Sepanjang tahun 2019 yang lalu, jualan hartanah dari pelbagai kategori menunjukkan trend yang dinamik dengan pelaksanaan Kempen Pemilikan Rumah (HOC) oleh Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan (KPKT).

Isunya saban tahun semenjak tahun 1960-an lagi masih sama yaqni isu pemilikan hartanah yang rendah hatta wujud banyak penawaran hartanah dari pelbagai kategori oleh pemaju subsidiari Kerajaan mahupun swasta.

Untuk rekod, lambakan hartanah tidak terjual di Malaysia pada tahun 2019 telah pun mencecah 57,000 unit dengan nilai keseluruhan hartanah siap tak terjual RM41.5 bilion.

Terdapat dua masalah yang dikenal pasti penulis berkenaan lambakan hartanah tidak terjual di Malaysia iaitu :-

• Isu penawaran tidak selari dengan permintaan.
• Stok rumah mampu milik tidak mencukupi.

Isu penawaran tidak selari dengan permintaan semakin parah pada tahun 2015 apabila pemaju hartanah telah membina kediaman Small Office Home Office (SoHo) pada skala yang besar.

Sedangkan permintaan untuk hartanah SoHo boleh dikatakan rendah berbanding hartanah kediaman yang sebenar seperti flat, pangsapuri, apartmen dan kondominium itu pun dengan syarat dijual pada harga yang mampu milik dan bukan mampu tengok semata-mata.

Kedua, stok rumah mampu milik tidak mencukupi di seluruh Malaysia untuk menampung permintaan semasa dan mendatang rakyat Malaysia.

Penawaran rumah mampu milik sedia ada pada harga median RM298,000 ke atas juga tidak selari dengan harga rumah yang sesuai dimiliki rakyat Malaysia oleh Bank Negara Malaysia yaqni pada angka RM282,000 untuk isi rumah berpendapatan median (M40).

Transaksi Hartanah Kediaman Sepanjang Tahun 2019

Transaksi bagi hartanah kediaman mengikut jenis adalah :

• Teres – 85,669 unit
• High Rise – 32,391 unit
• Plot Kosong – 32,478 unit
• Kos Rendah – 25,368 unit
• Semi D – 17,673 unit
• Banglo – 1,934 unit
• Lain lain – 3,782 unit

Transaksi hartanah kediaman pada tahun 2019 menunjukkan negeri Selangor menyumbang 24.8% daripada jumlah keseluruhan transaksi diikuti Johor 13.8% dan Perak 10.5%.

Jumlah transaksi adalah pada angka 209,295 unit dan mengikut negeri adalah :

• Selangor – 51,981 unit
• Johor – 28,904 unit
• Perak – 21,927 unit
• Terengganu – 13,790 unit
• Kedah – 13,519 unit
• Pulau Pinang – 12,718 unit
• Pahang – 11,627 unit
• Kuala Lumpur – 11,100 unit
• Negeri Sembilan – 10,783 unit
• Melaka – 9,933 unit
• Sarawak – 9,914 unit
• Kelantan – 6,101 unit
• Sabah – 5,368 unit
• Perlis – 853 unit
• WP Putrajaya – 552 unit
• WP Labuan – 225 unit

Apa yang menarik adalah 61.7% transaksi hartanah pada tahun 2019 adalah berharga RM300,000 ke bawah. Transaksi hartanah kediaman mengikut kurungan harga pada tahun 2019 adalah:

• Bawah RM300,000 – 129,161 unit
• RM300,000 – RM500,000 – 44,502 unit
• RM500,000 – RM1 juta – 27,617 unit
• RM1 juta ke atas – 7,815 unit

Turun Naik Pasaran Hartanah Mengikut Sektor 2018-2019

Wujud trend penurunan dan kenaikan yang dinamik pasaran hartanah pada tahun 2019 jika dibandingkan dengan tahun 2018 pada hartanah jenis kediaman, komersial, industri, agrikultur dan tanah.

Hartanah kediaman menunjukkan peningkatan tertinggi kepada 6.0% pada tahun 2019 berbanding 1.4% pada tahun 2018.

Hartanah komersial menunjukkan penurunan kepada 7.2% berbanding 8.0% pada tahun 2018.

Hartanah industri turut turun dengan nisbah 3.8% pada tahun 2019 daripada 5.4% pada tahun sebelumnya.

