Pinjaman Rumah Tak Lulus Sebab Kau Terlalu Muda? Ini Penjelasannya

Kisah ini adalah adaptasi sebenar daripada seorang pemohon pinjaman rumah yang berumur 25 tahun dan baru bekerja dalam industri cari gali dengan gaji purata RM8,000 sebulan.

Beliau telah menghantar permohonan pertamanya untuk pembiayaan rumah dan permohonannya gagal kerana dilihat terlalu muda untuk satu komitmen pinjaman yang besar.

Untuk pengetahuan anda, punca permohonan pembiayaan rumah beliau gagal adalah kerana nilai skoring beliau yang dilihat rendah di mata pihak bank (financier).

Pihak bank juga akan lebih serius dalam meluluskan permohonan pembiayaan rumah bagi mereka yang berusia di bawah 25 tahun.

Kenapa Ini berlaku?

Hal ini kerana, anak muda yang berumur bawah 30 tahun merupakan golongan tertinggi diisytihar bankrup oleh pihak bank kerana penggunaan fasiliti pinjaman dan kad kredit yang tidak terkawal.

“Pada tahun 2017, seramai 18,277 rakyat Malaysia telah diisytihar bankrap dan 14.7% daripadanya adalah kerana pinjaman perumahan.”

Ada beberapa faktor dan situasi tipikal yang menyebabkan permohonan pinjaman kita ditolak. Sila semak senarai di bawah :-

1. Tiada Rekod Pinjaman

Ini adalah situasi paling tipikal di mana seorang individu yang tidak pernah mempunyai sebarang komitmen dengan bank, secara tiba-tiba ingin memohon pinjaman dengan jumlah yang besar.

Bank memerlukan bukti yang menunjukkan kita mempunyai tabiat berdisiplin dan bertanggungjawab dalam membayar komitmen bulanan dan tidak mempunyai sebarang masalah kewangan.

Oleh yang demikian, jika seseorang individu ingin memohon pinjaman tanpa mempunyai sebarang rekod pinjaman, peluang untuk permohonan pembiayaan hartanah sehingga 100% atau full loan adalah rendah.

2. Tiada Aset Mudah Cair

Ini merupakan masalah paling popular dalam kes permohonan pembiayaan yang ditolak kerana pemohon gagal menunjukkan beliau mempunyai aset mudah cair untuk proses pembayaran duti setem, deposit, yuran guaman dan lain-lain.

Secara logiknya, bank tidak mungkin sama sekali memberikan kita sebarang bentuk pinjaman jika wang di dalam bank hanya sekadar dua angka sahaja.

“Sediakan sekurang-kurangnya 15% tunai daripada harga rumah yang bakal anda beli.”

Ada baiknya jika kita berhenti menyimpan duit secara tunai di rumah dan mula menyimpan di dalam bank. Kalau yang sebelum ni takde tabiat menyimpan, cepat-cepatlah kurangkan perbelanjaan dan simpan sebanyak mungkin.

3. Permohonan Jumlah Pinjaman Dengan Kadar Mendadak

Contoh bagi situasi ini adalah apabila kita yang hanya mempunyai komitmen bersifat easy payment plan, secara tiba-tiba telah memohon pembiayaan rumah Semi-D pada harga RM700,000.

Potensi untuk permohonan pembiayaan ditolak juga adalah lebih tinggi kerana jumlah permohonan pinjaman yang bersifat mendadak.

4. Panduan Bank Untuk Scoring

Apa yang perlu kita tahu ialah setiap bank mempunyai produk, syarat dan polisi yang berbeza di antara satu sama lain.

Oleh yang demikian, adalah penting untuk setiap bakal pemohon pembiayaan rumah untuk menyelidiki dan melakukan kajian terhadap polisi bank yang bakal memudahkan permohonan anda.

“Semak kadar faedah dan peratus pembiayaan dari pihak bank untuk mengetahui bank yang paling sesuai untuk kita.”

Andai kata permohonan anda di bank A gagal, mungkin permohonan kita mampu lulus di bank B dan bank C.

