6 Tips Pengurusan Kewangan Bagi ‘Fresh Grad’

Pengurusan kewangan yang berhemah perlu dimulakan di peringkat awal iaitu ketika mulai melangkah ke alam pekerjaan. Pada waktu itu, kita tidak mempunyai komitmen kewangan yang tinggi dan mempunyai lebih banyak ruang untuk merancang dengan bijak.

Pada usia 20 ke 30 tahun adalah tempoh waktu yang paling penting bagi memastikan kita bijak menguruskan wang dan tidak terperangkap dengan bebanan hutang tambahan apabila usia dan komitmen meningkat.

Di bawah adalah 6 tips yang disyorkan bagi golongan yang baru menjejakkan kaki ke dalam alam pekerjaan:

1. Bajet

Bajet adalah perkara paling asas dalam merancang kewangan. Pastikan kita tahu ke mana duit kita dihabiskan supaya ianya lebih sistematik.

Sekarang ada bermacam-macam aplikasi bajet yang boleh dimuatturun secara percuma, tinggal usaha diri sendiri saja.

Baca: 7 Aplikasi Android dan iOS Percuma Untuk Bantu Anak Muda Mengurus Kewangan

2. Tabung Kecemasan

Pastikan ada tabung kecemasan iaitu 3 ke 6 bulan daripada perbelanjaan bulanan kita. Jika perbelanjaan RM1,000 sebulan, adalah paling baik kita mempunyai RM 6,000 dalam tabung kecemasan.

Malang tidak berbau, mana la tau tiba-tiba kita diberhentikan kerja, sekurang-kurangnya ada tabung kecemasan yang boleh digunakan untuk menampung kehidupan sementara mencari pekerjaan baru.

Andaikan tiada tabung kecemasan, kemungkinan besar kita akan membuat pinjaman sekaligus menambah beban untuk membayar semula hutang tersebut.

3. Tangguhkan Pembelian Kereta

Jangan tidak tahu, kereta yang dibeli setahun lepas akan mengalami susut nilai. Sebagai contoh, sebuah kereta yang dibeli pada Januari 2020 pada harga RM40,000, mungkin bernilai RM30,000 pada Januari 2021.

Jika tiada keperluan untuk membeli kereta, mungkin kita boleh pertimbangkan untuk menggunakan motosikal atau pengangkutan awam sebagai alternatif.

Bayaran bulanan kereta RM500 jika disimpan selama 12 bulan akan menjadi RM6,000. 3 tahun akan menjadi RM 18,000. Mungkin boleh digunakan sebagai modal pelaburan atau sebagai bajet perkahwinan.

Itu belum ditambah dengan kos-kos lain seperti penyelenggaraan kereta, cukai jalan, dan takaful. Banyak jugak tu boleh jimat.

4. Bayar Hutang Pembiayaan Pendidikan

Mengikut statistik Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional (PTPTN), sehingga akhir tahun 2018, jumlah tunggakan pembiayaan mencecah RM6.3 bilion. Jangan lupa dengan generasi baru yang perlukan pembiayaan untuk menyambung pengajian.

Bayar hutang pendidikan secara konsisten seperti mana kita memberikan komitmen membayar pembiayaan bank. Jangan ambil mudah perkara ini.

5. Takaful

Image by leo2014 from Pixabay

Takaful adalah satu jenis perlindungan yang kebanyakan dari kita tidak nampak kepentingannya. Ia bukan seperti kereta yang mana kita boleh pandu dan pegang tetapi hanya satu polisi yang perlu saat ditimpa musibah.

Carumlah takaful apabila kita mula bekerja. Sesuaikan dengan bajet masing-masing kerana semakin lambat kita mencarum takaful, semakin tinggi caruman yang perlu dibayar bagi manfaat yang sama.

Pastikan diri kita dilindungi supaya tidak susah di kemudian hari.