Agrikultur menunjukkan peningkatan yang baik kepada 2.0% pada tahun 2019 berbanding -4.2% pada tahun 2018.

Dan akhir sekali tanah mencatatkan -1.3% pada tahun 2019 berbanding 0.3% pada tahun sebelumnya.

Hartanah tidak terjual bagi sektor kediaman mencatatkan 30,664 unit dengan nilai RM18.82 bilion, diikuti jenis servis apartmen 17,142 unit dengan nilai RM15.04 bilion.

Manakala hartanah kedai mencatatkan 6,024 unit dengan nilai RM4.87 bilion dan hartanah industri 1,280 unit dengan nilai RM1.87 bilion.

Data dari JPPH turut menunjukkan hartanah sedia ada telah mencapai 5,727,814 unit dan penawaran mendatang adalah sebanyak 884,470 unit.

Di Malaysia, 40.9% daripada penawaran hartanah adalah rumah teres, 21.6% adalah high rise dan 20.3% adalah rumah kos rendah.

Masalah Supply And Demand

Pokok pangkal bagi permasalahan ini adalah ketidaksamaan antara penawaran dan permintaan dalam hartanah khususnya hartanah kediaman.

Pemaju sewajarnya mengambil iktibar dengan menurunkan harga rumah ke paras yang benar-benar mampu dimiliki.

Semoga isu lambakan hartanah tidak terjual ini mengajar pemaju hartanah untuk benar – benar teliti dalam menjankan kajian selidik lapangan akan permintaan hartanah yang tepat.

Kerajaan menerusi Bank Negara Malaysia dan Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan wajar dipuji kerana sekali lagi mengambil langkah popular dengan memperkenalkan Kempen Pemilikan Rumah (HOC) untuk tahun 2020 demi menggalakkan perkembangan positif dalam industri hartanah yang sedang bergelut dengan pandemik Covid-19.

Untuk bakal pembeli rumah, gunakan HOC 2.0 ini sebagai peluang dan ruang untuk menjadi pemilik rumah pada kos yang lebih murah.

Beli rumah yang telah siap dan elakkan beli rumah yang dijangka siap pada tahun 2022-2024. Kita tidak tahu keadaaan ekonomi masa depan dan risiko pemaju hartanah untuk muflis dalam keadaan kemelesetan ekonomi hari ini adalah sangat tinggi.

Sumber Rujukan:

• NAPIC
• Berita Harian
• Harian Metro
• Malaysia Kini

Sebut pasal hartanah, ramai yang tahu pasal Freehold dan Leasehold kan? Kalau tak sure tu, boleh tengok Antara Freehold & Leasehold (Pegangan Bebas vs Pegangan Pajakan). Tapi tahukah anda jenis-jenis pasaran hartanah yang ada?

Apa kata kita ikuti perkongsian Dr Mohd Fadhli Mohd Fauzi yang menarik, lepas ni boleh follow beliau untuk dapatkan informasi mengenai perubatan dan hartanah

Pasaran rumah ada banyak jenis. Sama seperti kereta, rumah juga ada yang baru dari pemaju, beli atas owner atau beli melalui lelong. Bonus satu lagi ialah buat rumah atas tanah sendiri.

Nak beli yang mana? Baca dan hadamkan kemudian baru putuskan. Tanya bajet dan kesesuaian diri sendiri.

1. Subsale

Rumah jenis ini ialah rumah terpakai, maknanya dah ada orang lain pernah beli dan miliki. Sinonimnya ialah rumah 2nd hand. Rumah jenis ini paling selamat untuk dibeli untuk pembeli rumah pertama dan yang tak banyak modal. Jika skil nego tahap super saiya rambut biru, modal sifar pun boleh.

