Moratorium: Resolusi Majlis Penasihat Shariah Bank Negara Malaysia

Di awal tempoh Perintah Kawalan Pergerakan (PKP), kerajaan bersama Bank Negara Malaysia (BNM) telah membuat keputusan bahawa semua bank di Malaysia perlu memberikan moratorium automatik kepada semua pelanggannya manakala pelanggan yng ingin membuat bayaran hutang seperti biasa harus membuat makluman kepada bank.

Moratorium itu bermula 1 April 2020 selama 6 bulan sehingga September 2020. Melangkah masuk bulan Oktober, moratorium bersasar diperkenalkan bagi mereka yang terjejas selama tiga bulan sehingga Disember 2020.

Menurut sumber daripada BNM, moratorium selama enam bulan sebelum ini telah memberi kelegaan kepada 7.7 juta individu dan 243,999 pemilik syarikat kecil dan sederhana. Manakala bagi moratorium bersasar, setakat ini 500,000 permohonan individu telah diluluskan, satu per enam daripada jumlah yang BNM jangkakan iaitu enam juta pemohon.

Di pihak operasi bank, perkara ini merupakan perkara baru yang tidak pernah dialami dan disebabkan itu, ramai mungkin perasan bank-bank agak lewat membuat makluman dan banyak soalan yang ditanya pelanggan tidak dapat dijawab.

Salah satu isu yang banyak diperbincangkan adalah bolehkah perbankan Islam mengenakan caj atau keuntungan dalam tempoh enam bulan moratorium itu seperti mana bank-bank konvensional?

Bank Negara Malaysia melalui Majlis Penasihat Shariah (MPS) telah mengadakan mesyuarat khas kali ke-30 pada 14 Julai 2020 (keputusan diumum pada bulan Ogos) mengenai pengoperasian bank patuh Shariah dalam menghadapi impak moratorium.

Ada tiga keputusan yang telah dibuat. Pertama adalah keharusan menukar kontrak Shariah yang digunakan dalam kontrak sebelum moratorium kepada kontrak baru setelah moratorium. MPS membenarkan bank menukar kontrak contohnyadaripada kontrak pembiayaan rumah Musharakah Mutanaqisah (Perkongsian yang berkurangan) kepada kontrak Ijarah (sewaan) contohnya. Penukaran kontrak seperti ini akan memberi sedikit fleksibiliti kepada bank dalam mengenakan kadar bayaran baru.

MPS juga menyatakan bahawa penukaran kontrak sekiranya berlaku hendaklah dengan persetujuan pelanggan dan tidak perlu dikenakan caj guaman atau caj dokumentasi lain yang dikenakan di awal-awal kontrak dahulu, ini bertujuan untuk tidak membebankan pelanggan.

Kedua adalah keharusan menukar pinjaman konvensional kepada pembiayaan patuh Shariah dan tidak sebaliknya. Pelanggan yang mempunyai pinjaman konvensional boleh memindahkan pinjaman itu ke bank patuh Shariah dan ditukar kepada pembiayaan patuh Shariah. Hasilnya, pelanggan hanya perlu membayar ansuran bulanan kepada bank patuh Shariah.

Iklan

Akhir sekali, keputusan ketiga adalah cara pengiraan keuntungan terakru (profit accrued) dalam pembiayaan patuh Shariah.

MPS menetapkan cara kiraan keuntungan terakru harus berbeza dengan cara kiraan faedah terakru (interest accrued) di bank konvensional. Jumlah prinsipal adalah sama sebelum dan selepas penstrukturan semula dilakukan, kadar keuntungan yang dikira bulan-bulan sepanjang tempoh moratorium hanya ditambah sekali sahaja, tidak boleh digandakan (compound) setiap bulan.

Berbeza dengan cara kiraan sesetengah bank konvensional yang kadar prinsipal mereka akan bertambah setiap bulan kerana ditambah jumlah faedah terakru, menjadikan jumlah prinsipal berganda.

Ketetapan MPS ini adalah bagi mengelakkan unsur Riba Jahiliyah atau pertambahan dalam jumlah hutang asal dan bagi melaksanakan firman Allah dalam surah An-Nahl ayat 90 yang bermaksud “sesungguhnya Allah meminta kamu untuk berlaku adil dan ihsan.”

