Kekeliruan Tentang Hibah Takaful dan Hibah Harta

Perkataan hibah sudah semakin membumi dalam penggunaan masyarakat Malaysia secara umumnya. Hibah kata pinjaman daripada Bahasa Arab yang membawa maksud hadiah, atau memberi hadiah.

Memberi hadiah itu sendiri merupakan sunnah yang dianjurkan oleh Nabi Muhammad SAW. Baginda bersabda:

تَهَادُوا تَحَابُّوا

“Hendaklah kalian saling memberi hadiah, nescaya kalian akan saling mencintai.”

– Hadis Riwayat Bukhari dalam Adab al-Mufrad

Berdasarkan konsep saling memberi hadiah atau hibah yang diambil daripada hadis di atas, ulama kontemporari telah mendatangkan satu konsep muamalat yang memberi manfaat kepada umat Islam pada dunia moden hari ini.

Istilah hibah ini dijenamakan menjadi satu konsep yang penting dalam hukum mualamat moden.

Konsep hibah dalam sistem mualat moden adalah pemberian seorang individu kepada individu yang lain atau pihak tertentu dan pemberian tersebut dilakukan semasa individu yang memberi masih hidup.

Pembahagian hibah tersebut dibuat oleh pemilik harta mengikut kehendak sendiri secara sukarela.

Kemudian daripada sebuah konsep, ia dijenamakan pula syarikat atau agensi berkaitan sebagai produk. Oleh itu hari ini, kita melihat seringkali perkataan hibah dipasarkan kepada masyarakat Islam dalam pelbagai bentuk.

Ada hibah takaful.
Ada hibah harta.
Ada hibah amanah.
Ada hibah bersyarat.

Dan macam-maca lagi jenis hibah yang kita boleh temui, khususnya dari laman media sosial.

Walaubagaimanapun, untuk perbincangan kali ini, kita akan memfokuskan kepada hibah takaful dan hibah harta sahaja.

Sebelum itu, bagi memudahkan lagi kefahaman tentang hibah, ada tiga elemen penting yang perlu kita ketahui dahulu. Dalam setiap proses hibah mesti ada perkara ini.

* Sebenarnya lima elemen – tapi untuk tujuan kefahaman ringkas bagi artikel ini, hanya akan dibincangkan tiga sahaja.

  1. Pemilik harta
  2. Penerima hadiah (hibah)
  3. Harta yang dihadiahkan

Perhatikan ketiga-tiga elemen ini dalam penjelasan seterusnya.

Definisi Hibah Takaful

Untuk memahami definisi hibah takaful, kita perlu faham dahulu maksud takaful. Seperti hibah, takaful juga berasal daripada istilah Bahasa Arab yang kemudiannya menjadi satu konsep dalam sistem muamalat Islam.

Takaful memberi maksud saling bantu membantu. Untuk memudahkan kefahaman, konsep takaful adalah satu sistem yang mana syarikat takaful akan mengumpulkan ‘dana sumbangan’ daripada setiap peserta takaful dengan satu akad yang sangat murni.

Iaitu jika berlaku kecelakaan salah seorang daripada peserta takaful, syarikat akan membayar pampasan kepada peserta tersebut. Secara tidak langsung, semua peserta telah membantu peserta yang ditimpa bencana tersebut.

Sebagai contoh, Ahmad telah menyumbang RM100 setiap bulan melalui Syarikat Takaful A. Beberapa tahun kemudian, Ahmad meninggal dunia, maka Syarikat Takaful A akan membayar sejumlah pampasan kepada waris Ahmad.

Pampasan yang dibayar kepada waris ini ada tiga cara atau kaedah yang boleh dipilih oleh Ahmad.

