Ramai orang keliru dalam aplikasi perbankan Islam terutamanya bila berlaku tunggakan pembayaran. Mereka beranggapan produk perbankan Islam adalah lebih mahal kerana harga jualan telah ditetapkan pada awal pembiayaan dan pelanggan perlu membayar harga jualan walaupun membuat penyelesaian awal.
Ibra’ adalah pengguguran hak oleh satu pihak kepada pihak yang lain yang perlu dilaksanakan terhadapnya. Daripada perspektif kewangan, ibra’ adalah pemberian rebat jika penyelesaian dibuat lebih awal dari tempoh yang sepatutnya.
Ibra’ kebiasannya diberi dalam kontrak jual beli seperti komoditi murabahah. Jadual di bawah menunjukkan perbandingan antara perbankan konvensional dan perbankan Islam (jika tiada ibra’ dan menyebabkan ramai dari kalangan kita salah faham):
*Kalau ikut jadual di atas, memanglah nampak perbezaan yang ketara. Sebenarnya, Bank Negara Malaysia (BNM) telah mengeluarkan garis panduan ibra’ atau diskaun atau rebat jika pembiayaan dilunaskan lebih awal dari tempoh yang sepatutnya. Walaupun tunggakan di atas kertas adalah berjumlah 180,000, namun pihak bank akan memberikan ibra’ kepada pelanggan.
Secara dasarnya, ada 3 situasi bank akan memberikan ibra’:
1. Pelanggan Yang Membuat Penyelesaian Awal Pelanggan tidak mempunyai tunggakan namun berhasrat membuat pembayaran sekaligus.
2. Penstrukturan Semula Pembiayaan Pelanggan mempunyai masalah untuk membuat bayaran dan memohon bank menstrukturkan kembali pembiayaan mereka.
3. Kemungkiran Pelanggan Dalam Membuat Bayaran Pelanggan bermasalah dan membayar tidak mengikut jadual.
Untuk lebih mudah faham, boleh rujuk rajah di bawah berkenaan aplikasi ibra’ dalam kontrak jual beli:
Secara kesimpulannya, pemberian ibra’ kepada pelanggan adalah bukti perbankan Islam tidaklah semahal seperti yang dilaungkan sesetengah pihak. Harga jualan ditetapkan pada awal pembiayaan namun ia masih bersandarkan turun naik kadar keuntungan efektif.
Yang menariknya, kadar keuntungan tidak akan melebihi harga jualan yang telah ditetapkan. Semoga bermanfaat.
Dalam ilmu kewangan, kita sering ditekankan dengan pesanan supaya menyimpan wang untuk kegunaan masa hadapan. Pesanan itu tidak salah sama sekali. Namun, dari sudut ekonomi makro, wujud satu fenomena yang dipanggil sebagai ‘Paradox of Thrift’. Jika semua orang, terutamanya mereka yang masih mempunyai pendapatan stabil memutuskan untuk berhenti berbelanja secara drastik, ekonomi tidak akan menjadi lebih kukuh. Sebaliknya, ia akan menjadi lumpuh!
Suntikan tunai daripada perbelanjaan anda sebenarnya adalah minyak pelincir yang menggerakkan enjin ekonomi negara. Jika pendapatan anda tidak terjejas, berikut adalah tiga perkara yang anda perlu teruskan demi kelangsungan ekonomi komuniti.
1. Terus Makan Di Restoran Seperti Biasa
Apabila anda melangkah masuk ke dalam restoran dan memesan sepinggan nasi atau secawan sirap limau, wang tersebut tidak hanya terhenti di tangan pemilik kedai. Ia sebenarnya memulakan satu rantaian ekonomi yang sangat luas.
Sebagai contoh, bayangkan anda membayar RM20 untuk makan tengah hari. Wang itu akan digunakan oleh pemilik restoran untuk membayar bil elektrik kedai, sewa premis dan yang paling penting adalah gaji para pekerja. Pekerja tersebut pula akan menggunakan gaji mereka untuk membeli barangan keperluan harian di pasar raya. Selain itu, pemilik restoran juga perlu membayar pembekal ayam, sayur dan beras di pasar borong.
Jika anda dan ramai lagi orang lain berhenti makan di situ, rantaian ini akan putus. Pembekal sayur akan kehilangan pembeli dan pekerja restoran mungkin kehilangan pekerjaan. Ekonomi adalah satu kitaran yang saling berkait.
2. Terus Membeli Di Gerai Tepi Jalan
Peniaga marhaen atau peniaga kecil biasanya tidak mempunyai simpanan tunai yang besar seperti syarikat korporat. Mereka sangat bergantung kepada aliran tunai harian untuk meneruskan hidup.
Ambil contoh seorang peniaga goreng pisang di simpang jalan. Pelanggan utama mereka mungkin terdiri daripada pekerja pejabat di kawasan sekitar yang masih mempunyai gaji tetap. Jika semua pelanggan ini memutuskan untuk berhenti membeli kerana terlalu panik, jualan peniaga tersebut akan jatuh menjunam.
Kesannya, peniaga kecil ini tidak lagi mampu untuk membeli bahan mentah daripada pembekal lain atau membayar keperluan sekolah anak-anak mereka. Apabila peniaga kecil tidak mempunyai kuasa beli, ekonomi di peringkat akar umbi akan mula mati secara perlahan lahan.
3. Terus Gunakan Perkhidmatan Penghantaran Makanan
Mungkin ada yang berasa bersalah untuk memesan makanan melalui aplikasi seperti Grab atau Foodpanda kerana dianggap membazir kos penghantaran. Namun, sedarilah bahawa dalam situasi ekonomi yang mencabar, sektor ekonomi gig adalah penyelamat utama bagi mereka yang telah kehilangan pekerjaan tetap.
Misalnya, anda memesan makanan secara segera kerana tidak sempat memasak atau ada urusan penting. Wang yang anda belanjakan itu bukan sahaja memberi keuntungan kepada vendor makanan, tetapi ia memberikan pendapatan langsung kepada rider yang menghantarnya.
Bagi anda, caj penghantaran mungkin sekadar beberapa ringgit sahaja. Tetapi bagi seorang rider, itulah modal untuk mereka mengisi minyak motosikal dan menyediakan makanan di atas meja untuk keluarga mereka. Dengan terus membuat pesanan, anda sedang memastikan ekosistem logistik ini terus bernafas.
Berjimat Biar Bertempat
Kita perlu bijak membezakan antara amalan berjimat dengan tindakan berhenti berbelanja. Berjimat bermaksud anda mengurangkan pembelian barangan mewah yang tidak perlu seperti gajet terbaharu atau barangan berjenama.
Memang benar, mengurangkan pembelian gajet atau barangan mewah mungkin menjejaskan pekerja di sektor tersebut. Namun, dalam fasa menghadapi krisis, keutamaan kita adalah pada keperluan asas dan ekonomi tempatan.
Wang yang dibelanjakan di gerai nasi lemak atau restoran tempatan berpusing lebih cepat dalam komuniti setempat berbanding pembelian barangan import yang keuntungannya akan mengalir ke luar negara. Pekerja kedai gajet mungkin terkesan, namun kerosakan ekonomi adalah jauh lebih parah jika peniaga makanan dan pembekal bahan mentah (nadi utama rakyat) yang tumbang dahulu.
Jika anda masih mempunyai slip gaji yang stabil dan aliran tunai yang sihat, jadilah wira ekonomi yang tidak didendang. Teruskan menyokong peniaga marhaen di sekeliling anda.