6. Pelaburan

Pelaburan bukan setakat menyimpan tetapi dilaburkan supaya duit kita tidak dimakan inflasi. Nilai RM500 pada tahun 2001 adalah tidak sama dengan nilai RM500 pada tahun 2021. Jika ada duit lebihan dari gaji, bolehlah pertimbangkan untuk pelaburan.

Terdapat pelbagai instrumen pelaburan yang ditawarkan dari yang berisiko rendah, sederhana, dan tinggi. Pergi ke seminar yang ditawarkan kerana sebelum melabur kita perlu mempunyai ilmu.

Yang paling penting pastikan pelaburan tersebut adalah sah dari segi undang-undang dan bukannya ‘scammer’. Semakan boleh dibuat melalui Suruhanjaya Sekuriti atau Bank Negara Malaysia.

Mengikut rekod Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK), mereka yang berusia antara 30 hingga 40 tahun paling ramai merujuk kepada agensi berkenaan berkaitan pengurusan kredit.

Ini menunjukkan pengurusan kewangan perlu dipupuk seawal mungkin iaitu semasa zaman universiti supaya golongan ini tahu apa yang perlu dilakukan sebaik sahaja melangkah ke alam pekerjaan.

Ditulis Oleh Azharul Adha Bin Dzulkarnain
Perunding Hartanah, Takaful, dan Pelabur Runcit di Pasaran Bursa Malaysia
Boleh dihubungi Melalui Emel [email protected]

Sumber Rujukan:

Asingkan sedikit pendapatan anda dan tukarkan kepada bentuk emas. Kaedah termudah dan termurah di Malaysia buat masa ini bagi sesiapa nak simpan emas. Tak perlu 1 gram pun, minimum 0.25 gram.

Boleh mulakan simpanan emas patuh syariah dengan KAB Gold.

This image has an empty alt attribute; its file name is kab-gold-uncang-emas-800-700x990.jpg

Dengan minimum pembelian 0.25 gram emas atau serendah RM65 (berdasarkan harga emas RM260 segram), semuanya boleh dilakukan secara online.

Prosesnya sangat mudah:

  • Layari laman web KAB Gold
  • Lengkapkan borang pendaftaran
  • Verify emel

Kemudian dah boleh login dan buat pembelian pertama anda hari ini juga.

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Pembiayaan Kewangan PKS

Adakah seorang usahawan perlu mendapatkan pembiayaan bagi perniagaannya? Jawapannya adalah perlu sekiranya untuk membantu atau mengekalkan aktiviti perniagaan, terutamanya untuk menjalankan operasi perniagaan mereka.

Selain daripada bank konvensional yang terdapat di Malaysia, usahawan boleh mencari institusi kewangan lain yang sesuai dengan perniagaan mereka. Antaranya ialah:

1. Institusi Kewangan Perbankan (Banking Financial Institutions)

Contoh institusi kewangan perbankan yang terdapat di Malaysia adalah seperti Bank Simpanan Nasional (BSN), Agro Bank, Bank Kerjasama Rakyat Malaysia (Bank Rakyat), Bank Pembangunan dan lain-lain lagi.

2. Institusi Kewangan Bukan Perbankan (Non-Banking Financial Institutions)

Terdapat dua contoh institusi kewangan bukan perbankan di Malaysia iaitu Credit Guarantee Corporation Malaysia (CGC) dan Malaysian Industrial Development Finance Berhad (MIDF). CGC berperanan untuk membantu usahawan mikro dan PKS yang tidak mempunyai cagaran/rekod yang mencukupi untuk mendapatkan kemudahan kredit daripada institusi kewangan dengan menyediakan perlindungan jaminan ke atas kemudahan tersebut manakala MIDF bertanggungjawab untuk menyediakan perkhidmatan kewangan dalam tiga (3) bidang teras perniagaan: perbankan pelaburan, pinjaman/pembiayaan pembangunan perniagaan dan pengurusan aset/dana.