➡ PROs
● Rumah mungkin cantik dan mungkin buruk, bergantung kepada pemilik / penyewa sebelumnya.
● Kalau banyak rosak, boleh runding dengan penjual samada baiki dulu (letak dalam perjanjian) atau kurangkan harga lagi.
● Kos awal mungkin rendah atau tinggi, bergantung kepada skil nego.
● Boleh dapat cashback, juga bergantung kepada skil nego
● Tiada risiko terbengkalai kerana rumah sudah sedia ada, dan jika rosak boleh letak dalam perjanjian supaya penjual membaikinya
● Boleh tahu current market value kerana unit sudah sedia ada, maka bolehlah nego supaya jual lebih rendah dari nilai pasaran atau abaikan sahaja jika dijual melebihi nilai pasaran
● Kajian pasaran dan sewaan lebih lengkap boleh dilakukan kerana unit sudah sedia ada dan mungkin banyak review serta case study di kawasan sama
● Banyak pilihan di sekitar, pilih sahaja dan sesuaikan dengan bajet serta hasil rundingan
● Apa-apa tunggakan atau beban hutang perlu diselesaikan oleh penjual terlebih dahulu sebelum full disbursement

➡ CONs
● tiada jika anda ada ilmu membeli rumah subsale. Jika tiada ilmu, anda mungkin kehilangan wang deposit, ditipu broker haram, ditipu penjual, kerosakan yang tidak ditanggung dan sebagainya.

2. Lelong

Rumah lelong paling berisiko namun ia mungkin yang paling murah sekali!

➡ PROs
● Murah, boleh dapat bawah nilai pasaran
● Kajian pasaran (nilai pasaran dan kadar sewa) boleh dilakukan kerana unit sedia ada
● Kalau bernasib baik, boleh dapat unit dara yang belum pernah diduduki oleh sesiapa, atau boleh dapat unit yang sangat cantik dan terjaga rapi serta masuk cuci kaki sahaja. Fully furnished pun ada!

➡ CONs
● kalau takde ilmu, anda mungkin akan beli melebihi nilai pasaran
● kalau takde ilmu, pembiayaan mungkin ditolak
● kalau pembiayaan ditolak dan tiada backup tunai, wang deposit hangus
● kos awal yang mahal, iaitu 10% deposit, 3%-8% kos guaman, kos tunggakan (case by case basis) dan kos pembaikian (case by case basis)
● pemilik lama mungkin enggan keluar
● anda mungkin dipandang serong jiran sekeliling yang berkawan dengan pemilik lama
● urusan guaman seperti consent developer dan pihak berkuasa yang lambat mengakibatkan urusan disbursement yang tertangguh menyebabkan anda terpaksa membayar penalti atau wang deposit hangus
● tak boleh tengok dalaman rumah sebelum masuk membida. Mungkin cantik di luar tapi hancur di dalam.

3. Bina Rumah Atas Tanah Sendiri

Ini pun boleh juga. Kalau ada tanah sendiri dan anda berkenan nak buat rumah di lokasi tanah anda itu, buatlah. Kos lebih murah (jika geran individu dan lokasi sesuai, boleh mohon pembiayaan institusi kewangan) dan boleh custom-made ikut citarasa sendiri.

Jika nak beli tanah dulu, elakkan tanah geran kongsi. Memang murah dan lokasi menarik, tetapi geran kongsi ini banyak implikasi. Salah satunya ialah tak boleh guna pembiayaan perumahan untuk beli tanah atau buat rumah, sebaliknya kena guna pembiayaan peribadi atau beli tunai. Yang paling tak best ialah bab nak pastikan semua orang bayar cukai tanah dan apabila berlakunya isu pewarisan tanah pusaka geran kongsi dari generasi ke generasi berikutnya.

4. Rumah Baru / Under Construction

Rumah jenis inilah yang selalu menjadi mangsa kecaman dan maki hamun netizen di ruangan-ruangan komen setiap kali info hartanah viral di FB. Mahal, cekik darah, pemaju tamak, kapitalis bolot dan sebagainya menjadi ayat biasa mereka. Rumah jenis ini jugalah yang sering menjadi kegilaan ramai termasuklah newbie2 yang belum pernah ada rumah. Rumah nak baru, tapi harga mahal, maka mereka bertangguh-tangguh hingga langsung tak membeli.

➡ PROs
● Rumah baru & wangi
● Rebate / Diskaun terutamanya untuk bumi
● Kos awal yang rendah kerana ada rebat / diskaun
● Boleh dapat cashback kerana rebat / diskaun tapi hati-hati
● Kalau guna pembiayaan kerajaan, mungkin tak perlu bayar sehingga siap atau sehingga 24 bulan. Goyang kaki dapat capital appreciation dengan modal hampir sifar.

