Tips Mengurus Kewangan Dalam Jangkamasa Pendek Semasa Krisis Covid-19

Sub Topik

COVID-19 @ SARS 2.0 sememangnya memberi impak yang amat dalam kepada semua umat manusia. Isu ini menjadi krisis global yang amat teruk melebihi krisis kewangan global pada tahun 2008 dengan kejatuhan indeks-indeks saham dunia tak terkecuali Bursa Malaysia.

Ditambah pula dengan katalis sedia ada sebelum ini seperti isu perang perdagangan di antara Amerika Syarikat dan China, serta kejatuhan harga minyak global kepada $27 USD setong dari $72 USD setong.

Dengan arahan drastik kerajaan yang melaksanakan pergerakan terhad, dijangka lebih banyak perniagaan & seterusnya pekerja yang akan terjejas, terutamanya dalam sektor swasta. Notis cuti tanpa atau separuh gaji memburukkan lagi keadaan kerana ramai mempunyai tanggungan yang perlu diberi makan.

Pada saat ini, ramai orang baru sedar tentang kepentingan mempunyai simpanan kecemasan. Sudah lambat untuk memulakan kerana pada saat ini, simpanan inilah yang akan menentukan berapa lama kita boleh ‘survive’ dalam situasi gawat ini.

Namun, kita masih boleh berbuat sesuatu.

Sebagai perancang kewangan professional & berlesen dengan Suruhanjaya Sekuriti (SC) dan Bank Negara Malaysia (BNM) yang aktif membuat konsultasi kewangan tanpa bias, saya akan kongsikan garis panduan dan langkah-langkah yang boleh diambil untuk membantu anda dalam menghadapi situasi genting seperti ini dalam aspek perancangan kewangan peribadi.

LANGKAH PERTAMA: SEMAK

1. ASET CAIR

Tunai dalam tangan
Akaun simpanan / Semasa ( Jumlahkan semua )
ASB / ASN/ AHB
Tabung Haji

Instrumen di atas adalah tempat di mana simpanan kecemasan perlu berada.

Kenapa? Akses mudah & segera, nilai tetap, tiada caj, risiko rendah.

2. ASET PELABURAN CAIR

Deposit Tetap ( FD )
Unit Amanah
Saham
Emas
Nilai tunai takaful ( berkaitan pelaburan )

Aset di atas perlu digunakan jika simpanan kecemasan di bahagian A sudah habis digunakan. Pada tahap ini, anda perlu tahu instrumen ini ada susut nilai jika digadaikan seperti emas dan mungkin perlu dijual pada harga pasaran dengan risiko rugi ( unit amanah, saham ) dan ada caj tambahan keranan melanggar tempoh tertentu ( Deposit tetap ).

Walaubagaimanapun, keseluruhan aset ini masih cair walaupun mengambil masa lebih sedikit untuk dicairkan berbanding aset cair ( 2-5 hari bekerja )

3. PERBELANJAAN SEMASA

Dengan kelebihan tinggal di rumah selama 2 minggu dan kemungkinan dipanjangkan, anda sebenarnya sudah automatik mengurangkan perbelanjaan dengan memasak sendiri. Tetapi, apabila membeli keperluan dapur, pastikan beli yang perlu sahaja.

Jangan membazir dan menurut kemahuan. Pastikan anda bawa ‘shopping list’ apabila keluar membeli supaya tidak terlebih belanja. Turut berhati-hati dengan perbelanjaan tidak perlu seperti online shopping. Saya sarankan uninstall sahaja aplikasi tersebut.

Berikut merupakan senarai perbelanjaan yang perlu disemak semula:

LANGKAH KEDUA: LAKSANA

1. Kurangkan perbelanjaan

Buat bajet yang ketat. Yakin boleh anda mampu lakukan. Bezakan keperluan dan kemahuan.

Berikut merupakan ‘adjustment’ yang boleh dibuat dalam mengawal aliran tunai anda selain mengurangkan perbelanjaan semasa di atas ( C )

Jika langkah-langkah di atas dapat dilaksanakan, anda sebenarnya mampu mempunyai lebihan aliran tunai dalam sekurang-kurangnya 20-50%.

2. Cairkan Aset

Dengan memulakan langkah pengurangan perbelanjaan, anda sebenarnya telah memanjangkan jangka hayat simpanan kecemasan yang ada.