Konsep ihsan di sini bermaksud bertimbang rasa dan berbuat kebajikan. Bank patuh Shariah diminta untuk tidak mengambil kesempatan di atas kesusahan pelanggan mereka di saat pandemik ini dan tidak berlebihan dalam mengenakan kadar keuntungan.

Hubungilah bank anda masing-masing untuk bertanya lanjut tentang pengurusan akaun pembiayaan anda dan kadar-kadar pembayaran baru yang mungkin dikenakan.

Nota kaki: Resolusi Mesyuarat Khas Majlis Penasihat Shariah Bank Negara Malaysia kali ke-30 telah dikemaskini pada 16 Oktober 2020. Baca lanjut: https://www.bnm.gov.my/index.php?ch=en_about&pg=en_sac_updates&ac=694

Ditulis oleh Arham Merican, Pengurus Shariah di sebuah institusi kewangan negara dan sedang melanjutkan pengajian peringkat Sarjana dalam bidang Pengajian Pembangunan. Meminati bidang ekonomi dan Shariah dengan fokus kepada pengurusan kewangan, pembasmian kemiskinan, dan pembinaan masyarakat madani.

Iklan

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Assidq.com, Pasaran Kewangan Islam Pertama Di Malaysia

  • Platform aplikasi pembiayaan halal untuk produk kewangan Islam, Assidq.com kini mula beroperasi
  • Pembiayaan Islamik mendapat rangsangan digital teknologi kewangan (fintech) dengan platform perdagangan komoditi digital, As-Sidq, yang menggunakan komoditi “airtime” telekomunikasi yang dilanggani oleh lebih daripada 50 institusi kewangan
  • As-Sidq Althiqa adalah sebuah ciri terbaru di Assidq.com yang membantu meningkatkan kebarangkalian kelulusan setiap pemohon dalam mendapatkan pembiayaan Islam peribadi.

Sedania As Salam Capital Sdn Bhd, anak syarikat milik penuh Sedania Innovator Berhad, telah mengumumkan dengan secara rasminya, Assidq.com, sebuah tempat pasaran Islamik atas talian yang pertama di Malaysia.

Platform ini menyediakan perkhidmatan padanan kewangan untuk produk-produk Islamik seperti pembiayaan peribadi dan kad kredit patuh Syariah. Melalui kolaborasi dengan rakan-rakan perbankannya, Assidq.com membolehkan para pelanggan untuk mendapatkan produk Islamik yang terbaik untuk mereka melalui semakan profil peribadi dengan kelulusan dan pembayaran segera.

Platform digital ini menawarkan produk-produk Islamik khususnya pembiayaan peribadi dan kad kredit dari institusi-institusi kewangan utama di Malaysia, seperti Alliance Bank & Alliance Islamic Bank, Standard Chartered & Standard Chartered Saadiq dan MBSB.

Mengulas mengenai Assidq.com, Puan Nisa Ismail, Ketua Pegawai Eksekutif Sedania As Salam Capital Sdn Bhd, berkata, “Kami menawarkan perkhidmatan yang unik untuk para pelanggan di Malaysia. Permintaan masa kini semakin meningkat untuk produk-produk kewangan Islam yang memenuhi ketetapan Syariah. Pembiayaan haruslah bebas dari elemen-elemen ketidakpastian termasuk riba (amalan pemberian pinjaman pada kadar faedah yang tinggi), gharar (jualan spekulatif atau berisiko di mana nilai tidak pasti), maysir (perjudian) dan zulm (aktiviti dan amalan bersandarkan eksploitasi, penindasan atau kekejaman).

Apa yang diperlukan di Malaysia adalah platform teknologi kewangan yang komited dalam menawarkan produk kewangan Islamik secara atas talian untuk memenuhi kehendak generasi masa kini.Platform pemadanan digital ini diperkasakan lagi bersama dengan teknologi perdagangan komoditi Tawarruq milik Sedania As Salam Capital, As-sidq, yang membolehkan pembayaran pembiayaan dalam masa sehari. Konsep ini sedia maklum oleh bank dan koperasi kredit yang telah pun menggunakan platform komoditi Tawarruq.”

