4 Strategi Untuk Mengurus Komitmen Pinjaman Dan Kewangan

Dalam keadaan kita terus menghadapi dua krisis iaitu ekonomi dan kesihatan, rakyat Malaysia juga perlu mula mengatur semula keadaan kewangan dan memastikan yang mereka mampu memenuhi tanggungjawab kewangan masing-masing.

Walaubagaimanapun, dalam keadaan di mana masih ramai yang berada dalam situasi yang agak sempit akibat daripada pengurangan gaji dan pemberhentian kerja, menguruskan komitmen kewangan adalah agak mencabar.

Sekiranya anda berada dalam situasi sebegini, di bawah ini adalah beberapa strategi yang dapat membantu anda dalam menguruskan komitmen-komitmen  pinjaman/kewangan serta kad kredit anda.

Sebelum itu, dua perkara  yang perlu anda kira adalah:  pertama, jumlah komitmen bulanan anda – seperti kereta, rumah, ataupun apa-apa pinjaman peribadi yang anda mungkin ada. Jangan lupa, jika anda mempunyai apa-apa pelan ansuran melalui Pelan Pembayaran Mudah (EPP) kad kredit bagi pembelian berjumlah besar yang diambil baru-baru ini, anda haruslah memasukkan jumlah ini sekali  ke jumlah keseluruhan komitmen anda.

Kedua, anda juga perlu mengenal pasti berapa jumlah wang yang anda boleh gunakan untuk pembayaran setiap bulan pada tempoh ini (anggaplah ini sebagai bajet pembayaran balik pinjaman anda). Jika anda sudah tahu akan jumlah-jumlah ini, menentukan langkah seterusnya  akan menjadi lebih mudah untuk anda.

1. Cari Peluang Pendapatan Jangka Pendek

Dalam “norma baharu” kini, perkhidmatan “on demand”, seperti penghantaran makanan ataupun barangan dan “ride-hailing”, semakin mendapat permintaan yang tinggi. Banyak platform-platform sebegini sudah mula aktif mengambil pekerja-pekerja jangka pendek ataupun sambilan untuk memenuhi permintaan ini, secara tidak langsung ianya menjadikan ini satu peluang untuk menjana pendapatan  sementara bagi memenuhi komitmen-komitmen kewangan anda.

Terdapat juga pelbagai peluang pekerjaan secara bebas atau “freelancing” andai kata anda mempunyai kemahiran teknikal yang sesuai dengan kemahuan perkejaan tersebut. Daripada kemahiran kreatif seperti “copywriting” dan fotografi/videografi kepada yang lebih teknikal seperti pengurusan enjin carian (SEO dan pengekodan, pekerjaan-pekerjaan seperti ini biasanya disenaraikan di dalam talian. Kebanyakan tugas “freelance” juga boleh dilakukan di mana-mana sahaja. Ini bermaksud anda boleh berurusan dengan pelanggan yang berpusat di mana-mana sahaja di serata dunia!

Sama ada anda mengalami pengurangan pendapatan gaji ataupun masih mencari pekerjaan yang baru, duit sampingan seperti ini boleh menjadi salah satu cara yang baik untuk menambahkan bajet pembayaran balik pinjaman anda dan juga membantu anda memenuhi komitmen kewangan bulanan anda. Ingatlah bahawa pendapatan ini adalah untuk memenuhi kewajiban kewangan anda, jadi cubalah sedaya upaya agar tidak boros.

2. Tukarkan Kemudahan Pinjaman Berfaedah Tinggi Kepada Pinjaman Berjangka

Photo by Pixabay from Pexels

Jika bajet pembayaran anda kini kurang daripada jumlah komitmen bulanan anda, anda haruslah mencari jalan untuk menguruskan hutang-hutang anda dengan cepat – janganlah hanya membayar jumlah minima untuk kesemuanya dan harapkan yang terbaik!

Ini adalah kerana kemudahan kredit mempunyai terma-terma dan juga kadar faedah/keuntungan masing-masing yang berlainan.

Di dalam keadaan OPR (Overnight Policy Rate[1]) atau dikenali sebagai Kadar Dasar Semalaman yang rendah yang kita sedang lalui pada masa ini, pinjaman/pembiayaan rumah yang sedia ada sebenarnya boleh menjadi “lebih mampu” disebabkan oleh kadar faedah/keuntungan yang lebih rendah.

Akan tetapi, kad kredit adalah langsung tidak terjejas oleh OPR dan mula mengenakan faedah/keuntungan sekiranya anda tidak membayar keseluruhan baki tunggakan pada tarikh yang ditetapkan – setakat ini, kad kredit merupakan kemudahan kredit yang paling mahal untuk dimiliki sekiranya anda tidak dapat membayar balik secara penuh.

