Panduan Dan Langkah Untuk Mencapai Matlamat Kewangan Pada Tahun 2024

Sub Topik

Seiring kita melangkah ke tahun baru 2024, impian dan azam baru serta cita-cita untuk mencapai matlamat kewangan dan merancang pelan tindakan menjadi keutamaan bagi ramai individu. Ada yang berazam untuk menyimpan bagi merancang perbelanjaan perkahwinan dan ada juga yang menanam hasrat untuk membeli kereta dan memiliki rumah sendiri. Bagi yang komited dan cekal untuk melunaskan hutang sedia ada, permulaan tahun baru merupakan waktu paling sesuai untuk menyusun semula situasi kewangan mereka supaya apa yang dirancang dapat direalisasikan.

Meskipun berbagai azam baru yang dibariskan di dalam pelan tahun baru, pendekatan strategik harus diutamakan bagi memastikan setiap yang diimpikan menjadi kenyataan. Mempunyai matlamat kewangan akan membantu anda mengutamakan keperluan berbanding kehendak dan mengagihkan sumber pendapatan secara berkesan. Matlamat kewangan yang ditetapkan dengan baik berfungsi sebagai peta jalan yang boleh membantu anda membuat keputusan dan tindakan kewangan yang bijak.

Berikut adalah antara tip yang boleh diambil kira bagi mencapai matlamat kewangan anda pada tahun 2024:

1. Matlamat Kewangan yang Jelas dan Realistik

Tidak salah seandainya anda memulakan perjalanan tahun baru anda dengan mengumpul impian dan angan-angan. Persoalannya, bagaimanakah cara untuk menterjemahkan impian dan angan-angan ini menjadi sebuah realiti? Pastikan matlamat yang ingin dicapai mempunyai objektif dan tujuan yang spesifik, sesuatu yang boleh diukur dan dicapai (realistik) serta relevan dengan kehidupan anda. Apa yang paling utama, pastikan matlamat kewangan anda dirancang dan diukur dengan tempoh dan masa yang ditetapkan supaya impian kewangan dapat dicapai dengan jayanya dan tepat pada waktunya.

Sebagai contoh, sekiranya anda menetapkan untuk mengumpul dana sebanyak RM6,000 untuk dijadikan wang pendahuluan bagi membeli sebuah kereta yang diidamkan dalam tempoh 2 tahun dari sekarang, oleh itu, anda perlu menyimpan sebanyak RM250 sebulan untuk selama 24 bulan bagi mencapai matlamat simpanan tersebut.

2. Bajet Terperinci dan Pantau Perbelanjaan

Sediakan bajet yang komprehensif dengan memaparkan pendapatan, perbelanjaan, dan sasaran simpanan mengikut kemampuan anda. Bajet ini akan berfungsi sebagai panduan untuk membantu anda mengagihkan sumber pendapatan secara efektif bagi mencapai matlamat anda. Antara formula bajet yang efektif dan boleh diamalkan oleh individu mengikut situasi kewangan masing-masing adalah dengan membahagikan pendapatan kepada beberapa komponen seperti sekurang-kurangnya 10% pendapatan perlu diperuntukkan untuk simpanan, manakala 70% adalah untuk perbelanjaan keperluan kehidupan harian seperti perumahan, pengangkutan, utiliti, insurans/takaful dan internet. Baki 20% boleh digunakan untuk perbelanjaan berubah lain serta budi bicara seperti makan di luar, membeli-belah dan sebagainya.
Bajet yang lebih terperinci dan dirancang lebih awal dapat membantu anda berbelanja secara berhemat dan mengelakkan pembaziran kerana had bagi setiap kategori perbelanjaan telah ditetapkan sebelum berbelanja dan di samping itu juga, ia dapat membantu anda berbelanja mengikut kemampuan kewangan dan poket sendiri.
Seterusnya, pantau kedudukan aliran tunai anda dari semasa ke semasa dengan cara merekod setiap pendapatan yang diperolehi bersama jumlah yang dibelanjakan. Rekod aliran tunai ini dapat memberikan satu gambaran yang jelas akan wang yang dibelanjakan, malahan ia dapat membantu anda memahami corak perbelanjaan dan seterusnya membantu anda mengenal pasti perbelanjaan yang boleh dikurangkan.

3. Dana Kecemasan Menjadi Keutamaan

Dana kecemasan ialah wang yang diperuntukkan untuk perkara yang tidak dijangka seperti kenderaan rosak yang perlu dibaiki, bencana alam, rawatan penyakit yang memerlukan kos rawatan tinggi atau kehilangan punca pendapatan. Sekiranya anda masih belum mempunyai dana kecemasan, pastikan ia menjadi satu keutamaan untuk tahun 2024. Sasarkan untuk miliki 3-6 bulan kos sara hidup sebagai dana kecemasan.

Sebagai contoh, sekiranya perbelanjaan keperluan bulanan keluarga anda adalah RM4,000 sebulan, jumlah minimum dana kecemasan yang perlu ada adalah sebanyak RM12,000. Memiliki dana kecemasan yang mencukupi merupakan jaringan keselamatan kewangan yang akan membantu anda menangani perbelanjaan yang tidak dijangka sewaktu berlakunya krisis dan sekali gus membantu anda terus fokus kepada usaha mencapai matlamat kewangan.

