Kerja Gaji RM3,000 Di Lembah Klang. Beli Rumah Atau Sewa?

Sub Topik

Isu beli rumah dalam kalangan anak muda dan golongan yang berpendapatan RM3,000 tidak pernah berkesudahan.

Pendapat penulis, isu ini barangkali tidak akan selesai sehingga kiamat selagi anak muda tidak tahu perbezaan di antara keperluan untuk beli rumah berbanding kehendak untuk beli rumah.

Sesetengah perkara dalam hidup, ada perkara yang sekadar good to have (bagus jika ada), dan ada yang must to have (perlu untuk ada).

Amukan rakyat jelata Malaysia tentang kadar gaji minimum di Malaysia nampaknya membuahkan hasil apabila Kerajaan mengumumkan pelaksanaan kadar gaji minimum baharu RM1,500 berbanding RM1,200 berkuatkuasa 1 Mei 2022.

Baca : Duit Gaji Tak Cukup? Amal 3 Tips Ini, Pasti Cukup

Sekarang, kita masuk ke fasa kedua permasalahan ini, yakni harga rumah di Malaysia.

Menurut portal hartanah Edgeprop, harga median rumah di Selangor untuk tahun 2021 adalah RM534,846.

Harga median rumah di Kuala Lumpur untuk tahun 2021 pula adalah RM708,812.

Baca : Harga Rumah Mampu Milik Naik 86% Sejak Tahun 2010

Info negeri lain anda boleh dapatkan dengan rujuk infografik di bawah.

“Tahukah anda, 68.5% rumah tak terjual sepanjang tahun 2021 berharga RM300,000 ke atas.”

Soalan seterusnya yang anda perlu tanya pada diri anda adalah, kenapa anda perlu beli rumah? Adakah anda sudah capai satu fasa di mana rumah sudah menjadi keperluan?

Adakah anda akan terus menyewa untuk beberapa lama lagi?

Jika anda ingin beli rumah, perlukah anda tunggu sehingga harga rumah turun dan anda benar-benar mampu dari sudut kewangan?

Baca : Tak Pasti Nak Beli Atau Sewa Rumah? Boleh Ikut Panduan Ini

Semua jawapan ini akan dirungkai satu persatu dalam artikel ini.

Gaji RM3,000 Beli Rumah Jika :

Anda perlukan rumah untuk keluarga samada untuk tinggal bersama ahli keluarga sedia ada atau persiapan untuk keluarga baru tidak lama lagi.

Seperti yang kita semua tahu, rumah adalah keperluan asas paling mustahak untuk hidup. Jika anda dalam fasa ini, cepat-cepatlah beli rumah.

Rekod CCRIS & CTOS anda cemerlang, maka anda boleh berkira-kira untuk beli rumah kerana bank adalah institusi kewangan dengan objektif keuntungan.

Baca : Perkara Yang Perlu Anda Tahu Tentang CCRIS

Bank tidak akan sesekali memberikan pinjaman modal yang besar kepada orang yang tiada rekod CCRIS apatah lagi orang yang mempunyai rekod CCRIS dan CTOS yang kurang baik.

Rekod CCRIS adalah cerminan profil kewangan anda dalam membuat bayaran balik pinjaman bank. Manakala CTOS adalah laporan kewangan yang menunjukkan hutang lapuk, bankrupsi dan sebagainya.

Umumnya, nisbah median DSR yang dibenarkan bank untuk beli rumah dengan gaji RM3,000 adalah 60%.

Baca : Ketahui Debt Service Ratio (DSR) Anda Untuk Harga Rumah Yang Mampu DiMiliki Berdasarkan Gaji

Jika DSR anda adalah RM1,800 maka anda layak untuk membeli rumah yang berharga RM360,000.

Sebaiknya, beli rumah yang lebih murah daripada RM360,000 seperti RM200,000 atau RM250,000 supaya bank mudah luluskan permohonan anda kerana DSR anda di bawah 60%.

Gaji RM3,000 Sewa Rumah Jika :

Beli rumah belum keutamaan dalam hidup anda. Ada orang yang mempunyai komitmen untuk bantu keluarga, menyelesaikan hutang lapuk dan sebagainya.

Sebaiknya, jangan tergesa-gesa mengikut trend membeli rumah seawal mungkin jika anda ada komitmen yang lebih mustahak.

Baca : 10 Faktor Yang Dipertimbangkan Rakyat Malaysia Sebelum Beli Rumah

Karier anda sedang berkembang dan anda tidak perlu beli rumah kerana budaya kerja yang 100% remote dan tidak memerlukan anda ada rumah.

Ada orang yang perlu bergerak ke banyak tempat atas kapasiti kerja menyebabkan beli rumah bukanlah satu tindakan yang bijak.