Sampai masa, mulakan dengan mencairkan simpanan kecemasan ( A )dan diikuti dengan asset pelaburan cair ( B )

3. Cari pendapatan tambahan

Ikhtiar mencari pendapatan tambahan sementara mengambil langkah 1 & 2 demi kelangsungan hidup.

JANGAN

1. Berhenti bayar takaful / insurans

Cuba sedaya-upaya untuk sambung mencarum Takaful nyawa & perubatan. Pelan perlindungan amat penting pada waktu sebegini seandainya anda & keluarga tiba-tiba jatuh sakit.

Sudahlah tiada perlindungan manfaat dari syarikat, ada kemungkinan anda akan menghadapi beban kewangan yang lebih teruk jika tiba-tiba anda ditimpa kemalangan atau jatuh sakit tanpa simpanan kecemasan.

Tetapi, anda mungkin mahu menyemak semula pelan yang sedia ada jika ianya berkaitan pelaburan kerana nilai tunai yang anda mungkin mampu menampung komitmen bulanan untuk beberapa tempoh tertentu.

2. Berhenti bayar pinjaman

Untuk pinjaman rumah, anda boleh mengeluarkan simpanan akaun 2 KWSP untuk menampung bayaran bulanan buat sementara waktu.

Pembayaran kredit kad boleh dibuat secara minimum. Walaupun ini bukanlah tindakan yang bijak, tetapi dalam jangkamasa pendek ( 3-6 bulan ) langkah ini terpaksa dilakukan.

Untuk pinjaman kereta, tiada alternatif buat masa ini selain ‘downgrade’ kereta di kemudian hari.

Jika kesemua langkah di atas tidak mampu dilakukan dan simpanan kecemasan anda sudah habis digunakan, anda boleh memilih untuk berbincang dengan pihak bank atau membuat penstrukturan semula pinjaman dengan mengunjungi pejabat AKPK.

Pilih untuk ‘URUS’

Jangan biarkan diri anda diisytihar Muflis!

Saya harap kita semua mampu menghadapi krisis ini bersama-sama.

Marilah kita berdoa agar wabak ini akan reda tidak lama lagi dan kita akan menjalani hidup semula seperti biasa. Mari bersatu perangi COVID-19 dengan ‘social distancing’ & tinggal dengan selamat di rumah.

Nota : Tips di atas adalah berkaitan kawalan aliran tunai dalam jangka masa pendek ( 1-6 bulan ) bukan teknik lupus hutang dengan mengambil kira faktor kehilangan pendapatan.

Untuk nasihat yang lebih tepat, dapatkan khidmat kewangan professional.

Ditulis oleh:

INAZ HASHIM
MB BCH BAO, FAR, FPR, ShRFP
Perancang Kewangan Berlesen dengan Suruhanjaya Sekuriti & Bank Negara Malaysia.
www.inazhashim.com

Di saat suram ini, masih ada jalan keluar untuk semua orang. Bagi mereka yang terjejas, Pembayaran Balik Pinjaman Rumah Boleh Ditangguhkan Dengan Adanya ‘Moratorium’.

Semoga kita semua dapat bertahan dan diberikan jalan keluar daripada musibah yang menimpa.

Nak Deposit Rumah Pertama? ‘Overlap’ Hutang? Bayar Tunggakan PTPTN?

Ringankan tanggungan semasa anda dengan pembiayaan peribadi berkonsep syariah di platform Direct Lending. Dapatkan pinjaman kadar rendah untuk satukan semua hutang mahal anda. Semak kelayakan secara percuma. Anda boleh semak dahulu & mohon kemudian. Tiada apa-apa caj yang dikenakan.

KLIK sini untuk terima pembiayaan bank & koperasi yang bersesuaian dengan posisi kewangan anda.

Dalam ilmu kewangan, kita sering ditekankan dengan pesanan supaya menyimpan wang untuk kegunaan masa hadapan. Pesanan itu tidak salah sama sekali. Namun, dari sudut ekonomi makro, wujud satu fenomena yang dipanggil sebagai ‘Paradox of Thrift’. Jika semua orang, terutamanya mereka yang masih mempunyai pendapatan stabil memutuskan untuk berhenti berbelanja secara drastik, ekonomi tidak akan menjadi lebih kukuh. Sebaliknya, ia akan menjadi lumpuh!

Suntikan tunai daripada perbelanjaan anda sebenarnya adalah minyak pelincir yang menggerakkan enjin ekonomi negara. Jika pendapatan anda tidak terjejas, berikut adalah tiga perkara yang anda perlu teruskan demi kelangsungan ekonomi komuniti.

