Kewangan

Perlukah Pasangan Yang Berkahwin Gabungkan Kewangan Mereka? Ambil Tahu 3 Kelebihan dan 3 Kekurangan Ini

Sumber Gambar: Pixabay

Beberapa bulan yang lalu, negara dikejutkan dengan sebuah berita yang agak kelakar namun amat serius: Timbalan Menteri Pembangunan Wanita, Keluarga dan Masyarakat YB Hannah Yeoh menyatakan kebimbangannya terhadap kes-kes cerai (bawah lima tahun) yang semakin meningkat saban hari.

Berita itu memaparkan pelbagai punca perceraian yang kelakar dan tak munasabah, contohnya seperti punggung isteri menggerutu, perbezaan fahaman politik, pasangan tidur berdengkur, berebut rancangan televisyen, dan pasangan bangun tidur lewat.

Selain daripada itu, terdapat juga punca-punca perceraian yang berkaitan dengan kewangan, seperti isteri meminta set persalinan 30 jenis warna untuk baju, seluar, dan aksesori; gaji suami lebih rendah; pasangan gemar membeli-belah; dan suami kedekut.

Menurut Ketua Pengarah Jabatan Agama Islam Wilayah Persekutuan (JAWI), Datuk Che Mat Che Ali dalam Utusan Online, kebanyakan pasangan muda yang berusia 30 tahun ke bawah bercerai kerana kurang persediaan dalam memikul tanggungjawab berumah tangga terutama membabitkan soal kewangan.

Pada dasarnya, kebanyakan pasangan muda memilih untuk berpisah selepas mereka gagal menangani krisis kewangan dengan baik. Bagi anda yang baru berkahwin (dengan usia perkahwinan kurang lima tahun), mungkin anda masih belum terbiasa dalam soal pengurusan kewangan rumahtangga.

Terdapat pakar kewangan yang menyatakan pasangan berkahwin digalakkan untuk menggabungkan kewangan mereka. Tapi sebelum anda pergi membuka akaun bank bersama (joint bank account), jom tengok tiga kelebihan dan tiga kekurangan dalam menggabungkan kewangan dalam rumahtangga.

Disebabkan setiap pasangan mempunyai keadaan kewangan dan gaya hidup yang berbeza, mungkin penggabungan kewangan tidak sesuai bagi semua orang. Lihat keadaan anda dan pasangan anda, serta buat pertimbangan yang sewajarnya:

Kelebihan Menggabungkan Kewangan

1. Para isteri lebih terpelihara dari segi kewangan

Bagi golongan isteri, mereka mungkin lebih terpelihara dari segi kewangan jika membuat akaun bank bersama. Ini kerana wanita selalunya akan mengalami ‘gangguan’ dalam pendapatan mereka apabila mereka berhenti kerja bagi menjaga anak di rumah.

Dengan adanya akaun bank bersama, para isteri boleh menggunakan wang yang ada pada bila-bila masa untuk membeli keperluan rumah atau anak, tanpa perlu sering meminta kepada suami. Ini juga sekaligus memudahkan pihak suami.

2. Memudahkan anda dalam urusan tertentu

Sumber Gambar: Pixabay

Dalam hal permohonan pembiayaan atau pinjaman baru di mana pasangan anda turut menandatanganinya bersama (co-signer), anda mempunyai peluang yang lebih cerah untuk mendapatkan kadar faedah yang rendah serta terma yang lebih baik sekiranya pasangan anda mempunyai skor kredit yang tinggi.

Selain daripada itu, sekiranya pasangan anda meninggal dunia, anda tidak perlu bersusah-payah dalam mendapatkan hak anda. Anda juga tidak perlu merujuk kepada wasiat atau berdepan dengan sistem perundangan bagi menuntut wang itu kerana anda ialah pemilik bersama.

Ini sekaligus menyelamatkan anda daripada perebutan harta yang sering terjadi dalam keluarga.

3. Mengajar anda untuk sama-sama selesaikan masalah

Sumber Gambar: Pixabay

Mempunyai akaun bank bersama boleh mengajar anda untuk bertolak ansur dan menggalakkan kedua-dua pihak untuk bekerjasama bagi menyelesaikan krisis kewangan yang melanda. Ini dapat mengajar anda dan pasangan untuk berkomunikasi dengan lebih berkesan mengenai wang, yang merupakan suatu topik sensitif.

