Pembiayaan

6 Tips Dalam Meminta Seseorang Untuk Menjadi Penjamin Anda

EzaAugust 30, 2018 6:03 amApril 18, 2021

Sumber gambar: Free-Photos/Pixabay

Sub Topik

Apabila anda ingin memohon sesuatu pinjaman di Malaysia, salah satu syaratnya ialah anda perlu mempunyai seorang penjamin atau peminjam bersama (sekiranya anda membuat permohonan bersama dengan seseorang). Kebanyakannya akan meminta ahli keluarga sendiri untuk menjadi penjamin, manakala sebilangan orang akan meminta saudara-mara bahkan teman rapat untuk menolong mereka.

Tidak kira siapa yang anda inginkan untuk menjadi penjamin anda, anda perlu menguruskan hal ini dengan berhati-hati, kerana hal kewangan sememangnya sesuatu yang amat sensitif. Ini kerana pihak bank akan mengejar penjamin anda sekiranya anda gagal membayar balik wang pinjaman itu.

Bagi anda yang bercadang dalam meminta seseorang untuk menjadi penjamin anda, kami mempunyai beberapa nasihat yang baik untuk anda.

Lihat 6 tips berikut ini jika anda ingin meminta seseorang menjadi penjamin anda:

1. Pilih Penjamin Yang Bersesuaian

Kenal pasti orang-orang di sekeliling anda yang mempunyai skor kredit yang baik. Adakah mereka hebat dalam menguruskan hutang-hutang mereka? Adakah mereka menepati masa apabila membayar bil-bil mereka? Adakah mereka berpendapatan tetap?

Mereka yang kewangannya stabil selalunya berkemahiran dalam menguruskan wang dan juga kewangan peribadi mereka; dan orang-orang beginilah yang anda perlukan untuk menjadi penjamin anda, kerana mempunyai skor kredit yang baik akan meningkatkan peluang anda dalam mendapatkan pinjaman. Pada dasarnya, anda mesti mempertimbangkan beberapa perkara, termasuklah:

Skor kredit dan pelbagai aset yang penjamin anda harus ada
Lokasi mereka (untuk kemudahan bersama, pilihlah seseorang yang tinggal berdekatan kerana dia perlu ada dalam setiap perjumpaan dan urusan tandatangan)

Kenal pasti apa keperluan atau syarat sebagai penjamin yang dikehendaki pihak bank. Syarat-syaratnya mungkin berlainan bergantung kepada bank atau jenis pinjaman yang anda mohon. Anda juga boleh semak lebih lanjut mengenai syarat-syarat asas sebagai penjamin oleh Bank Negara Malaysia.

Namun begitu, permohonan anda akan menjadi sia-sia jika anda sendiri mempunyai skor kredit yang rendah, jadi sebelum membuat sebarang permohonan pinjaman, pastikan anda tingkatkan skor kredit anda terlebih dahulu.

2. Berlatih Berbicara Bagi Meyakinkan Bakal Penjamin

Anggaplah situasi anda seolah-olah anda bakal memberikan pembentangan atau ‘business pitch’ di tempat kerja. Bayangkan diri anda di tempat hadirin yang ada, dan fikirkan pelbagai persoalan yang bakal mereka tanyakan. Sediakan jawapan anda; lebih banyak soalan oleh bakal penjamin yang dapat anda jawab, lebih baik. Mempunyai pengetahuan yang mendalam menunjukkan betapa bertanggungjawab dan seriusnya anda dalam hal ini, dan ini boleh memberi keyakinan kepada bakal penjamin anda.

Rancangkan perkara-perkara utama yang ingin anda bualkan untuk mengelak daripada bersembang kosong dan membuang masa. Setelah anda bersedia, kumpulkan kesemua maklumat yang penting (contohnya seperti maklumat mengenai pinjaman itu, pelan pembayaran balik, atau pelan kecemasan) dan bawalah ia bersama dengan anda sewaktu bertemu dengan bakal penjamin.

