Apa 5C Yang Mempengaruhi Permohonan Pembiayaan Kita?

Pembiayaan bank merupakan salah satu cara yang paling mudah untuk mendapatkan modal bagi mengembangkan atau memulakan perniagaan. Walaupun untuk memohon pembiayaan kedengaran mudah, tetapi untuk setiap permohonan itu diluluskan, ianya agak sukar.

Ada beberapa kriteria yang akan dilihat oleh pihak bank. Kriteria ini dikenali sebagai 5C.

Apakah yang dimaksudkan dengan 5C ini?

1. Keperibadian (Character)

Kata orang jangan menilai buku melalui kulitnya. Tetapi untuk pegawai bank, tidak ada istilah itu dalam kamus pekerjaaan mereka. Antara perkara pertama yang akan dilihat oleh mereka adalah personaliti anda.

Maksudnya mereka akan melihat sama ada anda memiliki sifat-sifat jujur, boleh dipercayai dan sebagainya melalui interaksi antara anda dengan pegawai tersebut.

Maklumlah jumlah pembiayaan yang bakal diberikan tentunya bukan sedikit. Jadi penting untuk memberikannya kepada orang yang betul-betul layak saja.

2. Keupayaan (Capacity)

Keupayaan yang macam mana tu? Tentulah keupayaan pemohon untuk membayar balik pembiayaan yang telah diberikan. Sebelum meluluskan apa-apa pembiayaan, pihak bank akan menilai terlebih dahulu sama ada anda mampu ataupun tidak untuk melakukan bayaran balik.

Antara perkara utama yang mereka akan perhatikan adalah keteguhan aliran tunai dan juga sejarah pembiayaan sebelumnya. Jika anda mempunyai tunggakan dengan mana-mana institusi kewangan, pastinya agak sukar untuk permohonan anda itu diluluskan.

3. Modal (Capital)

Modal yang dimaksudkan di sini adalah pelaburan yang anda lakukan dalam perniagaan tersebut. Contohnya, mungkin premis perniagaan itu merupakan hartanah anda sendiri, kenderaan yang digunakan dalam urusan perniagaan dan banyak lagi.

Ini menunjukkan komitment anda terhadap perniagaan tersebut Lebih banyak modal yang anda keluarkan, lebih tinggi peluang untuk pembiayaan anda diluluskan.

4. Tujuan (Condition)

Pihak bank tentunya ingin mengetahui tujuan utama anda memohon pembiayaan daripada mereka. Untuk apa duit tersebut akan digunakan.

Jadi anda perlu menjelaskan apa yang bakal anda lakukan dengan pembiayaan tersebut di dalam proposal yang anda sediakan. Jangan lupa untuk sertakan dengan fakta sebenar.

Ini akan membantu mereka mendapatkan gambaran tentang hala tuju perniagaan anda.

5. Cagaran (Collateral)

Apa itu cagaran? Cagaran adalah aset yang disandarkan kepada bank sekiranya pembiayaan tidak dapat dibayar dalam tempoh yang ditetapkan. Sekiranya peminjam tidak dapat membayar pembiayaan tersebut, aset ini akan disita kemudian dilelong.

Selalunya peminjam akan mencagarkan hartanah yang mereka miliki untuk memohon pembiayaan. Sebab itulah anda perlu habis fikir sebelum membuat pembiayaan.

Dalam situasi ekonomi yang kadang kala tak menentu, pihak bank pastinya lebih strict sebelum meluluskan apa jua pembiayaan. Jadi anda harus bersedia andai kata pembiayaan anda ditolak.

Sebaiknya hantar proposal pembiayaan anda itu kepada beberapa institusi kewangan yang berlainan. Bila permohonan sudah diluluskan, gunakan ianya dengan sebaik mungkin.

Previous ArticleNext Article

Cara Pengiraan Kelayakan Pinjaman Rumah

Memang ramai yang memasang impian untuk memiliki rumah sendiri. Sekiranya anda telah punya perancangan untuk membeli rumah, ia adalah satu perkara yang baik. Namun, jangan lupa perkara wajib yang perlu dilakukan sebelum membuat pemilihan rumah.

