Takaful

11 Istilah Yang Mesti Difahami Semasa Memilih Pelan Takaful

Kawan asyik promot untuk ambil polisi takaful dengan mereka. Tapi, kita tak tahu apa-apa pun tentang takaful. Untungkah kalau mencarum? Kalau kita tak sakit, ke mana perginya duit itu? Apa kelebihannya untuk jangka masa panjang?

Kalau nak buat perbandingan antara polisi yang ditawarkan oleh syarikat-syarikat dan pelan yang berbeza, kita perlu baca dengan teliti setiap polisi takaful tersebut. Tapi, bukan senang nak faham kontrak takaful sebab banyak istilah yang tak pernah dengar.

Berikut disenaraikan beberapa istilah umum yang patut kita beri perhatian dan fahami dengan baik. Ini semua dapat membantu dalam memilih pelan yang paling sesuai untuk keadaan dan keperluan kita.

1. Takaful

Pertamanya, mungkin ada yang masih belum faham dengan konsep takaful. Berbeza dengan insurans, takaful sebenarnya melibatkan penyertaan sekumpulan individu yang saling bekerjasama untuk menanggung sebarang musibah atau kemalangan yang berlaku kepada salah seorang ahlinya.

This image has an empty alt attribute; its file name is etiqa-motor-takaful.jpg

2. Tabarru’

Sumbangan yang diperolehi oleh semua peserta akan dicarum kedalam Dana Tabarru’ (Sumbangan / Derma). Dari segi bahasanya, ianya bermaksud sumbangan ikhlas – yang tidak mengharapkan sebarang balasan. Ia sebenarnya turut diklasifikasikan sebagai suatu bentuk infaq/derma.

Jadi, di sini perlu faham bahawa ia mengamalkan prinsip saling membantu dan berkongsi risiko, bukannya jual beli yang menjanjikan keuntungan. Jika dilihat dari satu sudut lain, tiada istilah ‘wang hangus’ dalam keadaan ini sungguhpun anda tak pernah sakit atau claim sebarang gantirugi kerana ia adalah wang derma yang bakal diganjari pahala lumayan, insha Allah.

3. Wakalah

Perkataan wakalah diambil daripada perkataan bahasa Arab yang bermaksud perwakilan. Secara praktiknya, prinsip wakalah yang dilaksanakan oleh pengendali takaful adalah di mana mereka sebagai wakil kepada peserta/pencarum untuk menguruskan dana yang telah diwujudkan dengan penuh amanah, telus dan profesional.

Bagi tujuan tersebut, caj pengurusan dikenakan berasaskan kepada prinsip perwakilan yang dibayar upah (al-Wakalah bi al-ujrah). Tidak salah sebenarnya untuk anda mengetahui jumlah komisen atau caj pengurusan yang bakal dibayar kepada syarikat takaful. Maklumat ini sepatutnya ada dinyatakan dalam polisi.

4. Dana Risiko

Seperti yang kita dah faham, salah satu tujuan menyertai takaful adalah untuk mendapatkan perlindungan apabila ditimpa musibah. Oleh itu, sebahagian daripada jumlah caruman akan diinfaqkan untuk mewujudkan satu tabungan atau dana yang akan digunakan untuk mengikut jumlah perlindungan yang diambil oleh peserta.

Dana yang dikumpul ini dikenali sebagai Dana Risiko Peserta dan ia bukan hakmilik mutlak syarikat takaful.

5. Mudharabah

Selain bertujuan untuk membiayai peserta yang ditimpa musibah, ada sebahagian yang turut dilaburkan berdasarkan polisi yang dipersetujui.

Mudharabah adalah persetujuan yang membenarkan syarikat melaburkan dana dari caruman. Sebarang keuntungan dari pelaburan ini akan dikongsi mengikut peratusan yang telah ditetapkan..

6. Waiting Period

Setelah anda bersetuju untuk menyertai takaful, terdapat tempoh menunggu / waiting period sebelum perlindungan bermula. Tempoh ini bergantung kepada syarikat takaful, ada yang 90 hari, ada yang 120 hari, jadi tanya betul-betul dekat ejen.