3. Berjumpa Dengan Mereka Secara Peribadi

Wang merupakan isu yang amat sensitif, jadi lebih baik sekiranya anda bercakap dan berjumpa dengan bakal penjamin secara peribadi bagi mengelakkan sebarang salah faham dan juga untuk mendapatkan kepercayaan mereka.

Buat perjanjian untuk berjumpa dengan mereka bagi menunjukkan betapa serius dan komitednya anda dalam mendapatkan pinjaman ini bagi meningkatkan taraf hidup anda. Pilih tempat, tarikh, dan masa untuk berjumpa yang paling memudahkan buat mereka.

Jika anda berjumpa dengan mereka di tempat awam, pilihlah kafe yang selesa dan tidak terlalu ramai orang yang memberikan anda sedikit privasi dan tidak bising. Ini memudahkan anda untuk berbual dengan tenang dan selesa. Belikan mereka minuman atau makanan (jika perlu) sebagai tanda terima kasih kerana mereka telah bersusah payah untuk bertemu dengan anda.

Beritahu mereka tentang rancangan anda untuk menyambung pengajian, membeli kereta agar memudahkan anda ke tempat kerja, melangsungkan majlis perkahwinan dan sebagainya. Berterus-teranglah dan seterusnya beritahu mereka mengenai niat anda dalam mendapatkan pinjaman bagi melaksanakan impian tersebut, dan anda memerlukan seorang penjamin bagi membantu anda.

4. Bentangkan Pelan Pembayaran Balik

Setelah anda memberitahu mereka mengenai rancangan dan sebab anda untuk mendapatkan pinjaman, tunjukkan keupayaan anda dalam membayar balik pinjaman tersebut. Bentangkan pelan pembayaran balik, dan pastikan ia munasabah. Jangan lupa beritahu mereka tentang situasi kewangan anda, pendapatan anda, serta bajet bulanan; dan tunjukkan jadual pembayaran balik agar mereka tahu berapa banyak jumlah yang akan anda bayar nanti.

Anda juga boleh meyakinkan mereka lagi dengan memberitahu mereka bahawa Malaysia kini mempunyai sistem yang lebih adil buat para penjamin, di mana mereka tidak lagi diisytiharkan muflis sekiranya peminjam gagal membayar hutang mereka. Namun begitu, pastikan kepada mereka bahawa anda tidak akan ambil ringan terhadap hutang anda.

Sebagai tambahan, beritahu mereka tentang hak-hak mereka sebagai seorang penjamin. Berikan mereka risalah Info Perbankan Mengenai Penjamin yang dikeluarkan oleh Bank Negara dan Persatuan Bank-Bank Dalam Malaysia. Risalah tersebut memperincikan segala perkara yang penjamin patut tahu, termasuklah hak-hak mereka dan cara-cara bagi melindungi kewangan mereka.

5. Bentangkan Pelan Kecemasan

Tak kira betapa bersedianya kita, hidup ini penuh dengan kejutan, dan sebilangannya boleh memberi kesan terhadap kewangan anda. Jika hal ini terjadi, hidup anda akan menjadi lebih mudah sekiranya anda telah menyediakan pelan kecemasan awal-awal lagi.

Dalam kes di mana anda tidak berupaya untuk membayar semula pinjaman anda disebabkan oleh perkara yang tidak diduga, beritahu bakal penjamin anda mengenai langkah-langkah yang bakal anda ambil bagi menangani masalah itu, berdasarkan kepada jenis pinjaman yang anda ambil. Contohnya seperti:

Membuat perundingan semula syarat pinjaman
Menjual atau menyewa kenderaan atau hartanah untuk keuntungan

Terdapat pelbagai pilihan yang boleh anda pilih sekiranya anda tidak dapat membayar semula pinjaman anda, jadi rajin-rajinlah mencari maklumat atau bertanya mengenai pilihan yang ada, dan pilihlah langkah yang terbaik berdasarkan kepada situasi anda.