Komunikasi yang baik boleh mengukuhkan lagi hubungan anda bersama, bukan hanya kewangan semata-mata.

Kekurangan Menggabungkan Kewangan

4. Perbelanjaan anda menjadi semakin terhad

Sumber Gambar: Pixabay

Bagi anda yang gemar berbelanja, anda tidak boleh bebas berbelanja seperti anda masih bujang. Perkahwinan menambah tanggungjawab, dan bagi menunaikan tangungjawab yang ada; perbelanjaan anda juga menjadi semakin terhad, tidak kira bagi suami atau isteri.

Keutamaan harus diberikan kepada pembayaran bil dan perbelanjaan rumah serta anak-anak. Sekiranya anda terlalu boros berbelanja, pasangan anda boleh mengetahuinya dengan mudah melalui akaun bank bersama, dan ini boleh menyebabkan berlakunya pertengkaran.

5. Boleh menjadi punca suami isteri bertengkar

Berbalik kepada point nombor 4 tadi, pasangan boleh bertengkar sekiranya salah seorang tidak bertanggungjawab dalam pengurusan wang. Selain itu juga, jika salah seorang merupakan jenis yang kedekut dan terlalu berkira, ini akan menyebabkan tekanan perasaan kepada pasangannya.

Bagi anda yang mempunyai pasangan yang terlalu berkira dan tak mahu bertolak ansur, sebaiknya lupakan saja rancangan untuk membuka akaun bank bersama. Golongan jenis berkira dan kedekut selalunya juga gemar mengungkit. Jadi demi kebaikan anda, lupakan saja. Cari penyelesaian lain yang sewajarnya.

6. Kesukaran dalam menguruskan wang atau kehilangan wang apabila berlaku perceraian

Sekiranya berlaku perceraian, kemungkinan anda akan berdepan dengan kesukaran dalam membahagikan wang yang telah dikumpul bersama. Tambahan lagi, setiap pasangan mempunyai hak untuk mengeluarkan wang dan menutup akaun itu tanpa persetujuan pihak yang lain.

Bagi mereka yang mempunyai pasangan yang tidak adil atau berniat jahat, anda berisiko tinggi untuk kehilangan semua wang yang ada (jika bekas pasangan anda telah membuat pengeluaran terlebih dahulu).

Buat perbincangan mengenai pengurusan kewangan dengan pasangan

Menggabungkan kewangan bukanlah perkara yang wajib bagi setiap pasangan yang telah berkahwin. Terdapat banyak jalan lain yang boleh membantu anda menguruskan wang, sekaligus mengukuhkan kewangan anda dan pasangan.

Berikut merupakan beberapa perkara penting yang anda berdua boleh lakukan:

Adakan perbincangan mengenai kewangan

Setiap pasangan akan berhadapan dengan krisis kewangan pada bila-bila masa, jadi sebaiknya buatlah persediaan yang wajar. Ajak pasangan anda untuk menilai situasi kewangan masing-masing.

Adakah anda atau pasangan anda mempunyai hutang kad kredit atau pinjaman? Adakah masing-masing mempunyai simpanan yang cukup dan pelan persaraan yang memuaskan? Adakah anda berdua dibebani banyak hutang?

Pastikan pasangan anda juga tahu akan keadaan kewangan anda. Tanya pasangan anda mengenai gaya pengurusan kewangannya.

Lihat jika akaun bank bersama memberi lebih manfaat atau tidak

Selain daripada enam point utama yang disenaraikan, bincangkan lagi kebaikan dan keburukan yang ada sekiranya anda berdua membuka akaun bank bersama.

Sertai bengkel pengurusan kewangan bagi pasangan berkahwin yang dianjurkan oleh Lembaga Penduduk dan Pembangunan Keluarga Negara (LPPKN)

Bagi mengatasi kadar perceraian yang semakin meningkat, kerajaan telah mengambil beberapa langkah untuk mengukuhkan perkahwinan dan institusi keluarga. Disebabkan masalah kewangan merupakan salah satu punca utama perceraian, program-program berkaitan pengurusan kewangan telah banyak dianjurkan.

