Pelaburan Sebagai Gaya Hidup

Baru-baru ini, kita dikejutkan dengan kenaikan harga bahan mentah seperti ayam dan sayur-sayuran yang melonjak naik di pasaran. Kenaikan harga yang mendadak ini akan menyebabkan kos sara hidup seharian kita meningkat dari semasa ke semasa.

Sebahagian daripada kita akan merasa sangat terbeban dengan masalah ini kerana tidak mempunyai wang atau simpanan yang mencukupi. Oleh itu, kita perlu bersedia daripada sekarang untuk merancang kewangan yang lebih baik. Contohnya, dengan melalui pelaburan.

Sebelum itu, bagi mereka yang baru ingin menceburi bidang pelaburan ini, perlu membuat beberapa persediaan terlebih dahulu kerana setiap pelaburan ada risiko yang tersendiri. Pertama, pastikan kita mempunyai wang lebihan daripada gaji bulanan atau simpanan kita, sekurang-kurangnya mencukupi untuk mendanai kos tetap bulanan selama 6 bulan ke hadapan.

Kedua, jangan sesekali kita usik simpanan kecemasan kerana ianya hanya untuk kegunaan kecemasan atau keadaan-keadaan yang mendesak. Selain itu, kita seharusnya mengkaji dahulu jenis pelaburan yang sesuai dengan keadaan kewangan kita. Risiko, kelebihan dan kekurangan terhadap sesuatu pelaburan adalah di antara aspek yang penting untuk kita ketahui sebelum melabur.

Ketua Penyelidik MIDF Berhad, Zulkifli Hamzah berkata dalam Harian Metro, pelaburan boleh menjadi satu sumber kewangan pasif yang memberi pendapatan tambahan menerusi pulangan tahunan yang diterima. Akan tetapi, masih ramai di kalangan rakyat Malaysia yang tidak memahami konsep pelaburan yang sebenar.

Di Malaysia, terdapat pelbagai jenis pelaburan yang dapat kita ceburi. Antaranya, kerajaan Malaysia telah menyediakan banyak produk pelaburan berisiko rendah menerusi institusi seperti Permodalan Nasional berhad (PNB). Hanya dengan bermodalkan serendah RM10, kita boleh membuat pelaburan dalam Amanah Saham Bumiputera (ASB).

Untuk pengetahuan semua, ASB memberikan pulangan dividen yang konsisten setiap tahun sejurus menjadi sumber kewangan pasif kepada kita. Pendapatan pasif bermaksud pendapatan yang akan kita terima setelah melakukan sesuatu pekerjaan dan kita akan terus dapat walaupun telah berhenti melakukan kerja tersebut.

Oleh itu, kita hanya perlu melabur untuk satu tempoh masa yang panjang dan wang yang dilaburkan akan berkembang dari tahun ke tahun. Berikut adalah kelebihan dan kekurangan mengenai pelaburan ASB;

KelebihanKekurangan
Perkhidmatan ejen yang meluasKadar dividen berubah setiap tahun
Boleh membuat potongan bulanan secara automatik (Auto-Labur)Faedah daripada pinjaman ASBF boleh jadi lebih tinggi daripada kadar dividen
Peroleh dividen tahunan 
Boleh membuat pinjaman daripada ASBF untuk menambah pelaburan 
Harga seunit dana yang tetap (RM 1) 
Pengeluaran secara online sehingga RM 1000 
Boleh menggunakan kemudahan perbankan atas talian untuk menambah pelaburan 

Jadual 1: Kelebihan dan kekurangan pelaburan ASB

Selain ASB, anak syarikat PNB, Amanah Saham Nasional Berhad (ASNB) menawarkan Amanah Saham Bumiputera 2 (ASB2), Amanah Saham Wawasan 2020 (ASW 2020), Amanah Saham 1Malaysia (AS1M), Amanah Saham Didik (ASD) Amanah Saham Malaysia (ASM) yang juga berharga tetap dan Amanah Saham Nasional (ASN) dan sebagainya.

Di samping itu, terdapat juga beberapa jenis pelaburan yang tersohor di Malaysia seperti pelaburan saham di Bursa Malaysia, pelaburan hartanah, pelaburan unit amanah dan pelaburan emas. Dalam skop pelaburan saham, anda boleh memilih samada untuk memasuki pasaran tempatan (Bursa Malaysia) ataupun pasaran luar negara, yang mana lebih memerlukan pengetahuan dan kemahiran yang lebih tinggi disebabkan risiko pasaran turun naik harga dan bilangan pemain yang lebih besar berbanding dengan pasaran tempatan.  