Platform ini telahpun digunakan oleh lebih daripada 50 institusi-institusi kewangan di negara ini. Komoditi yang diperdagangkan adalah kredit masa berbual yang ditawarkan oleh syarikat-syarikat telekomunikasi dalam bentuk digital yang menjadikan dagangan menjadi lebih tepat, berlangsung pada waktu sebenar (realtime) dan tidak tertakluk kepada waktu dagangan pasaran komoditi lain. As-Sidq juga mematuhi Piawaian Antarabangsa Perakaunan dan Pengauditan Institusi Kewangan Islam (AAOIFI) di Bahrain.

“Kami melihat teknologi kewangan (fintech) sebagai cara untuk mepertingkatkan daya saing dan produktiviti, dan secara asasnya mengubah cara institusi menyediakan perkhidmatan kewangan. Hakikatnya fintech, terutama sekali fintech Islamik di Malaysia harus dimanfaatkan untuk menawarkan produk dan perkhidmatan kewangan yang inklusif, mampan dan relevan demi memenuhi keperluan semua. Kami sekarang berada di barisan hadapan untuk usaha tersebut,” tambah Puan Nisa Ismail.

Mengulas tentang kolaborasi dengan institusi-institusi kewangan, Puan Nisa berkata, “Kami percaya bahawa di dalam era masa kini, setiap perniagaan yang sedang berkembang harus mempunyai reputasi atas talian yang kukuh untuk terus beroperasi dengan lancar, terutama sekali untuk institusi kewangan Islam. Assidq.com memberikan peluang kepada rakan bank untuk mempamer dan mempromosikan produk dan servis kewangan mereka kepada lebih ramai pengguna tanpa perlu risau tentang integrasi teknologi perbankan Tawarruq terkini.

Dengan Assdiq.com sebagai pengendali utama dalam kesemua aspek penting operasi yang digerakkan oleh As-Sidq – rakan-rakan bank boleh menumpukan perhatian kepada fungsi teras mereka dan menerima semua kelebihan teknologi dalam masa yang sama – hanya dengan pelaburan yang kecil dari segi masa dan wang.”

Iklan

Dengan lebih daripada 26.3 juta pengguna internet , ditambah pula dengan komitmen kerajaan Malaysia untuk mendigitalkan ekosistem kewangan, terdapat peningkatan penggunaan teknologi kewangan yang meluas untuk mempersiapsiagakan pelanggan untuk era transaksi digital. Melalui platform Assdiq.com, bank boleh mengakses terus pelanggan-pelanggan yang membeli-belah di dalam talian dan membolehkan pengalaman pengguna yang lancar dari proses pencarian hinggalah ke proses kelulusan, semuanya di bawah satu bumbung.”

Assidq.com menguruskan setiap permohonan pengguna dengan teliti sebelum menyediakan maklumat penting kepada rakan perbankannya. Ini menguntungkan pihak bank, kerana kos operasi akan dikurangkan apabila pemohon yang diproses semuanya telah disahkan. Bagi pihak pengguna, ini menyingkatkan proses permohonan dan kelulusan. Apabila pengguna memberikan maklumat-maklumat mengikut parameter yang ditetapkan, mereka akan dipadankan dengan produk kewangan Islamik tertentu dan Assidq.com akan menyerahkan permohonan yang lengkap disertakan dokumen sokongan yang diperlukan kepada pihak bank.

Secara biasanya, sebuah bank mengambil masa dua minggu untuk meluluskan permohonan pembiayaan peribadi tetapi dengan proses pemeriksaan komprehensif oleh Assidq.com, permohonan boleh diluluskan dalam masa 24 jam.

Beliau meneruskan, “Tidak seperti platform carian kewangan digital yang lain, Assidq.com mengambil jalan yang berbeza dalam memenuhi permintaan pengguna. Melalui beberapa sesi perkongsian dengan rakan-rakan bank, kebanyakan bank merumuskan rancangan untuk menguasai segmen Bumiputera – suatu segmen yang menunjukkan peningkatan perbelanjaan dan pendapatan yang berterusan. Walau bagaimanapun, kadar kelulusan bagi segmen ini telah menjadi lebih mencabar memandangkan kebiasaan bank tradisional yang fokus kepada keupayaan pengguna bumiputera untuk membayar balik dan juga kegiatan kewangan mereka yang berbeza dengan segmen-segmen pengguna lain di Malaysia.”

