Kewangan

Cabaran Kewangan Zaman Kini

Wang memanglah bukan segala-galanya. Tapi, kita tetap memerlukan wang untuk menjalani kehidupan seharian. Percaya atau tidak banyak cabaran kewangan yang kita lalui pada zaman kini. 

Kos kehidupan yang semakin meningkat dan peningkatan kadar inflasi menyebabkan ramai orang bergelut untuk terus bertahan dari sudut kewangan. 

Sebagai seorang yang bekerja dan mempunyai keluarga, antara benda yang perlu dibayar dan dibeli setiap hujung bulan adalah:

  1. Ansuran rumah
  2. Ansuran kereta
  3. Bil utiliti
  4. Bil internet
  5. Barangan dapur

Baru sahaja dapat gaji dan selepas bayar kesemua komitmen tersebut, rasa macam tiada apa yang tinggal. Mesti pernah lalui situasi ini bukan?

Sumber: pxfuel

Tidak lupa juga anda perlu membayar hutang-hutang lain contohnya hutang kad kredit. Hutang kad kredit merupakan hutang yang perlu kita elakkan. Jika tersilap langkah, kita akan terjerumus ke dalam hutang yang tinggi. 

Sumber: pxfuel

Baru-baru ini melalui siaran langsung bersama Majalah Labur,  Puan Aisya Rahman seorang perancang kewangan berlesen telah berkongsikan cabaran kewangan yang dilalui orang ramai pada zaman kini.

Beliau berkongsi bagaimana beliau berjaya langsaikan hutang.

Siapakah Puan Aisya? Puan Aisya merupakan seorang perancang kewangan Islamik berlesen yang berdaftar di bawah Bank Negara dan Suruhanjaya Sekuriti Malaysia.

Sebelum itu, dalam sebuah kehidupan setiap manusia akan melalui beberapa fasa kehidupan. Menurut beliau, setiap manusia akan melalui 4 fasa kehidupan.

Fasa Pertama (Umur 0-25 Tahun)

Sumber: pxfuel

Ini merupakan fasa di mana kita membina diri kita dan menuntut ilmu di sekolah dan universiti. Kita menuntut ilmu di alam persekolahan dan menara gading untuk membina diri kita, menuntut sebanyak ilmu yang ada dan mempersiapkan diri untuk melangkah ke alam pekerjaan.

Tetapi jarang kita dengar pelajar diajar ilmu pengurusan kewangan ketika alam persekolahan. Alangkah baiknya sekiranya ilmu pengurusan kewangan turut dikongsikan seawal pendidikan sekolah rendah.

Fasa Kedua (Umur 25-55 Tahun)

Sumber: pxfuel

Fasa di mana seseorang membina status kewangan. Fasa ini memakan masa selama sekitar 30 tahun. Umumnya, kita akan bekerja selama 30 tahun untuk menerima gaji dan mengukuhkan status kewangan kita. 

Ramai menyangka status kewangan mereka stabil ketika fasa ini kerana setiap bulan mereka akan dibayar gaji selagi mereka masih mempunyai pekerjaan. 

Ketika fasa ini, ramai yang hanya fokus terhadap kerja hakiki dan tanpa sedar 30 tahun berlalu begitu sahaja kerana kita melalui rutin harian yang sama hampir setiap hari. 

Fasa Ketiga (Umur 55-80 Tahun)

Sumber: pxfuel

Fasa ketiga ini merupakan kehidupan selepas bersara. Ramai yang berpendapat bahawa setelah umur mereka mencecah 55 tahun, mereka tidak perlu risau lagi perihal kewangan dan sudah tidak perlu memikirkan soal kerja. 

Tahukah anda, sebaliknya ramai yang mengalami tekanan sebaik mereka bersara dan tidak lagi bekerja? Hal ini kerana, pendapatan tetap yang diterima setiap hujung bulan pada suatu ketika dahulu tidak lagi dinikmati sekarang. 

Bagaimana nak bayar bil-bil dan segala komitmen lain? Memanglah ada simpanan, tetapi adakah ianya cukup? 

Fasa Keempat (Alam Abadi)

Fasa keempat adalah fasa setelah kita meninggal dunia. Janganlah kita membiarkan hutang kita di dunia setelah kita pergi satu hari kelak. Pentingnya ilmu kewangan supaya kita boleh tinggalkan ilmu dan kekayaan yang kita boleh infaqkan. 