Dengan memasuki pasaran saham untuk tempoh masa panjang, kita boleh menikmati pulangan dividen yang diberikan syarikat, berdasarkan keuntungan yang diperolehi oleh syarikat tersebut, secara tahunan atau setiap suku tahun.

Seterusnya, memilih untuk melabur menggunakan ‘Robo-Advisor’ juga amat digalakkan. Secara umumnya, robo advisor ini adalah sebuah platform maya yang dibina untuk menguruskan portfolio pelaburan penggunanya secara automatik. Proses ini biasanya dilakukan dengan bantuan algoritma dan “artificial intelligence“.

Sejak kebelakangan ini, terdapat banyak aplikasi sebegini di luar sana, contohnya seperti Wahed Invest dan Raiz, yang masing-masing menggunakan kaedah tertentu untuk menguruskan portfolio anda. Berdasarkan data-data ini, robo advisor akan mengimbangi portfolio anda secara berkala, mengikut profil risiko setiap pelabur masing-masing.

Di antara kelebihan menggunakan aplikasi ini ialah ia dapat mempelbagaikan pelaburan anda dan menjamin pelaburan tanpa emosi, yang mana pengurusan emosi ini adalah antara cabaran terbesar buat seseorang pelabur. Mempelbagaikan portfolio dalam pelaburan adalah amat penting bagi menguruskan risiko kita dengan lebih baik.

Namun begitu, sistem ini juga mempunyai beberapa kekurangan, antaranya ialah potensi pulangan yang terhad dan limitasi keatas pengguna dalam memilih instrumen pelaburan.

Kesimpulannya, terdapat pelbagai jenis pelaburan yang boleh kita masuki untuk mencapai objektif pelaburan yang kita telah tetapkan, dan ini semestinya akan mengubah cara sudut fikir kita sebagai seorang pelabur berbanding orang biasa dalam aspek kewangan seharian.

Namun begitu, ia bergantung juga kepada sejauh mana kita sanggup meluangkan masa dan usaha kita untuk mengkaji setiap pilihan sebelum membuat sesuatu keputusan pelaburan. Oleh itu, kita wajarlah mengambil peluang untuk mengembangkan sumber kewangan kita, persiapkan diri dengan berdisiplin dalam berbelanja, bijak menguruskan kewangan sejurus menjadikan pelaburan sebagai gaya hidup.

Penulis boleh dihubungi di:

Abdul Hanan Bin Nordin ([email protected])
Muhammad Bin Hamidon ([email protected])
Prof Madya Dr Nuradli Ridzwan Shah Bin Mohd Dali ([email protected])
Fakulti Ekonomi dan Muamalat
Universiti Sains Islam Malaysia (USIM)

Previous ArticleNext Article

4 Kelebihan Perbankan Digital Malaysia Yang Wajib Anda Tahu

Baru-baru ni, Bank Negara Malaysia (BNM) dah umumkan lima pemohon yang berjaya dapatkan lesen bank digital yang diluluskan oleh Menteri Kewangan Malaysia!

Ini antara senarai 5 pemohon yang diberikan lesen mengikut dua akta:

  1. Akta Perkhidmatan Kewangan 2013 (APK):
  • Konsortium Boost Holdings Sdn. Bhd. dan RHB Bank Berhad;
  • Konsortium yang diterajui oleh GXS Bank Pte. Ltd. dan Kuok Brothers Sdn. Bhd; dan
  • Konsortium yang diterajui oleh Sea Limited dan YTL Digital Capital Sdn Bhd;
  1. Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013 (APKI):
  • Konsortium AEON Financial Service Co., Ltd., AEON Credit Service (M) Berhad dan MoneyLion Inc
  • Konsortium yang diterajui oleh KAF Investment Bank Sdn. Bhd.

Untuk pengetahuan, pemohonan yang diterima telah dinilai secara menyeluruh mengikut Seksyen 10 APK dan APKI:

Sumber: Bank Negara Malaysia

Seksyen 10(1) dalam menilai permohonan yang dibuat dengan sempurnanya di bawah Seksyen 9 untuk menjalankan apa-apa perniagaan berlesen, BNM hendaklah mengambil kira semua faktor yang dinyatakan dalam Bahagian 1 dan Bahagian 2 Jadual 5 dan apa-apa perkara lain yang BNM berpendapat adalah berkaitan.

Saringan ini dilakukan dengan penuh teliti kerana terdapat 29 pemohon yang memohon.