Juga diumumkan semasa pelancaran laman web rasmi adalah As-Sidq Althiqa , merupakan elemen dalam Assidq.com yang dijangka mampu meningkatkan kebarangkalian kelulusan permohonan yang dilakukan atas talian. Pemohon boleh memilih untuk mendaftar di Assidq.com sebagai jaminan kepada rakan bank bahawa komitmen pembiayaan bulanan akan dilangsaikan tepat pada waktunya pada setiap bulan. As-Sidq Althiqa dijangka mula beroperasi pada Januari 2020.

Mengulas mengenai As-Sidq Althiqa , Nisa Ismail berkata, “Apabila kami berfikir tentang pengguna, kami sedar bahawa kami perlu menawarkan lebih banyak nilai kepada mereka serta rakan bank kami. Kami perlu mencari cara untuk meningkatkan kadar kelulusan untuk segmen utama kami. Dengan kewujudan As-Sidq Althiqa , yang bermaksud keyakinan dalam bahasa Arab – kami berharap rakan-rakan bank kami akan lebih yakin dengan platform kami. Ini kerana, As-Sidq Althiqa merupakan satu elemen yang membolehkan pengguna memberikan keyakinan kepada pihak bank, komitmen mereka dalam membuat pembayaran bulanan keperluan pembiayaan mereka. Untuk membantu meningkatkan kecekapan kos dalam pemerolehan, kami memastikan bahawa kami hanya memberi pemohonan yang berkualiti. Ini merupakan cari kami membuktikan kepada rakan kongsi kami, kami bersama mereka untuk jangka masa panjang. Dan kami bersedia membantu mereka berinovasi dengan cepat melalui perkhidmatan kami.”


Mengenai Assidq.com
Assidq.com adalah pasaran kewangan atas talian untuk produk kewangan peribadi patuh Syariah yang membolehkan para pelanggan mendapatkan produk-produk Islamik yang dipadan tepat dengan kehendak tersendiri melalui semakan profil peribadi dengan kelulusan dan pembayaran segera. Rakan-rakan perbankan AsSidq.com menawarkan pelbagai produk kewangan Islamik seperti pembiayaan peribadi dan kad kredit untuk membantu para pelanggan mencari padanan kewangan Islamik yang terbaik untuk mereka.

Sehingga November 2019, Assidq.com telah memudahcarakan pembiayaan patuh syariah bernilai RM37 bilion dengan 400k urusniaga yang berjaya yang telah membantu mendapatkan pembiayaan bagi hampir 400,000 pemohon yang berjaya. Dengan lebih daripada 50 rakan institusi kewangan Islam, misi teras Assidq.com adalah untuk membantu para pelanggan mencari produk kewangan Islamik yang tepat dan patuh Syariah dan menyampaikannya kepada mereka dalam masa yang sesingkat mungkin.

Iklan

Ibra’: Rebat Wajib dalam Pembiayaan

Lebih 80% produk pembiayaan perbankan Islam berasaskan konsep jual beli sama ada ianya merupakan kontrak Murabahah, Bai Bithaman Ajil (BBA), Bai Inah, atau Tawarruq.

Kesemua kontrak ini melibatkan akad jual beli aset pendasar (underlying asset) daripada satu pihak kepada satu pihak yang lain, iaitu di antara bank dan pelanggan mereka.

Dalam pengoperasian pembiayaan di antara pelanggan dan pihak bank, satu transaksi jual beli aset pendasar atau komoditi akan dilakukan dan seterusnya satu obligasi hutang akan dihasilkan di mana pelanggan akan membayar hutang itu kepada pihak bank secara ansuran.

Obligasi hutang itu terbit daripada penjualan aset atau komoditi daripada bank kepada pelanggan pada harga jualan atau istilahnya Selling Price. Selling Price ini merangkumi jumlah pembiayaan atau biasa disebut sebagai principal ditambah dengan kadar keuntungan bank.

