Kewangan

Skor Kredit Pengguna Malaysia Terus Meningkat

KUALA LUMPUR, 24 Februari 2023 – CTOS, agensi pelaporan kredit terkemuka Malaysia, dengan kerjasama Monash University Malaysia (Monash) School of Business, telah menyiarkan intipati Laporan Kredit Pengguna CTOS bagi Malaysia tahun 2022. Dengan menggunakan sampel meliputi lebih 1.4 juta pengguna individu CTOS, kajian tersebut menunjukkan pertambahan positif dalam purata Skor CTOS sejak tiga tahun lepas daripada 663 menjadi 678. 

Skor CTOS ialah nombor tiga digit yang mewakili kelayakan kredit pengguna berdasarkan bayaran and pengurusan kredit individu tersebut. Ia adalah antara julat 300 hingga 850. Semakin tinggi skor, semakin tinggi peluang untuk mendapatkan kredit.

Meskipun berdepan dengan pandemik, tahap kesihatan kewangan masih berada dalam kategori skor kredit “sederhana” yang mana ianya masih berpotensi dari sudut permohonan kredit. Kadar penggunaan kad kredit yang kekal pada sekitar 24% juga menunjukkan bahawa pengguna secara umumnya tidak perlu menambahkan pembelanjaan kredit tanpa cagaran untuk menempuh hidup sepanjang masa yang sukar tersebut.

Berbanding dengan negara-negara lain di peringkat global, Malaysia masih jauh di belakang jika dibandingkan dengan Amerika Syarikat yang mempunyai skor kredit purata 716.

Akan tetapi dalam rantau Asia Tenggara, skor kredit merupakan suatu konsep yang agak baharu. Kadar penembusan biro kredit di Malaysia adalah lebih tinggi berbanding negara-negara jiran seperti Indonesia, yang mana hanya 20-25% penduduknya mempunyai profil kredit1, atau Thailand, yang menurut kajian yang dijalankan baru-baru ini oleh FICO menunjukkan 67% pengguna di Thailand tidak berpuas hati dengan kredit generik (umum) yang ditawarkan oleh bank mereka, disebabkan tiadanya  permarkahan kredit2. 

Walaupun pada amnya skor 678 bermakna kebanyakan warga Malaysia layak mendapat produk-produk kewangan bergantung kepada tahap risiko pemberi pinjaman. Namun, mereka berkemungkinan tidak akan mendapat tawaran kredit terbaik di pasaran berbanding dengan mereka yang mempunyai skor kredit di kategori “baik ke cemerlang”. Kategori skor kredit “Baik’” bermula dari 697. 

Tambahan pula, terdapat 28.3% pengguna yang tergolong di bawah kategori “rendah dan lemah’. Ini bermakna mereka tidak akan mendapat kredit daripada pihak institusi kewangan, oleh itu mereka mungkin akan terdedah kepada risiko menjadi mangsa pemberi pinjaman haram yang lazimnya mengenakan kadar faedah kredit yang terlalu tinggi. Ini bermakna pendidikan kewangan masih sangat penting bagi satu perempat (1/4) pengguna di Malaysia, manakala kepentingan mengekalkan kesihatan kewangan menjadi suatu faktor bagi masyarakat penduduk selebihnya.

“Di CTOS, misi kami adalah untuk memperkasakan individu dan juga perniagaan untuk mendapat akses kepada kredit dan mengawal masa depan kewangan mereka. Kami percaya setiap individu, tanpa mengira latar belakang atau kedudukan kewangan mereka, layak menerima kemudahan dan sumber maklumat yang perlu untuk menguruskan kesihatan kredit mereka secara berkesan. Sebab itulah pihak kami mewujudkan perkhidmatan semakan kendiri CTOS,” jelas Erick Hamburger, CEO Kumpulan CTOS Digital. “Kami juga telah menjalankan sekitar 150 program pendidikan celik kewangan sejak 3 tahun lepas bersama-sama pelbagai institusi termasuk Kementerian Kewangan, Bank Negara Malaysia, AKPK, EPF, KPKT dan NGO. Menerusi pelbagai inisiatif-inisiatif ini, kami memberi peluang kepada pengguna untuk belajar dan memperkukuhkan kemahiran pengurusan kewangan mereka supaya mereka dapat menambahbaik kesihatan kredit dan kewangan peribadi mereka”

Laporan tersebut turut memuatkan butiran-butiran lain membandingkan kebolehpercayaan kredit generasi, purata baki pinjaman mengikut kumpulan pendapatan, jenis kemudahan kredit dan lain-lain lagi.