  1. Melalui penamaan pentadbir (wasi)
  2. Melalui penamaan mutlak (hibah)
  3. Melalui penamaan amanah

Kaedah atau cara kedua iaitu penamaan mutlak penerima wang pampasan takaful itulah yang dimaksudkan dengan hibah takaful. Maknanya, penerima yang telah dinamakan sebagai penerima wang pampasan tersebut, adalah penerima mutlak dan tidak perlu diagihkan atau difaraidkan wang tersebut kepada waris-waris yang lain.

Jadi secara ringkasnya, hibah takaful adalah pemberian wang pampasan (hadiah) oleh peserta takaful (pemilik harta) kepada orang yang dikehendakinya (penerima hadiah).

  • Pemilik harta – Peserta takaful (mesti menyumbang dengan mana-mana syarikat takaful)
  • Hadiah (harta) – wang pampasan
  • Penerima hadiah – waris / individu yang dinyatakan dalam akad hibah

Definisi Hibah Harta

Konsep yang sama juga dalam situasi hibah takaful. Perlu ada pemberi hibah, penerima hibah dan harta yang nak dihibahkan (hadiah).

Bezanya adalah pada jenis harta yang nak dihibahkan tersebut.

Hibah harta lebih luas. Apa-apa jua jenis harta yang dimiliki boleh dihibahkan.

Rumah, kereta, tanah kebun, barang kemas, wang simpanan dan apa sahaja harta yang kita miliki.

Contohnya, seorang bapa nak hibahkan sebuah rumah kepada anaknya.

  • Pemilik harta – bapa
  • Hadiah (harta) – rumah
  • Penerima hadiah – anak

Perbezaan Hibah Takaful dan Hibah Harta

Hibah takaful berfungsi untuk menyediakan wang tunai secara pantas kepada waris selepas kematian kita. Wang tunai ini akan diterima waris tanpa perlua melalui proses urus pusaka yang biasanya memakan masa berbulan bahkan sehingga bertahun.

Wang pampasan hibah takaful yang waris terima boleh digunakan untuk kelangsungan kehidupan waris. Lebih-lebih lagi jika waris yang ditinggalkan tidak bekerja dan mempunyai komitmen bulanan yang besar.

Hibah harta pula berfungsi untuk merancang kaedah perwarisan harta selepas berlaku kematian pemilik harta.

Segala jenis harta yang dimiliki boleh dihibahkan. Contohnya seorang suami hibahkan rumah dan kenderaan kepada isteri. Tujuannya supaya proses pentadbiran dan pengagihan harta selepas si suami meninggal dunia akan berjalan lebih mudah dan lancar.

Apabila kita hibahkan harta seperti rumah dan kenderaan, harta yang nak dihibahkan tersebut memang telah sedia ada milik kita. Berbeza dengan hibah takaful, wang pampasan yang akan dihibahkan tersebut hanya wujud selepas berlakunya kematian kita sebagai peserta takaful.

Kesimpulan

Ada yang bertanya, yang mana lebih bagus? Hibah takaful atau hibah harta?

Saya jawab kedua-duanya bagus. Perlu faham dahulu fungsi kedua-duanya. Dapatkan penjelasan daripada pakar.

Kedua-duanya penting dalam proses perancangan harta.

Ditulis oleh Fakhrur Radzi, konsultan di sebuah syarikat amanah yang menguruskan perancangan harta dan pentadbiran pusaka. Menulis dan menguruskan blog peribadi fakhrurradzi.com.

Jom belajar ilmu kewangan secara bermodul menggunakan buku Bijak Merancang Wang, klik www.bukuBMW.com. Topik ini terkandung dalam modul kewangan dalam Buku Bijak Merancang Wang yang mengandungi modul kewangan secara tersusun:

1. Aliran tunai
2. Pengurusan aset dan hutang
3. Simpanan
4. Perlindungan
5. Pelaburan
6. Penyucian
7. Pewarisan

Sebagai pengguna, kita patut tahu fungsi dan peranan setiap produk kewangan. Ia saling melengkapi dan memerlukan antara satu sama lain. Dapatkan di www.bukuBMW.com

Previous ArticleNext Article

Kenapa Hibah Takaful Sahaja Tak Selesaikan Masalah Rumah Pusaka

Hari ini, semakin ramai ejen takaful yang mempromosikan ‘produk’ hibah takaful daripada syarikat masing-masing sebagai cara untuk menyelesaikan masalah perebutan harta pusaka apabila berlaku kematian nanti.

