Pinjaman Rumah Tak Lulus Sebab Kau Terlalu Muda? Ini Penjelasannya

Kisah ini adalah adaptasi sebenar daripada seorang pemohon pinjaman rumah yang berumur 25 tahun dan baru bekerja dalam industri cari gali dengan gaji purata RM8,000 sebulan.

Beliau telah menghantar permohonan pertamanya untuk pembiayaan rumah dan permohonannya gagal kerana dilihat terlalu muda untuk satu komitmen pinjaman yang besar.

Untuk pengetahuan anda, punca permohonan pembiayaan rumah beliau gagal adalah kerana nilai skoring beliau yang dilihat rendah di mata pihak bank (financier).

Pihak bank juga akan lebih serius dalam meluluskan permohonan pembiayaan rumah bagi mereka yang berusia di bawah 25 tahun.

Kenapa Ini berlaku?

Hal ini kerana, anak muda yang berumur bawah 30 tahun merupakan golongan tertinggi diisytihar bankrup oleh pihak bank kerana penggunaan fasiliti pinjaman dan kad kredit yang tidak terkawal.

“Pada tahun 2017, seramai 18,277 rakyat Malaysia telah diisytihar bankrap dan 14.7% daripadanya adalah kerana pinjaman perumahan.”

Ada beberapa faktor dan situasi tipikal yang menyebabkan permohonan pinjaman kita ditolak. Sila semak senarai di bawah :-

1. Tiada Rekod Pinjaman

Ini adalah situasi paling tipikal di mana seorang individu yang tidak pernah mempunyai sebarang komitmen dengan bank, secara tiba-tiba ingin memohon pinjaman dengan jumlah yang besar.

Bank memerlukan bukti yang menunjukkan kita mempunyai tabiat berdisiplin dan bertanggungjawab dalam membayar komitmen bulanan dan tidak mempunyai sebarang masalah kewangan.

Oleh yang demikian, jika seseorang individu ingin memohon pinjaman tanpa mempunyai sebarang rekod pinjaman, peluang untuk permohonan pembiayaan hartanah sehingga 100% atau full loan adalah rendah.

2. Tiada Aset Mudah Cair

Ini merupakan masalah paling popular dalam kes permohonan pembiayaan yang ditolak kerana pemohon gagal menunjukkan beliau mempunyai aset mudah cair untuk proses pembayaran duti setem, deposit, yuran guaman dan lain-lain.

Secara logiknya, bank tidak mungkin sama sekali memberikan kita sebarang bentuk pinjaman jika wang di dalam bank hanya sekadar dua angka sahaja.

“Sediakan sekurang-kurangnya 15% tunai daripada harga rumah yang bakal anda beli.”

Ada baiknya jika kita berhenti menyimpan duit secara tunai di rumah dan mula menyimpan di dalam bank. Kalau yang sebelum ni takde tabiat menyimpan, cepat-cepatlah kurangkan perbelanjaan dan simpan sebanyak mungkin.

3. Permohonan Jumlah Pinjaman Dengan Kadar Mendadak

Contoh bagi situasi ini adalah apabila kita yang hanya mempunyai komitmen bersifat easy payment plan, secara tiba-tiba telah memohon pembiayaan rumah Semi-D pada harga RM700,000.

Potensi untuk permohonan pembiayaan ditolak juga adalah lebih tinggi kerana jumlah permohonan pinjaman yang bersifat mendadak.

4. Panduan Bank Untuk Scoring

Apa yang perlu kita tahu ialah setiap bank mempunyai produk, syarat dan polisi yang berbeza di antara satu sama lain.

Oleh yang demikian, adalah penting untuk setiap bakal pemohon pembiayaan rumah untuk menyelidiki dan melakukan kajian terhadap polisi bank yang bakal memudahkan permohonan anda.

“Semak kadar faedah dan peratus pembiayaan dari pihak bank untuk mengetahui bank yang paling sesuai untuk kita.”

Andai kata permohonan anda di bank A gagal, mungkin permohonan kita mampu lulus di bank B dan bank C.

