Sub Topik
Terkini (3 Mei 2023) Bank Negara Malaysia telah menaikkan lagi Kadar Dasar Semalaman / Overnight Policy Rate (OPR) sebanyak 0.25% kepada 3.00%. Itu bahasa kewangannya, tapi apa kesannya kepada kita rakyat marhaen?
Bank Negara Naikkan OPR, Maka Bank-Bank Lain Pula Naikkan BLR, BFR dan BR
Kena faham dulu istilah-istilah yang digunakan, baru kita faham kaitan antara mereka. Secara dasarnya, apabila BNM mengumumkan kenaikan OPR, maka bank-bank lain turut menaikkan kadar faedah yang mereka guna pakai dalam perjanjian dengan kita sebagai peminjam.
Base Lending Rate (BLR) atau pun Base Financing Rate (BFR – untuk perbankan Islam) dan Base Rate (BR), adalah TIDAK DIKAWAL oleh BNM. Bank-bank itu sendiri yang mengawalnya.
Kebiasaannya, untuk bank-bank menentukan BLR atau BFR dan BR, ia akan berdasarkan kepada kos dana dalaman atau ‘internal cost of fund’.
‘Internal cost of fund’ ini adalah kos yang ditanggung oleh pihak bank untuk meminjam/menjana dana/wang yang akan diguna untuk membiaya para pelanggan bank mereka yang mengambil pembiayaan / pinjaman.
Overnight Policy Rate (OPR) pula ditentukan oleh BNM.
Tujuan OPR ini adalah untuk BNM mengawalselia pergerakan tunai dalam ekonomi negara.
Kalau OPR tinggi, banyak orang akan simpan duit dalam akaun simpanan, maka kurang orang membuat pembiayaan.
Kalau OPR rendah, banyak orang buat pembiayaan dan kurang menyimpan duit dalam akaun simpanan.
BLR dan BFR dan BR sememangnya sangat-sangat bergantung kepada OPR ini.
Ini kerana OPR ini adalah kadar bunga/kadar keuntungan antara bank-bank dalam pasaran wang / pasaran wang islamik.
Apabila OPR dinaikkan, maka kebiasaannya BLR dan BFR dan BR juga akan naik dengan seiring.
Begitu juga sebaliknya. Jika OPR turun, maka BLR dan BFR dan BR pun kebiasaannya turun juga.
Bukan Semua Pembiayaan Terkesan Dengan Kenaikan OPR
Pada dasarnya, semua pinjaman bank konvensional adalah secara direct terkesan kerana pinjaman mereka bergantung kepada BLR dan BR.
Manakala kepada perbankan Islam pula:
1. Kepada pembiayaan yang menggunakan “fixed rate”, maka kenaikan OPR tiada kesan.
2. Kepada pembiayaan yang mengunakan floating rate, kenaikan OPR memang ada SEDIKIT kesan. Akan tetapi kesannya tidak lah sangat dirasai kerana kenaikan BFR atau BR tidak akan melebihi kadar ‘ceiling rate’. Jadi jika BFR atau BR sudah melebihi ‘ceiling rate’, kenaikan OPR TIDAK lagi berkesan.
3. Kepada yang menggunakan konsep Musyarakah Mutanaqissah, kesan kenaikan OPR ini adalah direct seperti pinjaman di bank-bank konvensional. Maknanya OPR naik, maka kadar keuntungan bank pun naik juga.
Semak Pembiayaan Anda Fixed Rate Atau Tidak
Biasanya pembiayaan peribadi atau personal loan dan juga pembiayaan kereta menggunakan fixed rate, maka tiada kesan terhadap kenaikan OPR ini.
Yang paling terkesan adalah mereka yang mempunyai pembiayaan perumahan atau home loan. Tetapi berapa banyak kenaikan yang dijangka?
Instalment Rumah Naik Sedikit
Untuk buat kira-kira, kita andaikan bahawa kita mempunyai pembiayaan selama 30 tahun dengan kadar faedah sebanyak 4.2%, dan kenaikan OPR 25 mata asas menyebabkan faedah naik menjadi 4.45%:
Boleh kira-kira sendiri menggunakan Home Loan Calculator.
Sebelum: Pembiayaan RM250,000 dengan kadar 4.2%
Selepas: Pembiayaan RM250,000 dengan kadar 4.45%
ASB Financing Pun Naik Juga
Di atas adalah kadar sebelum pengumuman kenaikan OPR diumumkan, maka dijangkakan kadar faedah bagi ASB Financing juga akan naik sama.
Kita ambil contoh Pembiayaan ASB dengan Bank Simpanan Nasional (BSN) yang dianggap di antara yang termurah, iaitu pada kadar 3.45%. Dengan pengumuman ini, kadar faedah meningkat menjadi 3.65% dan ansuran bulanan turut meningkat.
Selagi pembiayaan perumahan atau ASB anda tidak menggunakan Fixed Rate, maka jangkakan ansuran bulanan anda akan meningkat. Terpulang berapa cepat bank akan implemen kadar baru ini, yang pastinya anda akan dapat notis berkenaan kenaikan ini. Baca lagi Apakah Yang Dimaksudkan Dengan Untung Terakru, Kadar Rata (Fixed Rate), Baki Berkurangan (Reducing Balance)?
Nak Tahu Anda Layak Dapat Pinjaman / Pembiayaan Dengan Bank atau Tidak? Semak Laporan CTOS / CCRIS Terlebih Dahulu. Pastikan Cantik!
