Kenapa Hibah Takaful Sahaja Tak Selesaikan Masalah Rumah Pusaka

Hari ini, semakin ramai ejen takaful yang mempromosikan ‘produk’ hibah takaful daripada syarikat masing-masing sebagai cara untuk menyelesaikan masalah perebutan harta pusaka apabila berlaku kematian nanti.

Yang paling popular, ramai ejen takaful yang menawarkan plan (hibah) takaful untuk selesaikan isu dua penama di SNP rumah, khususnya buat pasangan suami isteri yang membeli rumah secara bersama.

Senario yang diandaikan adalah apabila suami atau isteri meninggal dunia, maka pasangan yang masih hidup akan menerima pampasan takaful dari syarikat takaful.

Daripada duit pampasan tersebut, ianya akan digunakan untuk membayar baki hutang rumah sekiranya masih ada dan juga menebus faraid; kepada waris lain yang menuntut bahagian faraid mereka ke atas rumah (harta pusaka) tersebut.

Persoalannya, betulkah itu penyelesaian yang paling tepat?

Saya cuba jelaskan perkara ini melalui sebuah analogi.

Analisis Situasi Pasangan Suami Isteri Yang Membeli Rumah Bersama (Dua Nama Dalam S&P Agreement)

Setelah 4 tahun berkahwin dan dikurniakan seorang anak lelaki, Kamal dan Syuhada berhasrat membeli rumah yang lebih selesa untuk keluarga kecil mereka di Semenyih, Selangor. Sebelum itu mereka hanya menyewa.

Harga rumah adalah RM400,000.

Semasa proses pembelian, mereka membuat join loan serta joined SNP (dua nama dalam SNP) kerana beranggapan jika salah seorang daripada mereka meninggal dunia, pasangan yang masih hidup akan mewarisi rumah tersebut secara automatik.

Sebenarnya anggapan tersebut adalah salah!

Kenapa salah?

Ini kerana disebabkan di dalam SNP terdapat dua nama; Kamal dan Syuhada, maka rumah tersebut secara asasnya mempunyai dua pemilik.

Untuk lebih mudah faham,

  • Kamal memiliki 50% nilai semasa rumah
  • Syuhada pula memiliki 50% nilai semasa rumah

Berapa sahaja nilai semasa rumah tersebut, setiap seorang daripada mereka mempunyai hanya ½ sahaja daripadanya.

Nak dijadikan cerita, selepas setahun rumah dibeli, Kamal meninggal dunia kerana kemalangan. Seterusnya apa yang berlaku?

1. 50% loan rumah sudah selesai kerana pinjaman perumahan Kamal dilindungi oleh Mortgage Reducing Term Takaful (MRTT), jadi bank akan melunaskan hutang rumah bahagian Kamal.

2 Syuhada hanya perlu membayar baki hutang bahagiannya sahaja kepada bank.

3. 50% permilikan bahagian Kamal menjadi harta pusaka. Bahagian Kamal perlu diagih mengikut faraid,walaupun rumah tersebut masih ada nama isterinya dan isteri masih duduk dalamnya. Bahkan isteri juga masih membayar pinjaman perumahan setiap bulan.

4. Siapa waris faraid Kamal dan berapa bahagian mereka? Ibu bapa Kamal masih hidup.

  •  Ayah, 16.67% = RM33,340
  •  Ibu, 16.67%    = RM33,340
  •  Isteri, 12.50% = RM25,000
  •  Anak lelaki, 54.17% = RM108,339

*Andaian nilai semasa rumah tersebut semasa Kamal meninggal dunia kekal RM400,000. Jadi bahagian Kamal yang perlu difaraidkan adalah RM200,000, 50% daripada nilai rumah.

Beberapa andaian senario berkaitan proses pengagihan harta pusaka Kamal.

1. Senario pertama

Ibubapa Kamal melepaskan hak faraid mereka. Maka si balu dan anak akan mendapat pemilikan penuh ke atas rumah tersebut. Jika ini yang berlaku maka tiada masalah yang timbul.

2. Senario kedua

Si ibu dan ayah ingin tebus hak faraid, mereka hanya mahukan wang tunai dari nilai bahagian faraid yang sepatutnya mereka terima. Ini bermakna si isteri perlu membayar RM66,680 kepada mertuanya sebelum mereka melepaskan hak faraid.

Di sinilah selalunya ejen takaful memberikan gambaran bahawa dengan pampasan takaful yang diterima oleh isteri, dia boleh membayar kepada waris yang nak bahagian mereka atau istilahnya tebus faraid.