Anda haruslah mengambil langkah-langkah yang sepatutnya bagi memastikan anda tidak mengabaikan kewajiban ke atas pinjaman-pinjaman anda dan jika anda tidak mampu untuk melakukannya, anda haruslah meminta pertolongan dan bertanya akan pilihan-pilihan yang ada untuk anda dari pihak bank.

Matlamatnya adalah untuk menguruskan situasi kewangan anda dengan betul agar anda dapat menjelaskan hutang dengan lebih cepat mengikut kemampuan masing-masing.

Kad kredit adalah satu instrumen pembayaran yang berguna dan dengan adanya instrumen ini, ianya adalah amat bermanfaat, terutama di kala urusniaga “tanpa sentuhan” adalah pilihan ramai akibat daripada wabak pandemik yang sedang berlaku kini.

Walaubagaimanapun, berbelanja secara bijak adalah amat penting supaya anda tidak menambahkan lagi hutang dan juga hilang jejak akan perbelanjaan yang anda sendiri mungkin tidak mampu bayar. Sekiranya anda berada di dalam situasi tersebut, sila ambil maklum bahawa terdapat pilihan untuk mengubahnya menjadi pinjaman berjangka dengan kadar faedah yang lebih rendah.

Iklan

Oleh itu, ianya adalah amat penting untuk menyelesaikan perkara ini dengan pihak bank anda dan juga menguruskan hutang kad kredit anda secepat mungkin. Masalah dengan kad kredit tidak akan hilang begitu sahaja walaupun anda mengabaikannya. Ianya mungkin boleh mempengaruhi rekod CCRIS (Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat) anda dan juga kelayakan kredit anda.

Pembiayaan rumah, pinjaman peribadi dan pinjaman sewa beli biasanya akan dibayar berdasarkan jadual pembayaran balik bulanan. Namun begitu, disebabkan oleh situasi pandemik ketika ini, adalah wajar untuk anda mencari pilihan-pilihan alternatif pembayaran balik pinjaman sekiranya anda tidak dapat menyambung komitmen pembayaran balik pinjaman yang diperolehi sebelum pandemik ini berlaku.

Sekali lagi, adalah  penting bagi anda untuk menilai situasi kewangan anda agar anda dapat menguruskannya dengan sebaik mungkin.

Sebarang kemungkiran dalam pembayaran balik pinjaman boleh mempengaruhi kelayakan kredit anda dan juga boleh menghalang anda untuk mendapatkan pinjaman daripada pihak bank pada masa akan datang. Jangan ambil mudah akan perkara ini  kerana ianya boleh menjejaskan keupayaan anda untuk mendapatkan pembiayaan yang diperlukan pada masa depan kelak.

3. Terlalu Rumit? Bincang Dengan Pihak Bank Anda

Image by Bryan Santos from Pixabay

Mendapatkan pertolongan yang betul dari pihak bank adalah tidak merumitkan langsung. Tetapi, anda masih perlu berbincang dengan pihak bank agar anda boleh membuat pilihan yang paling sesuai berdasarkan situasi keadaan anda pada masa ini.

Ini merupakan waktu-waktu yang amat mencabar, namun begitu, industri bank sedia membantu sekiranya anda mengalami kesukaran membuat pembayaran balik pinjaman.

Bantuan pembayaran balik bersasar kini ada disediakan untuk rakyat Malaysia yang layak dan  terkesan dengan pandemik Covid-19. Prosesnya adalah mudah. Setakat ini, 98% daripada kesemua permohonan bantuan pembayaran balik pinjaman bersasar sudah diluluskan – bukti komitmen industri perbankan dalam membantu golongan yang terjejas akibat pandemik.

Bank-bank akan menyediakan kepada pelanggan-pelanggan mereka, pilihan-pilihan dari segi bantuan pembayaran balik pinjaman, seperti pengurangan ansuran bulanan yang merangkumi jangka masa yang lebih lama, ataupun lanjutan moratorium pinjaman selama 3 bulan untuk pelanggan yang kehilangan pekerjaan pada tahun 2020 disebabkan oleh pandemik.

Tambahan lagi, sebarang bantuan pembayaran balik pinjaman bersasar yang diambil dalam tempoh ini  tidak akan menjejaskan kesihatan kredit anda, kerana ianya tidak akan direkodkan dalam CCRIS.

Sehingga 19 Oktober 2020, sebanyak 640,000 permohonan untuk bantuan pembayaran balik pinjaman telah diterima oleh industri perbankan. 40% daripada jumlah ini terdiri daripada golongan yang memerlukan bantuan lanjutan moratorium disebabkan kehilangan pekerjaan pada tahun 2020 dan perniagaan daripada sektor yang terjejas akibat pandemik, manakala 60% yang lain telah menerima kelulusan bagi pengurangan ansuran pembayaran balik pinjaman.

