9 Checklist Sebelum Nak Mohon Pembiayaan Rumah

Sub Topik

Beli rumah bukanlah seperti membeli pisang goreng di tepi jalan, bukan juga seperti membeli gajet, barang elektronik dan sebagainya. Rumah adalah sebuah aset yang amat bernilai dan melibatkan tempoh pembiayaan yang sangat lama.

Wajarlah untuk anda menyediakan checklist ini bagi menyemak semula semua perkara penting sebelum nak apply loan rumah. Untuk mendapatkan sesuatu yang bernilai, persiapan dan persediaan yang rapi perlu dilakukan.

Bagi memudahkan proses anda, jom lihat satu persatu senarai semak di bawah sebelum memohon pembiayaan perumahan.

#1 Pekerjaan

Tahukah anda, zaman sekarang amat susah untuk diluluskan pembiayaan sekiranya anda bekerja berstatus kontrak? Bank akan melihat faktor pekerjaan yang stabil, dengan gaji yang meyakinkan bahawa anda mampu membeli sesuatu rumah.

Sekiranya mempunyai 2 pekerjaan, ia akan membantu anda menampakkan kemasukan pendapatan yang lebih.

#2 Semak DSR (Debt Service Ratio)

Pegawai bank akan membantu untuk mengira DSR anda. Jumlah DSR yang tinggi menunjukkan semakin banyak komitmen dan hutang anda. Anda boleh membuat semakan DSR anda di Hi Home dan memilih rumah yang bersesuaian dengan anda.

#3 Semak Akaun Bank Anda

Sudah pasti anda perlu mempunyai simpanan di dalam akaun bank. Kalau tak banyak pun sikit mesti nak ada.

Ianya boleh dijadikan sebagai bukti anda bukanlah tak ada duit langsung.

#4 Semak CCRIS Dan CTOS

CCRIS dan CTOS akan menunjukkan sama ada anda seorang peminjam dan pembayar pinjaman yang baik atau tidak. Kalau pinjam tapi asyik bayar lewat pun susah juga.

Semak rekod CCRIS dan CTOS anda dahulu. Pastikan tidak ada bayaran yang tidak cantik. Bacaan yang cantik skornya semuanya ‘0’.

Baca Laporan Kredit CTOS Percuma Tersedia Di Seluruh Negara

#5 Semak Kelayakan Pembiayaan

Pembiayaan rumah haruslah tepat dan bersesuaian dengan pendapatan bulanan anda. Bagaimana untuk ketahui jumlah harga rumah yang boleh anda beli?

Anda boleh kira sendiri dengan menolak semua hutang bayaran bulanan anda bagi mendapatkan anggaran kasar simpanan bulanan. Kemudian darabkan dengan 200.

Sekiranya selepas potong semua hutang, duit yang tinggal RM1,000, kemudian darabkannya dengan 200, maka dapatlah jawapan RM200,000. Bermaksud, anda boleh beli rumah bernilai bawah RM200,000.

Jadi, dengan menambahkan pendapatan bulanan atau mengurangkan komitmen bulanan sebanyak RM500, kelayakan pembiayaan perumahan anda boleh bertambah sebanyak RM100,000.

#6 Semak Jumlah Downpayment

Downpayment sebenarnya membantu anda mengurangkan jumlah bulanan yang perlu anda bayar. Jika berkemampuan, beli rumah yang perlu bayar downpayment dan biayainya supaya tak perlu keluarkan duit yang banyak pada setiap bulan. Bahasa mudahnya cashflow tak koyak.

Tapi kalau simpanan pun kurang, boleh cari rumah yang memerlukan downpayment yang rendah – atau ada juga yang tak memerlukan kita membayar downpayment.

#7 Semak Kos-Kos Lain

Kos lain yang perlu anda bayar adalah kos peguam dan kos penilaian harga rumah. Simpanan yang banyak akan membantu anda, tidaklah anda terkapai-kapai apabila kena bayar itu dan ini yang anda tidak masukkan ke dalam bajet.

#8 Semak Rumah

Sebelum nak beli, semak betul-betul rumah tersebut dan ambil tahu jenis, ukuran luas rumah dan lain-lain. Sebelum loan lulus dan berjaya beli rumah, jangan tersilap beli rumah yang bersaiz kecil pula.

