Jom kita tengok 8 langkah menggunakan aplikasi untuk kira faedah pinjaman rumah anda.
1. Muat Turun Aplikasi Karl’s Mortgage Calculator
Langkah pertama yang anda wajib lakukan adalah dengan memuat turun aplikasi ini pada smartphone anda.
Untuk keselesaan, sila tukarkan matawang di bahagian “Settings” di bahagian atas kanan. Pastikan matawang yang digunapakai adalah Ringgit Malaysia.
2. Masukkan Data
Selepas itu, sila buka tab ‘Input’ dan masukkan data-data penting seperti jumlah pinjaman, bayaran bulanan, kadar faedah dan tempoh perjanjian pinjaman.
3. Jumlah
Jumlah yang tertera di bawah merupakan jumlah ansuran bulanan yang kita perlu bayar kepada pihak bank.
Akan tetapi, bagaimana untuk melihat
jumlah faedah bank dan bayaran pokok dari amaun
RMXXX tersebut?
Iklan
4. Annual Payment
Untuk melihat jumlah faedah bank dan bayaran pokok, kita perlu buka tab “Table” dan pilih sub-tab “Annual” atau “Period”.
Annual bermaksud jumlah tahunan dan
Period bermaksud jumlah bulanan.
5. Jumlah Faedah Bulanan / Tahunan
Klik sub-tab “Annual” untuk melihat jumlah faedah pinjaman yang akan dibayar pada tahun itu. Kita hanya perlu bahagikan kepada 12 sahaja untuk mendapatkan purata bayaran sebulan.
6. Faedah dan Pokok Bulanan
Sila klik sub-tab “Period” untuk lihat jumlah faedah dan jumlah pokok bulanan. Kita boleh lihat senarai penuh bayaran dengan menekan butang “View Full Schedule” di bawah.
7. Baki
Untuk melihat baki pinjaman pada tahun-tahun tertentu, sila klik “Balance”.
8. Ringkasan Pinjaman
Jika ingin melihat jumlah ringkasan pinjaman, sila klik ke tab “Sum”. Di sini anda secara jelas boleh melihat jumlah faedah pinjaman dan pokok yang telah dibayar mengikut tempoh pinjaman.
Kita mungkin terkejut dengan amaun yang perlu dibayar untuk kadar faedah kepada bank setiap bulan. Ini adalah lumrah dalam pelaburan hartanah.
Buat pengetahuan anda, jumlah bayaran kadar faedah adalah paling tinggi pada tahun pertama dan akan mula berkurang pada tahun-tahun berikutnya dan jumlah pokok pula semakin lama semakin meningkat tahun demi tahun.
Jika anda menyewakan hartanah, pastikan kadar sewa yang ditetapkan mampu melindungi kadar faedah dan belanja bulanan lain seperti kos penyelenggaraan, sinking fund dan sebagainya.
Semoga yang bakal atau sedang menceburi pelaburan hartanah berhasil dengan jayanya!
Berdasarkan
statistik yang dikeluarkan PKB, 99.9% pewaris dan pemilik tanah Kampung Bharu
adalah warganegara Malaysia.
75.1% berada dalam
lingkungan melebihi 50 tahun dan 52.6% pewaris atau pemilik tanah adalah
golongan wanita.
Apa yang
mengejutkan adalah 88% penduduk Kampung Bharu bersetuju tanah lot mereka
dibangunkan semula oleh kerajaan berdasarkan tinjauan kaji selidik pada
November 2018 sehingga Februari 2019.
Rekod terkini juga
menunjukkan terdapat 5,382 pewaris dan pemilik tanah di Kampung Bharu setakat
ini.
“Tahukah anda, transformasi Kampung Bharu akan memakan
masa selama 20 tahun.”
Apa yang pasti,
pewaris dan pemilik tanah telah mulai lelah selepas sekian lama drama demi
drama bagi pembangunan semula tanah Kampung Bharu ini berlaku.
Sungguhpun banyak cakap-cakap orang kita yang mengatakan pembangunan ini bakal merugikan orang Melayu khususnya pewaris dan pemilik geran tanah di Kampung Bharu, tetapi hakikatnya Kampung Bharu memerlukan pembangunan segera!
Di antara sebab utama kenapa Kampung Bharu wajar dibangunkan semula adalah untuk:
Memberi peluang kepada lebih ramai orang Melayu memiliki hartanah di pusat bandar Kuala Lumpur.