Apa Yang Boleh Kita Buat?

Apa yang boleh kita lakukan untuk isu ini adalah dengan memohon kad kredit seawal tiga bulan pertama bekerja dan kawal perbelanjaan kad kredit supaya rekod skoring kita berada dalam keadaan baik.

Seterusnya adalah dengan menyimpan 15%-30% daripada gaji kita di instrumen pelaburan yang berisiko rendah seperti ASB dan Tabung Haji.

Kita juga boleh membuat permohonan bersama atau joint-loan dengan ibu bapa, isteri atau adik-beradik.

Buat pengetahuan anda, permohonan bersama mampu meningkatkan potensi permohonan pembiayaan rumah kita lulus.

Perkara yang paling mustahak sebelum membuat pembiayaan perumahan buat golongan muda adalah anda wajib mempunyai wang simpanan yang mencukupi, tabung kecemasan 6 bulan dan rekod caruman KWSP yang baik.

Iklan
Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

7 Panduan Mudah Untuk Membeli Rumah Di Usia Muda

beli rumah usia muda

“Aku ni muda lagi…elok enjoy hidup bujang dulu baru fikir nak kahwin ke, beli rumah ke”

Tak salah muda-muda ni nak enjoy, tapi lagi best kalau enjoy sambil ada sebuah rumah di atas nama kita.

“Ala..rumah mahal la sekarang, tunggulah dulu”

Walaupun zaman dulu harga rumah jauh lebih murah dari sekarang, tapi korang yang muda mudi ni SEDANG hidup di zaman sekarang. Jadi hadapi realiti, TERUSKAN HIDUP. FIKIRKAN ALTERNATIF…. jangan fikir nak “bash” kerajaan sentiasa.

Jom kita ikuti tips daripada Amir Syahir berkenaan 7 Panduan Mudah Buat Anak Muda Untuk Membeli Rumah Di Usia Muda seperti di bawah:

1. Mulakan Membina Karektor Suka Menyimpan

Sekurang-kurangnya perlu ada simpanan 15% daripada harga rumah yang hendak dibeli. 90% lagi guna pembiayaan perumahan. 10% untuk deposit rumah dan 5% untuk perjanjian jual beli dan kos sampingan yang lain.

2. Jangan Ambil Pembiayaan Peribadi Untuk Buat Deposit Rumah.

Kita akan dilabelkan sebagai individu yang berisiko oleh pihak bank nanti. Mungkin akan dapat MOF 85% ataupun kadar keuntungan bank yang tinggi.

3. Jangan Beli Kereta Mahal

Tak berdosa pun pakai kereta tempatan. Yang lelaki bujang naik motosikal pun masih nampak kacak. Jika beli kereta import, ansuran bulanan sah-sah tinggi, dah tak mampu nak menyimpan untuk beli rumah.

4. Jauhi Buat Hutang yang Tidak Perlu

Kad kredit bagus jika kita pandai guna. Jangan main swipe saja. Bila nak bayar nanti garu kepala. Ingat, jangan gatal-gatal nak bayar sekadar amaun minimum pula.

5. Bina laporan CCRIS untuk 6 bulan pertama dengan buat ASB Financing ataupun kad kredit. Pastikan CCRIS cantik menarik.

6. Belajar Ilmu Hartanah

Masa muda kita kena jadi orang yang dahagakan ilmu. Kalau dah tahu serba serbi pasal hartanah, kita tidak mudah tertipu dan kerugian beribu ringgit. Daftar cepat-cepat kalau ada seminar hartanah yang terdekat. Lagi satu jangan malas nak membaca, nanti selamanya akan berada di takuk yang lama. Ada duit lebih belilah buku-buku hartanah.

7. Berkawan Dengan Orang Yang Sama Minat 

Follow rapat-rapat Facebook orang yang selalu share ilmu percuma pasal hartanah. Merela ni ramai di luar sana. Boleh rujuk artikel Senarai ‘Abang Long’ Sifu Hartanah di Malaysia. Follow Mereka di Facebook

Beli rumah secondhand dan kecil dulu tidak mengapa. Asalkan boleh berteduh. Bukannya nanti tak boleh cantikkan. Tak ada fatwa kata kalau nak beli rumah kena beli yang baru siap.