Jika anda inginkan kebebasan geografi tanpa perlu risau akan komitmen pinjaman rumah, anda teruskan sahaja menyewa rumah tanpa perlu risau.

Zaman sudah berubah, fleksibiliti dan financial freedom adalah kemewahan terbesar setiap individu khususnya anak muda.

Ditambah pula dengan budaya kerja 100% remote yang popular semenjak COVID-19 melanda global, trend bekerja di mana-mana telah menjadi kelebihan buat ramai orang.

Baca : Apa Sebenarnya Kebebasan Kewangan (Financial Freedom)?

Ada yang ingin capai financial freedom seawal mungkin dan ingin elak sebarang komitmen dengan bank.

Cara fikir ini sebenarnya tidak salah dan kajian menunjukkan individu yang tiada komitmen dengan bank adalah lebih bahagia berbanding orang yang ada komitmen dengan bank.

Lebihan wang setiap bulan mereka boleh guna untuk laburkan pada diri sendiri, bisnes atau apa sahaja instrumen pelaburan.

Perlu Ke Beli Rumah Untuk Pelaburan?

Sedarkah anda, hartanah bukanlah satu-satunya pelaburan yang ada di dunia ini?

Ada banyak peluang dan ruang dalam pelaburan lain seperti perniagaan, saham, NFT, matawang kripto, emas, unit amanah dan sebagainya?

Bank Dunia melaporkan 60% individu yang muflis adalah anak muda berumur 25 tahun – 44 tahun.

26% daripada 300,000 rakyat Malaysia yang muflis setakat Ogos 2019 adalah kerana pinjaman hartanah.

Baca : Tips Penting Elak Jatuh Muflis

Pelaburan hartanah tidak semudah hari ini beli rumah, tahun depan sudah merasa untung.

Beli rumah adalah komitmen jangka panjang yang akan mendewasakan anda dalam pengurusan kewangan.

Akan tetapi, beli rumah untuk pelaburan adalah perlu jika anda tahu cara, teknik, strategi buat pendapatan tambahan dengan capai rental yield yang signifikan (6% ke atas) dalam hartanah.

Pelaburan adalah permainan emosi dan tidak ramai orang yang mampu menahan emosi dan sabar selepas beberapa tahun rugi atau breakeven dalam pelaburan hartanah.

Baca : 4 Jenis Hartanah Yang Boleh Buat Kita Rugi

Ada pelabur yang hanya merasa untung RM50 – RM100 selepas 2 tahun melabur dalam hartanah.

Bila anda faham segala sepak terajang, perundangan, kos, strategi dan trik dalam hartanah, maka silalah beli rumah untuk pelaburan.

Kalau anda berminat untuk beli rumah, cuba sewa di kawasan / projek itu untuk 1 tahun – 2 tahun dahulu.

Ini penting supaya anda tahu keadaan sekitar, masyarakat dan trafik di kawasan itu. Kalau dah terbeli, maka anda mungkin stress dan menyesal jika keadaan sekitar itu tak capai jangkaan yang anda harapkan.

Sentiasa ingat, beli rumah umur pada usia 25 tahun adalah kejayaan. Dan beli rumah pada usia 40 tahun juga adalah kejayaan.

Jangan benarkan orang lain tetapkan matlamat hidup anda mengikut acuan mereka. Yang perlu menanggung kos beli rumah, bayaran bulanan, cukai pintu & tanah adalah anda.

Nak Tahu Anda Layak Dapat Pinjaman / Pembiayaan Dengan Bank atau Tidak? Semak Laporan CTOS / CCRIS Terlebih Dahulu. Pastikan Cantik!

Memiliki rekod CCRIS yang bersih sangat penting untuk kita semua. Kalau rekod CCRIS kita tak cantik, maka susahlah untuk kita mendapatkan apa sahaja pinjaman / pembiayaan daripada bank. Namun rekod CCRIS hanya sebuah laporan skor kredit, bukan rekod blacklist yang sering jadi salah faham dalam kalangan rakyat Malaysia.

Berapa harga untuk laporan CTOS / CCRIS?

Anda boleh dapatkan di laporan MyCTOS serendah RM27.90 di CTOS score, ataupun muat turun secara online di MyCreditInfo daripada EXPERIAN serendah RM23.90.

Dengan EXPERIAN My Credit Info (nama lama dia RAMCI), mereka ada produk bernama Personal Credit Report Plus (PCRP) yang boleh digunakan untuk mendapatkan laporan lengkap mengenai status kewangan anda.