Setelah anda selesai menguruskan pelan pembayaran balik pinjaman dengan pihak bank anda, pastikan anda membuat pembayaran mengikut jadual pembayaran baru bagi mengekalkan kelayakan kredit anda dan juga terus berusaha untuk mengurangkan hutang-hutang anda.

4. Kekal Positif Dan Bertanggungjawab

Mudah bagi kita untuk mengalami tekanan dan juga berputus asa pada waktu-waktu sebegini – tiada sesiapa pun dapat meramalkan keadaan ekonomi akan terjejas sebegitu besar. Namun ianya adalah amat penting bagi kita untuk ingat bahawa kita tidak keseorangan dalam keadaan ini, dan adalah penting bagi kita untuk membuat tindakan yang tegas l bagi mengawal situasi kewangan kita.

Pastinya, tidak semua orang akan selesa untuk mencuba strategi-strategi yang dikongsi di atas. Ianya nampak menakutkan, dan  kita mungkin juga akan membuat kesilapan. Sekiranya anda merasa seperti ini, anda haruslah menghubungi bank anda secepat mungkin.

Mengenai Mohd Kauthar Rozmal

This image has an empty alt attribute; its file name is Mohd-Kauthar-700x698.jpg

Mohd Kauthar Rozmal adalah Editor-In-Chief di The Outlook Asia, sebuah portal digital yang memaparkan berita kewangan, pandangan, dan analisis yang berkaitan dengan masyarakat Melayu. Beliau pakar dalam topik-topik yang melibatkan kewangan dan pelaburan.

[1] OPR merupakan kadar faedah di mana sebuah bank memberi pinjaman kepada bank yang lain, yang ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia. OPR yang lebih rendah bermakna kadar faedah yang lebih rendah dah juga pulangan yang lebih rendah untuk akaun simpanan dan deposit -deposit tetap. Pengurangan dalam OPR memberikan rangsangan tambahan bagi mempercepatkan langkah pemulihan ekonomi.

Iklan

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Senarai Buku Kewangan Dan Pelaburan Terbaik

Awal bulan ini Menteri Pelajaran, Dr Maszlee Malik memulakan trend #MalaysiaMembaca bagi menjadikan Malaysia sebagai negara membaca tahun 2030. Kayu ukur kepada pendidikan yang berjaya ialah budaya membaca yang tinggi. Jadi beliau menggalakkan orang ramai berkongsi bahan bacaan mereka bersama dengan netizen yang lain supaya dapat meyemai minat membaca dalam kalangan rakyat Malaysia.

Memandangkan fokus Majalah Labur adalah untuk berkongsi ilmu berkaitan kewangan dan pelaburan, kami susun semula thread dari Twitter oleh Jackvladamir, seorang global macro trader dimana beliau menyenaraikan 10 buku terbaik berkaitan kewangan dan pelaburan untuk dibaca.

Orang berjaya banyak menghabiskan masa mereka dengan membaca. Buku-buku ini merangkumi setiap bidang pelaburan termasuk saham, hartanah dan lain-lain. Walaupun tiada jaminan kita akan menjadi kaya selepas membaca buku-buku ini, tapi ia boleh menjadi asas yang baik.

1. The Automatic Millionaire

Sumber: Amazon

Penulis : David Bach

Mukasurat : 266

Buku The Automatic Millionaire mendedahkan rahsia untuk menjadi kaya. Buku ini menjadikan pasangan Amerika Syarikat sebagai kajian kes dan bagaimana mereka berjaya menghasilkan jutaan dolar dalam akaun mereka walaupun terpaksa menempuh perjalanan yang berliku.

2. The Intelligent Investor

Sumber: FinPipe

Penulis : Benjamin Graham

Mukasurat : 652

Boleh dikatakan merupakan salah satu buku terbaik dan terkenal dalam dunia pelaburan. The Intelligent Investor ditulis oleh Benjamin Graham, seorang pelabur Amerika Syarikat kelahiran British dan antara salah seorang lagenda Wall Street. Buku ini  menjelaskan pendekatan pelaburan yang unik dengan falsafah pelaburan yang dapat membantu pelabur-pelabur baru. Ia telah diiktiraf dan disarankan oleh pelabur terkemuka dunia termasuk Warren Buffet.

3. The Little Book of Common Sense Investing

Sumber: Amazon

Penulis : John C. Bogle

Mukasurat : 216

Ditulis oleh John C. Bogle, pengasas Vanguard Group dan pencipta indeks dana pertama di dunia. The Little Book of Common Sense Investing menekankan kaedah pelaburan yang paling cekap. Dalam buku The Little Book of Common Sense Investing, Bogle berkongsi pengalamannya sebagai ahli strategi pelaburan dan cuba mendedahkan kepada pembaca realiti sebenar membina kekayaan melalui pelaburan indeks.

