Kewangan, Pelaburan

Alternatif Fixed Deposit: Kenali Produk Dana Pasaran Wang Patuh Syariah (Money Market Fund)

Penafian : Artikel ini diterbitkan untuk tujuan maklumat dan pendidikan sahaja. Ia bukan merupakan tawaran untuk membeli atau menjual mana-mana produk kewangan atau sekuriti. Sebarang dana atau produk yang dirujuk adalah tertakluk kepada terma dan syarat penyedia masing-masing. Maklumat yang dikongsikan tidak bertujuan sebagai nasihat pelaburan, saranan, atau ramalan prestasi masa hadapan. Pembaca dinasihatkan untuk membuat penilaian sendiri, membaca dokumen rasmi berkaitan (seperti prospektus dan helaian pendedahan produk), serta mempertimbangkan objektif pelaburan, tahap risiko, dan keadaan kewangan masing-masing sebelum membuat sebarang keputusan. MajalahLabur tidak bertanggungjawab terhadap sebarang keputusan pelaburan yang dibuat berdasarkan maklumat dalam artikel ini. Iklan ini tidak disemak oleh Suruhanjaya Sekuriti Malaysia.

Ramai orang Malaysia telah biasa dengan produk Deposit Simpanan Tetap / Fixed Deposit (FD). Masuk duit, peram 3/6/12 bulan, kemudian dapat pulangan dengan kadar tetap. Senang faham dan rasa selamat.

Tapi bila dunia kewangan semakin digital, ramai mula tanya:

“Kalau aku ada duit menganggur 1–3 bulan, ada tak alternatif lain selain FD? Nak tunggu dividen ASB kena tunggu setahun”

Jawapannya: YA, ada beberapa alternatif seperti produk dana pasaran wang atau money market fund yang ditawarkan melalui e-wallet dan platform pelaburan digital yang dikawal selia oleh Suruhanjya Sekuriti Malaysia.

Apa Itu Dana Pasaran Wang / Money Market Fund?

Secara ringkasnya:

  • Dana unit amanah yang melabur dalam instrumen jangka pendek, contohnya instrumen pasaran wang Islamik. Contohnya Bank A memperoleh tunai jangka pendek melalui transaksi jual beli berasaskan akad Syariah dengan bank lain, bagi tempoh yang singkat seperti overnight, 7 hari atau 1 bulan.
  • Fokus utama: kecairan + kestabilan. Sebab tu pulangan instrumen ini tak tinggi, tetapi stabil.

    ❌ Tak masuk pasaran saham
    ❌ Tak masuk pasaran kripto
  • Diuruskan oleh syarikat pengurusan aset berlesen dan diawasi oleh Suruhanjaya Sekuriti (SC).

Dana Pasaran Wang vs Fixed Deposit

Persamaan (secara umum)

  • Kedua-duanya biasanya sesuai untuk profil risiko rendah
  • Sesuai untuk simpanan jangka pendek / sederhana
  • Pulangan dia masuk steady hari-hari, sesuai untuk emergency fund. Bukan instrumen “nak cepat kaya”

Perbezaan

AspekDana Pasaran WangFixed Deposit (FD)
JenisProduk pelaburan (unit amanah / dana pasaran wang)Produk deposit bank
Regulator utamaSuruhanjaya Sekuriti (SC)Bank Negara Malaysia
Jaminan modalTiada jaminan penuh; risiko rendahBiasanya dilindungi PIDM (hingga had tertentu)
Lock-inLazimnya tiada lock-in, boleh masuk/keluar bila-bila masaAda tempoh (3, 6, 12 bulan)
PulanganBoleh berubah (bergantung prestasi dana & kadar semasa)Kadar tetap sepanjang tempoh
PengeluaranPengeluaran T+0 / T+1 / T+2 bergantung kepada produkKeluar awal → biasanya rugi sebab ada penalti
Cara aksesMelalui aplikasi / platform digital, minimum rendahMelalui bank fizikal / online bank

Apa Maksud “6.0% p.a. Selama 90 Hari”?

Dalam iklan mereka, anda mungkin nampak ayat seperti “6.0% p.a. selama 90 hari”.

Perlu difahami bahawa ini bukan bermaksud anda akan dapat 6% dalam masa 90 hari.

p.a. bermaksud per annum iaitu kadar setahun.