Kalau ikutkan hati, pastinya ramai yang memilih untuk memiliki rumah landed yang mahal-mahal. Namun, sudahkah anda membuat pengiraan berapa jumlah pinjaman yang anda layak?

Mengapa perlunya membuat pengiraan pinjaman daripada pihak bank sebelum membuat pemilihan rumah? Ini kerana, pengiraan inilah yang akan dijadikan sebagai garis panduan untuk anda memilih jenis rumah yang sesuai dengan jumlah pinjaman yang anda dapat daripada pihak bank.

Bagi mengelakkan anda berangan-angan mat jenin untuk memilih rumah sedangkan tidak layak daripada segi kewangan, sebaiknya lihat dahulu cara pengiraan asas kelayakan jenis rumah yang boleh anda beli. Masa jimat, tenaga pun jimat.

1. Kira DSR

Debt Service Ratio atau singkatannya DSR ini adalah peratus nisbah hutang kepada pendapatan bersih anda. Pihak bank akan menyemak rekod CCRIS anda dan peratusan DSR anda untuk melihat sebanyak mana pendapatan anda digunakan untuk membayar pinjaman.

Jom kita buat kira-kira sedikit seperti berikut.

Pendapatan Kasar: RM2,800
Tolak KWSP/SOCSO: RM200
Pendapatan Bersih: RM2,600

*Pendapatan di bawah RM3,000, DSR adalah 60%.  

Pengiraan DSR = Pendapatan Bersih – DSR (%) = RM2,600 x 60%
Jumlah = RM1,5600

Formula Pengiraan

Bayaran Ansuran Bulanan Rumah Baru + Jumlah Komitmen Sedia Ada (Kereta, Kad Kredit, Pinjaman Peribadi)
/
Gaji Bersih Bulanan x 100%

Gaji bersih : RM2,600.00

Komitmen:

Ansuran rumah baru : RM500
Pinjaman peribadi : RM200
Kereta : RM400
DSR : 60%

[RM500 + [RM200 + RM400] ] / RM 2600 x 100%  = 42.31%

DSR = 42.31%, ini melayakkan individu A layak untuk membuat pinjaman perumahan kerana DSR berada di bawah paras 60%.

Lihat pengiraan di bawah ini pula, bagaimana caranya untuk membuat pengiraan kelayakan pinjaman rumah untuk dijadikan sebagai panduan pengiraan. Pengiraan ini dinamakan sebagai ‘’Rule of 200’’.

2. Formula 200

Kaedah kedua adalah dengan menggunakan Formula 200 ini:

Ansuran bulanan x 200 = Harga rumah

Pengiraan:

RM1,000  x 200 = RM200,000

Dengan instalment bulanan yang anda mampu bayar sebanyak RM1,000, ini melayakkan anda membeli rumah yang berharga RM200,000 dan ke bawah.

Untuk mendapatkan angka yang lebih tepat tentang harga kelayakan rumah yang boleh anda beli, anda boleh rujuk dengan mana-mana bank atau ejen hartanah.



Anda Nak Beli Rumah, Tapi Dah Tahu Belum Tahap Kewangan Anda?

Takut-takut skor kita kurang memuaskan, nanti nak apply pinjaman/pembiayaan tak lepas pula.

Bagaimana pula dengan hutang kad kredit sekarang, bayar tepat pada masanya atau tidak?
Pernah terlibat dengan sebarang masalah undang-undang atau muflis?

Berapa pula Debt to service ratio (DSR) anda?

Jangan risau sangat. Dengan TechRevo, kini anda boleh dapatkan laporan kewangan dengan cepat dan mudah.

Bukan itu sahaja, semua pengiraan berkenaan dengan permohonan pinjaman akan dilakukan berdasarkan apa yang bank mahu.

Yang lagi bestnya, di penghujung laporan nanti ada pilihan bank dengan tawaran terbaik khusus untuk anda.

Dengan harga promosi RM14.90, anda akan dapat:

✅ Ketepatan 99% pengiraan DSR + kelayakan pinjaman perumahan
✅ Laporan CCRIS untuk 12 bulan
✅ Kes undang-undang, muflis

Dapatkan laporan TechRevo hari ini juga -> https://tinyurl.com/techrevo