Biar pun kita tidak nampak kaya kerana naik motorsikal pergi kerja, tidak mengapa. Asalkan dah ada aset hartanah. Jangan hari-hari update gambar makan dekat kedai mahal, tapi hutang keliling pinggang. Naik kereta import mewah tapi dah 2,3 bulan tertunggak bayaran.

Kalau anda rasa perkongsian ilmu kali ini cukup bermanfaat, rajin-rajinlah follow FB Amir Syahir.

Posting Asal: FB Amir Syahir

Semak Sendiri Laporan Kredit (Credit Report) Anda

Dengan kemudahan internet dan semuanya kini di hujung jari, anda boleh dapatkan skor kredit (credit score) secara online saja. Dengan RAM Credit Info, mereka ada produk bernama RAMCI Personal Credit Report Plus (PCRP) yang boleh digunakan untuk mendapatkan laporan lengkap mengenai status kewangan anda.

Laporan ini megandungi maklumat seperti i-Score (skor kredit), CCRIS, SPGA (Skim Potongan Gaji ANGKASA), PTPTN, maklumat bukan berkaitan perbankan dan banyak lagi.

Contoh laporan RAMCI Personal Credit Report Plus (PCRP):

Dapat gred 10 kira dah terbaik, bermaksud kurang risiko untuk pembiayaan tidak dibayar atau default. Agak-agak ada ke bank nak bagi pembiayaan kalau kita berisiko tinggi?

Sama macam CCRIS, kena pastikan lebih banyak angka kosong ‘0’ bermakna bayaran dibuat on-time setiap bulan.

Bukan mahal pun, hanya RM19.50 untuk mendapatkan laporan tersebut secara on-line.

Iklan

Nak Beli Hartanah Luar Negara? Ambil Tahu 4 Perkara Ini Dulu

Pernah terfikir untuk migrate keluar dari Malaysia? Atau pernah terfikir untuk membuat pelaburan hartanah di luar negara?

Baru-baru ini pun, telah keluar laporan berkenaan Top 5 Pilihan Pelabur Hartanah Antarabangsa di Asia Pasifik, dan sudah pastinya ramai yang teruja untuk membeli hartanah di luar negara.

Rakyat Malaysia yang migrate ke bandar-bandar utama Asia Pasifik seperti Sydney, Melbourne, Tokyo, Seoul dan juga Singapura kian meningkat tahun demi tahun.

Untuk artikel ini, kami akan berkongsikan tips-tips terkini untuk anda yang ingin membeli hartanah di Australia dan Singapura; memandangkan kedua-dua negara ini adalah pilihan paling popular rakyat Malaysia.

Kenapa Australia Dan Singapura?

Membeli hartanah atas kapasiti di Australia telah menjadi popular di kalangan pelabur hartanah asing sejak tahun 1990-an lagi kerana pulangan pelaburan yang tinggi dan faktor ekonomi dan politik di Australia yang stabil.

Sungguhpun begitu, terdapat beberapa sekatan yang dikenakan kerajaan Australia untuk membeli hartanah di sana bergantung kepada visa dan status kediaman.

Begitu juga dengan Singapura yang menjadi hub utama Asia dan destinasi pilihan ramai pelabur asing yang ingin melabur atau sekurang-kurangnya mempunyai portfolio hartanah di rantau Asia Tenggara.

Akan tetapi, percaturan di Singapura sedikit berbeza dengan Australia di mana kos sara hidup yang tinggi, polisi kerajaan yang meningkatkan harga hartanah dan juga harga hartanah yang mahal.

Walaupun begitu, Singapura kekal menjadi destinasi popular untuk syarikat global dan individu untuk melabur. Hal ini tidak lain kerana, lokasinya yang strategik dan ekonomi yang stabil.

Kalau nak tahu, Orang Malaysia Kedua Terbanyak Beli Hartanah Di Singapura, Selepas China. Jom kita ambil tahu 4 perkara ini kalau nak beli hartanah luar negara, terutamanya Australia dan Singapura.