4. Menyelesaikan Hutang Sedia Ada

Tumpukan usaha anda untuk melunaskan hutang sedia ada sebelum membuat pinjaman baharu. Elakkan pembayaran mengikut pemilihan (alternate) iaitu pembayaran bulanan secara berselang seli atau hanya menyelesaikan sebahagian hutang mengikut pilihan, kerana amalan ini boleh menimbulkan lebih banyak masalah di kemudian hari. Jika keadaan ini berterusan, ia akan memberi kesan kepada kualiti hidup termasuklah daya tahan kewangan dan peminjam juga tiada ketenangan minda bagi meneruskan kehidupan seharian.
Selain itu, anda juga boleh merancang untuk melunaskan hutang yang mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi seperti kad kredit dan pinjaman peribadi dalam jangka masa yang lebih pendek. Dengan mengurangkan hutang sebegini, anda akan mempunyai lebih banyak sumber kewangan untuk diagihkan ke arah matlamat dan pelaburan anda. Sekiranya anda mempunyai komitmen hutang yang tidak terurus, dapatkan bantuan segera dari Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit yang boleh membantu anda meringankan bebanan bayaran hutang dengan penstrukturan dan penjadualan semua pinjaman. Perkhidmatan yang diberikan adalah percuma.

5. Melabur Dengan Bijak

Menyimpan wang lebihan dalam bentuk akaun simpanan atau tabungan bukanlah sesuatu yang ideal kerana kadar faedah rendah yang mungkin tidak dapat mengatasi inflasi, seterusnya menyukarkan pontensi wang untuk terus berkembang. Sebaiknya, wang lebihan perlu dilaburkan. Melabur merupakan peluang untuk individu dan perniagaan menjana wang tambahan daripada modal yang telah diperuntukkan. Walau bagaimanapun, harus diingat setiap pelaburan mempunyai risiko iaitu tahap ketidakpastian atau potensi kerugian kewangan. Tahap risiko yang berani diambil oleh anda akan mempengaruhi keuntungan dan kerugian pelaburan anda. Tidak kira anda pelabur pasif atau aktif, pengetahuan tentang pelaburan berserta ketersediaan menghadapi sebarang risiko adalah kunci utama sebelum membuat keputusan untuk menanam modal dalam sesuatu kelas aset.

Teruskan usaha untuk meningkatkan pengetahuan tentang pendidikan kewangan peribadi dan strategi pelaburan. Pembelajaran berterusan membolehkan anda membuat keputusan yang berinformasi dan menyesuaikan diri dengan perubahan hidup dan landskap ekonomi pada masa hadapan terutamanya waktu kecemasan.

Baca: Sibuk Kerja Sempat Ke Melabur Saham? Ini 3 Sebab Untuk Anda Cuba Strategi Swing Trading Dalam Pelaburan Saham

6. Manfaatkan Teknologi

Penguasaan aplikasi dan alat kewangan berteknologi Fintech pada masa kini sudah tidak asing lagi dalam kalangan masyarakat kerana kebanyakan syarikat dan organisasi telah pun mengadaptasi penggunaanya. Kemudahan teknologi dapat membantu menguruskan pengurusan kewangan secara lebih efisien, teratur, dan memastikan anda kekal di landasan yang betul. Dapatkan Bantuan dan Nasihat daripada

7. Penasihat Profesional

Pertimbangkan untuk mendapatkan khidmat nasihat kewangan daripada agensi dan institusi yang sah seperti AKPK untuk mendapatkan panduan yang betul bagi membantu anda menambah baik kesejahteraan kewangan, mempelajari cara menangani kredit serta perihal kewangan lain dengan lebih holistik agar dapat mencapai matlamat kewangan tahun baru seperti yang dirancang.

Terima kasih

Apabila kita membincangkan isu hutang, tanggapan yang sering muncul ialah seseorang itu mungkin terlebih berbelanja, tidak pandai mengurus wang, atau mengambil pinjaman tanpa berfikir panjang.

Namun, daripada pengalaman saya sendiri dan kerja harian kami bersama peminjam, realitinya tidak semudah itu.

Belakangan ini, ramai yang terperangkap dalam hutang bukan kerana mereka sengaja mahu hidup di luar kemampuan. Sebaliknya, masalah sering bermula daripada perkara yang nampak biasa, seperti kad kredit, bayaran minimum, ansuran kecil, pinjaman peribadi, atau kemudahan Beli Sekarang, dan Bayar Kemudian atau Buy Now, Pay Later (BNPL). Pada awalnya, angka pinjaman kelihatan kecil dan masih terkawal. Walau bagaimanapun, apabila faedah, caj lewat bayar dan komitmen bulanan mula bertambah, hutang yang kecil boleh menjadi suatu beban yang berat.

