Sub Topik
KWSP kekal sebagai tonggak utama simpanan persaraan rakyat Malaysia. Namun, perubahan gaya hidup, peningkatan kos sara hidup dan jangka hayat yang semakin panjang menyebabkan semakin ramai mula bertanya sama ada simpanan KWSP sahaja benar-benar mencukupi untuk menampung kehidupan selepas bersara.
Malah, pakar industri kewangan turut menggalakkan rakyat Malaysia membina lebih daripada satu sumber simpanan persaraan. Dalam konteks inilah Private Retirement Scheme (PRS) dilihat sebagai pelengkap kepada KWSP, bukannya pengganti.
Berbeza dengan KWSP yang menerima caruman wajib daripada majikan dan pekerja, PRS ialah skim persaraan sukarela yang membolehkan individu menabung mengikut kemampuan sendiri. Ini menjadikannya sesuai untuk pekerja sektor swasta, usahawan, freelancer, pekerja gig mahupun mereka yang ingin meningkatkan simpanan persaraan tanpa bergantung kepada satu tabung sahaja.
Pelepasan Cukai Masih Ditawarkan
Selain membantu membina dana persaraan, PRS turut menawarkan insentif cukai. Kerajaan telah melanjutkan pelepasan cukai bagi caruman PRS sehingga RM3,000 setahun sehingga Tahun Taksiran 2030.
Bagi individu yang berada dalam kadar cukai yang lebih tinggi, pelepasan ini boleh membantu mengurangkan cukai yang perlu dibayar di samping meningkatkan simpanan persaraan secara konsisten.
Dalam masa yang sama, jangan lupa bahawa perancangan kewangan bukan hanya tertumpu kepada mengumpul harta, tetapi juga merancang bagaimana sebahagian daripadanya dapat memberi manfaat kepada orang lain. Selain caruman PRS yang menawarkan pelepasan cukai, sumbangan kepada wakaf dan institusi yang layak juga boleh memberikan manfaat cukai mengikut peruntukan yang ditetapkan.
Baca juga Wakaf: Cara Luarbiasa Untuk Kurangkan Cukai Pendapatan (Bukan Pelepasan Cukai)
Siapa Yang Wajar Mempertimbangkan PRS?
Walaupun PRS terbuka kepada semua, terdapat beberapa golongan yang mungkin memperoleh manfaat lebih besar daripadanya.
1. Pekerja Gig dan Freelancer
Golongan ini tidak menerima caruman majikan seperti pekerja sektor formal. PRS boleh menjadi medium untuk membina dana persaraan secara konsisten mengikut kemampuan.
2. Usahawan dan Individu Bekerja Sendiri
Pendapatan yang tidak tetap bukan alasan untuk mengabaikan persaraan. Dengan PRS, caruman boleh dibuat pada bila-bila masa tanpa jumlah minimum yang tinggi.
3. Individu Berpendapatan Tinggi
Bagi mereka yang berada dalam kadar cukai lebih tinggi, pelepasan cukai sehingga RM3,000 setahun dapat membantu mengurangkan cukai yang perlu dibayar, sambil meningkatkan simpanan persaraan.
4. Mereka Yang Mahu Mempelbagaikan Simpanan
Pepatah “jangan letakkan semua telur dalam satu bakul” juga sesuai dalam perancangan persaraan. Selain KWSP, mempunyai satu lagi tabung persaraan boleh memberikan lebih banyak fleksibiliti pada masa hadapan.
Berapa Banyak Perlu Disimpan?
Tiada jumlah yang sesuai untuk semua orang. Yang lebih penting ialah konsisten.
Sebagai contoh, jika seseorang mencarum RM250 sebulan ke dalam PRS selama 30 tahun dan memperoleh pulangan purata sekitar 6% setahun, jumlah simpanannya berpotensi mencecah sekitar RM250,000. Jika caruman ditingkatkan kepada RM500 sebulan, nilai simpanan pada akhir tempoh boleh melebihi RM500,000, bergantung kepada prestasi dana yang dipilih.
Sudah tentu, pulangan pelaburan tidak dijamin dan prestasi setiap dana adalah berbeza. Namun, contoh ini menunjukkan bagaimana kuasa faedah kompaun mampu membantu membina dana persaraan dalam jangka masa panjang.
Penyedia manakah yang popular?
Antara nama yang sering menjadi pilihan pelabur di Malaysia ialah:
- Principal Asset Management – menawarkan siri dana PRS Plus dan RetireEasy, termasuk pilihan konvensional serta patuh Syariah.
- Public Mutual – mempunyai pilihan dana PRS yang agak pelbagai dan rangkaian ejen yang luas.
- AHAM Asset Management – terkenal dengan pilihan dana ekuiti serta dana patuh Syariah.
- Kenanga Investors – menawarkan OnePRS dengan beberapa pilihan profil risiko.
- RHB Asset Management – sesuai bagi mereka yang mahu mengurus pelaburan dalam ekosistem RHB.