3. Organisasi Pembangunan Usahawan (Entrepreneur Development Organisations)

Terdapat tiga organisasi di bawah Organisasi Pembangunan Usahawan yang terlibat dalam membantu usahawan dalam pembiayaan kewangan iaitu Perbadanan Nasional Berhad (Pernas), Perbadanan Usahawan Nasional Berhad (PUNB) dan TEKUN Nasional. Pernas bertanggungjawab dalam membangunkan industri francais dan menambah bilangan usahawan francais melalui kepakarannya dalam menyediakan perkhidmatan dan produk yang berkualiti. Seterusnya, PUNB adalah sebuah perbadanan yang ditubuhkan untuk membantu usahawan PKS berdaya maju dalam bidang keusahawanan. Akhir sekali, TEKUN Nasional berperanan menyediakan kemudahan pinjaman/pembiayaan secara mudah dan cepat kepada bumiputera untuk memulakan dan memajukan lagi perniagaan mereka.

Walau bagaimanapun, sebelum anda membuat permohonan pinjaman/pembiayaan kewangan, pastikan anda mempertimbangkan perkara penting yang berikut. Dari manakah sumber pinjaman/pembiayaan anda? Pastikan pihak pemberi pinjaman/pembiayaan adalah yang berlesen dan berdaftar. Ini adalah kerana terdapat banyak laporan kes penipuan perkhidmatan pinjaman/pembiayaan kewangan, termasuklah yang menggunakan laman media sosial. Elakkan daripada menerima bantuan daripada ah long, iaitu syarikat atau individu yang tidak berlesen dan tidak berdaftar.

Sekiranya anda berhajat untuk membuat pinjaman dengan pihak bank, terdapat beberapa faktor yang perlu anda ambil kira untuk persediaan anda. Kertas kerja pinjaman dan pembiayaan sudah dibuat kemas dan lengkap. Upah konsultan pula mencecah ribuan ringgit. Namun, permohonan pinjaman masih ditolak pihak bank. Jadi, apakah faktor pertimbangan oleh pihak bank yang sebenarnya? Ini 5C yang sering menjadi pertimbangan mereka:

1. Character – Karakter

Bank akan mengkaji sejarah atau skor kredit pemohon yang telah diselaraskan kepada skala umum oleh agensi laporan kredit – sejarah kredit masa lalu. Misalnya, laporan CCRIS anda menunjukkan adakah anda membayar balik pinjaman/pembiayaan mengikut masa yang ditetapkan atau dipersetujui.

2. Capacity – Keupayaan

Bank akan mengkaji penyata aliran tunai syarikat yang lepas untuk mengenal pasti jangkaan jumlah pendapatan yang akan diperolehi daripada operasi perniagaan. Contohnya adalah kiraan Debt Service Ratio (DSR). Formula untuk kiraan DSR ialah Jumlah komitmen pinjaman / Pendapatan bersih (selepas ditolak cukai, KWSP, PERKESO dan lain-lain) x 100. Jawapan anda mesti kurang daripada 50% untuk rekod yang baik manakala anda mendapat lebih daripada 50%, bermakna rekod anda adalah tidak baik.

3. Capital – Modal

Modal untuk permohonan pinjaman/pembiayaan perniagaan sebaiknya mengandungi pelaburan peribadi ke dalam syarikat, perolehan tertahan (retained earnings), dan aset-aset lain yang dikawal oleh pemilik perniagaan.

4. Conditions – Tujuan

Pemberi pinjaman/pembiayaan perniagaan akan mengkaji keadaan seperti kekuatan dan kelemahan keseluruhan ekonomi syarikat dan tujuan pinjaman/pembiayaan termasuklah pelan semasa, masa hadapan dan sandaran (backup) untuk mengekalkan perniagaan semasa jika menghadapi perubahan ekonomi dan sama ada sektor perniagaan anda berada di bawah industri Berisiko Tinggi, contohnya seperti sektor pembinaan, kedai telefon dan lain- lain.