3. Senario ketiga

Si ibu dan ayah tidak mahu wang, mereka mahu nama mereka masuk dalam geran. Ini lagi bermasalah. Lebih banyak nama dalam pemilikan sesebuah rumah, semakin rumit urusan pentadbirannya.

Kenapa Pelan Pampasan Hibah Takaful Bukan Cara Terbaik Untuk Mengatasi Masalah Ini?

Photo by Download a pic Donate a buck! ^ from Pexels

Kita ambil contoh kes Kamal dan Syuhada.

Kamal mengambil polisi Takaful bernilai RM200,000 semasa hayatnya, dengan harapan, jika dia meninggal dunia, isteri boleh gunakan pampasan tersebut untuk tebus faraid dan bayar baki hutang.

Berbeza dengan analogi sebelum ini, Kamal meninggal dunia bukan setahun selepas beli rumah, tetapi lepas 10 tahun. Maka kita boleh andaikan nilai semasa rumah tersebut pasti meningkat.

Katakanlah semasa Kamal meninggal dunia, nilai rumahnya RM800,000. Bahagian Kamal terhadap pemilikan rumah? RM400,000.

Pampasan yang Syuhada isterinya terima? RM200,000.

Cukupkah nak bayar bahagian waris faraid lain? Cukupkah nak bayar baki pinjaman? Cukupkah nak guna untuk keperluan harian?

Disebabkan inilah, instrumen hibah takaful tidak sesuai digunakan bagi menyelesaikan masalah seperti ini.

Bukan saya nak kata hibah takaful tak bagus, tetapi kena betul-betul faham fungsi dan cara menggunakannya.

Bahkan hibah takaful sebenarnya satu instrumen pengurusan harta yang sangat bagus, cuma kita yang mungkin tidak tahu caranya.

Jadi, Apa Penyelesaian Terbaik Untuk Kes Seperti Ini?

Jawapan ringkas, dokumen pengisytiharan hibah rumah (hibah ruqba). Kita memberikan (hibah) hak pemilikan kita terhadap rumah yang dibeli secara bersama tersebut kepada pasangan andaikata kita meninggal dunia.

Nak buat di mana? Anda boleh dapatkan konsultasi daripada syarikat-syarikat yang menawarkan perkhidmatan ini.

Yang penting pastikan syarikat tersebut betul-betul berautoriti dan mempunyai track record yang baik dalam pengurusan hibah.

Ditulis oleh Fakhrur Radzi, konsultan di sebuah syarikat amanah yang menguruskan perancangan harta dan pentadbiran pusaka.

Jom belajar ilmu kewangan secara bermodul menggunakan buku Bijak Merancang Wang, klik www.bukuBMW.com. Topik ini terkandung dalam modul kewangan dalam Buku Bijak Merancang Wang yang mengandungi modul kewangan secara tersusun:

1. Aliran tunai
2. Pengurusan aset dan hutang
3. Simpanan
4. Perlindungan
5. Pelaburan
6. Penyucian
7. Pewarisan

Sebagai pengguna, kita patut tahu fungsi dan peranan setiap produk kewangan. Ia saling melengkapi dan memerlukan antara satu sama lain. Dapatkan di www.bukuBMW.com

Previous ArticleNext Article

Wujudkan Hibah, Sebelum Beli Aset Yang Menambah Liabiliti

Sejak akhir-akhir ini tular di media sosial mengenai hibah. Ianya seolah-olah kewajipan bagi mereka yang beraset dan berhutang untuk memilikinya.

“Hibah merupakan pemberian yang dilakukan oleh seseorang kepada pihak lain yang dilakukan ketika masih hidup dan pelaksanaan pembahagiannya dilakukan sewaktu penghibah masih hidup juga.”

– Wikipedia

Hibah daripada segi bahasa bermaksud pemberian sama ada dalam bentuk Ain atau manfaat. Mengikut istilah syarak, hibah merupakan suatu akad pemberian harta yang dilakukan oleh seseorang secara sukarela kepada seseorang yang lain ketika tempoh hidupnya tanpa sebarang balasan (‘Iwad).

Dalam firman Allah SWT yang bermaksud:

“…dan mendermanya seseorang akan hartanya sedang ia menyayanginya, – kepada kaum kerabat, dan anak-anak yatim dan orang-orang miskin dan orang yang terlantar dalam perjalanan, dan kepada orang-orang yang meminta, dan untuk memerdekakan hamba-hamba abdi..”