Apa Yang Boleh Kita Buat?

Apa yang boleh kita lakukan untuk isu ini adalah dengan memohon kad kredit seawal tiga bulan pertama bekerja dan kawal perbelanjaan kad kredit supaya rekod skoring kita berada dalam keadaan baik.

Seterusnya adalah dengan menyimpan 15%-30% daripada gaji kita di instrumen pelaburan yang berisiko rendah seperti ASB dan Tabung Haji.

Kita juga boleh membuat permohonan bersama atau joint-loan dengan ibu bapa, isteri atau adik-beradik.

Buat pengetahuan anda, permohonan bersama mampu meningkatkan potensi permohonan pembiayaan rumah kita lulus.

Perkara yang paling mustahak sebelum membuat pembiayaan perumahan buat golongan muda adalah anda wajib mempunyai wang simpanan yang mencukupi, tabung kecemasan 6 bulan dan rekod caruman KWSP yang baik.

Nak Deposit Rumah Pertama? ‘Overlap’ Hutang? Bayar Tunggakan PTPTN?

Ringankan tanggungan semasa anda dengan pembiayaan peribadi berkonsep syariah di platform Direct Lending. Dapatkan pinjaman kadar rendah untuk satukan semua hutang mahal anda. Semak kelayakan secara percuma. Anda boleh semak dahulu & mohon kemudian. Tiada apa-apa caj yang dikenakan.

KLIK sini untuk terima pembiayaan bank & koperasi yang bersesuaian dengan posisi kewangan anda.

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Perkongsian Seorang Gadis Membeli 3 Biji Rumah Dalam Masa 6 Tahun

Banyak manfaat yang terkandung dalam perkongsian Puan Syafieqah A’lya ini. Semoga anda terinspirasi dengan perkongsian ini.

14 langkah ini adalah untuk anda mula bina portfolio hartanah anda. Saya nak share sikit langkah mudah yang saya fikir semua pasangan muda mampu realisasikan.

Katakan anda dan pasangan baru bekerja. Dan waktu tu baru berumur 23 tahun. Gaji anda dan pasangan waktu tu, RM2,000 setiap seorang.

Andaikan gaji anda berdua dapat kenaikan RM100 setahun.

  1. Untuk lelaki, pakai dulu motor yang digunakan masa belajar dulu. Elakkan beli kereta.
  2. Yang wanita pula, beli kereta Perodua Axia. Komitmen bulanan, katakan RM500.
  3. Lelaki buat pembiayaan ASB RM100,000, dengan tempoh pembiayaan 30 tahun dengan komitmen bulanan RM550. Biarkan duit kat dalam tu dan jangan usik langsung selama 3 tahun.

    Dividen terkumpul yang korang akan dapat pada kadar 7.25% adalah RM23,300. Bila jual sijil (RM4,500), akan jadi RM27,800++. Majlis kahwin, wajib belanja macam anak raja?
  4. Si wanita pulak buat pembiayaan ASB RM50,000, komitmen bulanan RM275. Macam atas tadi jugak, jangan usik dividen selama 3 tahun.

    Dividen terkumpul untuk tempoh 3 tahun tu (kadar dividen tahunan 7.25%, sama macam kat atas tadi) akan jadi RM11,650. Tambah pulak bila jual sijil nanti (RM2,250), korang akan dapat sebanyak RM13,900 tunai.
  5. Jumlah terkumpul yang korang akan dapat adalah RM41,700. Boleh dah berkahwin pakai duit tu. Bajet untuk majlis kahwin, setkan RM10,000 je. Kalau parents korang nak buat lebih havoc, minta mereka support.

    Nak tak nak, teguhkan hati dekat bajet RM10,000 tu. Buat apa nak malu berkahwin secara tak melebih-lebih? Lebih baik bertindak secara bijak berbanding nak nampak gah dan hebat untuk satu hari je. Hidup korang berdua lepas berkahwin tu yang patut korang risaukan. Majlis sanding tu, kejap je.
  6. Jadi, baki sekarang tinggal RM31,700. Nak buat apa? Cari aset yang boleh bagi korang positive cash flow. Rumah lelong atau second hand?
  7. Lelaki cari rumah pertama. Low cost pun takpe. Cari yang harga kurang RM100,000. Mana ada dah rumah RM100,000? Pergi cari dulu. Mesti ada punya.