Sebelum tu, pasti ada yang rasa perbankan digital ini sama seperti perbankan online. Tapi betul ke sama?

Apa sebenarnya perbankan digital?

Secara asasnya, bank digital atau neobanks adalah istilah untuk semua bentuk transaksi kewangan dengan penggunaan teknologi. 

Pendek kata, segala operasi bank yang sebelum ini dibuat secara fizikal, beroperasi dengan teknologi Artificial Intelligence (Kecerdasan Buatan), Blockchain, Keselamatan Biometrik, untuk menjalankan tugas pentadbiran dan pemprosesan data.

Sumber: HarakahDaily

Selain itu, penambahan bank digital ini selaras dengan Rancangan Malaysia Ke-12, yang bertujuan untuk penetapan semula ekonomi, mengukuhkan keselamatan, kesejahteraan dan keterangkuman, dan memajukan kemampanan untuk mempermudahkan akses perkhidmatan kewangan. 

Apa perbeza perbankan digital dengan perbankan online?

Untuk pengetahuan anda, perbankan online lebih kepada operasi perbankan harian. Contohnya, jika anda nak beli barang tapi malas nak keluarkan duit, anda boleh transfer duit itu atau beli sahaja barang secara online.

Perbankan digital pula memfokuskan kepada urusan yang sebelum ini memerlukan anda tandatangan dokumen, cop rasmi dan segala benda yang melibatkan urusan face-to-face dengan pegawai bank.

Jadi, dengan adanya teknologi pintar ini, anda tidak perlu bersusah beratur di kaunter bank untuk uruskan portfolio kewangan, semak skor kredit atau dapatkan pinjaman yang telah diluluskan, sebabnya teknologi pintar ini telah mudahkan segala urusan anda.

4 kelebihan perbankan digital yang anda perlu tahu:

1. Menjimatkan masa berurusan 

Anda perasan tak, kalau anda nak buat pinjaman, anda perlu ada slip gaji, caruman KWSP, bukan? Jika anda nak dapatkan semua dokumen ini, anda perlu pergi satu tempat ke satu tempat. Leceh, bukan?

Sumber: Manis-app

Tapi dengan perbankan digital, anda cuma perlukan pembayaran bil atau resit beli-belah sebagai satu bentuk penilaian risiko kredit. Jadi, senanglah nak trace balik sebab semuanya setempat dan anda cuma perlu download sahaja dokumen yang anda perlukan.

Sumber: CIMB Bank

Jika anda nak buka akaun bank di bank yang berdekatan, mencari parking adalah satu masalah yang rumit. Kemudian anda perlu isi beberapa dokumen dan tunggu sekurang-kurangnya satu jam untuk pihak bank sediakan akaun anda. 

Dengan perbankan digital, contohnya seperti N26 The Mobile Bank, semuanya senang sebab anda hanya perlu upload gambar IC, buat pengesahan cap jari, dan proses akaun bank akan siap dalam masa 8 minit sahaja!

2. Memudahkan akses kewangan

Menurut firma perunding global, Bain & Company, kira-kira 55% daripada populasi dewasa Malaysia masih kekurangan wang dan tidak mempunyai akaun bank. Ini termasuk individu yang bekerja sendiri, peminjam kali pertama, pesara dan mereka yang baru menyertai tenaga kerja; orang yang kurang celik kewangan, di lokasi luar bandar, atau kelainan upaya.

Maksudnya di sini, ramai yang duduk di luar bandar menghadapi masalah untuk mendapatkan maklumat kewangan yang boleh dipercayai. Sebab tulah ramai juga yang terjebak dengan ah long, sebab kurangnya pengetahuan tentang tempat yang lebih selamat dan terjamin untuk buat pinjaman secara formal.

Sumber: Bank Negara Malaysia

Dengan wujudnya perbankan digital, nasib golongan luar bandar ini lebih terbela dan memudahkan urusan mereka untuk mendapatkan akses perkhidmatan kewangan formal.

Pendapat dari sesetengah pakar menunjukkan bahawa kemasukan kewangan melalui perbankan digital boleh meningkatkan Keluaran Dalam Negara Kasar (KDNK) Asia Tenggara sebanyak 6%.

Ini bermaksud, sekiranya golongan yang kurang berkemampuan ini tahu tempat yang boleh kembangkan pendapatan mereka, misalnya dengan cara melabur di platform yang betul atau buat simpanan tetap, tanpa bersusah payah ke bandar. Jurang kewangan dan ekonomi negara juga akan bertambah baik dan seimbang antara bandar dan luar bandar.

