Sub Topik
Kisah ini adalah adaptasi sebenar daripada seorang pemohon pinjaman rumah yang berumur 25 tahun dan baru bekerja dalam industri cari gali dengan gaji purata RM8,000 sebulan.
Beliau telah menghantar permohonan pertamanya untuk pembiayaan rumah dan permohonannya gagal kerana dilihat terlalu muda untuk satu komitmen pinjaman yang besar.
Untuk pengetahuan anda, punca permohonan pembiayaan rumah beliau gagal adalah kerana nilai skoring beliau yang dilihat rendah di mata pihak bank (financier).
Pihak bank juga akan lebih serius dalam meluluskan permohonan pembiayaan rumah bagi mereka yang berusia di bawah 25 tahun.
Kenapa Ini berlaku?
Hal ini kerana, anak muda yang berumur bawah 30 tahun merupakan golongan tertinggi diisytihar bankrup oleh pihak bank kerana penggunaan fasiliti pinjaman dan kad kredit yang tidak terkawal.
“Pada tahun 2017, seramai 18,277 rakyat Malaysia telah diisytihar bankrap dan 14.7% daripadanya adalah kerana pinjaman perumahan.”
Ada beberapa faktor dan situasi tipikal yang menyebabkan permohonan pinjaman kita ditolak. Sila semak senarai di bawah :-
1. Tiada Rekod Pinjaman
Ini adalah situasi paling tipikal di mana seorang individu yang tidak pernah mempunyai sebarang komitmen dengan bank, secara tiba-tiba ingin memohon pinjaman dengan jumlah yang besar.
Bank memerlukan bukti yang menunjukkan kita mempunyai tabiat berdisiplin dan bertanggungjawab dalam membayar komitmen bulanan dan tidak mempunyai sebarang masalah kewangan.
Oleh yang demikian, jika seseorang individu ingin memohon pinjaman tanpa mempunyai sebarang rekod pinjaman, peluang untuk permohonan pembiayaan hartanah sehingga 100% atau full loan adalah rendah.
2. Tiada Aset Mudah Cair
Ini merupakan masalah paling popular dalam kes permohonan pembiayaan yang ditolak kerana pemohon gagal menunjukkan beliau mempunyai aset mudah cair untuk proses pembayaran duti setem, deposit, yuran guaman dan lain-lain.
Secara logiknya, bank tidak mungkin sama sekali memberikan kita sebarang bentuk pinjaman jika wang di dalam bank hanya sekadar dua angka sahaja.
“Sediakan sekurang-kurangnya 15% tunai daripada harga rumah yang bakal anda beli.”
Ada baiknya jika kita berhenti menyimpan duit secara tunai di rumah dan mula menyimpan di dalam bank. Kalau yang sebelum ni takde tabiat menyimpan, cepat-cepatlah kurangkan perbelanjaan dan simpan sebanyak mungkin.
3. Permohonan Jumlah Pinjaman Dengan Kadar Mendadak
Contoh bagi situasi ini adalah apabila kita yang hanya mempunyai komitmen bersifat easy payment plan, secara tiba-tiba telah memohon pembiayaan rumah Semi-D pada harga RM700,000.
Potensi untuk permohonan pembiayaan ditolak juga adalah lebih tinggi kerana jumlah permohonan pembiayaan yang bersifat mendadak.
4. Panduan Bank Untuk Scoring
Apa yang perlu kita tahu ialah setiap bank mempunyai produk, syarat dan polisi yang berbeza di antara satu sama lain.
Oleh yang demikian, adalah penting untuk setiap bakal pemohon pembiayaan rumah untuk menyelidiki dan melakukan kajian terhadap polisi bank yang bakal memudahkan permohonan anda.
“Semak kadar faedah dan peratus pembiayaan dari pihak bank untuk mengetahui bank yang paling sesuai untuk kita.”
Andai kata permohonan anda di bank A gagal, mungkin permohonan kita mampu lulus di bank B dan bank C.
Apa Yang Boleh Kita Buat?
Apa yang boleh kita lakukan untuk isu ini adalah dengan memohon kad kredit seawal tiga bulan pertama bekerja dan kawal perbelanjaan kad kredit supaya rekod skoring kita berada dalam keadaan baik.
Seterusnya adalah dengan menyimpan 15%-30% daripada gaji kita di instrumen pelaburan yang berisiko rendah seperti ASB dan Tabung Haji.