6. Apa Yang Perlu Anda Lakukan Setelah Mereka Memberi Jawapan

Tak kira betapa rapatnya anda dengan bakal penjamin anda, jangan sangka mereka akan bersetuju. Meminta seseorang untuk menjadi penjamin anda merupakan perkara yang besar, jadi bertimbang rasalah terhadap mereka. Berilah mereka masa yang cukup untuk membuat keputusan, kerana hal ini juga akan memberi kesan kepada mereka. Lihat apa yang perlu anda lakukan setelah mereka memberikan jawapan:

Jika mereka berkata ‘tidak’
Janganlah anda memaksa mereka dan meminta mereka untuk mempertimbangkannya lagi. Jawapan ‘tidak’ bermakna mereka mempunyai komitmen kewangan yang lebih penting. Ucapkan terima kasih kepada mereka dan cari bakal penjamin yang lain.

Jika mereka berkata ‘mungkin’
Jawapan ini agak rumit: jika langkah anda benar mungkin anda akan mendapat jawapan yang positif, tetapi jika tersalah langkah anda akan mendapat jawapan yang negatif. Dalam hal ini bakal penjamin anda masih kurang keyakinan. Mungkin anda tidak menjawab segala persoalan mereka dengan terperinci. Cari tahu apa yang bermain di fikiran mereka. Berjumpalah sekali lagi atau bawalah mereka ke bank untuk bertemu dengan pegawai bank. Jika anda ingin membuat permohonan dalam talian, duduklah bersama dengan mereka dan tinjau halaman tersebut bersama-sama. Ini akan lebih meyakinkan mereka.

Jika mereka berkata ‘ya’
Tahniah, anda semakin hampir dalam melaksanakan impian anda! Anda boleh pergi ke bank bersama-sama untuk berbincang dengan pegawai bank atau berjumpa dengan mereka bagi membuat permohonan dalam talian. Tak kira sama ada anda membuat permohonan di bank atau dalam talian, pastikan anda turut melibatkan mereka dalam setiap proses permohonan.

Ditulis dan diterjemahkan oleh Dayana Sobri bagi pihak BBazaar Malaysia.
Artikel ini disiarkan secara eksklusif di MajalahLabur.com.

Nak Deposit Rumah Pertama? ‘Overlap’ Hutang? Bayar Tunggakan PTPTN?

Ringankan tanggungan semasa anda dengan pembiayaan peribadi berkonsep syariah di platform Direct Lending. Dapatkan pinjaman kadar rendah untuk satukan semua hutang mahal anda. Semak kelayakan secara percuma. Anda boleh semak dahulu & mohon kemudian. Tiada apa-apa caj yang dikenakan.

KLIK sini untuk terima pembiayaan bank & koperasi yang bersesuaian dengan posisi kewangan anda.

Previous ArticleMudahnya Nak Menyimpan Duit Guna Formula 50:30:20Next Article5 Filem Inspirasi Untuk Usahawan

LPPSA Kedua: Boleh Mohon Walaupun Pembiayaan Pertama Belum Habis, Ini Syarat & Kelayakannya

Majalah LaburOctober 3, 2026 7:09 pmOctober 3, 2026

Ada pembiayaan LPPSA pertama yang masih berjalan tetapi sudah terfikir nak beli rumah kedua?

Mulai 4 Oktober 2026, penjawat awam yang layak boleh memohon Pembiayaan Kedua LPPSA tanpa perlu menyelesaikan sepenuhnya Pembiayaan Pertama.

Pada masa yang sama, LPPSA turut menaikkan had kelayakan maksimum pembiayaan perumahan sehingga RM1 juta.

Namun, ini bukan bermaksud semua penjawat awam automatik boleh meminjam RM1 juta. Jumlah sebenar masih bergantung kepada pendapatan bersih, kelayakan pemohon, baki kelayakan pembiayaan serta syarat LPPSA yang berkuat kuasa.

Apa perubahan LPPSA 2026?