Promosi ini hanya berjalan selama 90 hari (lebih kurang 3 bulan), jadi pulangan akan dikira secara prorata, ikut tempoh sebenar.

Contoh Kiraan (Supaya Lebih Jelas)

Contoh 1: Simpan RM10,000

  • Kadar tahunan: 6.0% setahun
  • Pulangan setahun (jika penuh 12 bulan):
    6% × RM10,000 = RM600

Tapi anda hanya sertai 90 hari:

  • 90 hari ÷ 365 hari ≈ 0.2466
  • RM600 × 0.2466 ≈ RM148

Jadi anggaran pulangan untuk 90 hari: ± RM148

Contoh 2: Simpan RM50,000

  • Pulangan setahun pada 6%:
    6% × RM50,000 = RM3,000
  • Untuk 90 hari:
    RM3,000 × 0.2466 ≈ RM740

Ringkasnya:

  • 6.0% p.a. = kadar setahun
  • 90 hari = hanya sebahagian daripada setahun
  • Pulangan sebenar untuk 90 hari ≈ 1.4% – 1.5%, bukan 6%

Penjelasan ini penting supaya pembaca tidak tersalah faham dan boleh menilai promosi dengan lebih realistik.

Risiko Yang Pembaca Perlu Faham

Walaupun dikategorikan sebagai berisiko rendah, ia masih produk pelaburan. Antara perkara yang perlu difahami:

  • Tidak dilindungi PIDM – kalau banding dengan akaun simpanan/FD.
  • Nilai unit dana boleh naik dan turun sedikit (walaupun biasanya stabil bagi dana pasaran wang).
  • Kadar pulangan masa lalu bukan jaminan pulangan masa hadapan.
  • Promosi “booster” (contoh kadar lebih tinggi untuk 90 hari) memang nampak menarik tetapi ianya adalah sementara dan tertakluk kepada syarat.

Alternatif Fixed Deposit Ini Sesuai Untuk Siapa?

Sesuai untuk:

  • mereka yang ada modal dan perlukan tempat ‘parking’ duit 1–3 bulan
  • usahawan / SME owner yang ada duit rolling
  • mereka yang dah biasa dengan konsep risiko rendah tetapi faham produk bukan “guaranteed”

Kurang sesuai untuk:

  • mereka yang hanya selesa dengan simpanan dijamin PIDM
  • mereka yang tak mahu sebarang turun naik walaupun kecil
  • mereka yang tak ada masa / minat untuk faham produk terlebih dahulu

Contoh Produk Dana Pasaran Wang di Malaysia

1. GO+ (oleh Touch ’n Go eWallet)

  • Dana asas: Dana pasaran wang yang diuruskan oleh Principal Asset Management Berhad.
  • Produk ini membolehkan pengguna eWallet meletakkan baki tunai ke dalam dana pasaran wang bagi tujuan kecairan dan pulangan jangka pendek.

Baca juga Kad Visa Touch ‘n Go: Berbaloikah Guna?

2. Versa Cash-i

  • Dana asas: Dana yang diuruskan oleh AHAM Capital (dahulunya dikenali sebagai Affin Hwang Asset Management).
  • Promosi terkini: Sebagai contoh, kempen Welcome Quest boleh memberikan pulangan sehingga 4.0% p.a. untuk beberapa instrumen simpanan tertentu apabila syarat minimum deposit dipenuhi. *Terhad kepada 20,000 pengguna terawal sahaja.

Suka fleksibiliti dan kos rendah → emas digital mungkin praktikal.

Versa kini juga menawarkan Versa Gold – pilihan simpanan emas digital yang patuh Syariah.
Tiada spread (beza harga beli & jual) kerana emas tersebut tidak boleh ditebus dalam bentuk fizikal. Nilai simpanan hanya dipegang secara digital, tetapi masih disandarkan kepada harga emas.

Versa Asia Sdn. Bhd. (201901041105) dilesenkan dan dikawal selia oleh Suruhanjaya Sekuriti Malaysia (SC) melalui kerjasama dengan pengurus dana berlesen. Ini bermaksud operasi dan pematuhan mereka tertakluk kepada rangka kerja kawal selia yang ditetapkan.