Kalau waiting period 120 hari, maka apa-apa penyakit atau pampasan hanya boleh dibuat jika ia berlaku selepas tempoh tersebut. Jadi, sebab itulah jangan tunggu ada penyakit baru nak mencarum takaful.

7. Free Look Period

Selain tempoh menunggu, ada juga tempoh di mana pelanggan boleh mengkaji dan meneliti polisi insurans dalam masa yang diberikan, contohnya 15 hari. Kalau tak setuju, mereka boleh membatalkan polisi tersebut dan caruman akan dipulangkan semula.

Manalah tahu, bila dah baca polisi betul-betul tiba-tiba rasa menyesal atau ada tersilap buat keputusan. Jadi, anda ada hak untuk membatalkannya. Senang kata, tiada paksaan ya.

8. Penyakit Spesifik / Specified Illness

Syarikat takaful menyenaraikan beberapa penyakit spesifik dan menetapkan syarat bahawa penyakit-penyakit ini tidak akan dilindungi sekiranya berlaku dalam tempoh yang tertentu.

Sebagai bakal pencarum, dapatkan kepastian dengan meneliti kontrak atau bertanya dengan ejen anda; Apa itu penyakit-penyakit spesifik? Berapa lama tempoh menunggu untuk penyakit spesifik? Ini kerana, ada beberapa penyakit khusus yang mempunyai tempoh menunggu lebih panjang sehingga 120 hari.

9. Penyakit Kritikal / Critical Illness

Selain penyakit spesifik, ada beberapa penyakit yang dikategorikan sebagai penyakit kritikal dan menetapkan syarat bahawa penyakit-penyakit ini tidak akan dilindungi sekiranya berlaku dalam tempoh yang tertentu.

Jadi, anda juga perlu tahu apakah jenis penyakit yang tergolong dalam kategori ini supaya tidak berlaku salah faham ketika membuat tuntutan nanti. Seperti penyakit spesifik, ketahui juga berapa lama tempoh menunggu untuk penyakit kritikal yang disenaraikan.

10. Pengecualian / Exclusion

Pengecualian melibatkan situasi dan perkara yang tidak dicover oleh polisi takaful. Walaupun kontrak anda panjang berjela, jangan sesekali terlepas pandang bahagian ini. Baca banyak kali dan cuba fahamkan dengan jelas.

Setiap polisi syarikat mempunyai klausa berbeza-beza antara satu sama lain. Antara contoh pengecualian (perkara yang tidak akan ditanggung) dalam takaful adalah:

  • Penyakit sedia ada yang anda rahsiakan, iaitu tidak dinyatakan di dalam borang semasa memohon perlindungan takaful.
  • Penyakit spesifik yang berlaku semasa 120 hari yang pertama tempoh menunggu.
  • Apa-apa keadaan perubatan atau fizikal yang berlaku dalam tempoh menunggu 30 hari, kecuali untuk kecederaan akibat kemalangan.
  • Apa-apa rawatan atau pembedahan dijalankan untuk keadaan sejak lahir, termasuk penyakit keturunan.

11. Pembayaran Bersama

Perhatikan juga 2 istilah ini yang berkait rapat dengan medical card anda, sekiranya ada.

Co-Takaful: Pembayaran bersama yang dikenakan setiap kali buat tuntutan. Mungkin ada, mungkin tak ada. Jadi, semak polisi dengan teliti.

Co-Payment: Pembayaran bersama yang dikenakan sekiranya pelanggan upgrade wad yang melebihi kadar yang ditanggung oleh medical card.

Ambil Tahu Apa Yang Anda Bayar Setiap Bulan

Sebagai seorang pencarum, kenalah tahu apa manfaat yang boleh anda dapati melalui takaful. Jangan sekadar mengharapkan maklumat daripada ejen dan jangan pula join sebab ikut-ikut orang tanpa meneliti setiap perkara penting yang terkandung di dalamnya.