4. Think and Grow Rich

Sumber: Amazon

Penulis : Napoleon Hill

Mukasurat : 400

Selepas mendapat inspirasi dari Andrew Carnegie, seorang ahli perniagaan, Napoleon Hill telah mengkaji lebih daripada 500 orang jutawan. Kajian & penelitian beliau mengambil masa lebih dari 20 tahun. Selepas itu Napoleon Hill menerbitkan buku berjudul “Think and Grow Rich.” Buku ini menceritakan tentang pengalaman beliau melakukan kajian dalam usaha untuk memecahkan rahsia kegagalan dan kekayaan.

5. Rich Dad, Poor Dad

Sumber: Amazon

Penulis : Robert Kiyosaki

Mukasurat : 224

Dalam buku ini, Robert Kiyosaki menceritakan kisah menarik antara dua bapanya dan sahabat baiknya. Robert mendedahkan perbezaan dalam pemikiran golongan miskin, kelas menengah dan kaya. Di dalam buku ini juga, beliau berkongsi pemikirannya tentang mengapa perlunya mempunyai banyak aliran pendapatan untuk mencipta kekayaan. Aku dapati ramai juga yang memperlekehkan buku ni. Tapi aku dah baca ribuan buah buku, dan buku ini sejujurnya antara yang bagus.

6. Common Stocks and Uncommon Profits

Sumber: Amazon

Penulis : Philip A. Fisher

Iklan

Mukasurat : 192

Buku ini ditulis oleh Philip A. Fisher dan merupakan antara buku terbaik mengenai saham. Buku ini menawarkan pendekatan komprehensif dalam memilih saham terbaik berdasarkan kajian. Walaupun Common Stocks and Uncommon Profits diterbitkan sebelum era internet, kandungannya masih relevan untuk digunakan sebagai rujukan pada hari ini.

7. Business Adventures

Sumber: Amazon

Penulis : John Brooks

Mukasurat : 459

Bill Gates, Warren Buffet dan pelabur-pelabur lain memuji buku ini. Bill Gates menggambarkan Business Adventures sebagai buku terbaik yang pernah dibacanya. Disarankan untuk mendapatkan buku ini.

8. How Rich People Think

Sumber: Flipkart

Penulis : Steve Siebold

Mukasurat : 224

Steve Siebold mewawancara beberapa orang terkaya di dunia dan mempelajari bagaimana mereka memperoleh kekayaan mereka. Buku ini mendedahkan pandangan tentang proses mencipta kekayaan dan menunjukkan kepada pembaca bagaimana untuk memecahkan mindset kelas menengah.

9. The Essays of Warren Buffet

Sumber: Amazon

Penulis : Lawrence A. Cunningham

Mukasurat : 313

Buku ini boleh menjadi medium untuk anda masuk ke dalam falsafah dan pemikiran pelabur Warren Buffet. Buku yang ditulis bersama Lawrence A. Cunningham, mengandungi koleksi nota Warren Buffet.

10. The Clash of The Cultures

Sumber: Ebay

Penulis : John C. Bogle

Mukasurat : 353

The Clash of The Cultures adalah karya lain yang ditulis oleh John Bogle. Melalui buku ini, Bogle mengetengahkan perbezaan antara pelaburan jangka panjang dan spekulasi jangka pendek.

Kredit: @Jackvladamir

Dapatkan Khidmat Nasihat Berkaitan Kewangan Daripada Perancang Kewangan Yang Berlesen

Anda sedang berdepan dengan masalah kewangan dan tak tahu nak tanya siapa? Ada masalah nak menyimpan dan tak tahu nak melabur kat mana?

Zaman sekarang ni, ramai yang claim mereka pakar, tapi berapa ramai yang merupakan Perancang Kewangan atau Financial Planner yang berlesen? Kalau nak tahu di Malaysia, bilangan mereka ini tak sampai pun seribu orang, memang rare sangat.

Memperkenalkan My Personal Finances (MyPF Premier)

Kini anda selangkah saja lagi untuk mendapatkan manfaat bagi mengembangkan kewangan peribadi bagi menuju kebebasan kewangan yang dicari-cari.

Mereka menghubungkan anda kepada Perancang Kewangan yang berdaftar dan boleh membantu daripada segi:

  • Penasihat yang membimbing dalam menetapkan sasaran kewangan, mengulas dan berkongsi ilmu
  • Khidmat nasihat yang kerap dengan berkongsi pengalaman, kepakaran, dan menjawab segala kemusykilan berkaitan kewangan
  • Pembelajaran secara hands-on dalam pelaburan, termasuklah saham, hartanah dan lain-lain

Bila dah kenalpasti masalah yang dihadapi, punca masalah tersebut dan cadangan daripada mereka yang pakar untuk mengatasinya; barulah rasa lega sikit kan? Seolah-olah dah nampak cahaya di hujung terowong.