Cara mendaftar akaun sangat mudah, hanya muat turun aplikasi Versa:

App Store: https://apps.apple.com/my/app/versa-asia
Google Play: https://play.google.com/store/apps/details?id=asia.versa.cms

Jangan lupa masukkan kod AYJRPR4V untuk terima RM10 percuma! Bila dah deposit pertama kali bernilai RM100, nanti dapat RM10 dalam bentuk unit secara percuma. Kod di atas adalah pautan rujukan (referral). MajalahLabur mungkin menerima manfaat apabila pembaca mendaftar menggunakan kod tersebut. Terima kasih!

3. Moneybull (oleh Webull Malaysia)

  • Dana asas: Melibatkan dana pasaran wang patuh Syariah yang diuruskan oleh AHAM Capital.
  • Promosi terkini: sehingga 6.0% p.a. untuk 90 hari atas baki tunai layak sehingga RM200,000 per pengguna. Selepas tempoh promosi tamat, kadar asas dana (contohnya sekitar ~3.4% p.a.) adalah yang sebenarnya diberikan oleh dana pasaran wang itu sendiri.

Berminat nak buka akaun saham CDS dengan CGSI (sebelum ini dikenali sebagai CGS-CIMB)? Sekarang dah mudah, boleh buka secara atas talian (online) sahaja. Kelulusan pun segera jika tiada apa-apa isu. Rujuk tutorial mudah ini > Tutorial Buka Akaun CDS Online Dengan CGSI (CGS-CIMB), Beli Saham Bursa Malaysia & Global

Masukkan kod SP1M538 pada ruang Remisier Reference.
MajalahLabur mungkin menerima manfaat apabila pembaca mendaftar menggunakan kod tersebut. Terima kasih!

Dalam dunia kewangan hari ini, tiada satu instrumen yang sesuai untuk semua situasi. Setiap pilihan sama ada ASB, fixed deposit, akaun simpanan atau produk money management fund mempunyai peranan tersendiri bergantung kepada tempoh, keperluan kecairan dan tahap keselesaan risiko masing-masing.

Bagi duit yang hanya ‘park’ untuk tempoh singkat seperti 1 hingga 3 bulan, memahami alternatif yang wujud boleh membantu kita mengurus tunai dengan lebih strategik tanpa perlu mengikat dana terlalu lama. Apa yang penting, jangan hanya melihat kadar pulangan semata-mata, tetapi fahami juga struktur produk, risiko, serta terma yang terlibat.

Akhirnya, keputusan kewangan yang baik bukan tentang ikut trend, tetapi tentang membuat pilihan yang paling sesuai dengan keperluan diri sendiri.

Previous ArticleNext Article
Individu berlesen/berdaftar dengan Suruhanjaya Sekuriti.

Portal Semak Sebelum Labur SC membolehkan anda menyemak sama ada seseorang individu atau entiti dibenarkan oleh SC untuk menawarkan, mempromosi atau menjual sebarang produk dan perkhidmatan pasaran modal.

KWSP Suami Meninggal: Boleh Isteri Tuntut Sebagai Harta Sepencarian?

Selama ini, apabila seorang suami meninggal dunia, ramai mungkin menganggap wang KWSP yang ditinggalkan akan terus menjadi harta pusaka dan dibahagikan kepada waris mengikut faraid.

Namun, perkembangan hukum dan keputusan Mahkamah Syariah menunjukkan perkara ini sebenarnya lebih kompleks.

Pada September 2025, Muzakarah Jawatankuasa Muzakarah Majlis Kebangsaan Bagi Hal Ehwal Agama Islam Malaysia (MKI) Kali Ke-128 memutuskan bahawa tuntutan harta sepencarian terhadap wang KWSP oleh ahli beragama Islam adalah diharuskan, tertakluk kepada pertimbangan dan keputusan Mahkamah Syariah.

Keputusan ini membawa satu implikasi penting kepada pasangan yang berkahwin.

Wang KWSP tidak semestinya keseluruhannya menjadi harta pusaka untuk difaraidkan.

Sekiranya Mahkamah Syariah memutuskan sebahagian wang tersebut merupakan hak harta sepencarian pasangan, bahagian itu akan diberikan kepada pasangan terlebih dahulu. Bahagian yang diperintahkan sebagai harta sepencarian tersebut pula tidak dikira sebagai harta pusaka pencarum dan tidak tertakluk kepada pembahagian faraid.

Tetapi sebenarnya, isu ini bukan bermula pada 2025

Menariknya, beberapa negeri sudah mempunyai perkembangan berkaitan isu ini sebelum keputusan Muzakarah Kebangsaan tersebut.