Inilah jurang yang jarang dibincangkan secara terbuka. Akses kepada kredit semakin mudah, tetapi kefahaman tentang kos sebenar hutang masih belum berkembang pada kadar yang sama.

Menurut Bank Negara Malaysia, hutang isi rumah kekal tinggi pada 84.8% daripada KDNK, bersamaan RM1.67 trilion pada akhir 2025. Angka ini menunjukkan betapa besarnya kebergantungan rakyat Malaysia terhadap kredit. Dalam masa yang sama, AKPK juga menekankan bahawa kad kredit dan pinjaman peribadi menyumbang kepada sebahagian besar kes pelanggan yang berhadapan kesukaran kewangan.

Bagi saya, isu ini bukan sekadar tentang berapa banyak peminjam, sebaliknya tentang berapa ramai yang benar-benar faham apa yang berlaku selepas mereka meminjam.

Sebagai contoh, bayaran minimum kad kredit. Ramai menganggap selagi mereka membayar jumlah minimum setiap bulan, status masih terkawal. Secara teknikal, akaun mungkin tidak tertunggak. Tetapi dari sudut kewangan, baki hutang masih berjalan, faedah masih dikira, dan tempoh pembayaran boleh menjadi jauh lebih panjang daripada yang dijangka.

Begitu juga dengan BNPL. Kemudahan ini boleh membantu jika digunakan secara berdisiplin, terutamanya untuk pembelian yang benar-benar perlu. Walaupun begitu, apabila seseorang mula mengambil beberapa komitmen kecil pada masa yang sama, jumlah keseluruhan boleh menjadi sukar dipantau. RM50 di satu platform, RM80 di platform lain, dan RM120 di tempat lain. Jumlah ini mungkin nampak kecil secara berasingan. Tetapi apabila digabungkan dengan sewa, ansuran kereta, bil telefon, pinjaman peribadi dan kad kredit, tekanan aliran tunai mula terasa.

Apa yang saya lihat adalah ramai peminjam sebenarnya bekerja, mempunyai pendapatan tetap, dan cuba memenuhi komitmen mereka sebaik mungkin. Mereka bukan tidak mahu membayar. Masalahnya, mereka lambat sedar bahawa struktur hutang mereka sudah tidak lagi sihat.

Di BlueBricks, kami menerima sekitar 30 hingga 40 pertanyaan penyatuan hutang setiap hari. Sebahagian besar datang daripada golongan bekerja yang pada awalnya menyangka hutang mereka masih boleh dikawal. Hal ini dapat kita lihat, apabila satu pinjaman digunakan untuk menutup pinjaman lain, atau kad kredit digunakan untuk menampung perbelanjaan asas, itu biasanya tanda bahawa masalah sudah masuk ke peringkat yang lebih serius.

Saya sendiri pernah melalui tekanan hutang yang besar selepas satu pelaburan gagal. Pengalaman itu mengajar saya bahawa tekanan kewangan bukan hanya soal nombor. Implikasinya, dari sudut emosi, keluarga, keyakinan diri dan cara seseorang membuat keputusan. Apabila seseorang berada dalam keadaan terdesak, mereka lebih mudah percaya kepada tawaran yang nampak cepat, mudah dan terlalu baik untuk menjadi benar.

Oleh itu, literasi kewangan tidak boleh berhenti pada nasihat umum seperti “jangan berhutang” atau “belanja ikut kemampuan”. Nasihat itu betul, tetapi tidak cukup. Pengguna perlu faham bagaimana faedah dikira, apa kesan bayaran minimum, bagaimana caj penalti terkumpul, dan bila sesuatu komitmen itu sudah mula menjejaskan kestabilan kewangan mereka.

Kita juga perlu lebih jujur bahawa celik kewangan bukan hanya penting untuk mereka yang berpendapatan rendah. Golongan profesional juga boleh terperangkap, terutamanya apabila gaya hidup, komitmen keluarga, kos sara hidup dan akses mudah kepada kredit bertembung pada masa yang sama.

Pada akhirnya, kad kredit, pinjaman dan BNPL boleh menjadi alat yang berguna jika dimanfaatkan dengan kefahaman dan disiplin. Tetapi tanpa pengetahuan yang mencukupi, alat yang sama boleh menjadi permulaan kepada kitaran hutang jangka panjang.

Jika Malaysia mahu membina masyarakat yang lebih stabil dari segi kewangan, kita perlu bergerak daripada sekadar memberi akses kepada kredit kepada memastikan pengguna benar-benar faham tanggungjawab yang datang bersamanya.

Kerana selalunya, masalah hutang tidak bermula apabila seseorang gagal membayar. Ia bermula lebih awal, apabila seseorang tidak benar-benar tahu berapa mahal harga sebenar hutang yang mereka ambil.

Penafian: Pandangan yang disediakan dalam artikel ini adalah untuk tujuan pendidikan. Harap maklum bahawa produk dan perkhidmatan yang ditawarkan oleh BlueBricks Holdings adalah tidak patuh Syariah.

Nota: Artikel ini merupakan hasil sumbangan daripada Karl Ng, Pengarah BlueBricks Holdings

Artikel Terkini

Social Connect