Benarkah Khidmat Takaful Tidak Menarik Bagi Sebahagian Besar Rakyat Malaysia?

Kebijaksanaan bukan diukur dari paras rupa. Sebagai seorang suami, bapa, anak, abang, dan juga adik, saya merupakan pencari nafkah ataupun penyumbang utama (“breadwinner”) kepada kewangan keluarga. Sebagaimana saya berusaha keras untuk memberikan yang terbaik kepada orang yang tersayang, sebegitu jugalah tingginya tekanan untuk memastikan apabila saya telah tiada, saya mampu untuk meninggalkan orang yang tersayang dalam keadaan sedia ada atau lebih baik lagi.

Sebagai seorang Ketua Pegawai Agensi, Alhamdulillah saya menyedari akan keperluan perlindungan takaful dalam kehidupan. Ianya dapat membantu kita sekiranya situasi tidak diduga dan di luar kawalan berlaku pada bila-bila masa. Manfaat takaful akan membantu pesertanya dalam situasi di mana dana kecemasan diperlukan akibat musibah yang menyebabkan kematian, kemalangan, sakit kritikal atau rawatan kemasukan ke hospital.

Peribahasa ‘sudah jatuh ditimpa tangga’ boleh dielakkan sekiranya kita mempunyai pelan takaful komprehensif yang mampu mengekalkan kita atau waris di kedudukan sedia ada di saat musibah melanda. Saya juga sering ditanya apakah erti takaful dan mengapa ia berbeza dengan insurans konvensional.

Apa itu takaful?

Insurans konvensional dan takaful mempunyai objektif yang sama iaitu menawarkan perlindungan dan simpanan jangka panjang untuk individu dan keluarga. Namun begitu, jika diperhalusi dengan lebih dekat, insurans dan takaful mempunyai perbezaan yang ketara.

Takaful adalah berdasarkan prinsip-prinsip Islam iaitu sistem ‘saling menjamin’ yang berteraskan konsep bekerjasama, tanggungjawab dan saling membantu dalam kalangan pesertanya. Dalam takaful, peserta memenuhi kewajipan mereka dengan menyumbang sejumlah derma ke dalam sebuah dana yang dikenali sebagai dana tabarru’ di mana ianya berfungsi untuk melindungi di antara satu sama lain daripada kerugian atau kerosakan yang meliputi nyawa, am (aset) dan perubatan.

Pengendali takaful adalah pihak yang dilantik untuk menguruskan dana ini. Pengendali takaful mengagihkan dana mengikut keperluan pesertanya sekiranya mengalami musibah atau kerosakan. Setiap tahun, lebihan dana atau dikenali sebagai surplus akan diagihkan antara pelanggan dan pengendali pada akhir tempoh kewangan berdasarkan nisbah yang dipersetujui.

Ini hanya akan dilakukan setelah semua kewajipan membantu peserta telah dipenuhi. Walaupun takaful adalah berdasarkan prinsip Islam, semua umat manusia tanpa mengira bangsa dan agama boleh mendapatkan perlindungan takaful, kerana takaful itu tidak membezakan malah menerima sesiapa sahaja untuk menyertainya.

Faktor yang mempengaruhi jumlah caruman takaful?

Seperti insurans konvensional, faktor gaya hidup mempengaruhi jumlah caruman yang perlu dibuat oleh setiap peserta. Ini termasuk pekerjaan, umur, sejarah keluarga dan faktor kesihatan asas. Oleh kerana takaful adalah berdasarkan konsep menderma, maka jika dana tabarru’ tidak mencukupi, syarikat takaful selaku pengendali akan melakukan semakan semula terhadap kadar caruman.

Sebagai contoh, sekiranya berlaku kekurangan dana diakibatkan oleh tuntutan yang melebihi kadar tabung tabarru’ atau inflasi diakibatkan oleh peningkatan kos rawatan serta perubatan. Sekiranya, semakan kepada kadar caruman perlu dilakukan, pengendali akan memaklumkan kepada pelanggan terlebih dahulu supaya tiada kejutan terhadap pelanggan.

Pengendali takaful yang bertanggungjawab akan sentiasa memantau dan menguruskan tabung tabarru’ dari semasa ke semasa. Ini adalah untuk memastikan hak pelanggan sentiasa dilindungi untuk jangka panjang.

Apakah yang boleh pelanggan lakukan sekiranya tidak mampu memenuhi tanggungjawab caruman?

Sekiranya situasi kewangan anda adalah meruncing dan menyebabkan anda tidak dapat membuat caruman yang ditetapkan, maka anda boleh menghubungi pejabat takaful atau berbincang bersama wakil takaful anda agar penilaian semula manfaat pelan takaful anda boleh diubah suai berdasarkan kemampuan anda.