1. Jenis Hartanah

Tiada sekatan untuk kita melabur di dalam hartanah jenis kediaman seperti townhouse, kluster dan teres di Australia.

Hartanah jenis komersial seperti ruang pejabat, kilang, runcit dan logistik juga terbukti membawa pulangan yang lumayan dalam pelaburan hartanah di Australia.

Kebanyakan pelabur asing membuat pelaburan dan membangunkan hartanah jenis hotel, kelab malam, ladang komersial dan kediaman.

Berbeza dengan Singapura di mana warga asing mempunyai sekatan dalam pembelian hartanah.

Warga asing boleh membeli hartanah strata samada sudah siap atau sedang dibangunkan seperti kondominium dan servis residen tanpa kelulusan kerajaan Singapura.

Hartanah kurang daripada 6 tingkat tidak boleh dibeli oleh warga asing.

Untuk hartanah landed pula, terdapat sekatan untuk membeli hartanah jenis teres, banglo dan semi-detached dan warga asing perlu mendapat kebenaran dari kerajaan Singapura terlebih dahulu.

Warga asing juga tidak boleh membeli sebarang unit HDB dan HDB merupakan hak eksklusif warga Singapura sahaja.

“HDB adalah Housing Development Board seperti program Rumah Mampu Milik di Malaysia.”

2. Cukai

Warga asing yang bukan penduduk tetap dan pemegang visa sementara yang ingin membeli hartanah di Australia, wajib mendapat kebenaran daripada Foreign Investment Review Board (FIRB) sebelum membeli hartanah di Australia.

Cukai yang ditetapkan oleh FIRB bergantung kepada nilai hartanah atau tanah yang dibeli.

No Nilai Hartanah Cukai
1 $1 juta ke bawah $5,700
2 $1 juta ke $1,999,999 $11,500
3 $2 juta ke $2,999,999 $23,100
4 $3 juta ke $3,999,999 $34,600
5 $4 juta ke $4,999,999 $46,200
6 $5 juta ke $5,999,999 $57,700
7 $6 juta ke $6,999,999 $69,300
8 $7 juta ke $7,999,999 $80,900
9 $8 juta ke $8,999,999 $92,600
10 $9 juta ke $9,999,999 $104,100
11 $10 juta ke atas Bergantung kepada FIRB
12 Tanah Pertanian Bergantung kepada FIRB

Warga asing yang ingin membeli hartanah di Singapura wajib membayar duti setem dan juga cukai tambahan sebanyak 20% untuk semua jenis hartanah.

No Harga Kadar Duti Setem
1 $180,000 yang pertama 1%
2 $180,000 seterusnya 2%
3 $640,000 seterusnya 3%
4 Baki (untuk hartanah kediaman sahaja) 4%

3. Bagaimana Nak Mula?

Jika anda bercadang untuk membeli hartanah di Australia, anda boleh mulakan dengan mencari Conveyancer (Penyiar) dan peguam untuk membantu urusan guaman anda.

Conveyancer yang nak dilantik perlu berada dari daerah yang sama dengan daerah hartanah yang ingin dibeli.

Tugas mereka adalah membantu kita melengkapkan carian hartanah, membantu proses pindah milik dan mengkaji semula kontrak sebelum kita menandatanganinya.

Selain daripada itu, kita boleh dapatkan khidmat broker hartanah yang berpengalaman dalam membantu warga asing untuk membeli hartanah di Australia.

Akhir sekali, kita boleh mendapatkan khidmat akauntan dan ejen hartanah untuk melicinkan lagi proses dokumen. Ejen hartanah tersebut boleh bantu untuk menyelesaikan segala proses jual beli hartanah di Australia, tanpa kita perlu pergi ke Australia.

Di Singapura pula, 75% rakyat di sana menggunakan khidmat ejen hartanah untuk sebarang proses jual beli hartanah.

Bagi warga asing pula, kita disarankan untuk mengupah peguam tempatan yang berkelayakan dalam urusan jual beli hartanah di Singapura.