Memiliki rekod CCRIS yang bersih sangat penting untuk kita semua. Kalau rekod CCRIS kita tak cantik, maka susahlah untuk kita mendapatkan apa sahaja pinjaman / pembiayaan daripada bank. Namun rekod CCRIS hanya sebuah laporan skor kredit, bukan rekod blacklist yang sering jadi salah faham dalam kalangan rakyat Malaysia.
Berapa harga untuk laporan CTOS / CCRIS?
Anda boleh dapatkan di laporan MyCTOS serendah RM24.85 di CTOS score, ataupun muat turun secara online di MyCreditInfo daripada EXPERIAN serendah RM 19.50 RM 15.60.
Dengan EXPERIAN My Credit Info (nama lama dia RAMCI), mereka ada produk bernama Personal Credit Report Plus (PCRP) yang boleh digunakan untuk mendapatkan laporan lengkap mengenai status kewangan anda.
Laporan ini mengandungi maklumat seperti CCRIS;
- Kemudahan kredit anda dengan bank / institusi kewangan di Central Credit Reference Information System (CCRIS), Bank Negara Malaysia.
- Kemudahan kredit peribadi, secara bersama atau diperolehi oleh hak milik tunggal di mana anda adalah pemilik.
- Nama bank atau institusi kewangan yang memberi kemudahan kredit/pinjaman, cawangan institusi kewangan di mana kemudahan kredit/pinjaman yang anda diperolehi.
- Jumlah pinjaman/had kredit, baki tertunggak daripada kemudahan kredit anda dan tarikh terakhir untuk jumlah belum dijelaskan akan dilaporkan oleh bank / institusi kewangan.
- Jenis cagaran atau jaminan yang dicagarkan untuk kemudahan kredit.
- Pembayaran yang kerap untuk setiap kemudahan, seperti setiap bulan atau mingguan.
- Permohonan kredit yang diluluskan selama 12 bulan terakhir dengan ahli CCRIS yang mengambil bahagian.
- Pelbagai kemudahan kredit anda dipantau khas oleh bank atau institusi kewangan di bawah Akaun Perhatian Khas
Selain itu, ada juga maklumat SPGA (Skim Potongan Gaji ANGKASA – baki potongan & sejarah pembayaran), PTPTN, maklumat bukan berkaitan perbankan dan banyak lagi.
Maklumat yang TIDAK termasuk dalam laporan ini adalah:
- Akaun Deposit atau Simpanan
- Rekod pekerjaan
- Status perkahwinan
- Kesihatan
- Rekod jenayah
- Butiran gaji
- Agama
Contoh Laporan Kredit:
Dapat gred 10 kira dah terbaik, bermaksud kurang risiko untuk pembiayaan tidak dibayar atau default. Agak-agak ada ke bank nak bagi pembiayaan kalau kita berisiko tinggi? Paling teruk sekali dapat skor 1 – 3 (WEAK), bank pasti akan terus tolak bulat-bulat je permohonan korang tu tanpa cakap banyak.
Maklumat yang digunakan bagi mengira skor kredit ini termasuk:
- Pinjaman yang anda ada (kad kredit, pinjaman / pembiayaan perumahan, kereta, pinjaman peribadi, dan lain-lain.);
- Sama ada anda membayar pinjaman / pembiayaan tepat pada masanya;
- Jumlah hutang anda yang belum dijelaskan;
- Sama ada anda telah secara aktif memohon kredit baru;
- Sama ada anda mempunyai apa-apa tindakan undang-undang;
- Usia akaun anda
Skrol bawah sikit akan ada bahagian Banking Credit Information. Dekat sini akan disenaraikan segala pinjaman / pembiayaan / kredit kad dan sejarah pembayaran.
Menarik bukan? Cepat check dan DOWNLOAD sekarang.
Alhamdulillah, terkini kami telah terbitkan buku ‘Malaysia Melabur Saham’.
BUKU INI WAJAR DIMILIKI OLEH MEREKA YANG BERANI BERIMPIAN !
Pastinya anda selalu terdengar atau terbaca tentang peluang menggandakan pendapatan dalam pasaran saham patuh syariah di Bursa Malaysia. Ramai yang masih berkira-kira sebab belum berani dan tak pasti.
Jika anda benar-benar berminat untuk terlibat tetapi masih belum memulakan langkah pertama, buku ini teramat sesuai.
Ianya ringkas, padat dan sarat dengan contoh-contoh berbentuk grafik.
Kenapa Kena Miliki Buku Ini?
Tak semua orang boleh belajar menerusi video, jadi boleh baca buku ini di masa lapang. Nak Google semua artikel pun memakan masa.
Anda nak mula melabur saham, tapi nak tahu dulu asasnya?
Tak dapat nak belajar secara face-to-face, jom mulakan dengan membaca buku ini.
Senang faham sebab buku ini penuh dengan gambar dan contoh-contoh.
Ditulis oleh mereka yang berpengalaman, kita sama-sama belajar sampai faham.
Miliki Buku Ini Sekarang!!
Tak semua orang boleh belajar menerusi video, jadi boleh baca buku ini di masa lapang. Nak Google semua artikel pun memakan masa. Sebab itu buku ini telah terjual lebih daripada 2,000 naskah!
Kami faham ramai nak mula melabur saham, tapi nak tahu dulu asasnya?
Tak sempat nak belajar secara face-to-face, jom mulakan dengan membaca buku ini.
Senang faham sebab buku ini penuh dengan gambar dan contoh-contoh.
Ditulis oleh mereka yang berpengalaman, kita sama-sama belajar sampai faham.
TERKINI: Miliki Buku Malaysia Melabur Saham di Shopee
Jadi,apakah kesannya kepada pihak pengguna dan pihak firma ya??Maaflah..saya tidak berapa faham…saya masih lagi bersekolah..