Menurut Ketua Monash School of Business, Profesor Dr Nafis Alam, statistik menunjukkan  bahawa pada tempoh masa sukar, kumpulan berpendapatan lebih rendah (B40) mempunyai kadar penggunaan kad kredit lebih tinggi iaitu 34.2%, jauh lebih tinggi daripada purata negara iaitu 23.7%, demi menampung kewangan mereka. “Selain kumpulan pendapatan, trend juga menunjukkan bahawa generasi lebih muda (Gen Y & Z) menggunakan kad kredit jauh lebih kerap daripada sebelumnya, berkemungkinan disebabkan desakan sosial, ini lantas meningkatkan tabiat berbelanja,” kata beliau. 

-TAMAT-

1 “Data kredit adalah suatu cabaran bagi BNPL di Indonesia”- The Asian Banker

2Kaji Selidik FICO: 67% warga Thai tidak berpuas hati dengan Tawaran Kredit Generik daripada Bank mereka | FICO

Previous ArticleNext Article

Penat Cari Duit, Akhirnya “Hangus” Untuk Bayar Cukai?

Pernah tak korang duduk depan laptop, tangan menggigil nak tekan butang submit e-Filing sebab tengok baki cukai kena bayar sampai beribu-ribu? Masa tu, segala rasa ralat dan tak puas hati muncul. Rasa macam “hangus” hasil titik peluh setahun.

Tapi, cuba korang tarik nafas kejap. Bayangkan senario ini:

Di satu sudut hospital kerajaan, ada seorang ayah yang buntu fikir kos bedah jantung anaknya yang mencecah RM50,000. Angka itu berpusing-pusing di kepalanya. Dia hanya seorang kerani biasa. Dia mula berkira-kira untuk tebalkan muka meminjam sana-sini. Air matanya gugur, bukan kerana sedih, tapi kerana rasa gagal sebagai seorang ayah.

Tapi bila dia pergi ke kaunter bayaran, kerani tu sambil tersenyum berkata, “Encik cuma perlu bayar RM1 sahaja.”

Ayah tadi terduduk, menangis syukur.

Tahu tak siapa yang “bayar” baki RM49,999 tu? Itulah duit cukai yang korang rasa “hangus” tadi.

Ada orang kata, “Alah, cukai aku bayar RM500 je setahun. Tak luak pun buat kerajaan. Kerajaan kan ada cukai korporat, cukai jalan, duti eksais, macam-macam lagi! Apa sangatlah duit cukai aku yang sikit ni?”

Memang betul, pendapatan negara datang dari pelbagai sumber. Tapi kena ingat, bajet negara ni ibarat satu puzzle gergasi. Cukai syarikat mungkin besar, tapi sumbangan dari cukai pendapatan individu adalah salah satu kepingan puzzle yang sangat kritikal.

Bila jutaan rakyat Malaysia “tong-tong” (berkongsi) membayar cukai individu, jumlahnya mencecah berbilion ringgit setahun!

Nak ikhlas bayar cukai ni bukan soal faham undang-undang, tapi soal faham kemanusiaan. Bila kita nampak yang duit tu sebenarnya tengah “memberi peluang kedua” kepada orang lain, “menyuap” nasi ke mulut anak yatim dan “menjaga” keselamatan mak ayah kita di kampung, saat itulah rasa berat hati tadi akan bertukar menjadi rasa bangga yang luar biasa.

Macam mana nak capai tahap ikhlas macam tu? Cuba renungkan 4 perkara ni:

1. Cukai Sebagai “Sijil Kejayaan”

Tukar mindset: Cukai bukan beban, tapi ia adalah bukti korang sudah berjaya. Hanya orang yang memiliki pendapatan melebihi paras tertentu sahaja yang layak membayar cukai.

  • Kalau kena bayar cukai RM5,000, bayangkan berapa banyak rezeki (pendapatan) yang Tuhan dah bagi sampai korang sampai ke tahap itu.
  • Ramai orang di luar sana teringin nak ada gaji setinggi itu. Kalau kena bayar banyak, maksudnya Tuhan dah amanahkan rezeki yang sangat besar tahun lepas. Bayar cukai adalah cara “mengalirkan” berkat tu supaya ia dapat dikongsi bersama.

