Sub Topik
Kawan asyik promot untuk ambil polisi takaful dengan mereka. Tapi, kita tak tahu apa-apa pun tentang takaful. Untungkah kalau mencarum? Kalau kita tak sakit, ke mana perginya duit itu? Apa kelebihannya untuk jangka masa panjang?
Kalau nak buat perbandingan antara polisi yang ditawarkan oleh syarikat-syarikat dan pelan yang berbeza, kita perlu baca dengan teliti setiap polisi takaful tersebut. Tapi, bukan senang nak faham kontrak takaful sebab banyak istilah yang tak pernah dengar.
Berikut disenaraikan beberapa istilah umum yang patut kita beri perhatian dan fahami dengan baik. Ini semua dapat membantu dalam memilih pelan yang paling sesuai untuk keadaan dan keperluan kita.
1. Takaful
Pertamanya, mungkin ada yang masih belum faham dengan konsep takaful. Berbeza dengan insurans, takaful sebenarnya melibatkan penyertaan sekumpulan individu yang saling bekerjasama untuk menanggung sebarang musibah atau kemalangan yang berlaku kepada salah seorang ahlinya.
2. Tabarru’
Sumbangan yang diperolehi oleh semua peserta akan dicarum kedalam Dana Tabarru’ (Sumbangan / Derma). Dari segi bahasanya, ianya bermaksud sumbangan ikhlas – yang tidak mengharapkan sebarang balasan. Ia sebenarnya turut diklasifikasikan sebagai suatu bentuk infaq/derma.
Jadi, di sini perlu faham bahawa ia mengamalkan prinsip saling membantu dan berkongsi risiko, bukannya jual beli yang menjanjikan keuntungan. Jika dilihat dari satu sudut lain, tiada istilah ‘wang hangus’ dalam keadaan ini sungguhpun anda tak pernah sakit atau claim sebarang gantirugi kerana ia adalah wang derma yang bakal diganjari pahala lumayan, insha Allah.
3. Wakalah
Perkataan wakalah diambil daripada perkataan bahasa Arab yang bermaksud perwakilan. Secara praktiknya, prinsip wakalah yang dilaksanakan oleh pengendali takaful adalah di mana mereka sebagai wakil kepada peserta/pencarum untuk menguruskan dana yang telah diwujudkan dengan penuh amanah, telus dan profesional.
Bagi tujuan tersebut, caj pengurusan dikenakan berasaskan kepada prinsip perwakilan yang dibayar upah (al-Wakalah bi al-ujrah). Tidak salah sebenarnya untuk anda mengetahui jumlah komisen atau caj pengurusan yang bakal dibayar kepada syarikat takaful. Maklumat ini sepatutnya ada dinyatakan dalam polisi.
4. Dana Risiko
Seperti yang kita dah faham, salah satu tujuan menyertai takaful adalah untuk mendapatkan perlindungan apabila ditimpa musibah. Oleh itu, sebahagian daripada jumlah caruman akan diinfaqkan untuk mewujudkan satu tabungan atau dana yang akan digunakan untuk mengikut jumlah perlindungan yang diambil oleh peserta.
Dana yang dikumpul ini dikenali sebagai Dana Risiko Peserta dan ia bukan hakmilik mutlak syarikat takaful.
5. Mudharabah
Selain bertujuan untuk membiayai peserta yang ditimpa musibah, ada sebahagian yang turut dilaburkan berdasarkan polisi yang dipersetujui.
Mudharabah adalah persetujuan yang membenarkan syarikat melaburkan dana dari caruman. Sebarang keuntungan dari pelaburan ini akan dikongsi mengikut peratusan yang telah ditetapkan..
6. Waiting Period
Setelah anda bersetuju untuk menyertai takaful, terdapat tempoh menunggu / waiting period sebelum perlindungan bermula. Tempoh ini bergantung kepada syarikat takaful, ada yang 90 hari, ada yang 120 hari, jadi tanya betul-betul dekat ejen.