Kelantan: kes KWSP sebagai harta sepencarian sejak 2000-an

Antara kes yang sering dirujuk ialah Norhayati binti Yusoff lwn Ahmad Shah bin Ahmad Tabrani, yang diputuskan di Mahkamah Tinggi Syariah Kota Bharu, Kelantan.

Dalam kes tersebut, wang KWSP suami menjadi antara aset yang dituntut sebagai harta sepencarian.

Mahkamah mengiktiraf konsep sumbangan tidak langsung isteri. Walaupun isteri mungkin tidak membuat caruman KWSP secara langsung, sumbangan kepada rumah tangga boleh menjadi faktor dalam menentukan hak harta sepencarian.

Ini penting kerana ia menunjukkan bahawa persoalan harta sepencarian bukan semata-mata tentang siapa yang memasukkan duit ke dalam akaun.

Sumbangan pasangan kepada rumah tangga juga boleh mempunyai nilai dari sudut undang-undang Syariah.

Selangor pula mempunyai pendirian yang jelas

Dalam panduan Jabatan Mufti Selangor pada 2020 berkaitan wang KWSP selepas kematian suami, dinyatakan bahawa isteri boleh membuat tuntutan harta sepencarian sepanjang tempoh perkahwinan dengan arwah suami sebelum lebihan harta tersebut dibahagikan mengikut faraid.

Kemudian pada 2023, Selangor mempunyai fatwa khusus berkaitan harta sepencarian selepas kematian salah satu pihak dalam perkahwinan. Rujuk Fatwa Tentang Harta Sepencarian Selepas Kematian Salah Satu Pihak Dalam Perkahwinan Di Negeri Selangor.

Ini menunjukkan konsep tuntutan harta sepencarian selepas kematian bukan sesuatu yang hanya muncul selepas keputusan MKI pada 2025.

Johor: daripada pendirian lama kepada pendekatan baharu

Pendirian terdahulu di Johor menyatakan wang KWSP pencarum yang meninggal dunia merupakan harta pusaka dan tidak boleh dianggap sebagai harta sepencarian. Fatwa Johor yang lebih lama, dikeluarkan pada 2013, menyatakan:

“Apabila pencarum KWSP meninggal, wang KWSP ialah harta pusaka dan perlu difaraidkan; ia tidak boleh dijadikan harta sepencarian.

Namun, selepas keputusan MKI 2025, Johor mengambil pendekatan baharu yang membenarkan tuntutan harta sepencarian terhadap wang KWSP bagi ahli beragama Islam yang layak, tertakluk kepada keputusan Mahkamah Syariah. Rujuk Keputusan Jawatankuasa Fatwa Negeri Johor.

Perubahan ini menunjukkan bagaimana pendirian berkaitan KWSP dan harta sepencarian boleh berkembang mengikut keputusan hukum dan kerangka undang-undang semasa.

NegeriKedudukan yang ditemuiTahun / status
KelantanAda kes Mahkamah Tinggi Syariah yang membenarkan tuntutan terhadap KWSP sebagai harta sepencarian; turut ada fatwa berkaitan tuntutan harta sepencarian selepas kematianKes 2006; Fatwa Negeri 2002
SelangorSecara rasmi mengiktiraf bahawa selepas kematian salah satu pihak, pasangan boleh menuntut harta sepencarian. Soal jawab Mufti Selangor juga secara jelas menyebut isteri boleh menuntut harta sepencarian terhadap KWSP arwah sebelum baki difaraidkanFatwa 2023; panduan 2020
JohorDahulu berpendirian sebaliknya: KWSP ialah harta pusaka dan tidak boleh dijadikan harta sepencarian. Tetapi pada 2026, Jawatankuasa Fatwa Negeri Johor mengeluarkan keputusan baharu yang membenarkan tuntutan KWSP sebagai harta sepencarian, selaras dengan MKI 20252013 → berubah 2026
SarawakPernah memutuskan wang caruman KWSP tidak boleh dianggap harta sepencarian, sebaliknya harta pusaka yang difaraidkanKeputusan terdahulu

Jadi, apa maksudnya kepada pasangan?

Kita ambil contoh mudah.

Katakan seorang suami meninggal dunia dan meninggalkan RM500,000 dalam KWSP.

