Kekeliruan Tentang Hibah Takaful dan Hibah Harta

Perkataan hibah sudah semakin membumi dalam penggunaan masyarakat Malaysia secara umumnya. Hibah kata pinjaman daripada Bahasa Arab yang membawa maksud hadiah, atau memberi hadiah.

Memberi hadiah itu sendiri merupakan sunnah yang dianjurkan oleh Nabi Muhammad SAW. Baginda bersabda:

تَهَادُوا تَحَابُّوا

“Hendaklah kalian saling memberi hadiah, nescaya kalian akan saling mencintai.”

– Hadis Riwayat Bukhari dalam Adab al-Mufrad

Berdasarkan konsep saling memberi hadiah atau hibah yang diambil daripada hadis di atas, ulama kontemporari telah mendatangkan satu konsep muamalat yang memberi manfaat kepada umat Islam pada dunia moden hari ini.

Istilah hibah ini dijenamakan menjadi satu konsep yang penting dalam hukum mualamat moden.

Konsep hibah dalam sistem mualat moden adalah pemberian seorang individu kepada individu yang lain atau pihak tertentu dan pemberian tersebut dilakukan semasa individu yang memberi masih hidup.

Pembahagian hibah tersebut dibuat oleh pemilik harta mengikut kehendak sendiri secara sukarela.

Kemudian daripada sebuah konsep, ia dijenamakan pula syarikat atau agensi berkaitan sebagai produk. Oleh itu hari ini, kita melihat seringkali perkataan hibah dipasarkan kepada masyarakat Islam dalam pelbagai bentuk.

Ada hibah takaful.
Ada hibah harta.
Ada hibah amanah.
Ada hibah bersyarat.

Dan macam-maca lagi jenis hibah yang kita boleh temui, khususnya dari laman media sosial.

Walaubagaimanapun, untuk perbincangan kali ini, kita akan memfokuskan kepada hibah takaful dan hibah harta sahaja.

Sebelum itu, bagi memudahkan lagi kefahaman tentang hibah, ada tiga elemen penting yang perlu kita ketahui dahulu. Dalam setiap proses hibah mesti ada perkara ini.

* Sebenarnya lima elemen – tapi untuk tujuan kefahaman ringkas bagi artikel ini, hanya akan dibincangkan tiga sahaja.

  1. Pemilik harta
  2. Penerima hadiah (hibah)
  3. Harta yang dihadiahkan

Perhatikan ketiga-tiga elemen ini dalam penjelasan seterusnya.

Definisi Hibah Takaful

Untuk memahami definisi hibah takaful, kita perlu faham dahulu maksud takaful. Seperti hibah, takaful juga berasal daripada istilah Bahasa Arab yang kemudiannya menjadi satu konsep dalam sistem muamalat Islam.

Takaful memberi maksud saling bantu membantu. Untuk memudahkan kefahaman, konsep takaful adalah satu sistem yang mana syarikat takaful akan mengumpulkan ‘dana sumbangan’ daripada setiap peserta takaful dengan satu akad yang sangat murni.

Iaitu jika berlaku kecelakaan salah seorang daripada peserta takaful, syarikat akan membayar pampasan kepada peserta tersebut. Secara tidak langsung, semua peserta telah membantu peserta yang ditimpa bencana tersebut.

Sebagai contoh, Ahmad telah menyumbang RM100 setiap bulan melalui Syarikat Takaful A. Beberapa tahun kemudian, Ahmad meninggal dunia, maka Syarikat Takaful A akan membayar sejumlah pampasan kepada waris Ahmad.

Pampasan yang dibayar kepada waris ini ada tiga cara atau kaedah yang boleh dipilih oleh Ahmad.

  1. Melalui penamaan pentadbir (wasi)
  2. Melalui penamaan mutlak (hibah)
  3. Melalui penamaan amanah

Kaedah atau cara kedua iaitu penamaan mutlak penerima wang pampasan takaful itulah yang dimaksudkan dengan hibah takaful. Maknanya, penerima yang telah dinamakan sebagai penerima wang pampasan tersebut, adalah penerima mutlak dan tidak perlu diagihkan atau difaraidkan wang tersebut kepada waris-waris yang lain.

Jadi secara ringkasnya, hibah takaful adalah pemberian wang pampasan (hadiah) oleh peserta takaful (pemilik harta) kepada orang yang dikehendakinya (penerima hadiah).

  • Pemilik harta – Peserta takaful (mesti menyumbang dengan mana-mana syarikat takaful)
  • Hadiah (harta) – wang pampasan
  • Penerima hadiah – waris / individu yang dinyatakan dalam akad hibah

Definisi Hibah Harta

Konsep yang sama juga dalam situasi hibah takaful. Perlu ada pemberi hibah, penerima hibah dan harta yang nak dihibahkan (hadiah).

Bezanya adalah pada jenis harta yang nak dihibahkan tersebut.

Hibah harta lebih luas. Apa-apa jua jenis harta yang dimiliki boleh dihibahkan.

Rumah, kereta, tanah kebun, barang kemas, wang simpanan dan apa sahaja harta yang kita miliki.

Contohnya, seorang bapa nak hibahkan sebuah rumah kepada anaknya.

  • Pemilik harta – bapa
  • Hadiah (harta) – rumah
  • Penerima hadiah – anak

Perbezaan Hibah Takaful dan Hibah Harta

Hibah takaful berfungsi untuk menyediakan wang tunai secara pantas kepada waris selepas kematian kita. Wang tunai ini akan diterima waris tanpa perlua melalui proses urus pusaka yang biasanya memakan masa berbulan bahkan sehingga bertahun.