(Petikan Surah Al-Baqarah Ayat 177)

Keistimewaan hibah adalah ia boleh diberikan kepada siapa sahaja dan tidak terhad kepada waris saja. Jumlah yang ingin diberikan juga tidak terhad.

Adakah Pemberi Hibah Boleh
Tarik Balik?

Tidak boleh, melainkan ia hibah bapa (termasuk ibu, datuk, nenek dan usul yang lain) kepada anak-anaknya. Ini berdasarkan kepada hadis Rasullulah SAW yang bermaksud :

“Orang yang menarik balik hibahnya seperti anjing yang memakan balik muntahnya..”

(Hadis riwayat al-Bukhari dan Muslim)

Ada 4 rukun hibah iaitu:

  • Pemberi
  • Penerima
  • Harta yang hendak dihibahkan
  • Ijab Qabul, umpama umpama kontrak dan rujukan hitam putih apabila kita tiada nanti

Hibah pula terbahagi kepada dua iaitu hibah mutlak, di mana pelaksanaan hibah berkuatkuasa serta-merta kepada penerima apabila si pemberi meninggal dunia. Bahagian hibah ini tidak boleh dibantah oleh sesiapa pun kerana ianya persetujuan yang dibuat ketika pemberi masih hidup.

Hibah bersyarat pula seperti contoh penerima hibah meninggal dunia sebelum pemberi hibah. Maka kontrak tersebut adalah bersyarat yang boleh ditukar kepada penerima lain, dan barang yang diberi kepada penerima hibah boleh kembali kepada pemberi hibah.

Akibat kesedaran yang semakin meluas, maka wujudlah pelbagai skim hibah daripada operator Takaful.

Berapa Jumlah Hibah Untuk Diberikan Kepada Penerima Hibah?

Tiada had. Jika ingin hibahkan kepada isteri anda duit berjuta-juta selepas ketiadaan anda pun tiada masalah. Tapi perlu diingat, bagaimana seorang isteri itu ingin bangkit semula untuk menjalani kehidupan baru tanpa suami dan bapa kepada anak-anaknya.

Hutang-piutang yang suami tinggalkan, perbelanjaan pendidikan, urusan makan minum, sakit, perbelanjaan bulanan serta urusan tempat tinggal ia memerlukan wang.

Boleh jadi rumah yang isteri tinggal sekarang rumah sewa atau rumah suami, tetapi boleh jadi rumit jika ada pihak suami yang menuntut hak ke atas rumah tersebut. Ramai isteri yang beranggapan bahawa rumah yang mereka duduki yang milik suami, akan bertukar menjadi milik isteri selepas kematian suami.

Boleh, Tapi Kena Ada Hibah

Melainkan suami hibahkan kepada isteri secara bertulis ketika suami masih hidup, maka pihak lain tidak boleh mencabarnya kerana sesuatu hibah tidak boleh ditarik balik.

Melainkan ada waris pihak lelaki yang mencabar kuasa hibah tersebut.

Jika suami tidak sempat membuat wasiat, maka urusan faraid akan dijalankan. Urusan ini mengambil masa setahun atau lebih mengikut kes.

Perlu diingat, setiap perkara memerlukan kos. Semakin tinggi aset yang ditinggalkan, maka semakin tinggi kos yang perlu dibayar.

Siapa lagi yang akan membayar segala kos tersebut kalau bukan isteri?(atau anak lelaki dan wakil pihak arwah suami)

Sebagai panduan, boleh juga berbincang dengan pasangan berapa jumlah yang perlu dihibahkan kepada isteri. Ambil tahu juga berapa takaful akan cover sekiranya berlaku kematian di mana sum assured tersebut boleh digunakan untuk selesaikan hutang.

Sekiranya suami bergaji RM5K sebulan, maka darabkan dengan 12 bulan atau minimum RM60K untuk dihibahkan kepada isteri untuk kegunaan beliau selama setahun.

Ini perkara pertama isteri perlu lakukan apabila berkahwin, iaitu dengan memujuk suami untuk melakukan hibah dan takaful. Kemudian barulah beli aset seperti rumah dan yang lain-lain.

Semoga artikel ini dapat memberi sedikit gambaran tentang kepentingan hibah.

Artikel ditulis oleh Puan Sarah Hata. Penulis merupakan seorang konsultan kewangan di sebuah institusi kewangan di Malaysia dan juga perunding imej. Mempunyai pengalaman menulis, memberi ceramah di beberapa syarikat seluruh Malaysia dan juga klien individu.

Majalah Labur