Tugas peguam adalah untuk merangka kontrak, melakukan carian untuk mengesahkan butiran mengenai harta dan pemilikannya, serta memastikan harta itu tidak akan terjejas oleh sebarang projek infrastruktur utama di masa hadapan.

Peguam juga bertanggungjawab untuk melakukan screening dari pihak penjual, bagi mengelakkan kita daripada menjadi mangsa penipuan.

4. Pembiayaan / Pinjaman

Untuk pembiayaan hartanah di Australia, ianya sangat bergantung kepada status visa anda.

Terdapat kadar yang berbeza untuk pemohon bukan pemastautin dan penduduk tetap. Kita boleh mendapatkan sehingga 80% pinjaman daripada nilai hartanah anda.

This image has an empty alt attribute; its file name is Nak-Beli-Hartanah-Luar-Negara-Ambil-Tahu-4-Perkara-Ini-Dulu7.jpg

Seperti di Malaysia, bank di Australia turut menawarkan jenis pinjaman Variable Home Loan, Fixed Rate Loan dan Flexi Home Loan.

Kadar perbandingan dari 3.17% sehingga 8.17%. Manakala kadar faedah pula dari 2.94% sehingga 7.49%.

Manakala di Singapura pula, mereka mempunyai bank yang khusus bagi membantu warga asing untuk membeli hartanah di sana.

UOB (United Overseas Bank) merupakan salah satu bank terbesar di Singapura yang menawarkan pembiayaan khusus untuk warga asing.

Manakala DBS (Development Bank Singapore) adalah bank terbesar di Singapura dengan lebih daripada empat juta pelanggan di Singapura sahaja.

Kita perlu membayar ‘option fee’, apabila anda bersetuju untuk membeli rumah, iaitu deposit 1%, dan ini bermaksud anda berhak untuk membeli harta itu selama dua minggu. Dalam tempoh dua minggu ini, anda perlu membayar baki 9% lagi untuk menyelesaikan pembayaran deposit anda.

Jika kita bukan di Singapura, kita mungkin perlu membayar deposit dari luar negara. Ini bermakna kita perlu membuat pemindahan wang antarabangsa.

Peluang Terbuka Luas Untuk Kita Melabur Hartanah Luar Negara

Ada yang ingin membeli hartanah di luar negara atas tujuan untuk migrasi, pelaburan hartanah dan juga untuk mempelbagaikan portfolio.

Walau apapun alasan dan tujuan kita, kita digalakkan untuk meminjam dari panel bank di negara tersebut. Elakkan daripada memohon pinjaman dari bank Malaysia untuk proses pembelian hartanah di luar negara.

Kadar faedah dan kadar pertukaran mata wang asing yang tinggi akan meningkatkan lagi kos anda.

Jika kita tetap ingin membeli dan memohon pembiayaan dari Malaysia, boleh gunakan aplikasi penghantaran wang dengan kadar caj yang minimum.

Semoga yang berhasrat untuk membeli hartanah di luar negara berjaya!

Sumber Rujukan:

  1. TransferWise
  2. Singapore Expats
  3. Home Loan Expats
  4. Telegraph UK
  5. Open Agent
Iklan

9 Projek Perumahan Dalam Pembinaan (Under Construction) Bawah RM500,000 Di Kuala Lumpur

Sekiranya anda tergolong dalam isi rumah berpendapatan melebihi RM7,000 ke atas bergembiralah.

Hal ini kerana, artikel ini akan mengongsikan senarai hartanah kediaman undercon yang anda boleh miliki samada untuk didiami bersama tersayang atau pelaburan dengan tanda harga di bawah RM500,000.

Buat pengetahuan anda, kebanyakan besar projek yang akan di kongsikan ini adalah projek high rise dan terletak di kawasan primer dan bukan kawasan pinggir bandar atau kawasan jin bertandang.