Contohnya, LPPKN menawarkan program Smart Start (untuk mendidik pasangan yang berkahwin di bawah lima tahun dalam menubuhkan rumahtangga) dan Belanja Pintar (untuk mendidik mereka tentang pengurusan kewangan yang baik untuk isi rumah).

Anda juga boleh belajar mengenai pengurusan kewangan rumahtangga secara dalam talian dan percuma pada bila-bila masa.

Dikarang oleh BBazaar Malaysia. Disiarkan secara eksklusif di MajalahLabur.

 

Nak Tahu Anda Layak Dapat Pinjaman / Pembiayaan Dengan Bank atau Tidak? Semak Laporan CTOS / CCRIS Terlebih Dahulu. Pastikan Cantik!

Memiliki rekod CCRIS yang bersih sangat penting untuk kita semua. Kalau rekod CCRIS kita tak cantik, maka susahlah untuk kita mendapatkan apa sahaja pinjaman / pembiayaan daripada bank. Namun rekod CCRIS hanya sebuah laporan skor kredit, bukan rekod blacklist yang sering jadi salah faham dalam kalangan rakyat Malaysia.

Berapa harga untuk laporan CTOS / CCRIS?

Anda boleh dapatkan di laporan MyCTOS serendah RM24.85 di CTOS score, ataupun muat turun secara online di MyCreditInfo daripada EXPERIAN serendah RM 19.50 RM 15.60.

Dengan EXPERIAN My Credit Info (nama lama dia RAMCI), mereka ada produk bernama Personal Credit Report Plus (PCRP) yang boleh digunakan untuk mendapatkan laporan lengkap mengenai status kewangan anda.

Laporan ini mengandungi maklumat seperti CCRIS;

  • Kemudahan kredit anda dengan bank / institusi kewangan di Central Credit Reference Information System (CCRIS), Bank Negara Malaysia.
  • Kemudahan kredit peribadi, secara bersama atau diperolehi oleh hak milik tunggal di mana anda adalah pemilik.
  • Nama bank atau institusi kewangan yang memberi kemudahan kredit/pinjaman, cawangan institusi kewangan di mana kemudahan kredit/pinjaman yang anda diperolehi.
  • Jumlah pinjaman/had kredit, baki tertunggak daripada kemudahan kredit anda dan tarikh terakhir untuk jumlah belum dijelaskan akan dilaporkan oleh bank / institusi kewangan.
  • Jenis cagaran atau jaminan yang dicagarkan untuk kemudahan kredit.
  • Pembayaran yang kerap untuk setiap kemudahan, seperti setiap bulan atau mingguan.
  • Permohonan kredit yang diluluskan selama 12 bulan terakhir dengan ahli CCRIS yang mengambil bahagian.
  • Pelbagai kemudahan kredit anda dipantau khas oleh bank atau institusi kewangan di bawah Akaun Perhatian Khas

Selain itu, ada juga maklumat SPGA (Skim Potongan Gaji ANGKASA – baki potongan & sejarah pembayaran), PTPTN, maklumat bukan berkaitan perbankan dan banyak lagi.

Maklumat yang TIDAK termasuk dalam laporan ini adalah:

  • Akaun Deposit atau Simpanan
  • Rekod pekerjaan
  • Status perkahwinan
  • Kesihatan
  • Rekod jenayah
  • Butiran gaji
  • Agama

Contoh Laporan Kredit:

Dapat gred 10 kira dah terbaik, bermaksud kurang risiko untuk pembiayaan tidak dibayar atau default. Agak-agak ada ke bank nak bagi pembiayaan kalau kita berisiko tinggi? Paling teruk sekali dapat skor 1 – 3 (WEAK), bank pasti akan terus tolak bulat-bulat je permohonan korang tu tanpa cakap banyak.

Maklumat yang digunakan bagi mengira skor kredit ini termasuk:

  • Pinjaman yang anda ada (kad kredit, pinjaman / pembiayaan perumahan, kereta, pinjaman peribadi, dan lain-lain.);
  • Sama ada anda membayar pinjaman / pembiayaan tepat pada masanya;
  • Jumlah hutang anda yang belum dijelaskan;
  • Sama ada anda telah secara aktif memohon kredit baru;
  • Sama ada anda mempunyai apa-apa tindakan undang-undang;
  • Usia akaun anda

Skrol bawah sikit akan ada bahagian Banking Credit Information. Dekat sini akan disenaraikan segala pinjaman / pembiayaan / kredit kad dan sejarah pembayaran.