Ada 7 langkah dalam perancangan kewangan (Financial Planning). Dalam live tersebut, Puan Aisya berkongsikan hanya 2 daripada 7 perancangan kewangan tersebut.  Jom soroti perancangan kewangan di bawah.

Wealth Reflection

Ada yang mengatakan ilmu pengurusan & perancangan kewangan tidak diajar di sekolah. Benar, ilmu ini tidak diajar di sekolah. Namun, kita tidak boleh menyalahkan sekolah sepenuhnya. Malah, ia juga bukanlah tanggungjawab ibu bapa kita sepenuhnya.

Sebaliknya ilmu kewangan ini perlu kita dalami dan tuntut sewaktu kita berada di fasa pertama iaitu sebelum umur 25 tahun. Pada ketika inilah kita perlu membuat refleksi diri.

Berapa banyak masa terluang yang kita ada setiap hari yang kita peruntukkan untuk jana pendapatan sampingan atau pendapatan tambahan? Sekiranya kita bijak menggunakan masa terluang tersebut untuk belajar ilmu kewangan dan menjana pendapatan tambahan sudah tentu kita boleh mempunyai kehidupan yang lebih baik.

Wealth Creation

Di bawah Wealth Creation, dua perkara yang boleh ditekankan adalah pendapatan dan hutang.

Pendapatan boleh hadir dalam dua bentuk iaitu pendapatan aktif dan pendapatan pasif. Pendapatan aktif terdiri daripada gaji bulanan yang diterima dan komisen jualan sekiranya kita bekerja sebagai seorang jurujual tidak kiralah secara sepenuh masa ataupun separuh masa.

Pendapatan pasif pula adalah pendapatan yang tidak memerlukan usaha yang berterusan untuk terus kekal menjana pendapatan. Contoh-contoh pendapatan pasif yang kita boleh cuba adalah seperti hartanah, dividen saham, pegangan dalam perniagaan, amanah saham dan banyak lagi.

Baca : Perbezaan Pendapatan Aktif dan Pendapatan Pasif

Kesimpulannya, kewangan dan juga kekayaan dibina di Wealth Reflection dan Wealth Creation. Terdapat juga buku kewangan yang disyorkan oleh Puan Aisya iaitu Rich Dad Poor Dad untuk memperkayakan ilmu pengetahuan kita dalam kewangan. 

Previous ArticleNext Article

KWSP Suami Meninggal: Boleh Isteri Tuntut Sebagai Harta Sepencarian?

Selama ini, apabila seorang suami meninggal dunia, ramai mungkin menganggap wang KWSP yang ditinggalkan akan terus menjadi harta pusaka dan dibahagikan kepada waris mengikut faraid.

Namun, perkembangan hukum dan keputusan Mahkamah Syariah menunjukkan perkara ini sebenarnya lebih kompleks.

Pada September 2025, Muzakarah Jawatankuasa Muzakarah Majlis Kebangsaan Bagi Hal Ehwal Agama Islam Malaysia (MKI) Kali Ke-128 memutuskan bahawa tuntutan harta sepencarian terhadap wang KWSP oleh ahli beragama Islam adalah diharuskan, tertakluk kepada pertimbangan dan keputusan Mahkamah Syariah.

Keputusan ini membawa satu implikasi penting kepada pasangan yang berkahwin.

Wang KWSP tidak semestinya keseluruhannya menjadi harta pusaka untuk difaraidkan.

Sekiranya Mahkamah Syariah memutuskan sebahagian wang tersebut merupakan hak harta sepencarian pasangan, bahagian itu akan diberikan kepada pasangan terlebih dahulu. Bahagian yang diperintahkan sebagai harta sepencarian tersebut pula tidak dikira sebagai harta pusaka pencarum dan tidak tertakluk kepada pembahagian faraid.

Tetapi sebenarnya, isu ini bukan bermula pada 2025

Menariknya, beberapa negeri sudah mempunyai perkembangan berkaitan isu ini sebelum keputusan Muzakarah Kebangsaan tersebut.