Baca : 5 Trend Yang Mencorakkan Sesebuah Township di Malaysia

Sungguhpun kita semua sedia maklum, bank tanah di Kuala Lumpur adalah terhad gara – gara harga untuk mendapatkannya adalah tidak murah, tindakan pemaju yang belajar dari kesilapan mereka pada tahun 2015 wajar dipuji dengan menawarkan unit kediaman pada harga di bawah RM500,000.

Buktinya, pada tahun 2020 terdapat banyak projek hartanah jenis kediaman yang dilancarkan atau sedang dibina pada harga di bawah RM500,000.

Sebagai contoh, antara pemaju hartanah yang terlibat adalah LBS Bina yang melancarkan 11 projek pada awal tahun 2020 dengan kurungan harga RM300,000 sehingga RM500,000.

Adalah penting untuk anda sebagai bakal pembeli hartanah untuk menyemak kelayakan pembiayaan pinjaman dari bank supaya anda mampu merancang kewangan anda.

Baca : Jom Semak Kelayakan Rumah Dari 17 Bank Di Malaysia

Sekiranya anda bercadang untuk membeli hartanah kediaman untuk didiami, ada baiknya anda semak terlebih dahulu infrastruktur, fasiliti dan kelebihan dan kekurangan projek tersebut.

Lakukan kajian selidik secara online di portal online dan forum. Selain itu, luangkan masa untuk memandu ke lokasi projek pada hari minggu dan waktu puncak supaya anda mendapat gambaran keadaan trafik di kawasan tersebut.

Kesemua projek yang bakal di kongsikan ini juga bukanlah projek hartanah subsidi kerajaan seperti Selangorku, PR1MA dan RUMAWIP. Sebaliknya, adalah projek dari pemaju hartanah swasta. Jadi, soal beli untuk pelaburan tidak ada masalah sama sekali.

Dan sekiranya pelaburan hartanah adalah objektif utama anda, ada baiknya anda mula mengira kadar rental yield yang boleh anda capai, booster hartanah dan jangkaan pasaran untuk tempoh 5 tahun hingga 10 tahun yang akan datang.

Baca : Apa Itu Rental Yield Dalam Pelaburan Hartanah?

Dah sedia untuk tengok 9 projek perumahan dalam pembinaan (under construction) di bawah RM500,000 di Kuala Lumpur?

1. The Suites @ Jalan Ampang

Lokasi : Jalan Ampang, Kuala Lumpur

Harga : RM387,340

Jenis : Small Office Flexible Office (SOFO)

Pegangan : Freehold

Tahun Siap : 2021

Pemaju : DK Properties

2. Aster Green @ Sri Petaling

Lokasi : Sri Petaling

Harga : RM423,800

Jenis : Servis Residen

Pegangan : Freehold

Tahun Siap : 2022

Pemaju : UOA Group

3. Resilion Residence

Lokasi : Bandar Mahkota Cheras

Harga : RM477,657

Jenis : Townhouse

Pegangan : Freehold

Tahun Siap : 2021

Pemaju : Lion Group Property

4. Vista Sentul Residences

Lokasi : Sentul

Harga : RM329,800

Jenis : Apartment

Pegangan : Freehold

Tahun Siap : 2023

Pemaju : Platinum Victory

5. Chambers Kuala Lumpur

Lokasi : Kuala Lumpur

Harga : RM429,000

Jenis : Servis Residen

Pegangan : Freehold

Tahun Siap : 2022

Pemaju : Matrix Concept Holdings

6. SkyMeridien

Lokasi : Sentul

Harga : RM370,000

Jenis : Servis Residen

Pegangan : Freehold

Tahun Siap : 2021

Pemaju : SkyMeridien Development Sdn Bhd

7. M Vertica

Lokasi : Cheras

Harga : RM480,000

Jenis : Servis Apartment

Pegangan : Freehold

Tahun Siap : 2021

Pemaju : Mah Sing

8. M Centura

Lokasi : Sentul

Harga : RM350,000

Jenis : Kondominium

Pegangan : Leasehold

Tahun Siap : 2022

Pemaju : Mah Sing

9. Sinaran Wangsa Maju

Lokasi : Setapak

Harga : RM486,800

Jenis : Servis Apartment

Pegangan : Leasehold

Tahun Siap : 2023

Pemaju : Binastra Land Sdn Bhd

Seperti yang telah dinyatakan sebelum ini, projek undercon mampu merealisasikan impian anda untuk memiliki hartanah kediaman samada untuk didiami atau untuk melabur dengan entry cost yang rendah berbanding hartanah dari pasaran subsales dan lelong.