Contohnya: Kita ke Bank untuk memohon pembiayaan peribadi sebanyak RM10,000. Bank akan menjual kepada kita komoditi dengan harga RM10,000 tambah Kadar Keuntungan Siling atau Kadar Keuntungan Kontrak (Ceiling Profit Rate/Contracted Profit Rate) dengan kadar kebiasaannya 10-12%. Kontrak pembiayaan 10 tahun pada kadar keuntungan 10% bermakna Selling Price yang dikenakan adalah RM15,858.00.

RM15,858.00 itu akan menjadi obligasi hutang kita.

Kerana inilah ada yang mengatakan pembiayaan di perbankan Islam lebih mahal berbanding perbankan konvensional. Realitinya, angka RM20,000 itu adalah kadar maksimum dan kadar sebenar yang dikenakan kepada kita adalah lebih rendah daripada itu.

Kadar sebenar dikenakan kepada kita dipanggil Kadar Keuntungan Efektif (Effective Profit Rate), yang berubah mengikut perubahan Kadar Dasar Semalaman (Overnight Policy Rate, OPR) dan Kadar Bank (Bank Rate, BR). Dalam hampir semua keadaan kecuali pada waktu krisis di mana OPR akan mencanak naik, bayaran kepada bank tidak akan sampai jumlah RM20,000 tersebut.

Setelah selesai pembayaran atau dalam keadaan di mana kita membuat pembayaran awal, pihak Bank diwajibkan memberi Ibra’.

Apa itu Ibra’? 

Ibra’ adalah istilah bahasa Arab yang bermaksud pelepasan hak. Dalam istilah perbankan ia merujuk kepada pihak Bank yang melepaskan haknya untuk menerima bayaran kadar untung yang menjadi sebahagian daripada jumlah Selling Price.

Bahasa mudahnya Ibra’ adalah Rebat.

Di awal era perbankan Islam, Ibra’ ini bergantung kepada pihak bank masing-masing sama ada diberikan kepada pelanggan atau tidak. Namun bermula 1 November 2011, garis panduan Ibra’ oleh Bank Negara Malaysia (BNM) telah dikuatkuasakan.

Garis panduan ini mewajibkan bank-bank Islam memberikan Ibra’ kepada pelanggannya dalam keadaan-keadaan tertentu. Garis panduan tersebut juga menunjukkan cara kiraan dan jenis-jenis keadaan yang mewajibkan pemberian Ibra’ tersebut.

Garis Panduan Ibra’: https://www.bnm.gov.my

Contoh pengiraan Ibra’ dalam penyelesaian awal (early settlement) bagi Pembiayaan Perbankan Islam adalah seperti berikut:

Iklan

Perbezaan amalan perbankan Islam dan perbankan konvensional adalah kewujudan caj penyelesaian awal. Perbankan Islam tidak dibenarkan mengenakan caj ini, sebaliknya ia perlu memberi Ibra’ kepada pelanggannya.

Harga Jualan :RM15,858.09

Jumlah Pembiayaan/Prinsipal : RM10,000

Kadar Keuntungan Siling (KKS) : 10%

Kadar Keuntungan Efektif (KKE) : 6%

Tempoh Pembiayaan : 10 tahun (120 bulan)

Cara Pembayaran : Bulanan

Ini adalah contoh mudah di mana Harga Jualan adalah RM15,858.09.

Namun itu hanya berlaku sekiranya pelanggan membuat bayaran ansuran mngikut KKS 10%, walaubagaimanapun pembayaran menurut KKE pada 6% menyebabkan di akhir pembiayaan iaitu bulan ke 120, pelanggan hanya membayar jumlah sebanyak RM13,322.46 (RM 10,000 + RM 3,322.46) sahaja.

Baki sebanyak RM 2,535.63 (RM15,858.09 – RM 12,322.46) dikira sebagai Ibra’ atau pemberian Rebat oleh pihak Bank.

Manakala sekiranya pelanggan memutuskan untuk membuat penyelesaian awal pada bulan ke-50, dia hanya perlu membayar baki RM6,543.48 maka jumlah Ibra’nya adalah RM15,858.09 – RM 6,543.48 = RM9,314.61.