Jom kita jadi ahli MyPF Premier hari ini juga.

Iklan

8 Tips Nak Beli Kereta Terpakai

Membeli kereta terpakai sebenarnya berbaloi. Tapi tak ramai yang tahu bagaimana cara untuk memilih kereta yang masih lagi dalam kondisi baik.

Tips ini dikongsikan oleh Irwan Sanei pemilik Tweak Automotive iaitu syarikat pengimport kereta terpakai.  

Ada sahabat yang baru mahu berjinak-jinak dengan high-end sportscar. Dia bukan enthusiast jenama dan diehard motorhead. Sekadar mahu “rasa”. Saya rekomenkan 2007 997 Porsche 911 Carrera S full GT3-exterior dengan harga RM190,000 OTR.

Kereta terpakai jika kena gaya membeli, memang menang memakai. Untung. Bayangkan 2007 E60 BMW M5 harga baru RM800K++ sekarang susut nilai sehingga RM100K++ sahaja. E46 M3 dah di bawah RM100K, E92 M3 RM150K dan model-model AMG pun sudah mampu milik. Harga 2008 R35 GT-R pun akan karam di bawah paras RM200K tak lama lagi. 

Tetapi adakah hanya harga semasa menjadi kayu ukur dan sandaran memilih kereta terpakai idaman anda? Ada banyak faktor yang harus diambil kira sebelum membuat keputusan.

Photo by Pixabay from Pexels

1. Tahu Apa Anda Mahu

Year make, make, model dan varian – mahu apa? Hati biar teguh tidak berbolak-balik kerana membeli kereta umpama meminang suri jiwa. Jangan ada keraguan sedikit pun. 

2. Harga

Kaji selidik harga semasa model khusus yang dicari supaya kita faham mahal atau murah harga yang ditawarkan. 

3. Kondisi

Mileage? Stock standard atau modified? Light tuned atau heavy tuned? Rujuk rekod adakah diselenggara berjadual dengan teliti? Wear & tear? Sudahkah major parts ditukar? Sejarah kemalangan, jika ada?

Minor accident atau sekadar klip bumper patah atau lampu pecah. Chassis bengkok? Ambil tahu semua. B5 Puspakom kadang-kadang gagal mengenalpasti secara terperinci mengenai chassis kecuali yang dipotong-sambung sahaja. 

4. Dokumen

Jika kenderaan CBU import, pastikan dokumen-dokumen kenderaan lengkap seperti Geran, AP JK69 & Cukai K1 Kastam. 

5. View Di Siang Hari Di Tempat Terbuka

Iklan

Jangan dibuat di waktu malam atau di tempat tertutup kurang cahaya. Anda mungkin terlepas pandang paintwork yang rosak atau dent halus, calar di rims atau cermin yang ada serpihan kecil dan interior yang pudar atau rosak. 

6. Pandu Uji (Test Drive)

Minta izin jika dibenarkan. Ambil “feel”. Bergantung kepada pengalaman, anda akan dapat rasa kekurangan jika kereta dipandu uji. Semua parts bergerak termasuk enjin dan transmisi, driveshaft dan steering rack, brek disk dan suspensi atau segala electronic-assist jika mempunyai defect, akan ditunjukkan di dash meter kerana kesemua kereta moden pasca tahun 2000an diselia sensor belaka. 

7. Fungsi Elektrikal / Elektronik

Lampu, wiper, signal, seat, side mirror, sunroof, radio/CD player, aircon & GPS – pastikan ianya berfungsi dan dalam keadaan yang baik. 

8. Interior dan Exterior (Luaran dan Dalaman)

Keadaan fizikal luar dan dalam seperti central locking, upholstery wrap, kulit atau fabrik seat dan door trim, karpet, arm rest, meter dan body & paintwork luar. 

Nota: Jangan harap kereta terpakai yang berdiskaun dijual di dalam keadaan baru seperti di galeri pameran. Berkompromi dengan sedikit cacat (yang minor boleh dimaafkan). Jika sudah ditanda kesemua senarai-semak ini, dan anda sudah arif dengan range harga model yang dipilih, hustle untuk sedikit diskaun.

Photo by Gratisography from Pexels

Kenapa perlu diskaun? Kerana mungkin ada kerosakan yang belum timbul tetapi bakal muncul sejurus selepas bertukar tangan. 

Akhir sekali, memilih kereta bukan hanya kerana faktor mampu-beli termasuk dengan keupayaan membayar  ansuran bulanan. Harus diingat, kereta adalah liabiliti yang susutnilai dan mempunyai kos pegangan seperti kos selenggara berkala, kos alat ganti preventif berjadual dan wear & tear. 