Nanti, bila tak dapat claim, mulalah kutuk kata takaful tu penipu. Ada saja yang tak puas hati sedangkan semuanya dah tertulis dalam polisi.

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Industri Takaful Kekal Momentum Stabil Sebagai Rangkaian Keselamatan Sosial Utama

Kuala Lumpur, 10 Jun 2026 – Industri Takaful Malaysia terus mencatatkan pertumbuhan yang berdaya tahan sepanjang tahun 2025 menerusi prestasi yang stabil, sekali gus mengukuhkan peranan utamanya dalam melindungi kestabilan kewangan rakyat. Mencerminkan trajektori pasca-pandemik yang semakin stabil dan asas industri yang jauh lebih besar, sektor ini berkembang sebanyak 4.73% pada 2025 dengan menjana jumlah sumbangan kasar RM16.38 bilion. 

Didorong oleh prestasi stabil ini, pengendali Takaful secara kolektif telah mengagihkan sebanyak RM10.61 bilion dalam bentuk manfaat kepada pemegang sijil pada 2025. Langkah ini memperkukuh semangat teras Takaful sebagai perlindungan yang diyakini ketika rakyat Malaysia amat memerlukannya. 

Segmen Takaful Keluarga terus mencatatkan pembayaran tertinggi sebanyak RM7.91 bilion, dengan tuntutan perubatan kekal sebagai komponen terbesar. Jumlah ini berada pada paras yang lebih tinggi berbanding RM7.89 bilion yang disalurkan tahun lalu, membuktikan peranannya yang berterusan sebagai jaringan keselamatan sosial. 

Sementara itu, segmen Takaful Am telah melunaskan tuntutan sebanyak RM2.70 bilion, iaitu peningkatan 16.88% daripada RM2.31 bilion pada 2024, berikutan tuntutan kenderaan bermotor kekal sebagai komponen terbesar daripada jumlah pembayaran. 

Di samping menyediakan perlindungan kewangan, industri Takaful terus menjana nilai bersama (shared value) menerusi sumbangan zakat sebanyak RM52.25 juta bagi menyokong agenda pembangunan komuniti. Selain itu, sejumlah RM1.30 bilion sumbangan lebihan serta manfaat kritikal telah diagihkan kepada peserta yang layak pada tahun 2025. Usaha ini menzahirkan prinsip teras Takaful yang berasaskan kerjasama mutlak, kesaksamaan serta tanggungjawab bersama.   

Bagi membolehkan lebih ramai rakyat Malaysia memahami dan meraih manfaat daripada kelebihan unik perlindungan Takaful, Persatuan Takaful Malaysia (MTA) terus mempergiat inisiatif jangkauan di seluruh negara di bawah agenda strategik Takaful4All dan Hijrah27. Menerusi program celik kewangan, aktiviti di kampus, kerjasama strategik, dan libat urus komuniti, usaha ini berjaya mendekati lebih 120,000 rakyat Malaysia merangkumi komuniti di bandar, luar bandar dan terpinggir. Langkah ini secara langsung memupuk daya tahan kewangan yang lebih kukuh serta meluaskan akses kepada perlindungan Takaful. 

Takaful Keluarga

Jumlah bayaran yang lebih besar pada tahun ini didorong oleh pertumbuhan kecil dalam bilangan sijil Takaful Keluarga berkuat kuasa. Sejumlah 861,956 sijil Takaful Keluarga baharu telah dikeluarkan sepanjang tahun, membawa kepada jumlah keseluruhan 6.74 juta sijil berkuat kuasa selepas mengambil kira faktor matang semula jadi, tamat tempoh, penggantian dan penamatan sijil. Berbanding 993,393 sijil Takaful Keluarga baharu yang dicatatkan pada 2024, kadar pertumbuhan ini menunjukkan pasaran perolehan perniagaan baharu yang lebih stabil kesan daripada persekitaran pasaran yang terus berkembang.   

