Punca Dan Penentu ‘Non-Performing Loan’ (NPL) Di Malaysia

Berdasarkan data yang dikeluarkan oleh Bank Negara Malaysia baru-baru ini, kadar pinjaman hartanah tidak berbayar atau lebih dikenali sebagai Non Performing Loan (NPL) menunjukkan peningkatan yang dinamik.

Hartanah tidak berbayar atau NPL ini merupakan jumlah wang yang dipinjam di mana penghutang tidak membuat pembayaran berjadual untuk tempoh tertentu.

Walaupun unsur-unsur yang tepat dari status tidak berformat berbeza-beza, bergantung pada syarat pinjaman spesifik, “tidak ada pembayaran” biasanya ditakrifkan sebagai pembayaran sifar sama ada pokok atau bunga.

Tempoh yang ditentukan juga berbeza dan bergantung kepada industri dan jenis pinjaman. Walau bagaimanapun, pada amnya tempoh tersebut adalah 90 hari atau 180 hari.

Baca : 5 Jenis Rumah Yang Rugi Jika Dibeli Tahun 2019

Pada tahun 2011, purata pinjaman hartanah tidak berbayar di Malaysia adalah pada kadar RM6.87 bilion. Angka ini menurun kepada RM5.95 bilion pada 2012 dan menurun lagi kepada RM5.43 bilion pada tahun 2013.

Menjelang tahun 2014, angka NPL adalah pada angka RM5.08 bilion dan menurun kepada RM5.07 bilion pada 2015 dan meningkat kepada RM5.22 bilion pada tahun 2016.

Angka ini terus meningkat kepada RM5.57 bilion pada tahun 2017, RM5.99 bilion pada tahun 2018 dan akhirnya mencatatkan angka tertinggi pada suku ketiga 2019 dengan angka RM6.52 bilion. 

Baca : Jauhi Cashback Hartanah Sebelum Terjerat

Sungguhpun nilai NPL di Malaysia semakin meningkat, portfolio hartanah pada tahun 2011 adalah pada angka RM240 bilion. Manakala pada tahun 2019, angkanya meningkat kepada RM600 bilion

2 Punca Non Performing Loan Di Malaysia

Terdapat pelbagai faktor makro dan mikro yang menjadi punca kepada NPL di Malaysia. Dalam industri hartanah, terdapat sekurang-kurangnya dua punca kepada isu ini.

1. Dasar Pengembangan Monetari

Dasar pengembangan monetari adalah apabila bank pusat menggunakan pendekatan merangsang ekonomi.

Kesannya, bekalan wang akan bertambah, kadar faedah akan menurun dan meningkatkan permintaan pinjaman.

2. Pinjaman Perumahan Yang Mudah

Seiring dengan kempen Kerajaan yang menggalakkan peningkatan pemilikan hartanah di kalangan rakyat Malaysia, akses pinjaman perumahan dari bank juga telah dilonggarkan.

Kesannya, akan terdapat penghutang yang gagal membayar semula pinjaman mengikut tempoh dan sekaligus meningkatkan kadar pinjaman NPL.

4 Penentu Non Performing Loan Di Malaysia

1. Keluaran Dalam Negara Kasar

Kadar peningkatan tahap pertumbuhan KDNK sangat mempengaruhi kadar NPL. Dalam situasi pembiayaan hartanah, kapasiti pembayaran balik peminjam akan meningkat apabila kadar pertumbuhan KDNK meningkat.

Baca : Apa Itu Keluaran Dalam Negeri Kasar (KDNK)

Dan apabila berlaku kejatuhan ekonomi yang mengurangkan menyebabkan pertumbuhan negatif KDNK, penghutang tidak mampu membayar hutang mengikut tempoh waktu yang ditetapkan.

2. Inflasi

Kajian telah menunjukkan terdapat hubungan yang positif di antara kadar NPL dan tahap inflasi sebuah negara.

Tahap inflasi sebenarnya mempengaruhi peratus kadar faedah pinjaman hartanah. Apabila sebuah negara menghadapi tahap inflasi yang tinggi, peminjam berdepan kesukaran untuk membuat bayaran balik pinjaman haranah kerana peningkatan kos modal dalam pembiayaan mereka.

Akan tetapi, apabila inflasi mencapai satu tahap tertentu, nilai hutang dan kuantiti pinjaman hartanah akan berkurang menyebabkan akses pinjaman menjadi lebih mudah.

3. Kadar Pinjaman

Antara sebab lain kadar pinjaman hartanah tidak berbayar (NPL) meningkat adalah apabila kadar pinjaman dinaikkan.

Baca : Pembiayaan Perumahan Dilanjutkan Sehingga 40 Tahun. Bagus Ke Tak?

Apabila institusi kewangan meningkatkan kadar pinjaman, mereka secara tidak langsung telah meningkatkan komitmen peminjam dan mengurangkan keupayaan peminjam untuk membuat pembayaran balik pinjaman.

Begitu juga sebaliknya apabila kadar pinjaman bank dikurangkan.