Kereta memberi kelapangan tetapi adakalanya menjadi sumber migrain dan sakit dada. Kereta memberi makna kepada pemilik, bukan sekadar medium dari poin A ke B. 

Pilih dengan emosi terkawal dipandu rasional fakta dan logik akal. Kebijaksanaan juga perlu bukan hanya semata perasaan. Jika mampu, beli kereta idaman. 

Ibarat bercinta dengan pasangan hati dipilih dengan sengaja. 

Kredit: Irwan Sanei

Jemput baca juga:

Iklan

Punca Dan Penentu ‘Non-Performing Loan’ (NPL) Di Malaysia

Berdasarkan data yang dikeluarkan oleh Bank Negara Malaysia baru-baru ini, kadar pinjaman hartanah tidak berbayar atau lebih dikenali sebagai Non Performing Loan (NPL) menunjukkan peningkatan yang dinamik.

Hartanah tidak berbayar atau NPL ini merupakan jumlah wang yang dipinjam di mana penghutang tidak membuat pembayaran berjadual untuk tempoh tertentu.

Walaupun unsur-unsur yang tepat dari status tidak berformat berbeza-beza, bergantung pada syarat pinjaman spesifik, “tidak ada pembayaran” biasanya ditakrifkan sebagai pembayaran sifar sama ada pokok atau bunga.

Tempoh yang ditentukan juga berbeza dan bergantung kepada industri dan jenis pinjaman. Walau bagaimanapun, pada amnya tempoh tersebut adalah 90 hari atau 180 hari.

Baca : 5 Jenis Rumah Yang Rugi Jika Dibeli Tahun 2019

Pada tahun 2011, purata pinjaman hartanah tidak berbayar di Malaysia adalah pada kadar RM6.87 bilion. Angka ini menurun kepada RM5.95 bilion pada 2012 dan menurun lagi kepada RM5.43 bilion pada tahun 2013.

Menjelang tahun 2014, angka NPL adalah pada angka RM5.08 bilion dan menurun kepada RM5.07 bilion pada 2015 dan meningkat kepada RM5.22 bilion pada tahun 2016.

Angka ini terus meningkat kepada RM5.57 bilion pada tahun 2017, RM5.99 bilion pada tahun 2018 dan akhirnya mencatatkan angka tertinggi pada suku ketiga 2019 dengan angka RM6.52 bilion. 

Baca : Jauhi Cashback Hartanah Sebelum Terjerat

Sungguhpun nilai NPL di Malaysia semakin meningkat, portfolio hartanah pada tahun 2011 adalah pada angka RM240 bilion. Manakala pada tahun 2019, angkanya meningkat kepada RM600 bilion

2 Punca Non Performing Loan Di Malaysia

Terdapat pelbagai faktor makro dan mikro yang menjadi punca kepada NPL di Malaysia. Dalam industri hartanah, terdapat sekurang-kurangnya dua punca kepada isu ini.

1. Dasar Pengembangan Monetari

Dasar pengembangan monetari adalah apabila bank pusat menggunakan pendekatan merangsang ekonomi.

Kesannya, bekalan wang akan bertambah, kadar faedah akan menurun dan meningkatkan permintaan pinjaman.

2. Pinjaman Perumahan Yang Mudah

Seiring dengan kempen Kerajaan yang menggalakkan peningkatan pemilikan hartanah di kalangan rakyat Malaysia, akses pinjaman perumahan dari bank juga telah dilonggarkan.

Kesannya, akan terdapat penghutang yang gagal membayar semula pinjaman mengikut tempoh dan sekaligus meningkatkan kadar pinjaman NPL.

4 Penentu Non Performing Loan Di Malaysia

1. Keluaran Dalam Negara Kasar

Kadar peningkatan tahap pertumbuhan KDNK sangat mempengaruhi kadar NPL. Dalam situasi pembiayaan hartanah, kapasiti pembayaran balik peminjam akan meningkat apabila kadar pertumbuhan KDNK meningkat.

Iklan

Baca : Apa Itu Keluaran Dalam Negeri Kasar (KDNK)

Dan apabila berlaku kejatuhan ekonomi yang mengurangkan menyebabkan pertumbuhan negatif KDNK, penghutang tidak mampu membayar hutang mengikut tempoh waktu yang ditetapkan.

2. Inflasi

Kajian telah menunjukkan terdapat hubungan yang positif di antara kadar NPL dan tahap inflasi sebuah negara.

Tahap inflasi sebenarnya mempengaruhi peratus kadar faedah pinjaman hartanah. Apabila sebuah negara menghadapi tahap inflasi yang tinggi, peminjam berdepan kesukaran untuk membuat bayaran balik pinjaman haranah kerana peningkatan kos modal dalam pembiayaan mereka.