Kelantan: kes KWSP sebagai harta sepencarian sejak 2000-an

Antara kes yang sering dirujuk ialah Norhayati binti Yusoff lwn Ahmad Shah bin Ahmad Tabrani, yang diputuskan di Mahkamah Tinggi Syariah Kota Bharu, Kelantan.

Dalam kes tersebut, wang KWSP suami menjadi antara aset yang dituntut sebagai harta sepencarian.

Mahkamah mengiktiraf konsep sumbangan tidak langsung isteri. Walaupun isteri mungkin tidak membuat caruman KWSP secara langsung, sumbangan kepada rumah tangga boleh menjadi faktor dalam menentukan hak harta sepencarian.

Ini penting kerana ia menunjukkan bahawa persoalan harta sepencarian bukan semata-mata tentang siapa yang memasukkan duit ke dalam akaun.

Sumbangan pasangan kepada rumah tangga juga boleh mempunyai nilai dari sudut undang-undang Syariah.

Selangor pula mempunyai pendirian yang jelas

Dalam panduan Jabatan Mufti Selangor pada 2020 berkaitan wang KWSP selepas kematian suami, dinyatakan bahawa isteri boleh membuat tuntutan harta sepencarian sepanjang tempoh perkahwinan dengan arwah suami sebelum lebihan harta tersebut dibahagikan mengikut faraid.

Kemudian pada 2023, Selangor mempunyai fatwa khusus berkaitan harta sepencarian selepas kematian salah satu pihak dalam perkahwinan. Rujuk Fatwa Tentang Harta Sepencarian Selepas Kematian Salah Satu Pihak Dalam Perkahwinan Di Negeri Selangor.

Ini menunjukkan konsep tuntutan harta sepencarian selepas kematian bukan sesuatu yang hanya muncul selepas keputusan MKI pada 2025.

Johor: daripada pendirian lama kepada pendekatan baharu

Pendirian terdahulu di Johor menyatakan wang KWSP pencarum yang meninggal dunia merupakan harta pusaka dan tidak boleh dianggap sebagai harta sepencarian. Fatwa Johor yang lebih lama, dikeluarkan pada 2013, menyatakan:

“Apabila pencarum KWSP meninggal, wang KWSP ialah harta pusaka dan perlu difaraidkan; ia tidak boleh dijadikan harta sepencarian.

Namun, selepas keputusan MKI 2025, Johor mengambil pendekatan baharu yang membenarkan tuntutan harta sepencarian terhadap wang KWSP bagi ahli beragama Islam yang layak, tertakluk kepada keputusan Mahkamah Syariah. Rujuk Keputusan Jawatankuasa Fatwa Negeri Johor.

Perubahan ini menunjukkan bagaimana pendirian berkaitan KWSP dan harta sepencarian boleh berkembang mengikut keputusan hukum dan kerangka undang-undang semasa.

NegeriKedudukan yang ditemuiTahun / status
KelantanAda kes Mahkamah Tinggi Syariah yang membenarkan tuntutan terhadap KWSP sebagai harta sepencarian; turut ada fatwa berkaitan tuntutan harta sepencarian selepas kematianKes 2006; Fatwa Negeri 2002
SelangorSecara rasmi mengiktiraf bahawa selepas kematian salah satu pihak, pasangan boleh menuntut harta sepencarian. Soal jawab Mufti Selangor juga secara jelas menyebut isteri boleh menuntut harta sepencarian terhadap KWSP arwah sebelum baki difaraidkanFatwa 2023; panduan 2020
JohorDahulu berpendirian sebaliknya: KWSP ialah harta pusaka dan tidak boleh dijadikan harta sepencarian. Tetapi pada 2026, Jawatankuasa Fatwa Negeri Johor mengeluarkan keputusan baharu yang membenarkan tuntutan KWSP sebagai harta sepencarian, selaras dengan MKI 20252013 → berubah 2026
SarawakPernah memutuskan wang caruman KWSP tidak boleh dianggap harta sepencarian, sebaliknya harta pusaka yang difaraidkanKeputusan terdahulu

Jadi, apa maksudnya kepada pasangan?

Kita ambil contoh mudah.

Katakan seorang suami meninggal dunia dan meninggalkan RM500,000 dalam KWSP.

Isteri membuat tuntutan harta sepencarian.