4. Pendapatan Isi Rumah

Kesan daripada penurunan pertumbuhan ekonomi dan pendapatan isi rumah menyebabkan kualiti pinjaman dan pinjaman tidak mampu dibayar mengikut tempoh waktu yang ditetapkan.

Apabila pendapatan isi rumah mencapai satu jumlah pendapatan yang sesuai, maka kemampuan peminjam untuk membuat pembayaran balik pinjaman adalah lebih tinggi.

Baca : Harga Dan Transaksi Hartanah Malaysia 2008-2018

Kadar Non Performing Loan harus dikekalkan ke paras yang lebih stabil bagi mengelakkan pelbagai isu ekonomi di Malaysia.

Untuk itu, institusi kewangan perlu mengambil langkah proaktif dengan mengelakkan dasar pengembangan monetari dan akses pinjaman yang lebih mudah.

Buat masa ini, tidak dapat dipastikan adakah kadar NPL mampu turun dalam masa terdekat. Apa yang pasti, keadaan ekonomi yang perlahan ini berkemungkinan besar akan berlanjutan untuk beberapa tahun lagi.

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Adakah Beli Rumah Secara Tunai Tindakan Yang Bijak?

Dalam pasaran hartanah yang sangat kompetitif, ramai pembeli semakin cenderung untuk membeli rumah secara tunai. 

Perasankah anda, trend ini semakin meningkat semenjak tahun 2022? Adakah beli rumah secara tunai itu satu tindakan yang bagus?

Biasanya, segelintir pembeli rumah akan memohon pembiayaan jangka masa pendek bagi membeli rumah secara tunai.

Bagi sesetengah masyarakat kita, ada yang beranggapan bahawa menggunakan kesemua wang tunai untuk membeli rumah memerlukan kita merancang pelan kewangan dengan lebih mantap. Ia adalah kerana pembelian rumah melibatkan sejumlah wang yang sangat besar. 

Bagi anda yang tertanya-tanya sama ada membeli rumah secara tunai adalah satu tindakan yang bagus atau tidak, sila baca artikel ini sampai habis.

Adakah Beli Rumah Secara Tunai Tindakan Yang Bagus?

Bagi menjawab persoalan tersebut, sebenarnya membeli rumah secara tunai mempunyai kelebihan dan kelemahannya tersendiri.

Kelebihan Membeli Rumah Secara Tunai

  • Dapat Rumah Cepat
  • Sebagai pembeli rumah secara tunai, anda mungkin akan mendapat layanan yang istimewa daripada pihak penjual rumah berbanding dengan pembeli rumah secara pembiayaan. Ini adalah kerana proses untuk pembeli rumah mendapat kelulusan pembiayaan perumahan adalah tidak begitu cepat dan pantas. Ia adalah satu proses yang memakan masa. Lain dengan pembelian rumah secara tunai, di mana proses jual beli tersebut lebih mudah.

    Contohnya, jika tiada sebarang isu pembelian secara tunai mungkin akan memakan masa anggaran selama 4 bulan. Ini anggaran jika pembelian secara tunai bagi leasehold.

    • Boleh Runding Harga

    Selain itu, anda juga akan memperolehi kelebihan untuk berunding dalam hal yang berkaitan dengan harga pembelian rumah tersebut. Harga rumah juga boleh menjadi lebih rendah tanpa kos tambahan seperti yuran guaman dan kos lain dalam pembiayaan seperti kebiasaan.

    Cuma masih ada beberapa kos lain untuk Perjanjian Jual Beli (SPA) apabila anda beli secara tunai.

    • Bebas Hutang

    Yang paling bagus adalah anda juga akan memiliki rumah anda secara langsung dan bebas daripada hutang. Terus dapat miliki geran dan tiada sebarang pembiayaan perlu dibayar setiap bulan.

    • Pulangan Pelaburan

    Bagi anda yang ingin menceburi bidang pelaburan hartanah, membeli rumah secara tunai sememangnya diperlukan bagi menjana keuntungan yang lebih besar untuk jangka masa yang panjang. Dengan strategi yang mantap, beli rumah secara tunai akan memastikan pulangan yang berganda dalam pelaburan hartanah.

    Kelemahan Membeli Rumah Secara Tunai

    • Pengeluaran Terhad

    Membeli rumah secara tunai akan mengehadkan pengeluaran kewangan anda kelak. Selain itu, membeli rumah secara tunai akan memberikan masalah yang besar kepada anda sekiranya anda tidak mempunyai kewangan yang lain. Ia akan menjadikan anda tidak mempunyai simpanan kewangan yang kukuh sekiranya tidak merancang kewangan sebelum membeli rumah secara tunai.

    • Masalah Tidak Dijangka

    Selain itu, jika terdapat masalah yang tidak dijangka dan misalnya anda perlu menjual rumah tersebut, ia pasti akan mengambil masa yang lama. Untuk menjual rumah dengan pantas, mungkin harganya terpaksa diturunkan daripada harga asal malah akan mengakibatkan kerugian kepada anda.

    Jadi, boleh dikatakan terikat pada satu aset dengan kewangan yang tidak mantap akan menjadi kelemahan terbesar dalam membeli rumah secara tunai.