Dan jangan terus beli rumah, kena pergi tengok rumah dan bayangkan anda tinggal di rumah tersebut.

#9 Sediakan Dokumen Yang Lengkap

Siapkan segala dokumen yang diperlukan dengan lengkap. Jangan last minute baru nak cari semua dokumen ini.

Bersedialah dari awal untuk memudahkan segala urusan anda. Ada beberapa dokumen utama dan dokumen sokongan yang perlu kita sediakan.

Dokumen Utama:

1.Salinan Kad Pengenalan: Pastikan jelas depan dan belakang.

2.Penyata Pendapatan Tahunan (EA: Swasta, EC: Penjawat Awam) (1-2 Tahun)

3.Surat Pengesahan Majikan (kalau penjawat awam boleh sertakan surat lantikan atau pengesahan jawatan)

4.Slip Gaji (3 bulan, nak letak 6 bulan pun terbaik kalau bulan tu ada terima bonus ataupun overtime)

5.Penyata EPF (terkini)

6.Penyata Bank (3 bulan-6 bulan)

Dokumen Sokongan:

TH, ASB, Fixed Deposit
Unit Amanah, simpanan, saham.
Surat perjanjian hutang / komitmen kena bayar pada bank setiap bulan untuk perkiraan DSR.
Sebarang dokumen yang boleh menampakkan kau mampu membayar ansuran bulanan.
Laporan CCRIS

Gunakanlah 9 checklist lengkap ini sebelum memohon loan rumah dan beli rumah. Semoga permohonan pembiayaan perumahan anda berjaya serta dapat beli rumah yang diidamkan.

Sumber Rujukan:

Nak Beli Rumah, Tapi Adakah Anda Tahu Tahap Kewangan Anda?

Nak Tahu Anda Layak Dapat Pinjaman / Pembiayaan Dengan Bank atau Tidak? Semak Laporan CTOS / CCRIS Terlebih Dahulu. Pastikan Cantik!

Memiliki rekod CCRIS yang bersih sangat penting untuk kita semua. Kalau rekod CCRIS kita tak cantik, maka susahlah untuk kita mendapatkan apa sahaja pinjaman / pembiayaan daripada bank. Namun rekod CCRIS hanya sebuah laporan skor kredit, bukan rekod blacklist yang sering jadi salah faham dalam kalangan rakyat Malaysia.

Berapa harga untuk laporan CTOS / CCRIS?

Anda boleh dapatkan di laporan MyCTOS serendah RM27.90 di CTOS score, ataupun muat turun secara online di MyCreditInfo daripada EXPERIAN serendah RM23.90.

Dengan EXPERIAN My Credit Info (nama lama dia RAMCI), mereka ada produk bernama Personal Credit Report Plus (PCRP) yang boleh digunakan untuk mendapatkan laporan lengkap mengenai status kewangan anda.

Laporan ini mengandungi maklumat seperti CCRIS;

Kemudahan kredit anda dengan bank / institusi kewangan di Central Credit Reference Information System (CCRIS), Bank Negara Malaysia.
Kemudahan kredit peribadi, secara bersama atau diperolehi oleh hak milik tunggal di mana anda adalah pemilik.
Nama bank atau institusi kewangan yang memberi kemudahan kredit/pinjaman, cawangan institusi kewangan di mana kemudahan kredit/pinjaman yang anda diperolehi.
Jumlah pinjaman/had kredit, baki tertunggak daripada kemudahan kredit anda dan tarikh terakhir untuk jumlah belum dijelaskan akan dilaporkan oleh bank / institusi kewangan.
Jenis cagaran atau jaminan yang dicagarkan untuk kemudahan kredit.
Pembayaran yang kerap untuk setiap kemudahan, seperti setiap bulan atau mingguan.
Permohonan kredit yang diluluskan selama 12 bulan terakhir dengan ahli CCRIS yang mengambil bahagian.
Pelbagai kemudahan kredit anda dipantau khas oleh bank atau institusi kewangan di bawah Akaun Perhatian Khas

Selain itu, ada juga maklumat SPGA (Skim Potongan Gaji ANGKASA – baki potongan & sejarah pembayaran), PTPTN, maklumat bukan berkaitan perbankan dan banyak lagi.