Merealisasikan hasrat asal pembukaan Kampung Bharu sebagai penempatan masyarakat Melayu dalam lokasi primer di ibu kota Kuala Lumpur.
Memelihara dan memulihara warisan, seni budaya Melayu.
Menambah jumlah penduduk komuniti Melayu.
Jom kita tengok 13 transformasi Kampung Bharu ke bandar moden yang perlu anda tahu.
1. Ruang Awam Jalanan Raja Muda Musa
Laluan sedia ada dipenuhi lubang dan sesak dengan gerai-gerai haram dan tidak berlesen di sepanjang jalan tersebut, dan ianya menjadi faktor utama kesesakan lalu lintas.
Transformasi yang
bakal dilaksanakan adalah menaiktaraf laluan tersebut dengan konkrit berkualiti
tinggi, dan membina laluan kenderaan bebas daripada halangan pejalan kaki.
2. Padang Kampong Pindah
Penjenamaan semula
padang tersebut bakal dilakukan dengan akses kemudahan seperti ruang
rekreasi, 200 parkir kereta, 150 parkir
berbumbung dan ruang niaga.
3. Food Street
Kebanyakan gerai makanan atau warung tidak teratur, menjadi punca kesesakan lalu lintas di sepanjang jalan di Kampung Bharu.
Inisiatif yang
bakal diambil adalah menyusun gerai makanan tersebut secara berunit di
sepanjang Jalan Raja Muda Musa dan Jalan Raja Alang.
4. Unit Kediaman
Ketika ini, terdapat kurang lebih 4,500 unit kediaman di seluruh Kampung Bharu. Melalui transformasi ini, Kerajaan merancang untuk mewujudkan sekurang-kurangnya 45,000 unit kediaman di Kampung Bharu.
50% kediaman adalah
jenis mampu milik pada harga di bawah RM300,000. 30% lagi pada harga RM300,000
– RM500,000, 15% berharga RM500,000 – RM750,000 dan baki 5% mengikut harga
pasaran hartanah semasa.
5. Ruang Perniagaan
Buat masa ini hanya terdapat kira-kira 1 juta kaki persegi ruang perniagaan di seluruh Kampung Bharu.
Menerusi
transformasi ini, lebih 8 juta kaki persegi ruang perniagaan bakal dibina
dengan 10% daripadanya terdiri daripada ruang komersil mampu milik.
Iklan
6. Pusat Kesenian & Kebudayaan Melayu
Hari ini, Kampung
Bharu tidak memiliki sebarang pusat kesenian & kebudayaan Melayu yang
mempunyai pentas bagi persembahan dan pembelajaran seni kebudayaan Melayu.
Kelak, pentas budaya dan outdoor cinema akan dibina bagi persembahan dan pembelajaran seni tarian Melayu seperti zapin, inang, gamelan, silat dan sebagainya.
7. Kompleks Warisan
Hampir setiap negeri di Malaysia memiliki sekurang-kurangnya satu kompleks warisan bagi tujuan mempromosikan barang hasil kraftangan tempatan kepada pelancong luar.
Menerusi
transformasi ini, Kampung Bharu bakal mempunyai kompleks warisannya yang
tersendiri dalam memasarkan hasil kraftangan dan seni masyarakat tempatan.
8. Taman Warisan Melayu
Di antara pembangunan lain yang bakal berlaku adalah pembinaan Taman Warisan Melayu sebagai ruang rekreasi dan riadah yang turut menempatkan replika rumah-rumah warisan Melayu di Kampung Bharu.
9. Sungai
Sistem saliran air sungai di Kampung Bharu akan direka bentuk semula dengan aliran air terbuka dengan ruang landskap awam seperti bandar-bandar mega seperti yang terdapat di Venice, Itali.
10. Menara Mercu Tanda
Bangunan setinggi 93 tingkat dengan reka bentuk lipatan serta sudut geometri samping dan tengkolok tradisi Melayu akan dibina sebagai mercu tanda terbaru di Kampung Bharu kelak.
11. Saloma Link
Merupakan laluan yang bakal mempercepatkan tempoh perjalanan dari Kampung Baru ke KLCC daripada 40 minit kepada 15 minit sahaja, yang turut dilengkapi laluan berbasikal.
Selain itu,
landskap di Saloma Link ini akan menjadi tarikan ikonik buat pelancong dengan
ruang swafoto berlatarbelakangkan KLCC dan pencahayaan skrin LED berbumbung di
sepanjang Saloma Link.