Perbezaan ketara di antara perbankan Islam dan perbankan konvensional juga adalah pada KKS di mana caj bank pada pelanggan tidak boleh dan tidak akan melebihi kadar siling itu, berbeza dengan perbankan konvensional yang tidak meletakkan apa-apa kadar siling.

Dalam keadaan krisis seperti pada tahun 1998 di mana Kadar Pinjaman Asas (Base Lending Rate) yang ditetapkan oleh BNM pada 12.27%, kadar ansuran pelanggan akan turut meningkat melebihi apa yang ditetapkan dalam dokumen perjanjian.

Maka selepas ini apabila kita berkunjung ke Bank untuk urusan pembiayaan, tanyakan pegawai tersebut berapakan kadar ansuran maksimum menurut KKS. Ini memberi peluang untuk kita berfikir kembali tahap kemampuan kita untuk 10-30 tahun tempoh pembiayaan yang akan datang.

Ditulis oleh Arham Merican, pegawai Shariah di salah sebuah bank Islam antarabangsa dan sedang melanjutkan pengajian peringkat Sarjana dalam bidang Pengajian Pembangunan. Meminati bidang ekonomi dan Shariah dengan fokus pada pemberdayaan modal insan.

Iklan

Pembiayaan Rumah Dan Kereta Lebih Senang Lulus Bila OPR Turun?

Pada 22 Januari 2020 yang lalu, Bank Negara Malaysia (BNM) menurunkan kadar dasar semalaman atau overnight policy rate(OPR) dari 3.0% kepada 2.75%.

Kadar OPR sekarang adalah merupakan kadar yang terendah sejak 9 tahun yang lalu iaitu pada Mac 2011. Ia juga penurunan kali kedua dalam tempoh 6 bulan.

Ini agak mengejutkan ramai pakar ekonomi yang menjangkakan kadar OPR akan kekal selepas diturunkan pada Mei 2019.

Apa Itu OPR, Kenapa BNM Turunkan OPR Dan Apa Impak Kepada Rakyat Marhaen?

OPR ialah kadar faedah yang dikenakan untuk pinjaman di antara bank.

Contoh kalau bank A tak cukup duit sebab ramai withdraw dalam sehari, bank A akan pinjam dari bank B. Sekiranya ramai deposit duit, bank A akan pulangkan semula duit pinjaman sekali dengan faedah (interest).

OPR ini menjadi kos kepada bank-bank. Sekiranya OPR turun, kos bank akan berkurang dan bank mampu untuk tawarkan pembiayaan dan pinjaman (loan) dengan kadar faedah yang lebih rendah.

Secara umumnya, Bank Negara menurunkan kadar faedah untuk meningkatkan ekonomi negara. Apabila kos pinjaman dan bayaran bulanan berkurang, rakyat akan ada lebihan duit untuk berbelanja. Ini secara tidak langsung dapat merancakkan ekonomi negara.

Selain daripada itu, pasaran hartanah akan lebih rancak kesan daripada kadar faedah rendah yang ditawarkan oleh pihak bank. Pembeli rumah yang baru akan dapati kadar faedah yang bank tawarkan lebih murah dan menarik. Justeru, pasaran hartanah akan mendapat impak yang positif kesan daripada penurunan OPR.

Kalau anda ada ASB Financing yang dimulakan agak lama, kemungkinan kadar feadah ketika itu agak tinggi sehingga lebih 5%. Kalau anda masih mahu meminjam ASB Financing, mungkin boleh cuba tanya semula bank tentang kadar faedah yang ditawarkan sekarang dan mulakan semula.

Iklan

CIMB Bank adalah di antara yang terawal telah membuat pengumuman untuk mengurangkan kadar asas bank untuk pengiraan faedah pinjaman bermula 30 Januari 2020.

Ini bermakna kalau anda nak apply loan dari bank, boleh cuba selepas 30 Januari ini untuk dapatkan kadar faedah lebih rendah. Bayaran bulanan pastinya akan jadi lebih murah.

Walaupun bayaran bulanan pinjaman rumah akan jadi lebih murah, ini tidak bermakna permohonan pinjaman akan jadi lebih mudah. Cuma kos yang ditanggung untuk bayaran pinjaman akan berkurang.