Dari segi sumbangan, perniagaan baharu Takaful Keluarga mencatatkan prestasi mendatar namun stabil pada RM9.74 bilion pada tahun 2025, iaitu peningkatan sebanyak RM10.00 juta berbanding tahun sebelumnya. Sementara itu, sumbangan perniagaan berkuat kuasa meningkat kepada RM10.15 bilion daripada RM9.62 bilion pada tahun 2024, sebahagian besarnya disokong oleh produk produk jenis simpanan dalam segmen Perniagaan Takaful Keluarga Biasa Individu. 

Secara keseluruhan, segmen Takaful Keluarga mengekalkan kedudukannya yang kukuh dalam landskap perlindungan yang lebih luas, dengan sebahagian sumbangan perniagaan baharu meningkat sedikit kepada 39.44% berbanding 39.16% pada tahun 2024.  

Prestasi mampan segmen ini menunjukkan kualiti sumbangan yang semakin kukuh serta keyakinan tinggi pengguna terhadap penyelesaian perlindungan patuh Syariah. Lonjakan 15.34% bagi purata saiz kes kepada RM11,300 daripada RM9,797 membuktikan bahawa program jangkauan industri sebelum ini telah mula membuahkan hasil dalam bentuk komitmen perlindungan jangka panjang yang lebih berkualiti tinggi dan bukan sekadar bersandarkan pertumbuhan kuantiti. 

Peningkatan ini sebahagian besarnya didorong oleh usaha bersama industri untuk mendekati rakyat Malaysia. Ini membolehkan kadar penembusan Takaful Keluarga kekal stabil pada paras 19.63% pada tahun 2025 (2024: 19.57%), meskipun jumlah penduduk Malaysia meningkat kepada 34.33 juta (2024: 34.10 juta). Prestasi yang stabil ini menunjukkan peningkatan kesedaran dan penghargaan terhadap Takaful sebagai jaringan keselamatan sosial, hasil sokongan program jangkauan serta usaha kesedaran. Selain itu, penyediaan produk Mikrotakaful yang lebih mampu milik dan mudah diakses oleh komuniti oleh komuniti yang kurang mendapat liputan turut menyumbang kepada kestabilan kadar penembusan ini. 

Usaha industri juga mendorong lebih ramai peserta mengekalkan sijil mereka, yang menghasilkan kadar luput sijil lebih rendah biarpun dalam persekitaran inflasi. Peningkatan bilangan sijil berkuat kuasa (2025: 6.74 juta, 2024: 6.69 juta) jelas membuktikan perkembangan positif ini. 

Takaful Am

Prestasi positif segmen Takaful Am berterusan bagi tahun 2025, dengan sumbangan bertulis kasar meningkat 12.38% kepada RM6.64 bilion daripada RM5.91 bilion pada tahun 2024. 

Takaful kenderaan terus menjadi pemacu utama segmen ini dengan menyumbang komponen terbesar iaitu sekitar 69.00% daripada sumbangan bertulis kasar (RM4.59 bilion). Angka ini mencatatkan pengembangan sebanyak 12.57%, selari dengan fasa akhir rekod jualan kenderaan baharu negara yang mencecah paras tertinggi sebanyak 820,752 unit.  

Sehubungan itu, tuntutan kenderaan membentuk peratusan terbesar bagi pembayaran tuntutan Takaful Am. Pengendali Takaful telah membayar sebanyak RM2.40 bilion untuk tuntutan kenderaan, iaitu merangkumi 88.97% daripada jumlah tuntutan bersih keseluruhan.  

Perniagaan Takaful bukan kenderaan turut berkembang pada tahun 2025 dengan peningkatan sebanyak 11.95%. Takaful kebakaran merekodkan RM1.11 bilion dlaam sumbangan bertulis kasar, iaitu kenaikan 10.43% berbanding tahun 2024, manakala Takaful kemalangan diri meningkat kepada RM422.67 juta, bersamaan dengan pertumbuhan sebanyak 8.93%. Prestasi positif segmen bukan kenderaan ini didorong oleh pengenalan produk khusus bagi menyokong PKS, selaras dengan komitmen industri dalam menghasilkan impak sosial, memperkasakan pembangunan

PKS, serta menyediakan penyelesaian inovatif demi memelihara ketahanan ekonomi. 