Berdasarkan senarai rasmi daripada Private Pension Administrator (PPA), terdapat 9 penyedia PRS yang diluluskan oleh Suruhanjaya Sekuriti Malaysia (SC).
| Penyedia PRS | Dana Patuh Syariah |
|---|---|
| AHAM Asset Management Berhad | ✅ |
| AIA Pension and Asset Management Sdn. Bhd. | ✅ |
| AmFunds Management Berhad (AmInvest) | ✅ |
| Hong Leong Asset Management Berhad | ✅ |
| Kenanga Investors Berhad | ✅ |
| Manulife Investment Management (M) Berhad | ✅ |
| Principal Asset Management Berhad | ✅ |
| Public Mutual Berhad | ✅ |
| RHB Asset Management Sdn. Bhd. | ✅ |
Di Mana Wang PRS Dilaburkan?
Ramai menyangka wang yang disimpan dalam PRS hanya “disimpan” seperti akaun simpanan biasa. Hakikatnya, caruman PRS akan dilaburkan ke dalam pelbagai aset dengan tujuan menjana pulangan dalam jangka panjang.
Bergantung kepada jenis dana yang dipilih, pelaburan PRS lazimnya merangkumi:
- Saham syarikat tersenarai di Bursa Malaysia dan pasaran luar negara.
- Sukuk dan bon berkualiti tinggi.
- Instrumen pasaran wang seperti deposit tetap dan sijil pelaburan.
- Dana pelaburan lain atau aset yang diluluskan oleh Suruhanjaya Sekuriti Malaysia.
Komposisi aset ini bergantung kepada objektif setiap dana. Sebagai contoh, dana untuk pelabur muda biasanya mempunyai pendedahan yang lebih tinggi kepada ekuiti (saham) bagi mengejar pertumbuhan jangka panjang, manakala dana untuk mereka yang hampir bersara lebih tertumpu kepada sukuk, bon dan instrumen pendapatan tetap yang lebih stabil.
Apakah Perbezaan PRS Dengan Unit Trust?
Pada asasnya, PRS dan unit trust mempunyai persamaan kerana kedua-duanya diuruskan oleh syarikat pengurusan aset profesional dan melabur dalam portfolio yang dipelbagaikan.
Namun begitu, terdapat beberapa perbezaan penting:
| PRS | Unit Trust |
|---|---|
| Direka khusus untuk simpanan persaraan | Direka untuk pelaburan umum |
| Caruman layak mendapat pelepasan cukai sehingga RM3,000 setahun (tertakluk kepada dasar semasa) | Tiada pelepasan cukai khas |
| Pengeluaran sebelum umur persaraan tertakluk kepada syarat tertentu | Pelabur boleh menjual unit pada bila-bila masa, tertakluk kepada terma dana |
| Menggalakkan pelaburan jangka panjang | Sesuai untuk pelbagai matlamat kewangan, sama ada jangka pendek, sederhana atau panjang |
Dengan kata lain, PRS boleh dianggap sebagai ‘unit trust yang mempunyai objektif persaraan’. Konsep pelaburannya hampir sama, tetapi PRS diwujudkan bagi menggalakkan disiplin menyimpan untuk hari persaraan melalui insentif cukai dan had pengeluaran yang lebih ketat.
Jika matlamat anda ialah membeli rumah dalam tempoh lima tahun atau mengumpul modal perniagaan, unit trust mungkin lebih sesuai kerana lebih fleksibel. Namun, jika fokus anda ialah membina dana persaraan yang hanya akan digunakan selepas tamat tempoh bekerja, PRS menawarkan struktur yang lebih khusus untuk tujuan tersebut.
Kesimpulan
KWSP akan terus menjadi asas kepada sistem persaraan di Malaysia. Namun, realiti ekonomi hari ini menunjukkan bahawa bergantung kepada satu sumber simpanan sahaja mungkin tidak lagi mencukupi bagi sesetengah individu.
PRS bukanlah produk untuk menjadi kaya dalam masa singkat. Sebaliknya, ia merupakan satu instrumen yang membantu rakyat Malaysia membina simpanan persaraan secara berdisiplin, di samping menikmati pelepasan cukai yang disediakan kerajaan.
Jika anda sudah mempunyai simpanan KWSP, PRS boleh dilihat sebagai pelengkap. Jika anda bekerja sendiri atau tidak mempunyai caruman tetap, PRS pula boleh menjadi langkah awal untuk memastikan anda mempunyai sumber kewangan yang lebih kukuh apabila tiba usia persaraan nanti.
Akhirnya, perancangan persaraan bukan soal memilih antara KWSP atau PRS. Sebaliknya, ia mengenai bagaimana kita membina beberapa lapisan simpanan supaya dapat menikmati kehidupan yang lebih selesa, tanpa terlalu bergantung kepada satu tabung sahaja.
Tip: Sebelum memilih penyedia PRS, jangan hanya melihat nama syarikat. Bandingkan juga prestasi dana, yuran pengurusan, tahap risiko, rekod prestasi jangka panjang serta sama ada dana tersebut patuh Syariah atau tidak. Prestasi setiap dana adalah berbeza walaupun ditawarkan oleh penyedia yang sama.