Yang paling popular, ramai ejen takaful yang menawarkan plan (hibah) takaful untuk selesaikan isu dua penama di SNP rumah, khususnya buat pasangan suami isteri yang membeli rumah secara bersama.

Senario yang diandaikan adalah apabila suami atau isteri meninggal dunia, maka pasangan yang masih hidup akan menerima pampasan takaful dari syarikat takaful.

Daripada duit pampasan tersebut, ianya akan digunakan untuk membayar baki hutang rumah sekiranya masih ada dan juga menebus faraid; kepada waris lain yang menuntut bahagian faraid mereka ke atas rumah (harta pusaka) tersebut.

Persoalannya, betulkah itu penyelesaian yang paling tepat?

Saya cuba jelaskan perkara ini melalui sebuah analogi.

Analisis Situasi Pasangan Suami Isteri Yang Membeli Rumah Bersama (Dua Nama Dalam S&P Agreement)

Setelah 4 tahun berkahwin dan dikurniakan seorang anak lelaki, Kamal dan Syuhada berhasrat membeli rumah yang lebih selesa untuk keluarga kecil mereka di Semenyih, Selangor. Sebelum itu mereka hanya menyewa.

Harga rumah adalah RM400,000.

Semasa proses pembelian, mereka membuat join loan serta joined SNP (dua nama dalam SNP) kerana beranggapan jika salah seorang daripada mereka meninggal dunia, pasangan yang masih hidup akan mewarisi rumah tersebut secara automatik.

Sebenarnya anggapan tersebut adalah salah!

Kenapa salah?

Ini kerana disebabkan di dalam SNP terdapat dua nama; Kamal dan Syuhada, maka rumah tersebut secara asasnya mempunyai dua pemilik.

Untuk lebih mudah faham,

  • Kamal memiliki 50% nilai semasa rumah
  • Syuhada pula memiliki 50% nilai semasa rumah

Berapa sahaja nilai semasa rumah tersebut, setiap seorang daripada mereka mempunyai hanya ½ sahaja daripadanya.

Nak dijadikan cerita, selepas setahun rumah dibeli, Kamal meninggal dunia kerana kemalangan. Seterusnya apa yang berlaku?

1. 50% loan rumah sudah selesai kerana pinjaman perumahan Kamal dilindungi oleh Mortgage Reducing Term Takaful (MRTT), jadi bank akan melunaskan hutang rumah bahagian Kamal.

2 Syuhada hanya perlu membayar baki hutang bahagiannya sahaja kepada bank.

3. 50% permilikan bahagian Kamal menjadi harta pusaka. Bahagian Kamal perlu diagih mengikut faraid,walaupun rumah tersebut masih ada nama isterinya dan isteri masih duduk dalamnya. Bahkan isteri juga masih membayar pinjaman perumahan setiap bulan.

4. Siapa waris faraid Kamal dan berapa bahagian mereka? Ibu bapa Kamal masih hidup.

  •  Ayah, 16.67% = RM33,340
  •  Ibu, 16.67%    = RM33,340
  •  Isteri, 12.50% = RM25,000
  •  Anak lelaki, 54.17% = RM108,339

*Andaian nilai semasa rumah tersebut semasa Kamal meninggal dunia kekal RM400,000. Jadi bahagian Kamal yang perlu difaraidkan adalah RM200,000, 50% daripada nilai rumah.

Beberapa andaian senario berkaitan proses pengagihan harta pusaka Kamal.