Kena pastikan lebih banyak angka kosong ‘0’ bermakna kita buat bayaran on-time setiap bulan. Kalau dapat semua ‘0’, itu memang terpaling flawless, bank dengan rela hati akan meluluskan permohonan pembiayaan korang.

Menarik bukan? Cepat check dan DOWNLOAD sekarang.

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Ada Apa dengan Akaun 3 KWSP?

Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) merupakan institusi yang berperanan penting dalam memastikan simpanan hari tua pekerja di Malaysia. Mekanisme simpanan yang dilaksanakan adalah melalui caruman yang dibuat oleh majikan dan caruman dari pendapatan pekerja sebagaimana peruntukan Akta KWSP. Sebelum ini, kita biasa mendengar tentang Akaun 1 dan Akaun 2 KWSP, tetapi pengenalan Akaun 3 oleh KWSP telah menimbulkan persoalan di kalangan sebahagian ahli. Apa sebenarnya Akaun 3 ini, dan bagaimana ia berfungsi?

Apa Itu Akaun 3?

Akaun 3 adalah salah satu inisiatif terbaru yang diperkenalkan oleh KWSP untuk memberi lebih fleksibiliti kepada ahli dari sudut penggunaan dan akses kepada dana di dalam akaun tersebut. Akaun ini diperkenalkan pada bulan Mei 2024 di mana pada sewaktu pengenalan Akaun 3 dibuat, ahli-ahli dibenarkan memindahkan sebahagian simpanan dalam Akaun 2 untuk dipindahkan ke Akaun 3 dan Akaun 1. Namun, pemindahan dari Akaun 2 ke Akaun 3 sudah tidak lagi dibenarkan selepas 31 Ogos 2024 yang lepas.

Berbeza dengan Akaun 1 dan Akaun 2, Akaun 3 atau dikenali sebagai Akaun Felksibel ini tidak tertakluk kepada peraturan simpanan jangka panjang yang ketat di mana dana dalam Akaun 3 boleh dikeluarkan apabila ahli KWSP memerlukannya. 

Akaun ini bertujuan untuk memberikan akses mudah kepada ahli untuk keperluan kewangan semasa, termasuk:

  • Kecemasan seperti perbelanjaan perubatan.
  • Pendidikan.
  • Pembayaran balik hutang atau pembiayaan.

Inisiatif ini dibuat kerana pihak KWSP menyedari ahli-ahli KWSP yang mencarum memerlukan akses tambahan kepada tunai bagi tujuan keperluan dalam masa terdekat. Dengan akses Akaun 3 atau Akaun Fleksibel ini, ahli-ahli KWSP yang merupakan pencarum dapat menggunakan wang tersebut untuk kegunaan jangka pendek, tanpa perlu menunggu umur mencecah 50 atau 55 tahun untuk tujuan pengeluaran dan tidak pula perlu melalui proses yang ketat untuk melakukan jenis-jenis pengeluaran lain. Ahli-ahli mungkin memerlukan tunai tersebut untuk tujuan selain daripada pengeluaran perumahan, perubatan dan sebagainya sebagaimana jenis pengeluaran terkini yang dibenarkan oleh KWSP. 

Bagi setiap caruman baru ke dalam akaun KWSP, 10% daripada caruman tersebut akan diletakkan di Akaun 3. Sekiranya ahli memerlukan simpanan Akaun 3 tersebut bila-bila masa, pengeluaran boleh dibuat dengan mengambil masa selewat-lewatnya 7 hari berdasarkan prosedur terkini.

Ciri-ciri Akaun 3

  1. Akses Fleksibel: Ahli boleh mengeluarkan dana daripada Akaun 3 pada bila-bila masa, tanpa perlu memenuhi syarat-syarat ketat seperti Akaun 2.
  2. Dividen KWSP: Akaun 3 juga tertakluk kepada dividen KWSP, memberikan ahli peluang untuk mendapatkan pulangan seperti Akaun 1 dan 2.
  3. Had Pengeluaran: Disebakan Akaun 3 merupakan 10% daripada keseluruhan caruman sahaja, maka hanya itu adalah had dibenarkan untuk tujuan pengeluaran, sekaligus mengurangkan risiko pengeluaran berlebihan. Perlu diingat, had pengeluaran minimum yang dibenarkan ialah RM50. 