Maklumat yang TIDAK termasuk dalam laporan ini adalah:

Akaun Deposit atau Simpanan
Rekod pekerjaan
Status perkahwinan
Kesihatan
Rekod jenayah
Butiran gaji
Agama

Contoh Laporan Kredit:

Dapat gred 10 kira dah terbaik, bermaksud kurang risiko untuk pembiayaan tidak dibayar atau default. Agak-agak ada ke bank nak bagi pembiayaan kalau kita berisiko tinggi? Paling teruk sekali dapat skor 1 – 3 (WEAK), bank pasti akan terus tolak bulat-bulat je permohonan korang tu tanpa cakap banyak.

Maklumat yang digunakan bagi mengira skor kredit ini termasuk:

Pinjaman yang anda ada (kad kredit, pinjaman / pembiayaan perumahan, kereta, pinjaman peribadi, dan lain-lain.);
Sama ada anda membayar pinjaman / pembiayaan tepat pada masanya;
Jumlah hutang anda yang belum dijelaskan;
Sama ada anda telah secara aktif memohon kredit baru;
Sama ada anda mempunyai apa-apa tindakan undang-undang;
Usia akaun anda

Skrol bawah sikit akan ada bahagian Banking Credit Information. Dekat sini akan disenaraikan segala pinjaman / pembiayaan / kredit kad dan sejarah pembayaran.

Kena pastikan lebih banyak angka kosong **‘0’** bermakna kita buat bayaran *on-time* setiap bulan. Kalau dapat semua ‘0’, itu memang terpaling *flawless*, **bank tak akan tergamak nak *reject* dan dengan rela hati akan meluluskan permohonan pembiayaan korang**.

Menarik bukan? Cepat check dan DOWNLOAD sekarang.

Pasaran hartanah Malaysia memulakan tahun 2026 dengan momentum yang lebih sederhana apabila aktiviti transaksi menyusut susulan persekitaran ekonomi global yang lebih perlahan dan sentimen pasaran yang lebih berhati-hati.

Namun begitu, sektor kediaman terus menunjukkan daya tahan disokong oleh pertumbuhan harga rumah yang stabil, permintaan pemilik kediaman yang berterusan serta pelbagai insentif perumahan kerajaan.

Menurut Laporan Pasaran Harta Suku Tahun Pertama 2026 yang dikeluarkan oleh Jabatan Penilaian dan Perkhidmatan Harta (JPPH), jumlah transaksi hartanah keseluruhan menurun 8.0 peratus tahun ke tahun kepada 89,966 transaksi pada suku pertama 2026.

Nilai transaksi turut mencatat penyusutan marginal sebanyak 0.6 peratus kepada RM51.09 bilion. Walaupun prestasi ini lebih perlahan berbanding tempoh sama tahun lalu, aktiviti pasaran masih dilihat stabil dan trend yang dilihat sekarang merupakan suatu yang selaras dengan jangkaan dalam suasana ekonomi yang lebih mencabar.

Segmen kediaman kekal menjadi tunjang utama pasaran, dengan harga rumah terus meningkat meskipun momentum transaksi lebih perlahan.

Indeks Harga Rumah Malaysia (IHRM) meningkat 1.7 peratus tahun ke tahun kepada 235.2 mata, menjadikan harga purata rumah di Malaysia sekitar RM507,533 seunit.

Pertumbuhan ini mencerminkan permintaan asas terhadap perumahan yang masih kukuh, khususnya di pusat bandar utama dan kawasan pinggir bandar yang berkembang pesat.

Kebanyakan negeri mencatat pertumbuhan harga rumah positif antara 0.3 peratus hingga 7.2 peratus, menandakan keyakinan pasaran yang masih baik walaupun berdepan ketidaktentuan ekonomi.

Dari segi jumlah transaksi kediaman, Malaysia merekodkan penurunan sebanyak 10.7 peratus dengan 52,936 transaksi bernilai RM22.60 bilion.