3. Menjimatkan kos operasi

Perasan tak, proses manual institusi kewangan tradisional sebenarnya menanggung kos buruh dan kos penyelenggaraan yang lebih tinggi. Yelah, nak kena bayar gaji pekerja lagi, bangunan lagi. Betul tak?

Kajian oleh McKinsey menunjukkan, institusi kewangan di negara sedang membangun boleh menjimatkan sehingga USD400 bilion setiap tahun.

Sebenarnya, perbankan digital yang bersifat automatik ini jauh lebih jimat dan sistematik berbanding proses secara manual. Secara tak langsung, kesilapan juga dapat dikurangkan dan orang ramai lebih yakin jika hendak buat pelaburan yang banyak dalam institusi tu.

Contohnya, kalau deposit sebanyak USD4.2 trilion, takkan anda nak angkut guni duit pergi bank dan kira secara manual pakai mesin yang sedia ada itu, bukan?

Melalui perbankan digital, pengguna cuma perlu buat transaksi deposit secara online dan jumlah deposit itu kemudiannya boleh ditukar kepada pinjaman untuk lebih ramai orang. 

4. Melangkaui produk kewangan

Yeoh Xin Yi, ketua pengurusan risiko kewangan KPMG Malaysia berkata, “Kategori yang tidak diberi perkhidmatan dan kurang diberi perkhidmatan daripada kumpulan B40 harus dimasukkan ke platform perkhidmatan kewangan yang boleh membantu pengurusan aliran tunai mereka, membolehkan simpanan mikro atau deposit, menawarkan mikro- insurans untuk melindungi keperluan asas mereka serta menawarkan produk kewangan asas untuk mengatasi masalah kewangan mereka.”

Dapatan kajian daripada laporan KPMG: Perbankan Digital: Agenda Inklusif, menunjukkan bahawa perbankan digital juga boleh meningkatkan kualiti gaya hidup kita. Perasan tak, bank yang sedia ada ini selalu adakan program dengan memberikan hadiah-hadiah menarik? Jadi, samalah dengan perbankan digital.

Sumber: Alliance Bank

Bukan setakat ganjaran sahaja, anda juga boleh mendapatkan nasihat kewangan, serta pantau tabiat perbelanjaan. Tak perlu susah-susah buat appointment dengan pakar kewangan.

Perkara seperti ini sebenarnya boleh dikatakan sebagai inovasi yang melangkaui produk kewangan semasa yang disediakan oleh bank.  

Tapi, anda perlu terima bahawa perbankan digital juga ada kelemahannya. 

Kelemahan perbankan digital di Malaysia: 

1. Keselamatan siber Malaysia

Sumber: Polis Diraja Malaysia

Ini memang bahayalah. Kalau tak kena dengan cara, data tambahan pengguna boleh diceroboh dan disalahguna! Misalnya gologan scammer dan hackers boleh godam sistem keselamatan dan curi duit simpanan anda. 

Kajian pada tahun 2020 menunjukkan bahawa 21% daripada serangan keselamatan siber ditujukan kepada bank di Asia Tenggara.

Buat masa ini, rancangan yang ada masih berada diperingkat akar umbi di bawah Strategi Keselamatan Siber Malaysia 2020-2024. 

Jadi, apa jaminan kepada bakal pengguna perbankan digital bagi memastikan akaun bank anda selamat?

2. Kesediaan infrastruktur internet negara

Sumber: CFM

Memang betul, perbankan digital ini boleh memudahkan golongan yang berada di kawasan luar bandar. Tapi masalahnya, macam mana nak memudahkan urusan jika infrastruktur internet suam-suam kuku? 

Sepatutnya, kalau nak memperluaskan perbankan digital hingga ke kawasan luar bandar,  Suruhanjaya Komunikasi dan Multimedia Malaysia (SKMM) perlu bekerjasama baik dengan pihak berkuasa tempatan untuk sediakan infrastruktur yang sewajarnya. 

Ingat lagi tak, kisah Veveonah Mosibin,yang terpaksa duduk atas pokok semata-mata nak jawab exam online?

Itulah realiti bila tiada internet. Penduduk luar bandar masih tidak dapat mengunakan khidmat perbankan digital. 

Apa-apa pun, sebelum kita bergerak ke arah perbankan digital, pastikan kita sudah cukup bersedia dari segala aspek yang ada. Selesaikan betul-betul masalah yang ada, barulah semuanya berjalan dengan lancar dan mudah.

Artikel asal adalah daripada Loanstreet