1. Terus Makan Di Restoran Seperti Biasa

Apabila anda melangkah masuk ke dalam restoran dan memesan sepinggan nasi atau secawan sirap limau, wang tersebut tidak hanya terhenti di tangan pemilik kedai. Ia sebenarnya memulakan satu rantaian ekonomi yang sangat luas.

Sebagai contoh, bayangkan anda membayar RM20 untuk makan tengah hari. Wang itu akan digunakan oleh pemilik restoran untuk membayar bil elektrik kedai, sewa premis dan yang paling penting adalah gaji para pekerja. Pekerja tersebut pula akan menggunakan gaji mereka untuk membeli barangan keperluan harian di pasar raya. Selain itu, pemilik restoran juga perlu membayar pembekal ayam, sayur dan beras di pasar borong.

Jika anda dan ramai lagi orang lain berhenti makan di situ, rantaian ini akan putus. Pembekal sayur akan kehilangan pembeli dan pekerja restoran mungkin kehilangan pekerjaan. Ekonomi adalah satu kitaran yang saling berkait.

2. Terus Membeli Di Gerai Tepi Jalan

Peniaga marhaen atau peniaga kecil biasanya tidak mempunyai simpanan tunai yang besar seperti syarikat korporat. Mereka sangat bergantung kepada aliran tunai harian untuk meneruskan hidup.

Ambil contoh seorang peniaga goreng pisang di simpang jalan. Pelanggan utama mereka mungkin terdiri daripada pekerja pejabat di kawasan sekitar yang masih mempunyai gaji tetap. Jika semua pelanggan ini memutuskan untuk berhenti membeli kerana terlalu panik, jualan peniaga tersebut akan jatuh menjunam.

Kesannya, peniaga kecil ini tidak lagi mampu untuk membeli bahan mentah daripada pembekal lain atau membayar keperluan sekolah anak-anak mereka. Apabila peniaga kecil tidak mempunyai kuasa beli, ekonomi di peringkat akar umbi akan mula mati secara perlahan lahan.

3. Terus Gunakan Perkhidmatan Penghantaran Makanan

Mungkin ada yang berasa bersalah untuk memesan makanan melalui aplikasi seperti Grab atau Foodpanda kerana dianggap membazir kos penghantaran. Namun, sedarilah bahawa dalam situasi ekonomi yang mencabar, sektor ekonomi gig adalah penyelamat utama bagi mereka yang telah kehilangan pekerjaan tetap.

Misalnya, anda memesan makanan secara segera kerana tidak sempat memasak atau ada urusan penting. Wang yang anda belanjakan itu bukan sahaja memberi keuntungan kepada vendor makanan, tetapi ia memberikan pendapatan langsung kepada rider yang menghantarnya.

Bagi anda, caj penghantaran mungkin sekadar beberapa ringgit sahaja. Tetapi bagi seorang rider, itulah modal untuk mereka mengisi minyak motosikal dan menyediakan makanan di atas meja untuk keluarga mereka. Dengan terus membuat pesanan, anda sedang memastikan ekosistem logistik ini terus bernafas.

Berjimat Biar Bertempat

Kita perlu bijak membezakan antara amalan berjimat dengan tindakan berhenti berbelanja. Berjimat bermaksud anda mengurangkan pembelian barangan mewah yang tidak perlu seperti gajet terbaharu atau barangan berjenama.

Memang benar, mengurangkan pembelian gajet atau barangan mewah mungkin menjejaskan pekerja di sektor tersebut. Namun, dalam fasa menghadapi krisis, keutamaan kita adalah pada keperluan asas dan ekonomi tempatan.

Wang yang dibelanjakan di gerai nasi lemak atau restoran tempatan berpusing lebih cepat dalam komuniti setempat berbanding pembelian barangan import yang keuntungannya akan mengalir ke luar negara. Pekerja kedai gajet mungkin terkesan, namun kerosakan ekonomi adalah jauh lebih parah jika peniaga makanan dan pembekal bahan mentah (nadi utama rakyat) yang tumbang dahulu.

Jika anda masih mempunyai slip gaji yang stabil dan aliran tunai yang sihat, jadilah wira ekonomi yang tidak didendang. Teruskan menyokong peniaga marhaen di sekeliling anda.

Artikel Terkini

Social Connect