Sub Topik
Ramai tak tahu yang setiap bank mempunyai cara pengiraan dan penilaian yang tersendiri untuk menapis permohonan pembiayaan/pinjaman seseorang. Tiada garis panduan yang standard untuk semua bank. Tapi kalau anda bernasib baik kenal rapat dengan CEO bank, confirm senang lulus!
Sebaiknya, sebelum membuat permohonan anda semak dulu 10 kriteria penting ini agar kebarangkalian untuk bank luluskan lebih cerah. Jangan risau, tips ini diberikan oleh orang dalam industri bank sendiri iaitu Bella Leana. Baik baca dan fahamkan betul-betul. Sebab korang pun tak nak loan rumah tak lepas, kan?
Jom baca perkongsian beliau.
Ada banyak sebab loan kita boleh declined.. korang nak tahu tak sebabnya?
Ok Bella share sikit..
1. CCRIS history – Dalam tempoh setahun ni, kita pernah ada tunggakan bayaran 2 bulan dan berlarutan selama 3 bulan berturut-turut. Maksudnya dekat CCRIS kita tu ada nombor “2” sebanyak 3x. Walaupun dah “0” sekarang, tapi “sejarah” tu masih terlihat jelas. Kadang-kadang kalau kita tak justify kenapa kita ada sejarah tertunggak pun akan menyumbang ke arah loan “declined”.
2. Special Attention Acc (SAA) – Ada a few record SAA yang baru di selesaikan. Ada a few tu means lebih daripada 1 ok dan hutang tu baru sangat diselesaikan. Walaupun kita hantar sekali dengan Settlement Letter, tapi tetap effect juga. Case to case basis.
3. Baki Duit dalam Akaun Gaji – Ramai yang tanya Bella,
Berapa RM kena ada dalam akaun gaji?
Soalan ni terlalu “General” susah nak justify sebab setiap orang berbeza-beza. Cuma suka bella nak ingatkan, kalau baki dalam akaun gaji kita tinggal RM4.56 dan 15 hari sebelum next gaji, berat sikit lah. Lagi berat kalau tak ada justification.. tengok pulak ada “advance” gaji tapi tetap habis juga.
4. Property yang di beli – Selain daripada rekod kita, property yang kita beli tu pun mainkan peranan. Mungkin kita “terbeli” property di kawasan banjir. Atau market kawasan tu tak pernah naik walaupun dah lebih 10 tahun. Atau mungkin juga ada isu dengan status geran. Pendek kata, kena study sikit status hartanah yang kita nak beli tu. Jangan aci main hentam kromo saja.
5. Property yang dibeli melalui ahli keluarga terdekat. Mak ayah, adik beradik, mertua dan dan sebagainya. Bukan tak boleh, boleh. Tapi ada kes yang tak lepas di sebabkan status pembelian daripada ahli keluarga terdekat. Again, case to case basis.
6. Employment status – Mungkin jawatan kita sekarang ini berstatus kontrak dan syarikat tempat kita bekerja kita pula jenis “liat” nak bayar EPF. Jenis yang contribution bulan 1 tapi bayar pada bulan 5. Atau mungkin kita baru sangat pindah kerja, payslip baru hanya ada 1 bulan. Atau kita hanya ada Letter Offer kerja sahaja.
7. DSR + Cost of living – Lepas tolak segala komitmen, baki duit hanya ada a few hundred. Memang susah sikit lah nak lepas. Ye lah, kalau dah 80% gaji duk bayar hutang, nak hidup macam mana? Makan minum, utilities, mileage etc etc etc.
8. Dokumentasi – Dokumen tak lengkap. Bank statement takde, atau ada OT tapi bagi payslip cuma 4 bulan, sedangkan bank perlukan 6 bulan. Atau mungkin juga hanya bagi dokumen “basic” sahaja. Malas lah tu nak hantar banyak-banyak 😜
9. Tiada Saving – Dah lah gaji cun-cun jer, DSR exceed minimal percentage, baki akaun gaji pun kurang dari RM10, tapi saving sikit pun takde.. What? Simpan bawah bantal? Errr, ok!
10. Ada saving tapi baru minggu lepas bank in – Baki buku TH or ASB, baki ada 5 angka. Tapi tempoh simpan baru 5 hari. Then, tiada bukti duit tu dari mana. Pun masalah juga. Laaa, tadi takde saving nak saving, ni dah ada saving kenapa tak terima pula? Bukan tak nak terima, kalau tiada justification dan bukti transaksi, susah sikit lah.. sebab apa? Bank boleh fikir mungkin duit tu nak tumpang “parking” sekejap sebab nak bagi saving nampak “cun”. Kena faham lagi ni apa maksud saving.