Kelebihan Akaun 3

  • Kemudahan Akses: Ahli dapat mengakses dana dengan cepat untuk menampung keperluan segera.
  • Masih Layak Dividen: Setakat perkembangan yang dimaklumkan oleh KWSP, simpanan Akaun 3 yang tidak dikeluarkan masih layak kepada dividen sebagaimana akaun-akaun lain iaitu Akaun 1 dan 2. Oleh yang demikian, tiada kerugian untuk mengekalkan simpanan di dalam Akaun 3 selama mungkin bagi melayakkan kepada pendapatan melalui dividen yang akan dikreditkan ke dalam akaun KWSP nya.

Apa Ahli Boleh Buat dengan Akaun 3 dalam Pengurusan Kewangan?

  1. Membina Dana Kecemasan: Ahli boleh menggunakan Akaun 3 untuk menyimpan wang sebagai tabung kecemasan, yang boleh digunakan sewaktu menghadapi situasi mendesak seperti kehilangan pekerjaan atau perbelanjaan perubatan yang tidak dijangka. Dana di dalam akaun 3 boleh dibiarkan sehinggalah ahli memohon pengeluaran apabila memerlukannya.
  2. Melangsaikan Hutang: Dana dalam Akaun 3 boleh digunakan untuk membayar balik hutang, seperti pembiayaan peribadi atau kad kredit, bagi mengurangkan beban kewangan. Boleh juga duit tersebut digunakan untuk membayar sebahagian ansuran pembiayaan rumah atau kereta.
  3. Melabur dalam Instrumen Kewangan: Ahli boleh memilih untuk melaburkan dana dalam instrumen kewangan seperti saham, unit amanah, atau pasaran wang, bergantung kepada tahap risiko dan matlamat kewangan masing-masing. Walau bagaimanpun, pelaburan perlu dibuat sekiranya ahli mempunyai simpanan peribadi yang mencukupi untuk tujuan kecemasan. Tapi, pastikan ada limu dahulu sebelum melabur!
  4. Membiayai Pendidikan: Akaun 3 boleh digunakan untuk membayar yuran pengajian ahli atau ahli keluarga, menjadikannya sumber penting untuk pelaburan masa depan melalui pendidikan. Selain itu, wang tersebut boleh digunakan untuk menghadiri kursus-kursus profesional atau lain-lain latihan yang boleh meningkatkan ilmu dan kemahiran kendiri yang bersesuaian dengan bidang dan sektor masing-masing.

Sebagai nota tambahan, pengeluaran Akaun 3 tidak memerlukan ahli untuk menyatakan tujuan pengeluaran. Ianya boleh dikeluarkan dengan hanya menggunakan i-Akaun sama ada melalui aplikasi mobile atau versi laman web tanpa perlu ke kaunter KWSP.

Tanggungjawab Zakat Pendapatan

Berdasarkan fatwa terkini daripada majlis agama negeri-negeri, simpanan di dalam akaun KWSP tidak layak dikenakan zakat kerana pemilikan yang masih belum sempurna kerana ahli tidak mempunyai hak untuk menggunakannya untuk keperluan sendiri melainkan apabila pengeluaran telah dibuat atau apabila mencecah umur 55 tahun yang layak menggunakan akaun KWSP secara sepenuhnya. Walau bagaimanapun, dengan pengenalan Akaun 3 ini, ahli mempunyai akses yang penuh dan hak yang fleksibel untuk menggunakannya bila-bila masa dengan tempoh pengeluaran mengambil masa selewa-lewatnya 7 hari. 

Oleh yang demikian, berdasarkan kepada apa yang telah dikemaskini oleh Majlis Agama Islam Selangor, simpanan di dalam Akaun 3 tertakluk kepada zakat pendapatan kerana sudah sempurna pemilikannya. Oleh yang demikian, sekiranya ahli KWSP atau pencarum yang merupakan pembayar zakat pendapatan hendaklah membayar zakat sebanyak 2.5% daripada Akaun 3 tanpa perlu menunggu haul selama setahun. Sekiranya ahli tersebut bukan merupakan zakat pendapatan sekalipun, simpanan KWSP perlu dicampur kiraannya dengan pendapatan lain sepanjang tahun untuk menentukan jumlah pendapatan mencapai nisab wajib zakat. Sekiranya mencecah nisab wajib zakat bergantung kepada nisab yang telah ditentukan oleh pusat zakat di negeri masing-masing, maka ahli KWSP tersebut wajib membayar zakat pendapatan.