Walaupun kebanyakan negeri mencatat penyusutan aktiviti transaksi, empat negeri masih merekodkan pertumbuhan positif iaitu Kuala Lumpur sebanyak 0.2 peratus, Pahang (4.3 peratus), Terengganu (3.1 peratus) dan Sabah (2.4 peratus).

Mengikut jenis kediaman, rumah bertanah terus menjadi pilihan utama pembeli. Rumah teres dan rumah berkembar mendahului pertumbuhan harga dengan peningkatan masing-masing sebanyak 2.2 peratus, mencerminkan permintaan yang berterusan terhadap produk kediaman bertanah.

Unit kediaman bertingkat tinggi turut mencatat pertumbuhan sederhana sebanyak 1.3 peratus, didorong oleh permintaan di lokasi bandar dan pembangunan berorientasikan transit (TOD).

Namun begitu, segmen pembangunan kediaman mula menunjukkan tanda-tanda penyederhanaan dari segi bekalan. Pelancaran baharu kediaman menurun kepada 9,112 unit berbanding 12,498 unit pada tempoh sama tahun lalu, iaitu penyusutan sebanyak 27.1 peratus.

Pemaju dilihat lebih berhati-hati dalam memperkenalkan bekalan baharu susulan kos pembinaan yang meningkat dan pembeli yang semakin selektif.

Pada masa sama, isu lambakan unit siap dibina tidak terjual terus menjadi cabaran utama pasaran. Jumlah kediaman siap dibina tidak terjual mencecah 32,801 unit dengan nilai RM16.37 bilion.

Apabila mengambil kira hartanah kediaman berstatus komersil seperti pangsapuri perkhidmatan dan SOHO, jumlah tersebut meningkat kepada 54,795 unit bernilai RM32.12 bilion pada suku pertama 2026.

Secara tahunan, jumlah lambakan meningkat 25.9 peratus dari segi bilangan dan 11.1 peratus dari segi nilai berbanding 43,510 unit bernilai RM30.71 bilion pada suku pertama 2025.

Mengikut julat harga, sebanyak 38.6 peratus unit tidak terjual terdiri daripada kediaman berharga antara RM200,001 hingga RM500,000 yang lazimnya dianggap dalam kategori mampu milik.

Sebanyak 23.4 peratus pula berada dalam julat RM500,001 hingga RM800,000, manakala hanya 13.2 peratus unit tidak terjual berharga melebihi RM1 juta.

Ini menunjukkan isu lambakan bukan semata-mata disebabkan faktor harga, tetapi turut dipengaruhi faktor lokasi, jenis produk dan padanan permintaan pasaran.

Subsektor pangsapuri perkhidmatan terus berdepan tekanan bekalan apabila unit siap dibina tidak terjual meningkat kepada 19,263 unit bernilai RM16.52 bilion berbanding 18,246 unit bernilai RM14.61 bilion pada tempoh sama tahun lalu.

Lambakan pangsapuri perkhidmatan meningkat 5.6 peratus, mencerminkan cabaran berterusan dalam menyerap pembangunan bercampur dan berorientasikan pelaburan, khususnya di kawasan dengan bekalan yang tinggi seperti Lembah Klang, Johor dan Pulau Pinang.

Melihat ke hadapan, prospek pasaran hartanah Malaysia dijangka kekal berhati-hati tetapi stabil. Walaupun ketidaktentuan geopolitik dan ekonomi global boleh mempengaruhi sentimen pelabur, pelbagai inisiatif kerajaan dijangka terus menyokong sektor perumahan.

Antaranya termasuk lanjutan pengecualian penuh duti setem bagi pembeli rumah pertama untuk rumah berharga sehingga RM500,000 sehingga akhir 2027.

Disokong oleh pembangunan infrastruktur dan inisiatif pembangunan berorientasikan transit di bawah kerangka Ekonomi MADANI dan Rancangan Malaysia Ke-13 (RMK13), pasaran kediaman negara dijangka terus berdaya tahan meskipun pertumbuhannya semakin sederhana dan akan bergerak seiring dengan paras kemampumilikan pembeli.

Penulis ialah Pengarah Penyelidikan Hartanah Rahim & Co Chestertons

— Berita Harian

Artikel Terkini

Social Connect