➡ CONs
● Risiko terbengkalai Kena pilih dengan berhati-hati
● Mahal, lebih mahal daripada unit sedia ada di sekitarnya
● Capital appreciation yang diharapkan tidak menjadi kenyataan kerana faktor dijual pada harga “future market value”
● Kadar sewa yang tidak dapat tampung bayaran ansuran bulanan pembiayaan (harga lebih tinggi daripada unit sekitar, maka ansuran bulanan pun tinggi, manakala unit sekitar pula kadar sewa lebih murah. Nak tak nak mungkin kena follow unit sekitar)
● Kos awal memang rendah, tapi kos untuk masuk selepas siap nanti mungkin tinggi contohnya untuk wiring, perabot, dan sebagainya (kecuali kalau beli unit yang siap fully furnished)

Kredit: Mohd Fadhli Mohd Fauzi

Dah tahu jenis-jenis hartanah yang ada tu, rajin-rajin jugalah baca:

• 4 Sebab Graduan Perlu Beli Rumah Lepas Dapat Kerja
• Bila Masa Yang Sesuai Untuk Beli Rumah?
• Cara Kumpul Deposit Rumah Tak Sampai 3 Tahun
• Nak Beli Rumah? Semak Dulu Senarai Hitam Pemaju (Blacklisted)
• 4 Jenis Hartanah Yang Boleh Buat Kita Rugi
• Cara Nak Tahu Harga Rumah Tanpa Pergi Pejabat Tanah

Sebelum ini, kita telah dengar kupasan daripada Radzi Tajuddin (Mat Rodi) yang juga merupakan CEO Hartabumi.com dan Kapital.my berkenaan situasi hartanah di Malaysia. Anda boleh rujuk semula Bahagian 1 di Kupasan Pakar Mengenai Masalah Besar Isu Pemilikan Rumah Di Malaysia.

Di antara point-point yang disentuh adalah berkenaan

• Bilangan rumah yang tidak terjual semakin meningkat pada tahun 2018
• Produk yang salah di pasaran yang salah
• Platform data raya (big data)
• Harga rumah yang masih tinggi
• Tanah strategik untuk rumah rakyat
• Dilema kerajaan negeri dan pusat

Jom kita ikuti sambungannya di bawah.

ISU PEMILIKAN RUMAH DI MALAYSIA- Bahagian 2

Seperti mana yang kita tahu isu pemilikan rumah adalah kompleks dan memerlukan solusi dari pelbagai sudut.

Di bahagian 1 ( https://goo.gl/KnyaGb ), kita sudah mengupas dari sudut permintaan dan pengeluaran pasaran, produk yang bersesuaian dengan pendapatan rakyat, penggunaan data raya dan dilema kerajaan negeri serta Pusat dalam hal tanah.

Kali ini kita akan mengupas pula dua lagi isu penting iaitu kos binaan rumah dan pembiayaan pinjaman pemohon.

KOS BINA RUMAH MURAH PERLU MURAH

Ramai yang beranggapan pemaju sewenang-wenangnya meletakkan harga rumah yang tinggi demi mengaut keuntungan yang melampau.

Hakikatnya, tidak semua pemaju yang begitu.

Malah, margin keuntungan pemaju membina projek perumahan semakin berkurangan daripada 20% kepada 10%-15% sejak kebelakangan ini.

Dan ini bukannya projek membina rumah mampu milik. (Jika tidak, pasti margin lebih rendah.)

Meskipun terdapat segelintir pemaju yang lantik syarikat kontraktor sendiri yang kenakan caj mahal dan kemudiannya pemaju dakwa margin mereka rendah, secara amnya margin keuntungan pemaju telah menjadi rendah.

Mengapa ini berlaku? Adakah ini berikutan kos tanah yang meningkat?

Ya dan tidak.

Ya kerana kos tanah sememangnya kekal tinggi. Tidak kerana kos membina rumah (selain kos tanah) turut meningkat.

Kos yang dimaksudkan bukanlah kos tanah dan kos bahan mentah (yang kita sedia maklum tidak dikenakan cukai SST) semata-mata tetapi ia merangkumi kos pembangunan, pematuhan dan sumbangan (development, compliance and contribution cost).

Untuk sesebuah rumah dibina, pemaju perlu menyediakan infrastruktur awam seperti jalan, longkang, tempat parking, kemudahan komuniti, elektrik dan lain-lain.