2. Niatkan Sebagai “Sedekah Paksa”

Zakat itu wajib untuk asnaf, tapi cukai pula adalah sumbangan untuk kepentingan “keluarga besar” kita.

  • Bila bayar cukai, niatkan dalam hati: “Ya Allah, aku sedekahkan duit ini untuk kegunaan rakyat Malaysia.”
  • Bayangkan, duit itu digunakan untuk beli ubat bagi pesakit di hospital kerajaan atau beli buku teks untuk anak-anak sekolah. Selagi orang itu sembuh atau budak tu dapat ilmu, pahala jariah korang tetap mengalir walaupun tak kenal pun siapa mereka.

3. Melunaskan “Hutang”

Sedar atau tidak, kita semua “terhutang budi” dengan negara.

  • Kita belajar di sekolah dan universiti yang yurannya disubsidi.
  • Kita guna jalan raya, jambatan dan lampu jalan yang dibina sebelum kita lahir lagi.
  • Bayar cukai adalah cara kita membalas jasa dan memastikan generasi anak-anak kita nanti pun dapat nikmat yang sama. Kita bayar supaya manfaat ini tidak terhenti pada kita sahaja.

4. Membantu Golongan “Tengah” (M40)

Zakat hanya untuk golongan asnaf. Tapi macam mana dengan kawan-kawan kita yang “tak kaya tapi tak miskin” (M40)? Gaji mereka sedikit saja melepasi garisan asnaf, membuatkan mereka tidak layak menerima zakat, namun tidak cukup kaya untuk menanggung badai musibah yang datang secara tiba tiba. Mereka tak layak terima zakat, tapi kalau anak mereka masuk hospital, mereka sangat perlukan subsidi kerajaan.

Bayangkan kawan sepejabat. Anak mereka tiba-tiba jatuh sakit dan perlukan pembedahan segera. Simpanan tak seberapa, insurans pula ada hadnya. Di sinilah duit cukai korang muncul sebagai Superhero yang tidak didendang.

  • Duit cukai koranglah yang memastikan kawan itu hanya perlu membayar RM500 untuk pembedahan yang kos asalnya berjumlah RM50,000.
  • Duit cukai koranglah yang menghalang seorang ayah daripada berhutang keliling pinggang semata-mata nak menyelamatkan nyawa anaknya.

Bila bayar cukai, korang sebenarnya sedang menjaga maruah kawan-kawan dan jiran tetangga. Korang sedang memegang tangan mereka supaya tidak jatuh tersungkur ke lembah kemiskinan. Menolong mereka yang sedang sesak walaupun mereka bukan asnaf adalah satu amal jariah yang sangat agung dan mulia.

“Tapi… Takutlah Duit Kena Sakau Oleh Ahli Politik!”

Ini kerisauan paling besar kan? Kita penat-penat membanting tulang, tiba-tiba keluar berita berlaku ketirisan sana-sini. Rasa macam tak berbaloi nak bayar kalau hujung-hujung masuk poket orang yang tidak sepatutnya.

Tapi, cuba renungkan sudut pandang ni:

Dalam Islam, tanggungjawab kita adalah mematuhi peraturan demi kepentingan awam. Apabila kita membayar dengan niat untuk membantu rakyat, insha-Allah pahala itu sudah milik kita di sisi Tuhan.

Kalau ada tangan-tangan yang menyalahgunakan amanah itu, itu adalah dosa besar mereka di padang mahsyar nanti. Mereka yang akan menjawab, mereka yang akan menanggung azab.

Pahala kita takkan “disakau” oleh dosa mereka.

Jadi, jangan biarkan kemarahan kita kepada segelintir manusia membuatkan kita berhenti menjadi tulang belakang kepada berjuta rakyat lain yang benar-benar memerlukan.

Daripada Jabir RA, Rasulullah SAW bersabda: “Sebaik-baik manusia adalah yang paling bermanfaat bagi manusia yang lain.” (Hadis Riwayat al-Tabarani)

Artikel ini tidak ditaja oleh LHDN atau mana-mana pihak berkuasa. Kami di Majalah Labur cuma nak ajak anda semua ‘win’ dari segi kewangan DAN ketenangan jiwa. Bila kita nampak ke mana perginya setiap sen hasil titik peluh kita, barulah kita rasa berbaloi nak menyumbang. Jom jadi pembayar cukai yang bijak dan berjiwa besar!