Wang pampasan hibah takaful yang waris terima boleh digunakan untuk kelangsungan kehidupan waris. Lebih-lebih lagi jika waris yang ditinggalkan tidak bekerja dan mempunyai komitmen bulanan yang besar.

Hibah harta pula berfungsi untuk merancang kaedah perwarisan harta selepas berlaku kematian pemilik harta.

Segala jenis harta yang dimiliki boleh dihibahkan. Contohnya seorang suami hibahkan rumah dan kenderaan kepada isteri. Tujuannya supaya proses pentadbiran dan pengagihan harta selepas si suami meninggal dunia akan berjalan lebih mudah dan lancar.

Apabila kita hibahkan harta seperti rumah dan kenderaan, harta yang nak dihibahkan tersebut memang telah sedia ada milik kita. Berbeza dengan hibah takaful, wang pampasan yang akan dihibahkan tersebut hanya wujud selepas berlakunya kematian kita sebagai peserta takaful.

Kesimpulan

Ada yang bertanya, yang mana lebih bagus? Hibah takaful atau hibah harta?

Saya jawab kedua-duanya bagus. Perlu faham dahulu fungsi kedua-duanya. Dapatkan penjelasan daripada pakar.

Kedua-duanya penting dalam proses perancangan harta.

7 Kesilapan Dalam Merancang & Urus Harta

Isu harta pusaka merupakan isu yang panas sejak dari dulu lagi. Sehingga mengakibatkan sebanyak RM70 bilion harta rakyat Malaysia kena beku.

Jom kita bersama-sama Tuan Fakhrur Radzi yang merupakan seorang perunding harta pusaka Islam dalam topik ‘7 Kesilapan Dalam Merancang & Urus Harta’.

Previous ArticleNext Article

Pelik, Kenapa Sumbangan Caruman Takaful Naik Harga?

“Kalau saya ambil medical card hari ini, adakah harganya kekal sama untuk 20 tahun akan datang?”

Caruman takaful terutamanya bagi medical card akan TETAP harganya sepanjang masa adalah tidak tepat.

Kontrak takaful berasaskan tabarru’ (sumbangan) dan taawun (tolong-menolong), di mana semua peserta yang memilih atau menyertai pelan takaful bersetuju untuk saling menolong, jamin menjamin antara mereka ketika ditimpa musibah.

Maka konsep Takaful adalah perkongsian risiko. Setiap caruman anda akan diasingkan sejumlah nilai ke dalam satu tabung tabarru’ yang bertujuan membayar setiap tuntutan (claim) yang berlaku pada peserta yang ditimpa musibah.

Jadi kenapa berlaku kenaikan caruman / sumbangan?

Ini berlaku apabila pelan perlindungan yang anda ambil datang bersama dengan medical card.

Inflasi Perubatan

Sama seperti negara lain, kos perkhidmatan perubatan di Malaysia telah meningkat pada kadar yang lebih pantas daripada inflasi umum. Berdasarkan laporan The Malaysian Reserve:

“According to Aon’s 2022 Global Medical Trend Rates report, the current medical inflation rate in Malaysia is 12%, which is six times higher than the annual general inflation rate”

Jadi menurut kajian tersebut, kadar inflasi perubatan di Malaysia adalah 12% pada tahun 2022.

Bila ramai orang memiliki medical card, kekerapan claim yang akan berlaku adalah tinggi. Dan apabila claim tinggi, akan menyebabkan tabung tabarru’ menjadi susut dengan mendadak. Maka syarikat takaful tiada pilihan. Mereka terpaksa menaikkan caruman sama ada anda pernah claim atau pun tidak bagi mengawal risiko.

Maksudnya, harga caruman bulanan naik sebab berlaku perubahan pada tabarru’ (sumbangan) – tabung dana menyusut disebabkan kos perubatan semakin tinggi.

Disebabkan itu, dalam polisi Takaful anda telah pun disebutkan bahawa nilai caruman / sumbangan akan disemak.

Jadi apabila medical card kena repricing atau naik harga, anda mempunyai 4 pilihan:

  1. Setuju dengan kenaikan caruman
  2. Berunding untuk pelan perlindungan yang lebih rendah dengan caruman semasa yang sama
  3. Tidak bersetuju dengan kenaikan, cari pelan perlindungan yang baru
  4. Jika tidak berpuas hati, laporkan kepada Bank Negara

Anda masih menunggu timing terbaik untuk mencarum takaful?

Cuba lihat fakta ini – data yang dilaporkan oleh Bank Negara Malaysia, 75% rakyat Malaysia tiada simpanan RM1,000 jika berlaku kecemasan dan 6.62 juta ahli KWSP di bawah 55 tahun mempunyai simpanan kurang daripada RM10,000.

Eloklah ambil takaful sewaktu muda dan sihat sebab masih murah. Tak perlu tunggu umur masuk 30 atau 40 tahun. Orang bijak merancang masa depan.

Kalau tak nak mencarum takaful yang rasa mahal, tolonglah mencarum di PERKESO. Ini Dia 5 Faedah PERKESO Yang Tak Ramai Orang Tahu.

Baca juga Prudential Perkenal Pelan Perlindungan Bawah Skim i-Lindung KWSP

Semoga kita dijauhi daripada perkara yang tidak diingini.

Namun, sekiranya ditakdirkan berlaku juga kepada kita atau ahli keluarga; ketahuilah bahawa dengan adanya pelan perlindungan seperti ini, dapat juga ianya meringankan beban sedikit sebanyak.