Kredit: Bella Leana
Anda Nak Beli Rumah, Tapi Adakah Anda Tahu Tahap Kewangan Anda?
Nak Tahu Anda Layak Dapat Pinjaman / Pembiayaan Dengan Bank atau Tidak? Semak Laporan CTOS / CCRIS Terlebih Dahulu. Pastikan Cantik!
Memiliki rekod CCRIS yang bersih sangat penting untuk kita semua. Kalau rekod CCRIS kita tak cantik, maka susahlah untuk kita mendapatkan apa sahaja pinjaman / pembiayaan daripada bank. Namun rekod CCRIS hanya sebuah laporan skor kredit, bukan rekod blacklist yang sering jadi salah faham dalam kalangan rakyat Malaysia.
Berapa harga untuk laporan CTOS / CCRIS?
Anda boleh dapatkan di laporan MyCTOS serendah RM24.85 di CTOS score, ataupun muat turun secara online di MyCreditInfo daripada EXPERIAN serendah RM 19.50 RM 15.60.
Dengan EXPERIAN My Credit Info (nama lama dia RAMCI), mereka ada produk bernama Personal Credit Report Plus (PCRP) yang boleh digunakan untuk mendapatkan laporan lengkap mengenai status kewangan anda.
Laporan ini mengandungi maklumat seperti CCRIS;
- Kemudahan kredit anda dengan bank / institusi kewangan di Central Credit Reference Information System (CCRIS), Bank Negara Malaysia.
- Kemudahan kredit peribadi, secara bersama atau diperolehi oleh hak milik tunggal di mana anda adalah pemilik.
- Nama bank atau institusi kewangan yang memberi kemudahan kredit/pinjaman, cawangan institusi kewangan di mana kemudahan kredit/pinjaman yang anda diperolehi.
- Jumlah pinjaman/had kredit, baki tertunggak daripada kemudahan kredit anda dan tarikh terakhir untuk jumlah belum dijelaskan akan dilaporkan oleh bank / institusi kewangan.
- Jenis cagaran atau jaminan yang dicagarkan untuk kemudahan kredit.
- Pembayaran yang kerap untuk setiap kemudahan, seperti setiap bulan atau mingguan.
- Permohonan kredit yang diluluskan selama 12 bulan terakhir dengan ahli CCRIS yang mengambil bahagian.
- Pelbagai kemudahan kredit anda dipantau khas oleh bank atau institusi kewangan di bawah Akaun Perhatian Khas
Selain itu, ada juga maklumat SPGA (Skim Potongan Gaji ANGKASA – baki potongan & sejarah pembayaran), PTPTN, maklumat bukan berkaitan perbankan dan banyak lagi.
Maklumat yang TIDAK termasuk dalam laporan ini adalah:
- Akaun Deposit atau Simpanan
- Rekod pekerjaan
- Status perkahwinan
- Kesihatan
- Rekod jenayah
- Butiran gaji
- Agama
Contoh Laporan Kredit:
Dapat gred 10 kira dah terbaik, bermaksud kurang risiko untuk pembiayaan tidak dibayar atau default. Agak-agak ada ke bank nak bagi pembiayaan kalau kita berisiko tinggi? Paling teruk sekali dapat skor 1 – 3 (WEAK), bank pasti akan terus tolak bulat-bulat je permohonan korang tu tanpa cakap banyak.
Maklumat yang digunakan bagi mengira skor kredit ini termasuk:
- Pinjaman yang anda ada (kad kredit, pinjaman / pembiayaan perumahan, kereta, pinjaman peribadi, dan lain-lain.);
- Sama ada anda membayar pinjaman / pembiayaan tepat pada masanya;
- Jumlah hutang anda yang belum dijelaskan;
- Sama ada anda telah secara aktif memohon kredit baru;
- Sama ada anda mempunyai apa-apa tindakan undang-undang;
- Usia akaun anda
Skrol bawah sikit akan ada bahagian Banking Credit Information. Dekat sini akan disenaraikan segala pinjaman / pembiayaan / kredit kad dan sejarah pembayaran.
Menarik bukan? Cepat check dan DOWNLOAD sekarang.