Menurut notis rasmi LPPSA bertarikh 25 September 2026, dua perubahan utama mula berkuat kuasa pada 4 Oktober 2026:

Pertama, had kelayakan maksimum pembiayaan perumahan LPPSA dinaikkan sehingga RM1 juta.

Kedua, pemohon boleh membuat permohonan Pembiayaan Kedua tanpa menyelesaikan Pembiayaan Pertama, tertakluk kepada baki kelayakan pembiayaan dan syarat yang ditetapkan.

Ini memberi lebih banyak fleksibiliti kepada penjawat awam yang masih mempunyai pembiayaan pertama tetapi mahu menggunakan baki kelayakan mereka untuk pembiayaan kedua.

Had pembiayaan LPPSA sehingga RM1 juta

LPPSA menetapkan jadual had kelayakan berdasarkan pendapatan bersih.

Pendapatan Bersih	Had Kelayakan Maksimum
Lebih RM10,000	RM1,000,000
RM10,000	RM950,000
RM9,500	RM930,000
RM9,000	RM900,000
RM8,500	RM880,000
RM8,000	RM850,000
RM7,500	RM830,000
RM7,000	RM800,000
RM6,500	RM780,000
RM6,000	RM730,000
RM5,500	RM670,000
RM5,000	RM610,000
RM4,500	RM550,000
RM4,000	RM480,000
RM3,500	RM430,000
RM3,000	RM350,000
Sehingga RM2,500	RM280,000

Jadual ini adalah berdasarkan FAQ rasmi LPPSA mengenai penambahbaikan 2026.

Nota penting: Had maksimum ini bukan bermaksud pemohon pasti menerima jumlah tersebut. Amaun yang diluluskan masih bergantung kepada kelayakan pemohon dan syarat pembiayaan yang berkuat kuasa.

Siapa yang layak menikmati had baharu?

LPPSA menyatakan jadual kelayakan baharu ini terpakai kepada kakitangan sektor awam yang layak memohon pembiayaan perumahan LPPSA, tertakluk kepada syarat dan kelayakan semasa.

Bagaimanapun, terdapat kumpulan tertentu yang tidak menggunakan jadual ini, antaranya:

Anggota Pentadbiran Persekutuan;
Anggota Pentadbiran Negeri dan Ahli Dewan Undangan Negeri; dan
Hakim Mahkamah Persekutuan, Mahkamah Rayuan dan Mahkamah Tinggi.

Golongan tersebut tertakluk kepada peruntukan atau keputusan berkaitan yang berasingan.

Apa maksud “Pembiayaan Kedua” sekarang?

Ini bahagian yang paling menarik.

Sebelum penambahbaikan ini, pemohon secara amnya perlu menyelesaikan Pembiayaan Pertama sebelum membuat Pembiayaan Kedua.

Mulai 4 Oktober 2026, syarat tersebut tidak lagi diperlukan.

LPPSA menyatakan pemohon boleh memohon Pembiayaan Kedua tanpa menyelesaikan Pembiayaan Pertama, tertakluk kepada penilaian kemampuan bayaran balik dan syarat kelayakan LPPSA.

Contohnya:

Ali membeli rumah pertama menggunakan LPPSA.

Pembiayaan pertama masih mempunyai baki.

Kemudian Ali mahu membeli rumah kedua.

Dengan peraturan baharu, Ali tidak perlu melangsaikan pembiayaan pertama terlebih dahulu semata-mata untuk memohon pembiayaan kedua.

Tetapi Ali masih perlu mempunyai baki kelayakan pembiayaan yang mencukupi dan memenuhi syarat LPPSA.

Apakah syarat Pembiayaan Kedua?

LPPSA menetapkan beberapa syarat utama.

Pemohon perlu:

1. Merupakan kakitangan sektor awam yang layak memohon pembiayaan perumahan LPPSA.

2. Potongan gaji bagi Pembiayaan Pertama telah dilaksanakan.

3. Tidak mempunyai tunggakan bayaran balik bagi Pembiayaan Pertama sedia ada.

Selain itu, permohonan tetap tertakluk kepada penilaian kemampuan bayaran balik dan syarat kelayakan LPPSA yang berkuat kuasa.

