Setiap kali tahun baharu tiba, kita sering disajikan dengan naratif yang sama iaitu azam baharu, sasaran lebih besar, gaya hidup luar biasa dan motivation quote. Namun, realiti di Malaysia kini jauh lebih rumit berbanding senarai azam yang cantik di media sosial.

Bagi ramai rakyat Malaysia, tajuk “Tahun Baharu” bukan lagi tentang menjadi lebih hebat tetapi tentang berhenti mengulangi kesilapan kewangan yang sama kerana ramai yang terasa tekanan kos hidup makin berat, simpanan tipis, dan hutang rumah tangga semakin membebankan.

1. Realiti Kewangan Isi Rumah: Gaji Kurang Tumbuh, Kos Hidup Meningkat

Kos sara hidup di Malaysia terus menjadi isu utama. Indeks harga pengguna (CPI) meningkat lebih cepat berbanding kenaikan gaji sebenar, dan itu memberi kesan terus kepada kuasa beli rakyat. Dalam tempoh lima tahun, CPI keseluruhan Malaysia naik hampir 10%, dengan harga makanan dan minuman yang melonjak lebih tinggi membantu menunjukkan bagaimana inflasi memakan kuasa beli gaji yang stagnan.

Sementara itu, hampir separuh rakyat Malaysia (sekitar 41%) dilaporkan sukar menabung secara konsisten kerana tekanan perbelanjaan harian, dengan banyak isi rumah terpaksa mengutamakan perbelanjaan cashflow jangka pendek.

Ini menunjukkan bahawa ramai yang bukan sahaja tidak mempunyai lebihan untuk disimpan, tetapi sesetengahnya juga terpaksa berjuang setiap bulan hanya untuk memastikan belanja harian mencukupi.

2. Hutang Isi Rumah Dan Risiko Kewangan Yang Menghantui

Salah satu isu paling besar dalam kewangan peribadi rakyat Malaysia ialah hutang isi rumah.

Menurut data rasmi:

• Jumlah hutang isi rumah Malaysia kini sekitar RM1.65 trilion, bersamaan kira-kira 84.3% daripada Keluaran Dalam Negara Kasar (GDP).
• Dalam erti kata lain, hutang isi rumah dalam negara masih tinggi berbanding banyak negara ASEAN lain, menjadikan leverage domestik sebagai cabaran berterusan.

Walaupun hutang dalam negara ini didapati masih mempunyai buffer melalui aset kewangan keseluruhan isi rumah yang lebih tinggi, nisbah hutang kepada pendapatan masih menjadi faktor risiko apabila berlaku kejutan kewangan seperti hilang pekerjaan, kecemasan perubatan atau kenaikan kadar faedah.

Tambahan pula, jenis hutang yang dominan adalah pinjaman perumahan dan kenderaan, yang membuatkan banyak isi rumah terikat dengan pembayaran tetap setiap bulan.

3. Simpanan Dan Ketahanan Kewangan: Tidak Mantap

Walaupun kadar hutang boleh diuruskan secara agregat, simpanan peribadi rakyat Malaysia masih kelihatan rapuh.

Beberapa kajian menunjukkan bahawa:

• Lebih separuh rakyat Malaysia (sekitar 52%) tiada simpanan kecemasan yang mencukupi jika berlaku kecemasan, mereka perlu menggunakan simpanan bulanan atau bergantung kepada bantuan lain.
• Simpanan yang mencukupi untuk bertahan beberapa bulan tanpa pendapatan hanya mampu dilakukan oleh sebilangan kecil isi rumah.

Tambahan pula, kajian mendapati ramai pula B40 dan M40 hidup ‘paycheck to paycheck’, dengan hampir separuh mengatakan mereka tidak mempunyai lebihan besar untuk menampung kecemasan sekiranya pendapatan terputus.

Ini menggambarkan bahawa walaupun ada usaha untuk menabung, ketahanan kewangan peribadi masih lemah dalam kalangan majoriti rakyat Malaysia.

4. Trend Simpanan Menurun Di Kalangan Kelas Pertengahan

Satu data menarik menunjukkan bahawa ketahanan simpanan dalam kalangan pendapatan sederhana (M40) sebenarnya berada pada tahap yang merosot:

• Hanya sekitar 23% daripada kumpulan ini mampu menyimpan lebih RM1,000 sebulan, turun dari sebelumnya.
• Hampir 47% di antara mereka melaporkan hidup paycheck to paycheck.

Ini bukan hanya angka ia menunjukkan bahawa walaupun golongan berpendapatan sederhana cuba mengurus kewangan secara aktif, realiti kos hidup dan komitmen bulanan menjadikan penyimpanan jauh lebih sukar daripada sebelum ini.

5. Apa Rakyat Malaysia Sebenarnya Mahu Betulkan

Daripada statistik di atas, kita boleh memahami bahawa rakyat Malaysia tidak lagi mencari azam tahun baharu yang dramatik seperti “jadi jutawan” atau “belajar ilmu kompleks pelaburan”.

Apa yang mereka benar-benar mahu betulkan ialah:

i) Mengurangkan tekanan kewangan bulanan

Alihkan fokus dari mengejar target besar kepada mengurus aliran tunai harian supaya tidak terbelit hutang tidak perlu setiap bulan.

ii) Meningkatkan ketahanan simpanan kecemasan

Bukan sebanyak yang dramatik, tetapi cukup supaya mereka tidak bergantung kepada credit atau bantuan pihak lain bila berlaku krisis kecil.

iii) Elakkan keputusan kewangan emosional

Daripada masuk pelaburan yang tidak difahami atau membeli barang atas FOMO, ramai mahu belajar buat keputusan berpandukan maklumat dan disiplin.

iv) Hidup lebih tenang dengan kewangan yang lebih stabil

Bukan lebih kaya, tetapi kurang tertekan apabila berdepan komitmen bulanan, hutang atau keadaan tidak terduga.

Jadi ia bukan tentang transformasi besar tetapi tentang ketahanan kewangan, realisme dan kematangan dalam membuat keputusan jangka panjang bukan sekadar azam yang hilang rentak.

Dalam konteks Malaysia hari ini, perubahan kecil yang berterusan bukannya janji besar yang tidak realistik tapi ia adalah langkah paling bermakna untuk membentuk kehidupan kewangan yang lebih stabil, berdaya tahan dan berfokus pada realiti harian.