    Tak kira la lelong atau rumah second hand (subsale). EPF Akaun 2 dah ada dalam RM5,500. Bajetkan cash sebanyak RM10,000 untuk urusan beli rumah (10%) dan keluarkan duit EPF Akaun 2 tu.

    Mana-mana fi yang boleh serap dalam loan bank, sekalikan. Bayaran bulanan untuk rumah tu akan jadi RM450 (anggaran). Andaikan rumah tu boleh disewakan RM600 sebulan.

    Dapat penyewa? Tak usah berlengah dan terus siapkan tenancy agreement.
  8. Yang wanita jugak, cari rumah pertama macam si lelaki tadi.
  9. Menyewa dulu rumah untuk tempoh 3 tahun tu. Kalau boleh duduk dengan family untuk sementara waktu, lagi bagus. Banyak boleh jimat.

    Baki tunai setakat ini akan tinggal RM11,700.
  10. Dengan jumlah dalam EPF Akaun 2 korang tadi, boleh tampung RM150 sebulan untuk bayar ansuran rumah masing-masing. Jadi, komitmen korang untuk rumah masing-masing cuma RM300 je setiap seorang.

    Simpanan cecah lebih RM500,000? Wow!
  11. Dengan pendapatan sewa tadi (RM600 + RM600), buat pembiayaan ASB RM100,000 setiap seorang. Gunakan duit pendapatan sewa tu untuk bayar ansuran bulanan. Jangan usik dividen tu selama 3 tahun.

    Jumlah dividen terkumpul korang akan jadi RM46,700. Tambah pulak dengan jual sijil (RM6,300), cash akan dapat sebanyak RM53,000.

    Campur pulak dengan jumlah cash yang ada dalam tangan: RM53,000 + RM11,700 =RM64,700
  12. Kekalkan pembiayaan RM100,000 ASB si wanita tadi, sampai habis tempoh pembiayaan dengan komitmen bulanan RM600 secara konsisten (selama 22 tahun). Dan macam biasa. Biarkan je dividen berkembang dalam tempoh tu. Ini untuk simpanan jangka masa panjang.

    Lepas 22 tahun, simpanan terkumpul akan jadi RM516,000. Tak salah upgrade beli rumah besar sikit (bila dah mampu)
  13. Dengan baki pada step 11 tadi (RM64,700), guna untuk beli rumah duduk sendiri. Saya bagi contoh, rumah tu harga RM300,000.

    Buat pembiayaan bersama dengan pasangan korang kalau perlu. Baki duit cash yang ada, boleh gunakan untuk minor renovation dan beli barang-barang rumah.

    Komitmen bulanan masa ni lebih kurang RM1,350. Waktu ni, gaji pun dah naik dan korang takde masalah untuk bayaran ansuran rumah. Lagipun, dah ada disiplin dan karakter menyimpan yang korang bina sebelum ni.

    Pandai-pandai la korang share bayar. Kata nak hidup selesa bersama, kan?
  14. Paling kurang, korang dan ada 3 biji rumah. Kereta pun dah nak habis bayar. Gaji pun dah best masa ni. Mungkin tiba masa untuk upgrade kereta tu. Reward diri sebab dah berjaya capai ke tahap ni.

Kredit Gambar: FB Syafieqah A’lya

Perancangan untuk masa depan dan disiplin diri kita je yang mampu mengubah. Takde alasan lain. Antara NAK BUAT atau TAK NAK BUAT je.

Antara nak atau tak nak buat je. Dia takde “nanti dulu,” atau lain-lain yang sama jenis dengannya.

Dan tak bermakna kena ikut bulat-bulat apa yang beliau cadangkan. Boleh je ubah ikut kesesuaian hidup sendiri.