Bagi saluran pengedaran, saluran agensi terus mendominasi pasaran pada 2025 dengan pegangan 61.50% daripada sumbangan bertulis (2024: 62.67%). Ini diikuti oleh Bancatakaful sebagai penyumbang kedua terbesar sebanyak 13.37% (2024: 13.63%). Sementara itu, saluran perniagaan langsung serta platform dalam talian terus berkembang secara berfasa, masing-masing merekodkan 8.45% dan 6.73% (2024: 7.64% dan 6.58%).

Pengerusi Interim MTA, Encik Borhanudin Samsudin berkata, “Mandat kami adalah untuk memastikan penyelesaian Takaful sentiasa tersedia, mampu diakses dan berdaya tahan melalui penerapan perantaraan berasaskan nilai. Memandangkan asas industri semakin besar, usaha untuk mengekalkan pertumbuhan secara semula jadi menjadi lebih kompleks. Oleh itu, fokus kami kini beralih ke arah mengekalkan dan mewujudkan ekosistem Takaful yang berkembang selari dengan realiti ekonomi masyarakat Malaysia yang dinamik dan semakin mencabar.”

“Sasaran kami adalah bagi memperluas akses perlindungan kepada komuniti terpinggir dan memastikan setiap rakyat Malaysia dilindungi oleh jaringan keselamatan sosial yang inklusif dan boleh dipercayai. Oleh itu, saya bersyukur kerana inisiatif peringkat industri untuk memantapkan landskap Takaful berjalan lancar, dengan lebih 60% daripada sasaran Hijrah27 telah dicapai setakat tahun 2025. Melangkah ke hadapan, perluasan program seperti Program Perlindungan iTEKAD bakal memainkan peranan kritikal bagi membantu golongan rentan, ini termasuk usahawan mikro dan peserta Inisiatif Pendapatan Rakyat.”

“Bagi tahun ini, sasaran kami adalah untuk merealisasikan pencapaian 80% daripada pelan strategik Hijrah27. Tumpuan utama bakal diberikan kepada aspek Kesedaran Takaful serta Pembangunan Bakat. Usaha ini akan dipacu dengan sokongan kuat melalui kerjasama baharu kami bersama Financial Industry Collective Outreach (FINCO), Asian Institute of Insurance (AII), dan Chartered Institute of Islamic Finance Professionals (CIIF),” tambah beliau. 

Melangkah ke hadapan, MTA telah menggariskan tiga keutamaan bagi tahun 2026: memastikan perlindungan Insurans dan Takaful Perubatan dan Kesihatan (MHIT), memperluas perlaksanaan Hibah sebagai instrumen perlindungan harta, serta memacu perlaksanaan liberalisasi berfasa bagi sektor Takaful Am demi mengekalkan kestabilan pasaran. Bagi menyokong keutamaan ini, MTA akan memberi fokus kepada pengukuhan rangka kerja industri dan keselarasan regulasi, memperbanyak kolaborasi strategik di peringkat serantau mahupun global, serta meningkatkan tahap profesionalisme tenaga kerja agensi. Usaha ini bertujuan untuk memperkasakan daya tahan, daya saing, dan keupayaan industri dalam memenuhi keperluan peserta yang sentiasa berubah dalam persekitaran yang semakin kompleks.  “Tatkala berdepan dengan fasa yang penuh cabaran, jaringan keselamatan sosial yang kukuh menjadi satu keperluan mutlak dan bukannya sekadar pilihan. Di sebalik landskap pasaran yang lebih mengecil tahun ini, komitmen berterusan peserta untuk mengekalkan sijil mereka akan menjadi asas utama yang membolehkan pengendali Takaful menunaikan janji perlindungan bersama secara konsisten,” tambah Encik Borhanudin.