Kalau anda berniat untuk beli rumah, mungkin ini masanya untuk beli rumah yang sesuai dengan kemampuan kewangan peribadi anda.

Sama juga halnya dengan pembiayaan kereta, pastinya kadar instalment bulanan juga akan jadi lebih murah. Tapi jangan pula pergi angkat kereta Mercedes, sedangkan banyak lagi pilihan yang lebih berbaloi-baloi dan menjimatkan.

Sumber Rujukan:

Artikel ini ditulis oleh Mohd Arif Irfan, seorang juruaudit di salah sebuah firma audit di Malaysia. Beliau telah lulus kesemua kertas peperiksaan ACCA dan sedang mengutip pengalaman untuk menjadi akauntan bertauliah. Meminati bidang hartanah dan pelaburan serta rajin berkongsi ilmu di FB Arif Irfan.

Iklan

Rekod CCRIS Saya ‘Clear’, Kenapa Bank Tetap Tak Nak Bagi Pembiayaan?

Ramai yang berjaya kumpul aset senang cair seperti emas, dinar, dan boleh bercuti ke luar negara. Ada yang mempunyai akaun unit amanah, tabung haji dan akaun CDS, namun bila nak buat pembiayaan bank untuk beli rumah…

“Awak terlalu muda, tak layak buat pinjaman, kalau nak juga perlu ada guarantor”

“Kosong langsung CCRIS awak, macam susah juga nak lulus pinjaman sebab macam baby, takde rekod kewangan pinjaman langsung”

“Bersih sangat akaun ni, tak pernah buat pinjaman langsung walaupun sudah 30-an, tak ramai macam ini kecuali orang tua dulu-dulu yang suka berurusan secara tunai. Adoiiii. Haha”

Ianya mungkin boleh terjadi kerana kita bekerja sendiri atau terlalu muda.

Usah risau, boleh ikut tips berikut:

1. Daftar dekat SSM syarikat enterprise

2. Buat akaun semasa syarikat di mana-mana bank

3. Buka akaun KWSP

4. Buka akaun cukai (LHDN)

5. Bayar gaji setiap bulan siap tolak KWSP (11%+12%), cukai (kalau nak, tak nak pun ok). Minimum gaji RM2,834 perlu bayar cukai. Kalau tak nak, kurangkan lagi gaji sendiri

Iklan

6. Buat offer letter dari syarikat sendiri

7. Pastikan bisnes ada duit keluar masuk yang kerap dalam akaun semasa syarikat

8. Konsisten pembayaran gaji selama 6 bulan dan jangan lupa bayaran ke KWSP pun perlu dilakukan

9. Cuba mohon satu kad kredit

10. Pakai kad kredit dan cepat-cepat bayar jadi rekod CCRIS nampak cantik, selepas setahun cuba mohon pembiayaan perumahan

11. Bila sudah bersedia, bank akan minta slip gaji, penyata KWSP, borang BE (kalau ada), slip bayar cukai, atau simpanan di tempat lain seperti deposit tetap, ASB, Tabung Haji, unit amanah dan Saham

Kalau sudah rezeki, InsyaAllah lulus!

Paling penting deposit pun perlu ada juga untuk beli rumah. Dalam 15% juga modal daripada harga rumah untuk beli property subsale. Kalau nak murah, boleh beli rumah baru yang dalam pembinaan. Deposit serendah RM1,000 pun ada.

Jika beli kereta sebenarnya lebih mudah, ada yang boleh buat pinjaman dari kedai tapi hanya tertakluk kepada kereta terpakai sahaja.

Atau paling berani beli guna kad kredit yang menawarkan 0% interest atau kumpul cash back atau point, tetapi dengan syarat kena setel semua outstanding untuk supaya rekod nampak cantik. Bagi umat Islam, pastikan kad kredit patuh syariah ya.

Artikel ditulis oleh Puan Sarah Hata. Penulis merupakan seorang konsultan kewangan unit amanah dan takaful di sebuah institusi kewangan di Malaysia dan juga perunding imej. Mempunyai pengalaman menulis, memberi ceramah di beberapa syarikat seluruh Malaysia dan juga klien individu

Iklan

Do NOT follow this link or you will be banned from the site!