Laporan ini mengandungi maklumat seperti CCRIS;

Kemudahan kredit anda dengan bank / institusi kewangan di Central Credit Reference Information System (CCRIS), Bank Negara Malaysia.
Kemudahan kredit peribadi, secara bersama atau diperolehi oleh hak milik tunggal di mana anda adalah pemilik.
Nama bank atau institusi kewangan yang memberi kemudahan kredit/pinjaman, cawangan institusi kewangan di mana kemudahan kredit/pinjaman yang anda diperolehi.
Jumlah pinjaman/had kredit, baki tertunggak daripada kemudahan kredit anda dan tarikh terakhir untuk jumlah belum dijelaskan akan dilaporkan oleh bank / institusi kewangan.
Jenis cagaran atau jaminan yang dicagarkan untuk kemudahan kredit.
Pembayaran yang kerap untuk setiap kemudahan, seperti setiap bulan atau mingguan.
Permohonan kredit yang diluluskan selama 12 bulan terakhir dengan ahli CCRIS yang mengambil bahagian.
Pelbagai kemudahan kredit anda dipantau khas oleh bank atau institusi kewangan di bawah Akaun Perhatian Khas

Selain itu, ada juga maklumat SPGA (Skim Potongan Gaji ANGKASA – baki potongan & sejarah pembayaran), PTPTN, maklumat bukan berkaitan perbankan dan banyak lagi.

Maklumat yang TIDAK termasuk dalam laporan ini adalah:

Akaun Deposit atau Simpanan
Rekod pekerjaan
Status perkahwinan
Kesihatan
Rekod jenayah
Butiran gaji
Agama

Contoh Laporan Kredit:

Dapat gred 10 kira dah terbaik, bermaksud kurang risiko untuk pembiayaan tidak dibayar atau default. Agak-agak ada ke bank nak bagi pembiayaan kalau kita berisiko tinggi? Paling teruk sekali dapat skor 1 – 3 (WEAK), bank pasti akan terus tolak bulat-bulat je permohonan korang tu tanpa cakap banyak.

Maklumat yang digunakan bagi mengira skor kredit ini termasuk:

Pinjaman yang anda ada (kad kredit, pinjaman / pembiayaan perumahan, kereta, pinjaman peribadi, dan lain-lain.);
Sama ada anda membayar pinjaman / pembiayaan tepat pada masanya;
Jumlah hutang anda yang belum dijelaskan;
Sama ada anda telah secara aktif memohon kredit baru;
Sama ada anda mempunyai apa-apa tindakan undang-undang;
Usia akaun anda

Skrol bawah sikit akan ada bahagian Banking Credit Information. Dekat sini akan disenaraikan segala pinjaman / pembiayaan / kredit kad dan sejarah pembayaran.

Kena pastikan lebih banyak angka kosong **‘0’** bermakna kita buat bayaran *on-time* setiap bulan. Kalau dapat semua ‘0’, itu memang terpaling *flawless*, **bank tak akan tergamak nak *reject* dan dengan rela hati akan meluluskan permohonan pembiayaan korang**.

Menarik bukan? Cepat check dan DOWNLOAD sekarang.

Memiliki rumah sejak sekian lama dianggap sebagai simbol kestabilan dan kejayaan hidup bagi rakyat Malaysia.

Tidak hairanlah ramai golongan muda merasakan mereka perlu membeli rumah secepat mungkin yang memaksa mereka menanggung komitmen pinjaman perumahan selama 30 hingga 40 tahun.

Namun, dalam cabaran kos sara hidup yang semakin meningkat, harga rumah yang terus berada di luar kemampuan sebahagian besar pembeli muda serta corak pekerjaan yang semakin dinamik, tiba masanya kita menilai semula maksud sebenar ‘seseorang itu ada rumah’.

Pada asasnya, rumah adalah tempat berteduh dan menyediakan keperluan asas untuk kediaman. Yang mustahak adalah ‘jaminan tempat kediaman dan kepentingan untuk mendiami’ yang lazimnya adalah melalui pemilikan tetapi boleh juga melalui penyewaan.

Bagi ramai golongan muda, terutamanya di peringkat awal kehidupan, menyewa boleh menjadi pilihan yang lebih praktikal dan fleksibel.

Ia membolehkan mereka mampu untuk menetap berhampiran tempat kerja, mengurus kewangan dengan lebih baik dan mengelakkan beban hutang jangka panjang sebelum benar-benar bersedia untuk membeli rumah sendiri.

Perubahan cara berfikir ini secara perlahan-lahan membuka ruang kepada perkembangan pasaran sewaan di Malaysia, termasuk kemunculan konsep ‘co-living’ atau kediaman bersama di dalam sebuah komuniti transit, serta juga konsep Rent-to-Own (RTO) atau Sewa-untuk-Beli.

Walaupun segmen ini masih kecil berbanding pasaran sewaan konvensional, ia semakin mendapat perhatian khususnya dalam kalangan generasi muda.

Konsep ‘co-living’ menawarkan bilik atau unit yang lengkap dengan perabot, tempoh sewaan yang lebih fleksibel serta kemudahan bersama yang diuruskan secara profesional.