1. Senario pertama

Ibubapa Kamal melepaskan hak faraid mereka. Maka si balu dan anak akan mendapat pemilikan penuh ke atas rumah tersebut. Jika ini yang berlaku maka tiada masalah yang timbul.

2. Senario kedua

Si ibu dan ayah ingin tebus hak faraid, mereka hanya mahukan wang tunai dari nilai bahagian faraid yang sepatutnya mereka terima. Ini bermakna si isteri perlu membayar RM66,680 kepada mertuanya sebelum mereka melepaskan hak faraid.

Di sinilah selalunya ejen takaful memberikan gambaran bahawa dengan pampasan takaful yang diterima oleh isteri, dia boleh membayar kepada waris yang nak bahagian mereka atau istilahnya tebus faraid.

3. Senario ketiga

Si ibu dan ayah tidak mahu wang, mereka mahu nama mereka masuk dalam geran. Ini lagi bermasalah. Lebih banyak nama dalam pemilikan sesebuah rumah, semakin rumit urusan pentadbirannya.

Kenapa Pelan Pampasan Hibah Takaful Bukan Cara Terbaik Untuk Mengatasi Masalah Ini?

Photo by Download a pic Donate a buck! ^ from Pexels

Kita ambil contoh kes Kamal dan Syuhada.

Kamal mengambil polisi Takaful bernilai RM200,000 semasa hayatnya, dengan harapan, jika dia meninggal dunia, isteri boleh gunakan pampasan tersebut untuk tebus faraid dan bayar baki hutang.

Berbeza dengan analogi sebelum ini, Kamal meninggal dunia bukan setahun selepas beli rumah, tetapi lepas 10 tahun. Maka kita boleh andaikan nilai semasa rumah tersebut pasti meningkat.

Katakanlah semasa Kamal meninggal dunia, nilai rumahnya RM800,000. Bahagian Kamal terhadap pemilikan rumah? RM400,000.

Pampasan yang Syuhada isterinya terima? RM200,000.

Cukupkah nak bayar bahagian waris faraid lain? Cukupkah nak bayar baki pinjaman? Cukupkah nak guna untuk keperluan harian?

Disebabkan inilah, instrumen hibah takaful tidak sesuai digunakan bagi menyelesaikan masalah seperti ini.

Bukan saya nak kata hibah takaful tak bagus, tetapi kena betul-betul faham fungsi dan cara menggunakannya.

Bahkan hibah takaful sebenarnya satu instrumen pengurusan harta yang sangat bagus, cuma kita yang mungkin tidak tahu caranya.

Jadi, Apa Penyelesaian Terbaik Untuk Kes Seperti Ini?

Jawapan ringkas, dokumen pengisytiharan hibah rumah (hibah ruqba). Kita memberikan (hibah) hak pemilikan kita terhadap rumah yang dibeli secara bersama tersebut kepada pasangan andaikata kita meninggal dunia.

Nak buat di mana? Anda boleh dapatkan konsultasi daripada syarikat-syarikat yang menawarkan perkhidmatan ini.

Yang penting pastikan syarikat tersebut betul-betul berautoriti dan mempunyai track record yang baik dalam pengurusan hibah.

Ditulis oleh Fakhrur Radzi, konsultan di sebuah syarikat amanah yang menguruskan perancangan harta dan pentadbiran pusaka.

Jom belajar ilmu kewangan secara bermodul menggunakan buku Bijak Merancang Wang, klik www.bukuBMW.com. Topik ini terkandung dalam modul kewangan dalam Buku Bijak Merancang Wang yang mengandungi modul kewangan secara tersusun:

1. Aliran tunai
2. Pengurusan aset dan hutang
3. Simpanan
4. Perlindungan
5. Pelaburan
6. Penyucian
7. Pewarisan

Sebagai pengguna, kita patut tahu fungsi dan peranan setiap produk kewangan. Ia saling melengkapi dan memerlukan antara satu sama lain. Dapatkan di www.bukuBMW.com

Majalah Labur