Kalau waiting period 120 hari, maka apa-apa penyakit atau pampasan hanya boleh dibuat jika ia berlaku selepas tempoh tersebut. Jadi, sebab itulah jangan tunggu ada penyakit baru nak mencarum takaful.
7. Free Look Period
Selain tempoh menunggu, ada juga tempoh di mana pelanggan boleh mengkaji dan meneliti polisi insurans dalam masa yang diberikan, contohnya 15 hari. Kalau tak setuju, mereka boleh membatalkan polisi tersebut dan caruman akan dipulangkan semula.
Manalah tahu, bila dah baca polisi betul-betul tiba-tiba rasa menyesal atau ada tersilap buat keputusan. Jadi, anda ada hak untuk membatalkannya. Senang kata, tiada paksaan ya.
8. Penyakit Spesifik / Specified Illness
Syarikat takaful menyenaraikan beberapa penyakit spesifik dan menetapkan syarat bahawa penyakit-penyakit ini tidak akan dilindungi sekiranya berlaku dalam tempoh yang tertentu.
Sebagai bakal pencarum, dapatkan kepastian dengan meneliti kontrak atau bertanya dengan ejen anda; Apa itu penyakit-penyakit spesifik? Berapa lama tempoh menunggu untuk penyakit spesifik? Ini kerana, ada beberapa penyakit khusus yang mempunyai tempoh menunggu lebih panjang sehingga 120 hari.
9. Penyakit Kritikal / Critical Illness
Selain penyakit spesifik, ada beberapa penyakit yang dikategorikan sebagai penyakit kritikal dan menetapkan syarat bahawa penyakit-penyakit ini tidak akan dilindungi sekiranya berlaku dalam tempoh yang tertentu.
Jadi, anda juga perlu tahu apakah jenis penyakit yang tergolong dalam kategori ini supaya tidak berlaku salah faham ketika membuat tuntutan nanti. Seperti penyakit spesifik, ketahui juga berapa lama tempoh menunggu untuk penyakit kritikal yang disenaraikan.
10. Pengecualian / Exclusion
Pengecualian melibatkan situasi dan perkara yang tidak dicover oleh polisi takaful. Walaupun kontrak anda panjang berjela, jangan sesekali terlepas pandang bahagian ini. Baca banyak kali dan cuba fahamkan dengan jelas.
Setiap polisi syarikat mempunyai klausa berbeza-beza antara satu sama lain. Antara contoh pengecualian (perkara yang tidak akan ditanggung) dalam takaful adalah:
- Penyakit sedia ada yang anda rahsiakan, iaitu tidak dinyatakan di dalam borang semasa memohon perlindungan takaful.
- Penyakit spesifik yang berlaku semasa 120 hari yang pertama tempoh menunggu.
- Apa-apa keadaan perubatan atau fizikal yang berlaku dalam tempoh menunggu 30 hari, kecuali untuk kecederaan akibat kemalangan.
- Apa-apa rawatan atau pembedahan dijalankan untuk keadaan sejak lahir, termasuk penyakit keturunan.
11. Pembayaran Bersama
Perhatikan juga 2 istilah ini yang berkait rapat dengan medical card anda, sekiranya ada.
Co-Takaful: Pembayaran bersama yang dikenakan setiap kali buat tuntutan. Mungkin ada, mungkin tak ada. Jadi, semak polisi dengan teliti.
Co-Payment: Pembayaran bersama yang dikenakan sekiranya pelanggan upgrade wad yang melebihi kadar yang ditanggung oleh medical card.
Ambil Tahu Apa Yang Anda Bayar Setiap Bulan
Sebagai seorang pencarum, kenalah tahu apa manfaat yang boleh anda dapati melalui takaful. Jangan sekadar mengharapkan maklumat daripada ejen dan jangan pula join sebab ikut-ikut orang tanpa meneliti setiap perkara penting yang terkandung di dalamnya.
Nanti, bila tak dapat claim, mulalah kutuk kata takaful tu penipu. Ada saja yang tak puas hati sedangkan semuanya dah tertulis dalam polisi.