Berapa margin Pembiayaan Kedua?

Ini juga penting kerana margin pembiayaan bergantung kepada status Pembiayaan Pertama.

Jika Pembiayaan Pertama sudah selesai

Margin Pembiayaan Kedua adalah sehingga 100%.

Jika Pembiayaan Pertama masih belum selesai

Margin Pembiayaan Kedua adalah sehingga 90%.

Untuk Jenis 5 dan Jenis 7 bagi hartanah yang sama

LPPSA menetapkan margin sehingga 100% bagi:

Jenis 5 – Ambil Alih; dan
Jenis 7 – Ubah Suai,

bagi hartanah yang sama, tertakluk kepada syarat yang ditetapkan.

Contoh mudah Pembiayaan Kedua

Katakan seseorang masih mempunyai Pembiayaan Pertama LPPSA.

Kemudian dia mahu membeli rumah kedua berharga RM500,000.

Jika Pembiayaan Pertama masih belum diselesaikan, margin Pembiayaan Kedua adalah sehingga 90%.

Secara mudah:

RM500,000 × 90% = RM450,000

Jadi, secara teori, pembiayaan boleh mencapai sehingga RM450,000, manakala baki RM50,000 perlu ditanggung melalui sumber lain.

Tetapi angka sebenar masih tertakluk kepada baki kelayakan pembiayaan dan penilaian LPPSA.

Maksudnya, jangan terus anggap rumah RM500,000 akan mendapat pembiayaan RM450,000 kerana kelayakan sebenar setiap pemohon adalah berbeza.

Bagaimana LPPSA menentukan kelayakan?

LPPSA menggunakan kaedah pengiraan berdasarkan kemampuan bayaran balik.

Antara kriteria yang dinyatakan LPPSA ialah:

Ansuran bulanan tidak melebihi 60% daripada gaji pokok dan elaun tetap yang diambil kira;
Jumlah hutang tidak melebihi 80% daripada pendapatan bersih; dan
Gaji bersih sekurang-kurangnya 20% daripada pendapatan kasar.

Pendapatan bersih bagi tujuan pengiraan LPPSA pula merujuk kepada gaji pokok + elaun tetap yang diambil kira – potongan wajib.

Jadi, seseorang yang mempunyai gaji tinggi sekalipun tidak semestinya mendapat jumlah maksimum RM1 juta kerana pengiraan turut mengambil kira kemampuan bayaran balik.

Bagaimana pula kadar keuntungan?

Untuk pembiayaan hartanah sehingga RM1 juta, LPPSA memperkenalkan struktur kadar purata wajaran (blended rate).

Strukturnya:

Sehingga RM750,000 → 4.00% setahun

Bahagian melebihi RM750,000 sehingga RM1 juta → 4.50% setahun

Yang menariknya, pengiraan ini mengambil kira jumlah pembiayaan hartanah yang diluluskan bagi Pembiayaan Pertama dan Pembiayaan Kedua.

Contoh RM800,000

Bagi pembiayaan RM800,000:

RM750,000 pertama → 4.00%

Baki RM50,000 → 4.50%

Kadar purata wajaran yang terhasil ialah kira-kira 4.03% setahun.

RM1 juta bukan bermaksud boleh ambil RM1 juta untuk rumah kedua

Ini perkara yang ramai mungkin salah faham.

Had maksimum RM1 juta ialah had kelayakan maksimum, bukannya jumlah automatik yang boleh dipinjam.

Untuk Pembiayaan Kedua pula, LPPSA secara jelas menyatakan ia tertakluk kepada baki kelayakan pembiayaan.

Contohnya, jika seseorang mempunyai had kelayakan RM800,000 tetapi telah menggunakan RM600,000 bagi Pembiayaan Pertama, baki kelayakannya tidak bermaksud dia boleh terus mengambil RM800,000 lagi.