12. Jaringan Aksesibiliti
Buat masa ini,
untuk masuk ke Kampung Baru, anda perlu menggunakan Jalan Sultan Ismail dan
Jalan Tun Razak.
Selepas ini,
terdapat tambahan dua lagi laluan bagi akses ke Kampung Baru iaitu menerusi
AKLEH dan Lorong Raja Muda Abdul Aziz.
13. Struktur Jalan Dalaman Kampung Bharu
Jalan sedia ada di Kampung Bharu adalah sempit dan tidak mengikut piawaian, bahkan lebar jalan dalaman adalah kira-kira 20 kaki ke 30 kaki sahaja.
Penstrukturan semula jalan dalaman akan menaiktaraf lebar jalan dalaman sekurang-kurangnya 50 kaki dan menaiktaraf jalan utama seperti Jalan Raja Abdullah, Jalan Raja Muda Abdul Aziz dan Jalan Raja Uda.
Kampung Bharu Dah Berusia Lebih Seabad
Diam tak diam, usia Kampung Bharu telah memasuki 119 tahun. Kemelut demi kemelut berlaku bagi pembangunan Kampung Bharu.
Kampung Bharu akan kekal menjadi lokasi paling ideal untuk sebarang pelaburan hartanah kerana lokasinya yang kaya dengan booster hartanah, selain daripada faktor tanah warisan.
Semoga transformasi
pembangunan ini mampu dilaksanakan sekaligus meningkatkan pemilikan hartanah di
kalangan Bumiputera di Malaysia bukan sahaja dalam aspek hartanah
kediaman, tetapi juga hartanah komersil
dan hartanah perniagaan.
Sebelum kita pergi kepada teknik multiple submission yang diamalkan oleh pelabur-pelabur hartanah otai yang ada modal besar, lebih baik kita teliti dahulu syarat-syarat dan polisi permohonan pinjaman rumah dan bagaimana teknik multiple submission boleh memperdaya pihak bank supaya dapat membeli beberapa buah rumah dengan kos permulaan yang rendah.
Rumah ini seterusnya akan disewakan atau dijual semula dengan harga yang lebih mahal.
Polisi Hartanah
Setiap permohonan pinjaman memerlukan pemohon untuk mengisytiharkan pendapatan mereka melalui slip gaji bagi pekerja ataupun penyata pendapatan bagi pemilik syarikat. Pihak bank akan menapis setiap permohonan pinjaman dengan mengambilkira peratus komitmen bulanan pemohon berbanding pendapatan bulanan atau istilahnya “Debt Service Ratio (DSR)”.
Kebiasaannya DSR ini telah ditetapkan had oleh setiap bank dan permohonan tidak akan lulus sekiranya komitmen bulanan tinggi.
Selain daripada itu, Bank Negara Malaysia (BNM) telah menetapkan polisi menghadkan kelulusan pinjaman untuk hartanah kediaman kepada 90% daripada harga beli untuk rumah pertama dan kedua sahaja.
Manakala 70% untuk rumah ketiga dan seterusnya.
Ini bermakna pembeli rumah ketiga dan seterusnya atas nama individu perlu menyediakan deposit sebanyak 30% daripada harga beli berbanding hanya 10% untuk rumah pertama dan kedua.
Harga jual beli rumah bagi pasaran subsale bergantung kepada nilai pasaran sesebuah rumah. Pihak bank akan menggunakan khidmat penilai yang berdaftar untuk menentukan harga pasaran untuk sesebuah rumah bergantung kepada sejarah transaksi jual beli di kawasan sekitar.
Namun begitu, bagi rumah yang masih dalam pembinaan tiada harga pasaran yang boleh dijadikan kayu ukur harga rumah. Pihak pemaju akan menentukan sendiri harga rumah yang dijual untuk diproses oleh pihak bank.
Ada sesetengah pemaju pula menaikkan harga jualan mereka kemudian beri hadiah kepada pembeli dalam bentuk wang tunai yang juga dikenali sebagai sebagai cash back.
Pelabur hartanah yang bermotivasikan peluang keuntungan yang tinggi akan menggunakan teknik multiple submission untuk mengelakkan diri daripada polisi hartanah bagi mendapatkan modal permulaan yang murah.
Tidak dapat dipastikan samada teknik ini berinovasi daripada teknik-teknik ETA naga berapi zaman Tok Belagak dulu atau pun tidak.
