Semalam kita dikhabarkan dengan berita daripada Bank Negara Malaysia bahawa Kadar Dasar Semalaman / Overnight Policy Rate (OPR) telah naik sebanyak 25 mata asas kepada 3.25 peratus. Itu bahasa kewangannya, tapi apa kesannya kepada kita rakyat marhaen?
Sumber: Bank Negara Malaysia
Bank Negara Naikkan OPR, Maka Bank-Bank Lain Pula Naikkan BLR, BFR dan BR
Kena faham dulu istilah-istilah yang digunakan, baru kita faham bagaimana merekanya bersangkut paut. Tapi pada dasarnya, apabila BNM mengumumkan kenaikan OPR, maka bank-bank lain turut menaikkan kadar faedah yang mereka guna pakai dalam perjanjian dengan kita sebagai peminjam.
Base Lending Rate (BLR) atau pun Base Financing Rate (BFR – untuk perbankan Islam) dan Base Rate (BR), adalah TIDAK dikawal oleh BNM. Bank-bank itu sendiri yang mengawalnya.
Kebiasaannya, untuk bank-bank menentukan BLR atau BFR dan BR, ia akan berdasar kepada kos dana dalaman atau “internal cost of fund”.
“Internal cost of fund” ini adalah kos yang ditanggung oleh pihak bank untuk meminjam/menjana dana/wang yang akan diguna untuk membiaya para pelanggan bank mereka yang mengambil pembiayaan / pinjaman.
Overnight Policy Rate (OPR) pula ditentukan oleh BNM.
Tujuan OPR ini adalah untuk BNM mengawalselia pergerakkan tunai di dalam ekonomi negara.
Kalau OPR tinggi, banyak orang akan simpan duit dalam akaun simpanan, maka kurang orang membuat pembiayaan.
Kalau OPR rendah, banyak orang buat pembiayaan dan kurang menyimpan duit dalam akaun simpanan.
BLR dan BFR dann BR sememangnya sangat-sangat bergantung keapda OPR ini.
Ini adalah kerana OPR ini adalah kadar bunga/kadar keuntungan antara bank-bank dalam money market / Islamic money market.
Apabila OPR dinaikkan, maka kebiasaannya BLR dan BFR dan BR juga akan naik dengan seiring.
Begitu juga sebaliknya. Jika OPR turun, maka BLR dan BFR dan BR pun kebiasaannya turun juga.
Bukan Semua Pembiayaan Terkesan Dengan Kenaikan OPR
Pada dasarnya, semua pinjaman bank-bank konvensional adalah secara “direct” kerana pinjaman mereka bergantung kepada BLR dan BR.
Manakala kepada perbankan Islam pula:
1. Kepada pembiayaan yang menggunakan “fixed rate”, maka kenaikan OPR tiada kesan.
2. Kepada pembiayaan yang mengunakan floating rate, kenaikan OPR memang ada SEDIKIT kesan. Akan tetapi kesannya hanya tidak lah sangat dirasai kerana kenaikan BFR atau BR tidak akan melebihi kadar ‘ceiling rate’. Jadi jika BFR atau BR sudah melebihi ‘ceiling rate’, kenaikkan OPR TIDAK lagi berkesan.
3. Kepada yang mengunakan konsep Musyarakah Mutanaqissah, kesan kenaikan OPR ini adalah ‘direct’ seperti pinjaman di bank-bank konvensional. Maknanya OPR naik, maka kadar keuntungan bank pun naik juga.
Semak Pembiayaan Anda Fixed Rate Atau Tidak
Biasanya pembiayaan peribadi atau personal loan dan juga pembiayaan kereta menggunakan fixed rate, maka tiada kesan terhadap kenaikan OPR ini.
Yang paling terkesan adalah mereka yang mempunyai pembiayaan perumahan atau home loan. Tetapi berapa banyak kenaikan yang dijangka?
Instalment Rumah Naik Sedikit
Untuk buat kira-kira, kita andaikan bahawa kita mempunyai pembiayaan selama 30 tahun dengan kadar faedah sebanyak 4.2%, dan kenaikan OPR 25 mata asas menyebabkan faedah naik menjadi 4.45%:
Boleh kira-kira sendiri menggunakan Home Loan Calculator.
Sebelum: Pembiayaan RM250,000 dengan kadar 4.2%
Selepas: Pembiayaan RM250,000 dengan kadar 4.45%
ASB Financing Pun Naik Juga
Sumber: Loan Street
Di atas adalah kadar sebelum pengumuman kenaikan OPR diumumkan, maka dijangkakan kadar faedah bagi ASB Financing juga akan naik sama.
Sumber: Bank Simpanan Nasional
Kita ambil contoh Pembiayaan ASB dengan Bank Simpanan Nasional (BSN) yang dianggap di antara yang termurah, iaitu pada kadar 4.65%. Dengan pengumuman ini, kadar faedah meningkat menjadi 4.90% dan ansuran bulanan turut meningkat.
Masih untung jika dibandingkan dengan dividen ASB sekitar 7-8% setahun.
Selagi pembiayaan perumahan atau ASB anda tidak menggunakan Fixed Rate, maka jangkakan ansuran bulanan anda akan meningkat. Terpulang berapa cepat bank akan implemen kadar baru ini, yang pastinya anda akan dapat notis berkenaan kenaikan ini.
Sumber Rujukan:
Jadi,apakah kesannya kepada pihak pengguna dan pihak firma ya??Maaflah..saya tidak berapa faham…saya masih lagi bersekolah..