Anda mungkin akan diberikan beberapa pilihan seperti mengurangkan manfaat di bawah pelan perlindungan untuk mengekalkan jumlah caruman yang sama; atau mengeluarkan rider (tambahan) tertentu dan menggantikannya dengan faedah lain yang mungkin lebih relevan dengan keperluan anda.

Di sinilah pentingnya mempunyai wakil takaful yang berpengetahuan. Wakil takaful yang baik adalah mereka yang mampu memberi nasihat yang bernas dan menepati situasi serta keperluan pencarum. Keperluan perlindungan adalah berbeza bagi setiap individu, maka inilah antara faktor kenapa Bank Negara Malaysia mewajibkan setiap wakil takaful untuk menjalankan pencarian fakta pelanggan yang menyeluruh agar wakil takaful dapat menilai keperluan pelanggan dan memberikan cadangan yang bersesuaian.

Adakah saya masih memerlukan takaful jika majikan sudah menyediakan perlindungan?

Ramai yang terlepas pandang serta memandang remeh akan kepentingan mempunyai pelan perlindungan peribadi untuk diri mereka sendiri. Mereka menyangka yang majikan mereka akan sentiasa menyediakan perlindungan sehingga hari tua mereka. Tetapi cuaca tidak selalunya cerah.

Jika diambil contoh di saat pandemik COVID-19, ramai yang tidak menyangka majikan mereka terpaksa menutup perniagaan dan begitu ramai masyarakat Malaysia yang terkesan serta kehilangan pekerjaan. Di sinilah risiko sentiasa berlaku andai kata kita diberhentikan kerja serta sudah mempunyai penyakit.

Siapakah yang akan membayar kos rawatan atau kos pengurusan seharian. Harus diingat apabila anda diberhentikan atau bersara maka perlindungan yang disediakan oleh majikan juga akan turut terhenti. Penyertaan dalam takaful adalah suatu keperluan demi menjamin ketenangan emosi diri dan orang tersayang pada masa hadapan.

Ianya adalah perancangan jangka panjang dan bukannya untuk kegunaan sekali sahaja. Tiada sesiapa yang boleh menjamin kesihatan yang baik akan berkekalan sepanjang hayat. Adalah dinasihatkan untuk kita mengasingkan pelan takaful untuk menampung keadaan dan keperluan yang berbeza.

Adalah baik sekiranya anda dapat membezakan pelan takaful mengikut objektif keperluan, contohnya pelan yang berbeza untuk tujuan perubatan, simpanan dan persaraan. Namun, sekiranya kemampuan adalah kekangan untuk mempunyai pelan yang berasingan, maka anda perlulah merujuk serta mendapatkan nasihat daripada wakil takaful anda.

Ini kerana, pada hari ini terdapat pelbagai pelan dan rider yang kompetitif dan fleksibel. Ini membolehkan pengguna untuk memilih pelan komprehensif berdasarkan keperluan untuk memenuhi gaya hidup mereka. Adalah disyorkan untuk mendapatkan nasihat profesional daripada wakil takaful yang bertauliah untuk mendapatkan pemahaman yang lebih baik.

Bagaimana untuk mengetahui sama ada seseorang ejen itu sesuai untuk saya?

Wakil takaful bertanggungjawab untuk memastikan mereka tidak mencemarkan nama baik pengendali takaful yang mereka wakili dan melaksanakan amanah yang diinginkan oleh pencarum. Semua wakil takaful wajib untuk mempunyai lesen dan berdaftar secara sah dengan Persatuan Takaful Malaysia serta syarikat Takaful yang diwakili.

Pelanggan atau prospek seharusnya meminta untuk melihat bukti kelayakan wakil takaful sebelum menandatangani sebarang perjanjian bagii memastikan, wakil takaful memberikan nasihat dan bijak menguruskan pelanggan. Setiap wakil takaful adalah wajib untuk menduduki Peperiksaan Asas Takaful (TBE) yang dikendalikan oleh Institut Perbankan dan Kewangan Islam Malaysia (IBFIM).

Selain itu, wakil takaful yang baik haruslah mempunyai pengetahuan asas yang kukuh serta memahami pelan-pelan yang ditawarkan oleh pengendali Takaful. Sebelum mencadangkan pelan yang sesuai kepada pelanggan, wakil takaful yang baik akan sentiasa meluangkan masa untuk mengisi borang Pencarian Fakta Pelanggan (CFF). Ini akan membolehkan wakil takaful untuk memahami gaya hidup dan keperluan pelanggan.