Sebaliknya, pengiraan baki kelayakan perlu dibuat berdasarkan ketetapan LPPSA.

Sebab itu LPPSA menyediakan kemudahan SmartKira untuk membuat semakan anggaran kelayakan mulai 4 Oktober 2026.

Boleh beli rumah kedua sebelum rumah pertama habis bayar?

Ya, mulai 4 Oktober 2026, boleh memohon.

Tetapi terdapat tiga perkara yang perlu diberi perhatian:

Pertama: Pembiayaan Pertama tidak perlu diselesaikan sepenuhnya.

Kedua: Pemohon perlu mempunyai baki kelayakan pembiayaan yang mencukupi.

Ketiga: Pemohon masih perlu memenuhi syarat kemampuan bayaran balik dan syarat LPPSA yang berkuat kuasa.

Jadi, kemudahan ini memberikan fleksibiliti, tetapi bukan “lesen” untuk mengambil hutang rumah tanpa mengambil kira kemampuan kewangan.

Semua jenis pembiayaan boleh digunakan?

Menurut FAQ LPPSA, semua jenis pembiayaan dibenarkan bagi Pembiayaan Kedua, tertakluk kepada syarat yang ditetapkan.

Namun, terdapat pengecualian tertentu.

Sebagai contoh, pelanggan yang sedang menikmati Pembiayaan Pertama Jenis 4 atau Jenis 5 bagi tanah dan belum memohon Jenis 6 untuk membina rumah, tidak dibenarkan memohon Pembiayaan Kedua bagi Jenis 4 atau Jenis 5 tanah tersebut.

LPPSA juga menjelaskan bahawa jika seseorang membeli tanah melalui Jenis 4 atau Jenis 5 dan kemudian memohon Jenis 6 untuk membina rumah di atas tanah tersebut, ia masih dianggap sebagai satu kelayakan pembiayaan, bukan Pembiayaan Kedua.

Bila boleh mula memohon?

Kemudahan baharu ini berkuat kuasa pada:

4 OKTOBER 2026

LPPSA menyatakan pelanggan boleh mengemukakan permohonan bagi kemudahan tersebut mulai tarikh berkenaan.

Bagi permohonan yang telah dikemukakan sebelum 4 Oktober 2026, LPPSA menyatakan ia akan diproses berdasarkan had kelayakan amaun pembiayaan hartanah yang berkuat kuasa pada tarikh permohonan diterima.

Kesimpulan

Penambahbaikan LPPSA 2026 membawa perubahan yang agak besar kepada penjawat awam.

Had kelayakan maksimum pembiayaan kini dinaikkan sehingga RM1 juta, manakala Pembiayaan Kedua boleh dipohon tanpa perlu menyelesaikan Pembiayaan Pertama terlebih dahulu.

Tetapi perkara paling penting untuk difahami ialah:

RM1 juta = had kelayakan maksimum, bukan jumlah automatik.

Dan:

Pembiayaan Kedua = boleh mohon walaupun pembiayaan pertama masih berjalan, tetapi tertakluk kepada baki kelayakan dan kemampuan bayaran balik.

Jadi, kalau memang bercadang membeli rumah kedua, langkah pertama bukan terus cari rumah RM1 juta.

Semak dahulu baki kelayakan LPPSA.

Kemudian barulah tengok harga rumah yang benar-benar mampu ditanggung.

Nota: Maklumat ini berdasarkan pengumuman dan FAQ rasmi LPPSA bertarikh 25 September 2026. Syarat dan pengiraan sebenar adalah tertakluk kepada pekeliling, garis panduan serta ketetapan LPPSA yang berkuat kuasa pada tarikh permohonan.

Sumber rasmi: LPPSA – Penambahbaikan Kemudahan Pembiayaan Perumahan Sektor Awam 2026 termasuk jadual kelayakan RM280,000 hingga RM1 juta.

Artikel Terkini

Social Connect