    • Tetap Ada Kos Tambahan

    Perlu diingatkan juga, membeli rumah secara tunai juga tidak akan lari daripada kos tambahan yang dikenakan. Anda juga masih perlu membayar cukai tanah, insurans pemilik rumah atau yuran persatuan pemilik rumah.

    Ini juga antara kelemahan membeli rumah secara tunai sekiranya anda tidak mempunyai baki wang yang mencukupi untuk membiayai perbelanjaan kos tambahan tersebut.

    Akhir Kata,

    Kesimpulannya, membeli rumah secara tunai mempunyai kelebihan dan kekurangan yang tersendiri serta memerlukan anda untuk membuat kajian yang lebih mendalam. Perlu dititik beratkan juga bahawa kewangan yang sangat kukuh dan stabil amat penting sebelum membuat keputusan dalam pembelian rumah secara tunai. 

    Namun, pembelian rumah secara tunai akan memberikan kesan yang buruk sekiranya anda tidak merancang strategi kewangan yang mantap sebelum membeli rumah secara tunai.

    Rujukan

    1. Bungalow.com
    2. PropertyGuru

    Nak Tahu Anda Layak Dapat Pinjaman / Pembiayaan atau Tidak? Semak Laporan CCRIS Terlebih Dahulu. Pastikan Cantik!

    Memiliki rekod CCRIS yang bersih sangat penting untuk kita semua. Kalau rekod CCRIS kita tak cantik, maka susahlah untuk kita mendapatkan apa sahaja pinjaman / pembiayaan daripada bank. Namun rekod CCRIS hanya sebuah laporan skor kredit, bukan rekod blacklist yang sering jadi salah faham dalam kalangan rakyat Malaysia.

    Berapakah harga untuk Laporan CCRIS?

    Anda boleh dapatkan di laporan CCRIS secara online di MyCreditInfo daripada EXPERIAN serendah RM 19.50 RM 15.60.

    Dengan EXPERIAN My Credit Info (nama lama dia RAMCI), mereka ada produk bernama Personal Credit Report Plus (PCRP) yang boleh digunakan untuk mendapatkan laporan lengkap mengenai status kewangan anda.

    Laporan ini mengandungi maklumat seperti CCRIS;

    • Kemudahan kredit anda dengan bank / institusi kewangan di Central Credit Reference Information System (CCRIS), Bank Negara Malaysia.
    • Kemudahan kredit peribadi, secara bersama atau diperolehi oleh hak milik tunggal di mana anda adalah pemilik.
    • Nama bank atau institusi kewangan yang memberi kemudahan kredit/pinjaman, cawangan institusi kewangan di mana kemudahan kredit/pinjaman yang anda diperolehi.
    • Jumlah pinjaman/had kredit, baki tertunggak daripada kemudahan kredit anda dan tarikh terakhir untuk jumlah belum dijelaskan akan dilaporkan oleh bank / institusi kewangan.
    • Jenis cagaran atau jaminan yang dicagarkan untuk kemudahan kredit.
    • Pembayaran yang kerap untuk setiap kemudahan, seperti setiap bulan atau mingguan.
    • Permohonan kredit yang diluluskan selama 12 bulan terakhir dengan ahli CCRIS yang mengambil bahagian.
    • Pelbagai kemudahan kredit anda dipantau khas oleh bank atau institusi kewangan di bawah Akaun Perhatian Khas

    Selain itu, ada juga maklumat SPGA (Skim Potongan Gaji ANGKASA – baki potongan & sejarah pembayaran), PTPTN, maklumat bukan berkaitan perbankan dan banyak lagi.

    Maklumat yang TIDAK termasuk dalam laporan ini adalah:

    • Akaun Deposit atau Simpanan
    • Rekod pekerjaan
    • Status perkahwinan
    • Kesihatan
    • Rekod jenayah
    • Butiran gaji
    • Agama

    Contoh Laporan Kredit:

    Dapat gred (i-Score) 10 kira dah terbaik, bermaksud kurang risiko untuk pembiayaan tidak dibayar atau default. Agak-agak ada ke bank nak bagi pembiayaan kalau kita berisiko tinggi? Paling teruk sekali dapat skor 1 – 3 (WEAK), bank pasti akan terus tolak bulat-bulat je permohonan korang tu tanpa cakap banyak.

    Maklumat yang digunakan bagi mengira skor kredit ini termasuk:

    • Pinjaman yang anda ada (kad kredit, pinjaman / pembiayaan perumahan, kereta, pinjaman peribadi, dan lain-lain.);
    • Sama ada anda membayar pinjaman / pembiayaan tepat pada masanya;
    • Jumlah hutang anda yang belum dijelaskan;
    • Sama ada anda telah secara aktif memohon kredit baru;
    • Sama ada anda mempunyai apa-apa tindakan undang-undang;
    • Usia akaun anda

    Skrol bawah sikit akan ada bahagian Banking Credit Information. Dekat sini akan disenaraikan segala pinjaman / pembiayaan / kredit kad dan sejarah pembayaran.

    Menarik bukan? Cepat check dan DOWNLOAD sekarang.