Apakah yang membuatkan seseorang wakil takaful terserlah hebat?

Ringkasnya, ia adalah usaha mereka untuk meningkatkan kemahiran dan memperbaiki diri.
Wakil takaful diwajibkan untuk melengkapkan latihan Pembangunan Profesional Berterusan (CPD) setiap tahun – minimum selama 30 jam. Wakil takaful yang berdedikasi biasanya melalui 60 hingga 70 jam pembelajaran setahun untuk meningkatkan pengetahuan dan kemahiran mereka bagi menyediakan perkhidmatan dan nasihat profesional untuk membantu pelanggan dengan lebih baik.

Wakil takaful yang hebat akan mengutamakan pelanggan dan memberikan fakta yang tepat mengenai tahap kesihatan pelanggan. Mereka haruslah mempertimbangkan keperluan masa depan pencarum dan menerangkan secara terperinci pelan yang disyorkan untuk menangani kebimbangan pelanggan dan memberikan ketenangan kepada fikiran.

Bolehkah wakil takaful membantu saya untuk mendapatkan kelulusan tuntutan saya?

Aduan yang sering diterima atau diviralkan mengenai industri insurans dan takaful adalah kesukaran untuk mendapatkan tuntutan apabila berlaku musibah.

Tuntutan mungkin dinafikan sekiranya pelan yang diambil tidak meliputi aspek perlindungan tertentu atau pencarum tidak mengisytiharkan keadaan sebenar kesihatan mereka sewaktu mendaftar pelan takaful. Selalunya selepas menghantar tuntutan, kes mereka akan dikaji dan pembayaran akan dibuat ke akaun peserta.

Namun, sekiranya dokumen yang diperlukan tidak dihantar ataupun jika didapati terdapat fakta yang tidak diisytiharkan sewaktu permohonan atau tuntutan dibuat, maka tuntutan mereka boleh dinafikan. Wakil takaful yang baik akan menasihati pelanggan supaya sentiasa jujur, dan bertanggungjawab.

Pelanggan mesti membuat caruman tepat pada masanya untuk memastikan sijil takaful mereka tidak luput. Untuk tujuan ini, wakil takaful juga akan menasihati pelanggan tentang kaedah-kaedah pembayaran yang tersedia contohnya melalui portal dalam talian atau membuat caruman secara debit terus untuk mengelakkan kelewatan yang boleh menyebabkan pelanggan tidak dilindungi.

Dalam situasi di mana tuntutan takaful ditolak, pelanggan mempunyai pilihan untuk menulis semula kepada pengendali takaful untuk membuat rayuan atau mempertikaikan penafian tersebut. Semua penyedia takaful akan bertindak secara adil apabila meneliti setiap kes. Penyedia takaful mempunyai tatacara pengendalian piawai (SOP) yang teliti untuk memastikan semua tuntutan yang sah dipenuhi.

Pilihan untuk mendapatkan perlindungan peribadi adalah satu keputusan yang kritikal. Adalah wajar untuk mendapatkan nasihat dari wakil takaful yang bertauliah dan berpengetahuan mengenai pelan dan perlindungan yang berbeza. Mendapatkan nasihat daripada beberapa orang wakil takaful sebelum membuat keputusan juga merupakan suatu tindakan bijak.


Artikel ini disumbangkan oleh Nazrul Namizan, Ketua Pegawai Agensi, Zurich Takaful Malaysia Berhad
.

Alhamdulillah, terkini kami berjaya terbitkan pula buku ‘Malaysia Melabur Saham’.

Kenapa Perlu Baca Buku Ini?

Pastinya anda selalu terdengar atau terbaca tentang peluang menambahkan pendapatan di pasaran saham patuh syariah di Bursa Malaysia.

Jika anda benar-benar berminat untuk terlibat tetapi masih belum memulakan langkah pertama, buku ini teramat sesuai.

Ianya ringkas, padat dan sarat dengan contoh-contoh berbentuk grafik.

Miliki Buku Ini Sekarang!!

Tak semua orang boleh belajar menerusi video, jadi boleh baca buku ini di masa lapang. Nak Google semua artikel pun memakan masa. Sebab itu buku ini telah terjual lebih daripada 2,000 naskah!

Kami faham ramai nak mula melabur saham, tapi nak tahu dulu asasnya?

Tak sempat nak belajar secara face-to-face, jom mulakan dengan membaca buku ini.

Senang faham sebab buku ini penuh dengan gambar dan contoh-contoh.

Ditulis oleh mereka yang berpengalaman, kita sama-sama belajar sampai faham.