Akan tetapi, apabila inflasi mencapai satu tahap tertentu, nilai hutang dan kuantiti pinjaman hartanah akan berkurang menyebabkan akses pinjaman menjadi lebih mudah.

3. Kadar Pinjaman

Antara sebab lain kadar pinjaman hartanah tidak berbayar (NPL) meningkat adalah apabila kadar pinjaman dinaikkan.

Baca : Pembiayaan Perumahan Dilanjutkan Sehingga 40 Tahun. Bagus Ke Tak?

Apabila institusi kewangan meningkatkan kadar pinjaman, mereka secara tidak langsung telah meningkatkan komitmen peminjam dan mengurangkan keupayaan peminjam untuk membuat pembayaran balik pinjaman.

Begitu juga sebaliknya apabila kadar pinjaman bank dikurangkan.

4. Pendapatan Isi Rumah

Kesan daripada penurunan pertumbuhan ekonomi dan pendapatan isi rumah menyebabkan kualiti pinjaman dan pinjaman tidak mampu dibayar mengikut tempoh waktu yang ditetapkan.

Apabila pendapatan isi rumah mencapai satu jumlah pendapatan yang sesuai, maka kemampuan peminjam untuk membuat pembayaran balik pinjaman adalah lebih tinggi.

Baca : Harga Dan Transaksi Hartanah Malaysia 2008-2018

Kadar Non Performing Loan harus dikekalkan ke paras yang lebih stabil bagi mengelakkan pelbagai isu ekonomi di Malaysia.

Untuk itu, institusi kewangan perlu mengambil langkah proaktif dengan mengelakkan dasar pengembangan monetari dan akses pinjaman yang lebih mudah.

Buat masa ini, tidak dapat dipastikan adakah kadar NPL mampu turun dalam masa terdekat. Apa yang pasti, keadaan ekonomi yang perlahan ini berkemungkinan besar akan berlanjutan untuk beberapa tahun lagi.

Iklan

5 Situasi Yang Membenarkan Anda Mengambil Pinjaman Peribadi

Pinjaman peribadi bukanlah sesuatu yang murah, kerana ia melanjutkan kredit tidak bercagar untuk dibayar balik bersama dengan faedah dalam ansuran yang sama. Namun begitu masih ramai yang membuat permohonan untuk pinjaman peribadi kerana ia boleh diperolehi dalam masa yang singkat bagi memenuhi keperluan yang mendesak.

Tidak seperti pinjaman-pinjaman khusus yang lain seperti pinjaman perumahan atau pinjaman kereta, pinjaman peribadi boleh digunakan bagi memenuhi apa sahaja keperluan. Tetapi sesetengah sebab untuk mengambil pinjaman peribadi lebih masuk akal berbanding sebab-sebab yang lain.

Contohnya seperti 5 situasi di bawah ini, di mana anda mempunyai sebab yang baik untuk mengambil pinjaman peribadi:

1. Apabila Anda Ingin Mengubahsuai Rumah Anda

Mengambil pinjaman peribadi bagi mengubahsuai rumah anda agar ia lebih selesa untuk didiami merupakan suatu keputusan kewangan yang bijak kerana:

  • Anda membuat pelaburan kepada rumah anda, yang merupakan suatu aset yang boleh meningkat nilainya
  • Pinjaman perumahan anda mungkin tidak cukup untuk menanggung kos-kos tambahan seperti kerja-kerja pertukangan, kelengkapan bilik mandi, atau mengubahsuai bilik
  • Anda boleh menyimpan sedikit wang daripada pinjaman tersebut dalam tabung simpanan anda

2. Apabila Anda Ingin Membina Kerjaya Anda

Ia merupakan suatu idea yang bernas jika anda mengambil pinjaman peribadi untuk meningkatkan sebarang kemahiran profesional anda dengan menyertai sesebuah kursus ataupun melanjutkan pengajian tinggi sekiranya anda tidak mampu membayar yuran.

Dengan cara ini, anda sebenarnya membuat pelaburan ke atas diri anda, yang memungkinkan anda untuk menjawat jawatan yang lebih tinggi dan seterusnya memperoleh gaji yang lebih lumayan.

Tetapi jika anda hanya ingin meningkatkan sebilangan kemahiran profesional anda, jangan lupa layari portal-portal dalam talian seperti udemy.com dan LinkedIn Learning yang menawarkan pelbagai kursus-kursus yang percuma atau murah. Anda pastinya tidak memerlukan sebarang pinjaman dalam hal ini!