Inilah yang dikatakan sebagai kos pembangunan, pematuhan dan sumbangan termasuk bayaran premium tanah.

Kos-kos inilah yang telah meningkat berkali ganda.

NAIK 300% SEJAK 10 TAHUN

Apa yang terjadi bagi kos-kos ini?

Di sesetengah negeri, kos-kos tersebut telah meningkat sehingga 200%-300% sejak 10 tahun yang lepas. Ini bermaksud peningkatan dua tiga kali ganda.

Sebagai contoh di Pulau Pinang. Jika dahulu kos pembentungan setiap ekar adalah RM10,000, sekarang ia telah dinaikkan ke RM50,000.

Kos pembinaan fasiliti komuniti telah naik dari RM25 setiap kaki persegi kepada RM500 kaki persegi.

Mengambil kira kenaikan-kenaikan ini, tidak hairanlah kos membina rumah telah meningkat sebanyak RM120 per kaki persegi.

Sebagai kira-kira, jika rumah 900 kaki persegi, kos tambahan adalah sebanyak RM 100,000 seunit.

Oleh yang demikian perkara ini telah menyumbang kepada kenaikan harga rumah dari pemaju.

Siapakah yang bakal menanggung kos tersebut? Sudah pastilah kos tersebut dialihkan kepada pembeli rumah.

Jadi, langkah ke arah mengurangkan harga rumah perlu bermula dari kerajaan negeri. Mereka haruslah mengurangkan kos-kos ini (terutama projek rumah mampu milik) supaya pemaju dapat membina rumah pada kadar yang lebih rendah.

Sudah tiba masanya juga kerajaan negeri menjadi lebih kreatif dalam mencari sumber pendapatan tanpa perlu terlalu bergantung kepada hasil yang berkaitan dengan pembangunan hartanah oleh pemaju.

Untuk rekod, lebih 70% sumber pendapatan kerajaan negeri Selangor adalah melalui bayaran premium dan caj-caj berkaitan pembangunan.

TEKNOLOGI LAMA, KOS TAK LAMA

Namun, tidak dinafikan bahawa pemaju juga perlu memainkan peranan dalam mengurangkan kos. Mereka boleh berbuat demikian dengan menukar cara mereka membina rumah.

Pada masa kini rata-rata pemaju masih terikat dengan cara tradisional / lama yang berteraskan buruh.

Cara ini mengambil masa yang lama untuk menyiapkan rumah yang semestinya kurang produktif.

Akses kepada buruh murah menyebabkan pemaju terlalu ketagih dengan cara ini. Maklumlah, mudah dan senang.

Tetapi, apa pula kesannya? Kos membina rumah menjadi mahal.

Pemaju perlu menukar kepada teknologi dan cara yang berproduktiviti tinggi seperti ‘Industrial Buildings System (IBS).

Memang IBS ini teknologi lama. Sebab itu ia masih relevan sampai sekarang dan telah terbukti mengurangkan kos pekerja dalam membina rumah sebanyak 45% di SIngapura dan Hong Kong. (Rujuk 5 Cadangan Polisi Bank Negara dan Laporan KRI Making House Affordable)

Kerajaan Pusat mungkin boleh mewajibkan setiap projek mampu milik mengguna pakai teknologi-teknologi seperti ini dan menyediakan insentif seperti jaminan kredit kepada pemaju yang sanggup menukar kaedah lama ini.

PINJAMAN RUMAH TAK LEPAS

Antara aspek penting yang perlu diatasi adalah pinjaman perumahan.

Jika hari ini 100 orang pembeli membuat permohonan pinjaman, kemungkinan besar 50 permohonan itu akan ditolak.

Mengapakah ini terjadi?

Mudah, ianya disebabkan profil kewangan yang amat lemah terutama di kalangan orang muda.

Baru-baru ini pun Bank Negara melaporkan 47% belia berumur 20-30 tahun memiliki hutang kad kredit yang amat tinggi.

Ini tidak mengambil kira lagi 75% isi rumah di Malaysia tidak mempunyai simpanan kecemasan walau RM1,000 sekalipun.

Langkah bank-bank memperkenalkan skim pinjam-beli (Rent To Own) dan usaha KPKT menggesa mereka menyediakan pakej pinjaman rumah pertama yang lebih fleksibel tidak bermakna jika pemohon sendiri mempunyai profil kewangan yang teruk.

