan datang.

Dalam Ulasan Prospek Bank 2023 oleh S&P Global Ratings yang dikeluarkan hari ini, firma penyelidikan itu berkata bank juga boleh mengatasi risiko kualiti aset yang semakin meningkat kerana permodalan yang kukuh dan penimbal peruntukan mampu mengimbangi tekanan kualiti aset.

Permodalan kukuh bank-bank Malaysia setakat 30 Jun, 2022 ialah pada 14.3 peratus nisbah ekuiti biasa Tahap-1, dan penampan peruntukan sebanyak 1.8 peratus daripada jumlah pinjaman akan membantu mereka menyerap peningkatan tekanan kredit yang sederhana, katanya.

Walau bagaimanapun, ia menyatakan bahawa kualiti aset dijangka merosot dan nisbah pinjaman tidak berbayar (NPL) industri mungkin akan meningkat kepada 2.5 hingga 3.0 peratus dalam tempoh dua tahun akan datang daripada 1.8 peratus pada akhir Jun 2022 berikutan tamatnya tempoh program moratorium.

”Pinjaman kepada isi rumah berpendapatan rendah dan perusahaan kecil dan sederhana (PKS) yang bergelut untuk pulih daripada pandemik mungkin berisiko. Inflasi yang lebih tinggi dan kadar faedah menyebabkan ia menjadi lebih teruk. Penampan peruntukan tinggi bank juga harus mengehadkan keperluan dalam peruntukan tambahan walaupun NPL meningkat.

“Sementara itu, kos kredit pula akan menurun kepada 30 hingga 40 mata asas (bps) tetapi kekal lebih tinggi daripada paras prapandemik kerana institusi perbankan berkemungkinan kekal berhati-hati di tengah-tengah ketidaktentuan global,” katanya.

Ia berkata bagaimanapun, pendapatan bank boleh menghampiri tahap prapandemik bermula 2023, dengan margin yang lebih tinggi, kos kredit yang disederhanakan dan kadar cukai yang dinormalkan akan mendorong dalam peningkatan itu.

“Dalam kes asas kami, kami meramalkan pulangan purata aset sebanyak 1.3 hingga 1.4 peratus, berbanding 1.1 hingga 1.2 peratus yang dianggarkan untuk 2022,” katanya.

S&P Global Ratings juga menekankan bahawa risiko pasaran hartanah harus dikekalkan walaupun isu lebihan bekalan dalam pasaran hartanah kekal sebagai cabaran berstruktur.

“Namun begitu, pertumbuhan sederhana dalam harga hartanah pada beberapa tahun kebelakangan ini, nisbah pinjaman kepada nilai berhemat bank dan pinjaman yang berhati-hati kepada risiko mengehadkan segmen komersial daripada sektor ini,” katanya.

Melangkah ke hadapan, ia berkata pada tahun depan, inflasi dan kadar faedah yang lebih tinggi boleh menjejaskan permintaan kredit dan meningkatkan risiko mungkir bagi sesetengah pengguna yang berpendapatan rendah serta kepada PKS.

“Kami melihat risiko ini sebagai masih boleh diurus. Walaupun ia bukan kes asas kami, peningkatan mendadak dalam pengangguran juga boleh meningkatkan risiko kualiti aset untuk sektor perbankan.

“Beberapa bank digital baharu boleh melancarkan operasi pada 2023. Walaupun kami percaya bank yang besar akan mengekalkan bahagian pasaran mereka, ia akan menjadi menarik untuk melihat bagaimana model perniagaan mereka berkembang untuk bertindak balas dengan persaingan digital,” katanya.

Melihat secara lebih meluas lagi terhadap sektor perbankan global, ia berkata sektor perbankan akan menjadi lebih sukar pada 2023. Walaupun sebahagian besar penilaian bank adalah stabil, S&P Global menjangkakan penimbal penting yang telah dibina oleh bank sepanjang 10 tahun yang lalu akan diuji kali ini.

Margin faedah bersih semakin “gemuk” dalam banyak bidang kuasa berdasarkan kadar faedah yang lebih tinggi. Rangsangan ini, bersama-sama dengan kualiti aset yang kukuh dan permodalan yang teguh, terus menyokong pandangan secara keseluruhan yang stabil merentas sektor perbankan global.

Asas deposit yang kukuh disokong oleh lebihan simpanan hasil daripada pandemik COVID-19 turut membantu, katanya.

Ia juga menekankan bahawa inflasi berada pada paras tertinggi 40 tahun dalam beberapa bidang kuasa perbankan, dan ini memberi kesan kepada kos pinjaman yang lebih tinggi. Inflasi juga bertindak seperti brek pada prospek pertumbuhan ekonomi.

Persamaan bagi bank boleh berubah pada inflasi yang lebih tinggi secara material di luar kes asas semasa S&P Global, atau kemelesetan yang lebih mendalam atau lebih lama mengakibatkan penguncupan pertumbuhan yang lebih teruk daripada jangkaan dan pengangguran yang lebih tinggi, katanya.

“Risiko utama kepada penarafan bank ialah munculnya keadaan ekonomi dan pembiayaan yang lebih teruk daripada kes asas kami. Risiko utama tambahan ialah insolvensi korporat yang berpotensi lebih tinggi diburukkan lagi oleh pinjaman korporat yang besar, pinjaman kerajaan yang tinggi dan sektor hartanah yang melemah.

“Kami menjangkakan peningkatan dalam perbezaan kredit antara yang kuat dan lemah. Cabaran mungkin lebih akut dan pantas untuk institusi kewangan bukan bank, dan bank tertentu di pasaran sedang pesat membangun. Entiti di negara yang paling terdedah kepada sekatan tenaga juga mungkin menghadapi cabaran,” tambahnya.

— BERNAMA

Artikel asal: https://thekapital.my/pertumbuhan-pinjaman-bank-malaysia-kekal-lima-hingga-enam-peratus-pada-2023-sp-global/