Kita juga boleh membuat permohonan bersama atau joint-loan dengan ibu bapa, isteri atau adik-beradik.
Buat pengetahuan anda, permohonan bersama mampu meningkatkan potensi permohonan pembiayaan rumah kita lulus.
Perkara yang paling mustahak sebelum membuat pembiayaan perumahan buat golongan muda adalah anda wajib mempunyai wang simpanan yang mencukupi, tabung kecemasan 6 bulan dan rekod caruman KWSP yang baik.
Nak Tahu Anda Layak Dapat Pinjaman / Pembiayaan Dengan Bank atau Tidak? Semak Laporan CTOS / CCRIS Terlebih Dahulu. Pastikan Cantik!
Memiliki rekod CCRIS yang bersih sangat penting untuk kita semua. Kalau rekod CCRIS kita tak cantik, maka susahlah untuk kita mendapatkan apa sahaja pinjaman / pembiayaan daripada bank. Namun rekod CCRIS hanya sebuah laporan skor kredit, bukan rekod blacklist yang sering jadi salah faham dalam kalangan rakyat Malaysia.
Berapa harga untuk laporan CTOS / CCRIS?
Anda boleh dapatkan di laporan MyCTOS serendah RM24.85 di CTOS score, ataupun muat turun secara online di MyCreditInfo daripada EXPERIAN serendah RM 19.50 RM 15.60.
Dengan EXPERIAN My Credit Info (nama lama dia RAMCI), mereka ada produk bernama Personal Credit Report Plus (PCRP) yang boleh digunakan untuk mendapatkan laporan lengkap mengenai status kewangan anda.
Laporan ini mengandungi maklumat seperti CCRIS;
- Kemudahan kredit anda dengan bank / institusi kewangan di Central Credit Reference Information System (CCRIS), Bank Negara Malaysia.
- Kemudahan kredit peribadi, secara bersama atau diperolehi oleh hak milik tunggal di mana anda adalah pemilik.
- Nama bank atau institusi kewangan yang memberi kemudahan kredit/pinjaman, cawangan institusi kewangan di mana kemudahan kredit/pinjaman yang anda diperolehi.
- Jumlah pinjaman/had kredit, baki tertunggak daripada kemudahan kredit anda dan tarikh terakhir untuk jumlah belum dijelaskan akan dilaporkan oleh bank / institusi kewangan.
- Jenis cagaran atau jaminan yang dicagarkan untuk kemudahan kredit.
- Pembayaran yang kerap untuk setiap kemudahan, seperti setiap bulan atau mingguan.
- Permohonan kredit yang diluluskan selama 12 bulan terakhir dengan ahli CCRIS yang mengambil bahagian.
- Pelbagai kemudahan kredit anda dipantau khas oleh bank atau institusi kewangan di bawah Akaun Perhatian Khas
Selain itu, ada juga maklumat SPGA (Skim Potongan Gaji ANGKASA – baki potongan & sejarah pembayaran), PTPTN, maklumat bukan berkaitan perbankan dan banyak lagi.
Maklumat yang TIDAK termasuk dalam laporan ini adalah:
- Akaun Deposit atau Simpanan
- Rekod pekerjaan
- Status perkahwinan
- Kesihatan
- Rekod jenayah
- Butiran gaji
- Agama
Contoh Laporan Kredit:
Dapat gred 10 kira dah terbaik, bermaksud kurang risiko untuk pembiayaan tidak dibayar atau default. Agak-agak ada ke bank nak bagi pembiayaan kalau kita berisiko tinggi? Paling teruk sekali dapat skor 1 – 3 (WEAK), bank pasti akan terus tolak bulat-bulat je permohonan korang tu tanpa cakap banyak.
Maklumat yang digunakan bagi mengira skor kredit ini termasuk:
- Pinjaman yang anda ada (kad kredit, pinjaman / pembiayaan perumahan, kereta, pinjaman peribadi, dan lain-lain.);
- Sama ada anda membayar pinjaman / pembiayaan tepat pada masanya;
- Jumlah hutang anda yang belum dijelaskan;
- Sama ada anda telah secara aktif memohon kredit baru;
- Sama ada anda mempunyai apa-apa tindakan undang-undang;
- Usia akaun anda
Skrol bawah sikit akan ada bahagian Banking Credit Information. Dekat sini akan disenaraikan segala pinjaman / pembiayaan / kredit kad dan sejarah pembayaran.
Menarik bukan? Cepat check dan DOWNLOAD sekarang.