5. Collateral – Cagaran

Peminjam perniagaan mungkin menggunakan peralatan atau akaun belum terima, sebagai contoh hasil jualan ansuran seperti melalui kad kredit sebagai cagaran untuk mendapatkan pinjaman/pembiayaan, sementara penghutang individu pula biasanya meletakkan simpanan, pengangkutan atau rumah sebagai cagaran. Oleh itu, pemberi pinjaman/pembiayaan perniagaan akan melihat jenis keselamatan aset yang menjamin pembayaran balik seperti harta, peralatan besar/aset tetap/mesin dan sebagainya.

Jadi, berapa banyakkah C yang anda ada setakat ini?

Sebagai seorang usahawan, ilmu untuk membuat pinjaman/pembiayaan sangat penting agar anda tahu apa yang dilihat oleh institusi kewangan untuk meluluskan pinjaman/pembiayaan anda. Malah, anda juga akan mengetahui punca mengapa dan kenapa pinjaman anda tidak diluluskan oleh pihak bank. Kesimpulannya, penyata kewangan adalah amat penting bagi memperlihatkan keadaan kewangan dan prestasi sesebuah perniagaan. Hal ini adalah kerana ia menentukan tahap kesihatan kewangan perniagaan tersebut, malah menjadi tunjang utama untuk mendapatkan pinjaman/pembiayaan daripada pelbagai institusi kewangan.

Bagi mereka yang berminat untuk mengetahui lebih lanjut tentang perkhidmatan AKPK, pihak AKPK menyediakan perkhidmatan Pendidikan Kewangan yang boleh dimanfaatkan oleh semua individu isi rumah mahupun Perusahan Kecil dan Sederhana (PKS). Perkhidmatan ini boleh diakses daripada laman web power.akpk.org.my yang menyediakan pelbagai modul pendidikan kewangan serta laman web ask.akpk.org.my untuk pelbagai bahan pembelajaran kewangan— semuanya tersedia secara dalam talian. Kami juga mengalu-alukan mana-mana organisasi yang berhasrat menjemput kami untuk memberikan taklimat pengurusan kewangan kepada kakitangan mereka.

Selain itu, AKPK juga memberikan khidmat nasihat kewangan kepada mereka yang menghadapi masalah dalam bayaran balik pinjaman serta menawarkan bantuan melalui Program Pengurusan Kredit (PPK) untuk individu, dan Skim Penyelesaian Pinjaman Kecil (SPPK) untuk PKS dan perusahaan mikro. Melalui program dan skim ini, AKPK membantu untuk membuat rundingan dengan pihak bank atau pemberi kredit untuk menstrukturkan semula bayaran balik pinjaman dan merumuskan satu pelan bayaran balik pinjaman/pembiayaan baharu mengikut kemampuan semasa peminjam/pelanggan.

Jika anda memerlukan pelan penyelesaian pengurusan kewangan yang holistik, dapatkan terus daripada AKPK SECARA PERCUMA—TANPA EJEN. Layari services.akpk.org.my untuk mengakses perkhidmatan AKPK dengan menghantar borang dalam talian yang telah dilengkapkan untuk dihubungi oleh penasihat kewangan AKPK.

Semua khidmat nasihat kewangan dan pengurusan kredit kami adalah percuma dan kami tidak pernah melantik ejen atau pihak ketiga untuk berurusan bagi pihak kami. Berhubunglah terus dengan AKPK dan jangan terpedaya dengan panggilan atau tawaran pihak ketiga yang mendakwa sebagai kakitangan AKPK atau menawarkan perkhidmatan dengan bayaran/caj tambahan.

Untuk sebarang maklumat tentang pengurusan kewangan termasuklah panduan dan pautan kepada semua perkhidmatan AKPK, anda juga boleh melayari laman media sosial rasmi AKPK, iaitu @AKPKofficial di Facebook, Instagram, Twitter dan terbaharu di LinkedIn dan TikTok. #AKPKSahabatKewanganAnda