Isteri membuat tuntutan harta sepencarian.

Jika Mahkamah Syariah selepas mempertimbangkan tuntutan tersebut memutuskan bahawa RM150,000 adalah hak harta sepencarian isteri, maka RM150,000 itu bukan lagi sebahagian daripada harta pusaka suami untuk difaraidkan.

Baki RM350,000 pula barulah menjadi sebahagian daripada harta pusaka, tertakluk kepada proses pengurusan pusaka dan pembahagian mengikut faraid.

Jadi bukan bermaksud:

“Isteri automatik dapat separuh KWSP.”

Tidak.

Yang betul ialah:

“Isteri yang layak boleh membuat tuntutan, dan jumlah yang menjadi harta sepencarian bergantung kepada keputusan Mahkamah Syariah.”

Kenapa perkara ini penting untuk perancangan pusaka?

Sebab ramai orang melihat KWSP hanya daripada sudut simpanan persaraan.

Tetapi apabila berlaku kematian, ia menjadi sebahagian daripada proses pengurusan harta si mati.

Dalam konteks pasangan Islam, terdapat beberapa perkara yang perlu dibezakan:

Pertama, harta sepencarian.

Ini ialah tuntutan pasangan terhadap harta yang diperoleh sepanjang tempoh perkahwinan, tertakluk kepada undang-undang dan keputusan Mahkamah Syariah.

Kedua, harta pusaka.

Selepas hak-hak yang berkaitan seperti harta sepencarian ditentukan, baki harta si mati boleh menjadi harta pusaka.

Ketiga, faraid.

Baki harta pusaka kemudiannya dibahagikan kepada waris yang berhak mengikut hukum faraid.

Sebab itu seseorang tidak boleh terus melihat angka KWSP dan berkata:

“Ini semua akan difaraidkan.”

Ia bergantung kepada keadaan dan, bagi tuntutan harta sepencarian, keputusan Mahkamah Syariah.

Namun, jangan salah faham

Keputusan MKI 2025 bukan bermaksud setiap isteri automatik mendapat sebahagian daripada KWSP suami.

Ia hanya membuka ruang bahawa tuntutan tersebut diharuskan.

Tuntutan masih perlu dibuat dan dipertimbangkan oleh Mahkamah Syariah.

Jumlahnya juga tidak semestinya 50:50.

Mahkamah boleh melihat kepada pelbagai faktor dan bukti berkaitan sumbangan pasangan serta keadaan harta yang dituntut.

Satu lagi perkara penting ialah status keputusan hukum tersebut di setiap negeri. Keputusan Muzakarah MKI perlu dilihat bersama peruntukan dan proses undang-undang Syariah negeri masing-masing.

Daripada “siapa dapat KWSP?” kepada “apa hak setiap pihak?”

Ini sebenarnya perubahan cara kita melihat perancangan pusaka.

Bila seorang suami meninggal dunia, persoalannya bukan semata-mata:

“Berapa banyak isteri dapat?”

Tetapi:

“Apakah hak isteri sebagai pasangan? Apakah yang menjadi harta sepencarian? Apakah yang benar-benar menjadi harta pusaka? Dan siapa yang berhak menerima baki tersebut melalui faraid?”

Perbezaan ini nampak kecil, tetapi dari sudut nilai harta, ia boleh menjadi sangat besar.

Lebih-lebih lagi bagi keluarga yang mempunyai simpanan KWSP jutaan ringgit.

Maka, bagi pasangan yang beragama Islam, memahami kedudukan harta sepencarian dan faraid semasa masih hidup jauh lebih baik daripada cuba memahami semuanya selepas berlaku kematian.

KWSP bukan sekadar soal berapa banyak kita berjaya kumpul. Kita juga perlu tahu bagaimana wang itu akan diurus apabila kita sudah tiada.

Penafian: Artikel ini bertujuan memberikan maklumat umum dan bukan nasihat undang-undang, fatwa atau nasihat kewangan. Kedudukan harta sepencarian, tuntutan wang KWSP dan proses pembahagian harta pusaka boleh berbeza mengikut negeri, fakta kes dan keputusan Mahkamah Syariah. Pembaca disarankan mendapatkan nasihat daripada peguam syarie, pihak berkuasa agama negeri atau pihak yang berkelayakan sebelum membuat sebarang tuntutan atau keputusan berkaitan harta pusaka.