Ia juga mengurangkan kos kemasukan (barrier of entry) kerana penyewa tidak perlu mengeluarkan perbelanjaan besar untuk membeli perabot atau menanggung pelbagai kos utiliti secara berasingan.

Bagi golongan belia dan profesional muda, pekerja kontrak serta mereka yang sering berpindah lokasi pekerjaan, ‘co-living’ menyediakan pilihan perumahan yang lebih mudah dan praktikal tanpa perlu membuat komitmen membeli rumah ketika pendapatan mereka, khususnya pendapatan boleh guna mereka masih sedang dibina dan deperkukuhi.

Namun begitu, terdapat beberapa cabaran yang perlu diatasi sekiranya pasaran sewaan ingin berkembang menjadi satu cabang penting dalam ekosistem perumahan negara.

Cabaran pertama ialah persepsi masyarakat. Budaya pemilikan rumah masih sangat kuat dan menyewa sering dianggap sebagai pilihan sementara atau petanda seseorang mencapai kestabilan kewangan.

Persepsi ini ada benarnya, tetapi ia juga mewujudkan tekanan sosial yang menyebabkan ramai membeli rumah lebih awal daripada kemampuan sebenar mereka ataupun menyebabkan kerakusan pasaran yang sehingga mengakibatkan tekanan mental dan emosi.

Hakikatnya, keperluan perumahan setiap individu berbeza mengikut peringkat kehidupan. Ada yang memerlukan fleksibiliti untuk berpindah mengikut kerjaya, manakala ada yang lebih selesa menangguhkan pembelian rumah sehingga kedudukan kewangan mereka lebih kukuh.

Oleh itu, menyewa tidak sepatutnya sewenang-wenangnya dilihat sebagai pilihan yang kurang baik sehingga dilihat sebagai stigma berbanding pemilikan rumah.

Cabaran kedua ialah pasaran sewaan negara yang masih belum matang dan terpasung. Sebahagian besar pasaran masih dikuasai oleh pemilik individu dengan standard pengurusan, syarat penyewaan dan kualiti penyelenggaraan yang berbeza-beza.

Keadaan ini menyebabkan pengalaman menyewa tidak seragam dan kadangkala menimbulkan ketidakpastian kepada penyewa dan juga pemilik rumah.

Cabaran ketiga pula ialah kekurangan rangka kerja perundangan yang menyeluruh untuk mengawal selia sektor sewaan kediaman.

Pelaksanaan dan penggubalan sebuah akta, seperti Akta Penyewaan Kediaman (RTA) yang satu ketika dahulu diusulkan tetapi tertangguh, perlu disegerakan bagi mewujudkan pasaran sewaan yang lebih teratur dan telus.

Sebuah akta yang khusus untuk regulasi pasaran penyewaan sektor kediaman ini berpotensi untuk menyediakan perlindungan yang lebih jelas kepada penyewa dan juga pemilik, memperkukuhkan mekanisme penyelesaian pertikaian serta meningkatkan keyakinan pelabur dan pengendali profesional dalam sektor perumahan sewaan.

Bagi akta sedemikian, keutamaan harus diberikan kepada pendekatan yang mesra penyewa, mesra pemilik dan mesra pelabur yang mengimbangi secara saksama kepentingan-kepentingan setiap pemegangtaruh untuk melahirkan satu persekitaran pasaran yang menang-menang.

Tumpuan juga harus diberikan untuk memperhalusi dan mengukuhkan konsep RTO atau Sewa-untuk-Beli sebagai salah satu langkah penyelesaian menang-menang.

Dalam jangka panjang, pembangunan pasaran sewaan yang lebih tersusun akan memberikan lebih banyak pilihan kepada rakyat.

Persediaan dan ketersediaan bakal pembeli rumah adalah berbeza-beza di dalam persekitaran yang mencabar dewasa ini di samping tekanan sosial berkenaan kemampuan dan pemilikan rumah idaman.

Walaupun apapun keadaannya, yang pasti adalah setiap individu dan isi rumah seharusnya mempunyai akses dan jaminan tempat kediaman yang selesa, mempunyai akses kepada kemudahan, selamat dan mampu dibayar mengikut keperluan serta kedudukan kewangan masing-masing.

Dalam hal ini, memperkukuhkan pasaran sewaan melalui konsep seperti RTO dan ‘co-living’ serta pemerkasaan rangka kerja perundangan berpotensi untuk melengkapkan ekosistem perumahan negara dengan menyediakan pilihan yang lebih pelbagai dan inklusif untuk rakyat Malaysia.

Penulis ialah Pengarah Kanan, Penyelidikan Hartanah Rahim & Co Chestertons

— Berita Harian

Artikel Terkini

Social Connect