Baca : Rekod CCRIS Saya ‘Clear’, Kenapa Bank Tetap Tak Nak Bagi Pembiayaan?

Ejen hartanah yang membantu urusan pembelian hartanah anda pastinya akan membantu menyelesaikan urusan anda secepat mungkin.

Ini ditambah lagi dengan tawaran menarik dari pemaju hartanah seperti rebat, cashback dan percuma ansuran bulanan sehingga 24 bulan.

Baca : Ulasan Hartanah Tidak Terjual Di Malaysia Sepanjang Tahun 2019

Barangkali, inilah peluang anda memiliki rumah untuk pelaburan tanpa syarat.

Sumber Rujukan:

Iklan

Nak Beli Rumah Dengan Pembiayaan Islam atau Pinjaman Konvensional? Jom Kita Review

Kaji selidik yang dijalankan CUEPACS pada Januari 2020 yang lalu dan diterbitkan menerusi Berita Harian menunjukkan 53% daripada penjawat awam belum memiliki rumah.

Faktor paling popular ialah tempoh pinjaman yang terlalu lama, margin kewangan, ansuran bulanan, kadar pinjaman dan masalah wang pendahuluan.

Laporan ini agak mengejutkan kerana penjawat awam mempunyai pelbagai skim dan bantuan yang membolehkan mereka memiliki rumah.

Baca : Membuat Pinjaman Adalah Sesuatu Yang Baik?

Namun begitu, ada juga segelintir masyarakat Malaysia yang masih tidak membeli rumah sungguhpun layak dan mampu kerana masih tidak faham perbezaan dan faedah antara pinjaman Islamik dan konvensional.

Sebenarnya, sejarah perbankan Islam dan prinsip syariah di Malaysia telah bermula semenjak tahun 1983 lagi dengan penubuhan Bank Islam.

Produk perbankan Islam menjadi semakin meluas bermula tahun 1993 apabila bank perdagangan, bank saudagar dan syarikat kewangan mula dibenarkan untuk menawarkan produk-produk dan perkhidmatan perbankan Islam di bawah Skim Perbankan Tanpa Faedah (SPTF).

Baca : Nak Tingkatkan Pemilikan Hartanah Bumiputera? Ini Caranya

Artikel kali ini akan menerangkan perbezaan pembiayaan Islamik dan pinjaman konvensional supaya anda khususnya pembeli rumah tidak membuat kesilapan dalam memilih jenis pinjaman bagi pembiayaan hartanah anda kelak.

Ramai orang ingat pinjaman Islam hanya untuk peminjam beragama Islam sahaja.

Anggapan ini ternyata salah kerana orang bukan Islam juga boleh memohon pinjaman Islam dengan syarat pekerjaan peminjam dianggap ‘halal’.

Sebagai pemula, untuk memahami konsep pinjaman Islamik, pihak bank akan menggunakan istilah – istilah seperti house financing, ASB financing dan hire purchase financing untuk pembiayaan pinjaman.

Baca : Jom Semak Kelayakan Rumah Dari 17 Bank Di Malaysia

Kadar faedah pula menggunakan istilah profit rate dan perlindungan adalah di bawah takaful.

Manakala untuk pinjaman konvensional, pihak bank akan menggunakan istilah – istilah housing loan, ASB loan dan hire purchase loan untuk pembiayaan pinjaman.

Kadar faedah pula kekal kepada interest rate dan perlindungan menggunakan istilah insurans.

Untuk lebih memahami perbezaan antara kedua – dua jenis produk pinjaman ini, kita akan review perbezaannya menerusi kontrak, keuntungan, aset, amaun yang perlu dibayar, pemilikan aset, kelewatan pembayaran, penyelesaian awal dan insurans.