TERKINI: Miliki Buku Malaysia Melabur Saham di Shopee

Previous ArticleNext Article

Zurich Malaysia Bantu Rakyat Malaysia Buktikan Kasih Sayang Melalui Takaful Al-Shams

Keupayaan untuk menyediakan nafkah kepada orang tersayang merupakan kebimbangan yang semakin meningkat. Ia merangkumi pelbagai aspek, termasuk perlindungan. Zurich Malaysia baru-baru ini memperkenalkan Zurich Takaful Al-Shams, pelan takaful keluarga dengan ciri penerimaan terjamin untuk membantu rakyat Malaysia menunaikan kewajipan terhadap keluarga dan menghadiahkan hibah untuk orang tersayang.

Penemuan tinjauan Impak Pandemik terhadap Perlindungan pada akhir 2021 menunjukkan bahawa 54% rakyat Malaysia yang mempunyai perlindungan peribadi menyatakan bahawa penyediaan nafkah kepada keluarga sebagai salah satu sebab untuk mendapatkan perlindungan diri. Pengenalan pelan baharu ini adalah tepat pada masanya kerana ia membolehkan rakyat Malaysia mendapatkan perlindungan dengan lebih senang dengan pendaftaran yang mudah. Menggunakan teknologi, pelanggan mempunyai pilihan untuk mendaftar melalui sesi dalam talian dengan ejen, dan mengesahkan dokumen dengan tandatangan maya melalui ciri Tandatangan Jarak Jauh (Remote Signature).

Kelebihan aspek kemudahan ini ditekankan dengan ciri Penerimaan Terjamin, di mana pelanggan tidak perlu melakukan pemeriksaan perubatan untuk layak mendapat perlindungan. Masa yang dijimatkan daripada tidak perlu pergi ke fasiliti penjagaan kesihatan untuk membuat pemeriksaan boleh digunakan bersama keluarga.

Keperluan manusia akan berubah berdasarkan perjalanan hidup mereka. Daripada seorang bujang, pelanggan mungkin akan berkahwin dan mendapat cahaya mata. Memahami keadaan ini, Zurich Malaysia mereka pelan Takaful Al-Shams supaya fleksibel untuk memenuhi keperluan yang semakin meningkat.

Dengan peralihan Malaysia menuju ke arah endemik, melakukan perjalanan di atas jalan raya kini menjadi rutin harian sekali lagi, maka keperluan untuk mempunyai perlindungan secara langsung menjadi lebih besar. Pelan ini menyediakan perlindungan yang merangkumi tiga aspek kematian akibat kemalangan am tanpa mengira situasi, pengangkutan awam dan kematian akibat kemalangan di luar negara.

Manfaat kematian akibat kemalangan turut diberikan kepada sehingga empat orang ahli keluarga. Tersedia dalam pelan asas tanpa memerlukan rider tambahan, ini membantu mengurangkan ketidakpastian kehidupan dan meringankan komitmen kewangan.

Ketua Pegawai Eksekutif Zurich Takaful, Nazrul Hisham Abd Hamid berkata, “Kehidupan mempunyai pasang surut yang tidak dijangka. Apabila beban emosi menimpa, fikiran kita sentiasa tertumpu pada penjagaan dan peruntukan untuk orang tersayang terlebih dahulu. Kebimbangan ini pastinya memberi kesan kepada diri kita. Ia mungkin terjadi akibat pengalaman peribadi mahupun orang sekeliling. Inilah sebabnya kami merangka pelan takaful baharu ini dengan menekankan aspek kemudahan dan fleksibiliti di samping kemampuan pelanggan untuk memberikan hibah kepada orang tersayang. Inilah intipati di sebalik Zurich Takaful Al-Shams. Setiap rakyat Malaysia berhak mendapat perlindungan dan masa depan yang lebih cerah.”

Pelan ini juga direka untuk membantu rakyat Malaysia memulakan perancangan untuk masa depan keluarga daripada serendah RM1.67 sehari. Caruman bulanan sebanyak RM50 bukan sahaja akan memberikan perlindungan asas tetapi juga manfaat tambahan yang dapat membantu memberikan ketenangan fikiran.

Manfaat lain Zurich Takaful Al-Shams adalah termasuk manfaat Hilang Upaya Keseluruhan dan Kekal (HUKK) sehingga umur 75 tahun dan perlindungan berterusan dengan manfaat Hilang Upaya Warga Emas (HUWE) sehingga akhir tempoh sijil, Pemulihan Tahunan HUKK, dan Manfaat Ihsan.

Pelanggan yang berminat boleh melayari www.zurich.com.my atau menghubungi ejen mereka untuk maklumat lanjut.