Sekiranya simpanan KWSP yang dikeluarkan dan disimpan dalam akaun simpanan bank atau sebagainya, maka tunai tersebut akan tertakluk kepada zakat simpanan sekiranya telah mencapai haul setahun. 

Walau bagaimanapun, ahli-ahli KWSP perlu merujuk fatwa dan pandangan daripada pusat zakat negeri masing-masing untuk tujuan lebih lanjut dan tepat dalam menentukan zakat KWSP. Pihak pegawai yang bertugas akan membantu untuk memberikan penerangan dan mencadangkan pengiraan yang sepatutnya berdasarkan fatwa atau keputusan berkaitan zakat ini di negeri masing-masing.

Ahli KWSP perlu membayar sendiri zakat KWSP di mana pihak KWSP tidak membayarkan zakat bagi pihak ahli-ahli sebagaimana pelaksanaan Tabung Haji.

Kesimpulan

Akaun 3 KWSP (Akaun Fleksibel) merupakan langkah inovatif dan proaktif dilaksanakan untuk membantu ahli menguruskan kewangan mereka dengan lebih baik khususnya dalam memenuhi keperluan kewangan jangka pendek. Namun, penggunaannya perlu dilakukan dengan bijak untuk memastikan simpanan jangka panjang tidak terjejas. Dengan memahami fungsi dan ciri-cirinya, ahli dapat membuat keputusan yang lebih tepat untuk memenuhi keperluan kewangan mereka.

Dalam masa sama, ahli-ahli KWSP juga perlu mempertimbangkan sasaran simpanan untuk jangka panjang. Ini kerana sekiranya pengeluaran Akaun 3 dibuat secara kerap, tindakan tersebut akan mengurangkan potensi simpanan dan potensi pertambahan simpanan melalui dividen tahunan. Sebagai kesimpulan terakhir, kebijaksanaan dalam perancangan dan pengurusan kewangan sangatlah penting bagi memastikan segala sen yang disimpan dan dibelanjakan memberikan manfaat kepada individu termasuk keluarga masing-masing.

Baca juga: Sejarah Pulangan Dividen KWSP Dari Tahun 2012 – 2023 [KEMASKINI]

Terima kasih kepada anda yang menyokong kami selama ini. Hari-hari kami bersemangat nak sebarkan ilmu tentang kewangan dan pelaburan.

Kami sedar yang majoriti pembaca kami adalah anak-anak muda yang tercari-cari panduan bagaimana untuk mula melabur. Jadi buku ini sangat sesuai bagi newbie yang nak mulakan langkah pertama.

Anda ada soalan-soalan berikut yang memerlukan jawapan?

  • Ada duit tapi tak tahu nak melabur di mana?
  • Nak melabur tapi takut kena tipu dengan scammer?
  • Bagaimana nak tahu sesuatu pelaburan itu adalah patuh Syariah atau tidak?
  • Ada banyak sangat jenis pelaburan dekat luar sana, apa yang paling sesuai dengan jiwa?
  • Dalam suasana ekonomi yang tak menentu, apakah pelaburan ‘safe haven’ yang menjadi pilihan?
  • Pelaburan tanpa tunai tu macam mana?
  • Soalan-soalan lazim berkenaan pelaburan

Jika ya, maka anda perlu miliki buku Buku Malaysia Melabur : 10 Benda Kita Kena Tahu.

Buku Malaysia Melabur juga telah berada dalam senarai MPH Best 2020 dalam kategori MPH Best Malay Non-Fiction 2020.

Sesungguhnya kami bersyukur diberi peluang oleh Allah untuk berubah menjadi lebih baik dan mendapat rezeki seperti yang diidamkan. Kami doakan semoga tuan puan juga dilimpahi rezeki yang penuh keberkatan.

Boleh miliki buku ini secara online di Shopee