Jom kita tengok 8 perbezaan pembiayaan perumahan Islam dan pinjaman perumahan konvensional

1. Kontrak

Pinjaman Islam : Kontrak pembiayaan perumahan adalah menerusi Bai’ Bithaman Ajil (BBA) atau Musyarakah Mutanaqisah.

Pinjaman Konvensional : Hanya ada satu kontrak yaqni kontrak pinjaman rumah sahaja.

2. Keuntungan

Pinjaman Islam : Terhasil daripada jualan atau pajakan hartanah tersebut.

Pinjaman Konvensional : Terhasil daripada faedah atas transaksi pinjaman rumah.

3. Aset

Pinjaman Islam : Komoditi atau aset yang dibenarkan mengikut syarak sahaja.

Pinjaman Konvensional :  Tiada syarat dalam komoditi dan aset. (bebas)

4. Amaun Yang Perlu Dibayar

Pinjaman Islam : Amaun adalah tetap sepanjang tempoh pembiayaan atau dikurangkan / diberikan rebat sekiranya pelanggan membayar keseluruhan pembiayaan lebih awal.

Pinjaman Konvensional : Amaun akan berubah mengikut perubahan Kadar Pinjaman Asas (Base Lending Rate ‘BLR’)

5. Pemilikan Aset

Pinjaman Islam : Harus dimiliki oleh penjual atau dipajakkan kepada pelanggan yang membeli secara beransur – ansur daripada bank.

Pinjaman Konvensional :  Milik bank selagi pinjaman tidak dilunaskan.

6. Kelewatan Pembayaran

Pinjaman Islam : Peminjam akan dikenakan gantirugi (ta’widh).

Pinjaman Konvensional : Penalti dalam bentuk ‘compounding’ akan dikenakan.

7. Penyelesaian Awal

Pinjaman Islam : Peminjam layak mendapat ‘ibra’ (rebat) ke atas harga jualan sekiranya pembiayaan berjaya diselesaikan lebih awal daripada jadual pembayaran balik tanpa dikenakan sebarang penalti.

Pinjaman Konvensional : Ada penalti sekiranya peminjam membuat penyelesaian awal dalam ‘lock in period’.

8. Perlindungan

Pinjaman Islam : Tertakluk kepada Takaful.

Pinjaman Konvensional : Tertakluk kepada Insurans Konvensional.

Kelebihan Pembiayaan Islam Untuk Hartanah

  1. Terdapat diskaun sebanyak 20% duti setem untuk dokumen Perjanjian Pinjaman Islam.
  2. Pengecualian 100% duti setem bagi refinancing daripada pinjaman konvensional kepada pinjaman Islam ke atas baki pinjaman sedia ada.

Kelebihan Pinjaman Konvensional Untuk Hartanah

  1. Sekiranya peminjam ingin mengubah syarat Perjanjian Pinjaman,  dokumen hanya perlu di kemas kini dan membayar duit setem.
  2. Lebih mudah untuk membuat refinancing berbanding Pinjaman Islam.
  3. Kos untuk pembayaran awal, pembayaran lewat dan sebagainya adalah lebih telus dalam Perjanjian Konvensional.

Baca : Cara Mudah Nak Convert Akaun Simpanan Konvensional Maybank Ke Akaun Islamik, Buat Online Je

Sebenarnya, kedua-dua pinjaman telah pun mencapai satu tahap kematangan di mana tidak banyak perbezaan antara kedua – dua pinjaman. Boleh jadi faedahnya adalah lebih sedikit berbanding pinjaman satu lagi.

Ada peminjam yang ingin lebih faedah dan meminjam menerusi Pinjaman Konvensional. Ada peminjam yang khawatir dengan isu halal haram maka dipilihnya Pinjaman Islam.

Baca : 5 Jenis Pembiayaan Dan Pinjaman Rumah Di Malaysia

Akhir kata, sebagai orang Islam, anda tanpa kompromi digalakkan untuk membuat pinjaman dengan produk patuh syariah.

Sumber Rujukan:

Iklan

Do NOT follow this link or you will be banned from the site!