Iklan
Multiple submission merujuk kepada permohonan pinjaman kepada beberapa bank secara serentak. Ini bermakna setiap bank tidak tahu-menahu tentang permohonan pinjaman yang pemohon telah hantar kepada bank yang lain.
Pelabur hartanah akan membeli 4-5 unit rumah beserta diskaun dan juga cashback. Pelabur akan menghantar permohonan pinjaman kepada beberapa bank yang berbeza.
Kelima-lima permohonan ini diterima oleh pihak bank pada masa yang sama. Apabila pihak bank melakukan pengesahan dengan Bank Negara Malaysia, komitmen bulanan pelabur masih lagi boleh menampung bayaran bulanan untuk sebuah rumah dalam pengiraan DSR.
Ini kerana pihak bank tidak mengambilkira permohonan pinjaman yang belum lulus daripada bank-bank yang lain.
Selain daripada itu, sekiranya pihak bank melakukan pengesahan dan mendapati pelabur belum memiliki rumah, jadi pelabur layak untuk mendapat pinjaman sehingga 90%. Ini jelas berbeza sekiranya pelabur membeli satu persatu rumah kerana pihak bank akan dapat mengetahui jumlah rumah yang telah dibeli oleh individu tersebut.
Sekiranya kesemua permohonan pinjaman rumah ini lulus, maka pelabur hartanah akan dapat membeli 5 buah rumah dengan harga diskaun beserta cash back daripada pihak pemaju.
Namun begitu, pelabur perlu berhadapan dengan bayaran bulanan yang sangat tinggi untuk kesemua rumah yang dibeli dengan harapan rumah-rumah ini akan disewakan semula dengan sewa bulanan yang lebih tinggi daripada instalment bulanan bank.
Risiko Pasaran Hartanah
Pasaran hartanah yang agak perlahan ketika ini memberi impak kepada pelabur hartanah. Sekiranya rumah-rumah pelaburan yang dibeli secara multiple submission tidak dihuni oleh penyewa dalam masa yang lama, sudah pasti pelabur akan berhadapan dengan bayaran bulanan yang sangat besar.
Sudah pasti pelabur hartanah tidak mempunyai kemampuan untuk membuat pembayaran bagi kesemua rumah yang dibeli. Rumah ini kemudiannya akan dilelong oleh pihak bank setelah pembayaran semula pinjaman terhenti selama beberapa bulan.
Walaupun anda rasa dah tahu tentang multiple submission ini, jangan ambil keputusan yang terburu–buru, fikir masak-masak risiko-risiko yang bakal dihadapi.
Fikir andai tiada penyewa, mampu tak kita bayar? Fikir kalau kita dah tak ada, mampu tak waris kita menguruskannya?
Artikel ini ditulis oleh Mohd Arif Irfan, seorang juruaudit di salah sebuah firma audit di Malaysia. Beliau telah lulus kesemua kertas peperiksaan ACCA dan sedang mengutip pengalaman untuk menjadi akauntan bertauliah. Meminati bidang hartanah dan pelaburan serta rajin berkongsi ilmu di FB Arif Irfan.
Hong Kong yang baru saja bergolak, kini bakal memperkenalkan satu cukai baru bagi menjadikan pasaran hartanah lebih berpatutan dan juga meredakan protes anti-kerajaan.
Kerajaan telah pun menggazet cadangan ‘cukai kekosongan’, satu prosedur rasmi bagi membolehkan cadangan tersebut digubal di peringkat undang-undang.
Di bawah bil tersebut, jika sesuatu kediaman tidak terjual bagi tempoh 12 tahun selepas ianya disiapkan, pemaju akan dikenakan cukai kekosongan, melainkan unit tersebut disewakan. Kadar cukai tersebut adalah 200% daripada kadar sewa tahunan yang dianggarkan.
Kerajaan Ingin Ambil Hati Rakyat
Carrie Lam, Ketua Eksekutif Hong Kong berkata, langkah ini bagi mengembalikan kepercayaan rakyat dengan menggunakan hartanah. Beliau berkata, “Perumahan adalah isu utama dalam sesebuah kehidupan”. Malah, lebih banyak polisi kerajaan akan menyusul bagi meningkatkan bekalan rumah kepada penduduk Hong Kong.