3. Apabila Anda Ingin Membayar Semula Segala Hutang Kad Kredit

Kredit Gambar: Kate Mangostar/Freepik

Iklan

Pinjaman peribadi amat berguna dalam melangsaikan segala hutang kad kredit yang semakin bertambah bulan demi bulan. Ramai di kalangan rakyat kita yang memohon pinjaman peribadi untuk melangsaikan semua hutang kad kredit mereka kerana kadar faedah bagi pinjaman peribadi adalah lebih sedikit berbanding dengan kadar bayaran kad kredit yang lewat.

4. Apabila Anda Ingin Melangsungkan Perkahwinan

Majlis perkahwinan merupakan sesuatu yang mahal, lebih-lebih lagi jika anda ingin kelihatan hebat dan mewah. Akibatnya, semakin ramai orang yang mengambil pinjaman peribadi bagi menanggung segala keperluan majlis, seperti bersanding atau majlis resepsi dan juga untuk berbulan madu, di mana wang simpanan mereka tidak mencukupi.

Dengan cara ini mereka dapat memastikan yang hari istimewa mereka (ataupun sebarang pembayaran berkaitan yang lain) tidak akan terjejas meskipun wang simpanan mereka tidak mencukupi, dan mereka juga dapat mengurangkan beban kewangan terhadap ibu bapa dalam menanggung perbelanjaan perkahwinan.

Nasihat kami: tidak mengapa bagi anda untuk menanggung perbelanjaan perkahwinan anda dengan pinjaman peribadi jika anda tidak mempunyai simpanan, tetapi anda harus ingat bahawa anda hendaklah membuat pembayaran balik bagi pinjaman tersebut beserta faedahnya. Jadi yang penting sekali di sini ialah jangan berbelanja terlalu boros untuk majlis anda, dan cuba tetapkan bajet bagi setiap keperluan yang ada, contohnya seperti baju pengantin anda, fotografi pra-perkahwinan, hadiah, bilangan tetamu yang dijemput, tempat majlis diadakan, dan sebagainya.

5. Apabila Anda Berpindah Ke Rumah Baru

Berpindah ke rumah baru sama ada di bandar atau negara yang sama atau berlainan dengan membawa barangan anda merupakan sesuatu yang agak mahal, dan ramai juga orang yang mengambil pinjaman peribadi bagi menanggung segala perbelanjaan untuk berpindah. Cara ini juga membolehkan mereka menyimpan sedikit wang yang ada di dalam akaun simpanan setelah membuat pembayaran untuk tempat tinggal yang baru.

Jika pekerjaan baru anda memerlukan anda supaya berpindah lokasi, tanya majikan baru anda sekiranya mereka boleh menanggung (sekurang-kurangnya separuh) perbelanjaan untuk berpindah. Memindahkan perabot-perabot yang besar boleh menjadi mahal terutama bagi jarak perjalanan yang jauh, jadi beringat-ingatlah.

Beberapa Perkara Penting Yang Lain

Berapa banyak jumlah pinjaman peribadi yang anda terima dan pada kadar yang berapa bergantung kepada skor kredit anda. Jika anda membayar pinjaman peribadi anda sepenuhnya mengikut masa yang ditetapkan, skor kredit anda akan semakin meningkat. Ini mencerahkan lagi peluang anda untuk mendapatkan pinjaman yang besar seperti pinjaman perumahan dengan kadar faedah yang lebih murah di masa akan datang.

Berikut Adalah 5 Peraturan Terpenting Untuk Anda Ingat Sebelum Memohon Pinjaman Peribadi:

  • Ambil pinjaman peribadi sekiranya perlu sahaja
  • Jangan sesekali meminjam wang lebih daripada yang sepatutnya hanya kerana anda layak untuk menerima jumlah pinjaman yang lebih besar (ikutlah keperluan anda)
  • Pastikan anda tahu berapa banyak jumlah ansuran yang perlu dibayar semula (pertimbangkan kadar faedah yang paling efektif buat anda, dan bukan kadar faedah yang termudah) dan buat permohonan hanya jika anda mampu membayar balik bayaran bulanannya
  • Bandingkan semua pilihan pinjaman peribadi yang ada dan pilihlah yang terbaik mengikut keperluan anda
  • Jangan sesekali mengambil pinjaman peribadi bagi pihak lain

Dan jika anda mencari pinjaman peribadi, kami mempunyai berita baik! Mohon sekarang untuk Pinjaman Peribadi Standard Chartered CashOne atau Pinjaman Peribadi Citi Bank, di Bbazaar Malaysia, dan dapatkan baucer Tesco bernilai RM50 untuk pinjaman. T & Cs dikenakan.

Ditulis oleh BBazaar Malaysia.
Diterjemahkan oleh Dayana Sobri.
Artikel ini disiarkan secara eksklusif di MajalahLabur.com.

Iklan

Do NOT follow this link or you will be banned from the site!