Kalau hutang PTPTN tidak pernah bayar (ini isu sensitif), guna kad kredit sampai habis had, dan dah ‘burst’ kadar ‘debt-service ratio’ (DSR) sebab teringin pakai Honda Civic, tidak ada bank yang sanggup berikan pinjaman.

PENDIDIKAN KEWANGAN AMAT PENTING

Oleh yang demikian pendidikan kewangan di kalangan pelajar dan generasi muda amatlah penting.

Siapa yang tahu berapa jumlah bayaran faedah/bunga bila mereka beli barangan dari Courts Mammoth melalui ansuran mudah?

Apakah maksud dan cara kira ‘interest’ kereta 2.3% anda? Ini perkara asas yang tidak ramai rakyat Malaysia yang faham tentang kadar faedah, pengurusan hutang, kredit dan kewangan.

Mereka perlu diajar tentang perkara ini supaya sekalipun pendapatan mereka tidak tinggi, profil kewangan mereka cantik dan memungkinkan mereka mendapat kelulusan pinjaman.

Tidak guna kerajaan menyediakan sejuta rumah mampu milik jika di akhirnya mereka hanya mampu boleh tengok kerana kegagalan mendapatkan pinjaman.

PENUTUP

Di akhirnya, inilah antara isu-isu penting yang perlu ditangani secara sekaligus demi memastikan rakyat Malaysia boleh memiliki rumah.

Solusi secara berasingan tidak berupaya membawa kesan yang diharapkan.

Malaysia sudah baru, polisi pemilikan rumah juga perlulah baru.

Radzi Tajuddin
Ketua Pegawai Eksekutif Hartabumi.com

Sumber: FB Radzi Tajuddin

Ianya berbalik kepada asas pengurusan kewangan seperti yang digambarkan dengan piramid kewangan di atas.

1. Adakah anda mempunyai perlindungan?

Mengikut statistik, Hanya 15% Rakyat Malaysia Ada Takaful. Ianya adalah satu statistik yang sangat menyedihkan. Perlindungan merupakan perkara yang paling asas semua orang patut ada, tapi masih ramai lagi yang tidak mempunyainya.

Salah ejen Takaful ke? Salah produk ke? Salah kita ke?

2. Adakah anda mempunyai simpanan?

Kita disarankan untuk mempunyai simpanan sebanyak 3-6 bulan daripada gaji bulanan kita. Kalau kita mempunyai gaji sebanyak RM3,000, pastikan ada simpanan sebanyak RM9,000 ke RM18,000 untuk bersedia dengan sebarang musibah.

Tetapi Bank Negara Malaysia (BNM) sendiri menyatakan bahawa: 3 daripada 4 rakyat Malaysia tidak mampu menyediakan RM1,000 jika berlaku kecemasan.

Salah telefon pintar mahal ke? Salah internet mahal ke? Salah kereta mahal ke? Atau salah gaji yang tak naik-naik?

3. Adakah anda mempunyai pelaburan?

Bila bercerita tentang pelaburan, memang best. Boleh dikatakan topik yang paling hangat untuk dijadikan perbincangan adalah pelaburan. Habis tu kenapa kita pergi join skim cepat kaya? Baca saja berkenaan Kerugian Dianggar RM3.8 bilion. PDRM Dedahkan 30 Syarikat Tawar Skim Tidak Sah.

Hampir sejuta rakyat Malaysia yang tertipu dengan skim-skim penipuan. Ini yang dilaporkan, yang tidak dilaporkan agak-agaknya banyak lagi tak?

Salah scammer ke camana?

Tiada Perlindungan, Tiada Simpanan, Tapi Terus Nak Melabur

Nampak tak dia punya rantaian di atas? Dahlah kita tiada perlindungan Takaful, simpanan pun tiada, alih-alih nak melabur. Bila melabur tu, suka sangat dengan janji-janji manis dan tawaran yang tak masuk akal. Biasa kita dengar istilah ‘High Risk High Return’ dan ‘Low Risk Low Return’.

Tapi ‘No Risk High Return’? Memang patut sangatlah kena tipu kalau macam ni.

Memang ada, tapi melaburlah di kaunter zakat atau kaunter waqaf. Konfem bila kita bagi 1 dapat balik 700.