Jika Mahkamah Syariah selepas mempertimbangkan tuntutan tersebut memutuskan bahawa RM150,000 adalah hak harta sepencarian isteri, maka RM150,000 itu bukan lagi sebahagian daripada harta pusaka suami untuk difaraidkan.

Baki RM350,000 pula barulah menjadi sebahagian daripada harta pusaka, tertakluk kepada proses pengurusan pusaka dan pembahagian mengikut faraid.

Jadi bukan bermaksud:

“Isteri automatik dapat separuh KWSP.”

Tidak.

Yang betul ialah:

“Isteri yang layak boleh membuat tuntutan, dan jumlah yang menjadi harta sepencarian bergantung kepada keputusan Mahkamah Syariah.”

Kenapa perkara ini penting untuk perancangan pusaka?

Sebab ramai orang melihat KWSP hanya daripada sudut simpanan persaraan.

Tetapi apabila berlaku kematian, ia menjadi sebahagian daripada proses pengurusan harta si mati.

Dalam konteks pasangan Islam, terdapat beberapa perkara yang perlu dibezakan:

Pertama, harta sepencarian.

Ini ialah tuntutan pasangan terhadap harta yang diperoleh sepanjang tempoh perkahwinan, tertakluk kepada undang-undang dan keputusan Mahkamah Syariah.

Kedua, harta pusaka.

Selepas hak-hak yang berkaitan seperti harta sepencarian ditentukan, baki harta si mati boleh menjadi harta pusaka.

Ketiga, faraid.

Baki harta pusaka kemudiannya dibahagikan kepada waris yang berhak mengikut hukum faraid.

Sebab itu seseorang tidak boleh terus melihat angka KWSP dan berkata:

“Ini semua akan difaraidkan.”

Ia bergantung kepada keadaan dan, bagi tuntutan harta sepencarian, keputusan Mahkamah Syariah.

Namun, jangan salah faham

Keputusan MKI 2025 bukan bermaksud setiap isteri automatik mendapat sebahagian daripada KWSP suami.

Ia hanya membuka ruang bahawa tuntutan tersebut diharuskan.

Tuntutan masih perlu dibuat dan dipertimbangkan oleh Mahkamah Syariah.

Jumlahnya juga tidak semestinya 50:50.

Mahkamah boleh melihat kepada pelbagai faktor dan bukti berkaitan sumbangan pasangan serta keadaan harta yang dituntut.

Satu lagi perkara penting ialah status keputusan hukum tersebut di setiap negeri. Keputusan Muzakarah MKI perlu dilihat bersama peruntukan dan proses undang-undang Syariah negeri masing-masing.

Daripada “siapa dapat KWSP?” kepada “apa hak setiap pihak?”

Ini sebenarnya perubahan cara kita melihat perancangan pusaka.

Bila seorang suami meninggal dunia, persoalannya bukan semata-mata:

“Berapa banyak isteri dapat?”

Tetapi:

“Apakah hak isteri sebagai pasangan? Apakah yang menjadi harta sepencarian? Apakah yang benar-benar menjadi harta pusaka? Dan siapa yang berhak menerima baki tersebut melalui faraid?”

Perbezaan ini nampak kecil, tetapi dari sudut nilai harta, ia boleh menjadi sangat besar.

Lebih-lebih lagi bagi keluarga yang mempunyai simpanan KWSP jutaan ringgit.

Maka, bagi pasangan yang beragama Islam, memahami kedudukan harta sepencarian dan faraid semasa masih hidup jauh lebih baik daripada cuba memahami semuanya selepas berlaku kematian.

KWSP bukan sekadar soal berapa banyak kita berjaya kumpul. Kita juga perlu tahu bagaimana wang itu akan diurus apabila kita sudah tiada.

Penafian: Artikel ini bertujuan memberikan maklumat umum dan bukan nasihat undang-undang, fatwa atau nasihat kewangan. Kedudukan harta sepencarian, tuntutan wang KWSP dan proses pembahagian harta pusaka boleh berbeza mengikut negeri, fakta kes dan keputusan Mahkamah Syariah. Pembaca disarankan mendapatkan nasihat daripada peguam syarie, pihak berkuasa agama negeri atau pihak yang berkelayakan sebelum membuat sebarang tuntutan atau keputusan berkaitan harta pusaka.