Persatuan Perumahan Membangkang
Secara lumrahnya, pihak pemaju membangkang cadangan tersebut. Real Estate Developers Association of Hong Kong yang mewakili semua pemaju-pemaju besar, telah menggesa kerajaan untuk menghentikan cadangan tersebut. Kata mereka, cadangan cukai baru ini bakal memberikan ancaman kepada sistem kewangan jika harga rumah merosot.
Jabatan Penilaian dan Perkhidmatan Harta (JPPH) menakrifkan unit tidak terjual sebagai unit siap yang berada di pasaran lebih sembilan bulan selepas dilancarkan. Dan jumlah unit rumah siap yang tidak terjual pada tahun 2017 adalah sebanyak 24,738 buah rumah. Ianya meningkat 67.2% berbanding tahun 2016 – dengan nilai keseluruhan RM15.64 bilion, iaitu kenaikan 82.8% berbanding 2016.
Pada suku pertama tahun 2018, bilangan rumah siap tidak terjual mencecah sebanyak 34,532 unit dan dianggarkan bernilai RM 22.6 bilion. Kira-kira satu pertiga daripada unit berstatus kediaman tidak terjual. Kebanyakan unit ini berharga RM500,000 sehingga RM1 juta. Manakala untuk unit yang berharga RM300,000 hingga RM400,000 pula, sebanyak 33% tidak terjual.
Apakah yang sering kali berlaku kepada anak muda yang baru mendapat gaji pertama selepas mula bekerja? Beli telefon bimbit? Beli baju baru? Pergi makan di restoran mahal?
Usah terpedaya dengan semua itu, kerana ada banyak lagi perkara yang lebih penting. Beli rumah sebagai contoh.
Tapi nak beli rumah perlukan masa yang agak panjang. Sebagai contoh, kita kena mula menyimpan daripada sekarang sebab nak kumpul duit deposit 10%. Kalau harga rumah RM200,000, nak kena ada RM20,000 sebagai deposit. Sebab itu pentingnya anda mula seawal yang mungkin, sebaik dapat gaji pertama.
Jom kita tengok 4 sebab kenapa anak muda perlu cepat-cepat beli rumah sebaik sahaja dapat kerja.
1. Ansuran Rumah Lebih Panjang
Sekiranya anda membeli rumah ketika di usia muda, maka ansuran bulanan akan menjadi lebih rendah disebabkan anda boleh membuat lanjutan tempoh bayaran bulanan tersebut. Berbeza jika anda membeli rumah ketika usia anda sudah meningkat kelak.
Kebanyakan bank akan memberikan tempoh pembiayaan sehingga umur 65 tahun dengan tempoh maksimum selama 35 tahun. Sekiranya anda berjaya membeli rumah ketika umur anda dalam lingkungan 24-25 tahun, anda boleh mendapat tempoh pembiayaan yang panjang.
Jelas ini dapat membantu meringankan beban anda pada masa akan datang.
Bila telah mula bekerja, sebaiknya separuh daripada duit gaji tersebut disimpan dan bukannya dibuat belanja. Penuhkan akaun bank anda dengan simpanan yang banyak.
Iklan
Apabila anda telah cukup duit simpanan di akaun, anda boleh beli rumah dan jadikannya sebagai pelaburan. Bayaran ansuran bulanan pembiayaan anda kepada pihak bank akan dibayar oleh penyewa rumah anda.
Jika anda masih bujang dan belum mendirikan rumah tangga, simpanan anda dapat meningkat dengan lebih cepat. Berbanding dengan mereka yang sudah mempunyai anak isteri, yang menelan belanja yang agak besar setiap bulan.
Harga rumah dilihat semakin naik saban tahun. Ada yang naik banyak, ada yang naik sedikit – yang penting ianya naik. Bayangkan harga rumah pada 10 tahun akan datang. Amatlah rugi jika anda menangguh pembelian rumah sambil nak tunggu gaji besar.
Nanti dikhuatiri gaji semakin besar, harga rumah semakin tinggi pula.
Masa muda inilah, masa yang terbaik untuk anda tingkatkan pendapatan. Kerah tenaga dan berusaha bersungguh-sungguh. Gunakan duit daripada kerja part-time untuk menabung. Sifu kata, rumah pertama adalah untuk disewakan. Bila dah beli rumah nanti, dapat juga merasa pendapatan pasif setiap bulan.
Tapi pastikan rumah sewa tersebut mendatangkan positif cash flow, kalau tak susah pula nak beli rumah kedua untuk kediaman anda nanti.
