Sub Topik
Beli rumah bukanlah seperti membeli pisang goreng di tepi jalan, bukan juga seperti membeli gajet, barang elektronik dan sebagainya. Rumah adalah sebuah aset yang amat bernilai dan melibatkan tempoh pembiayaan yang sangat lama.
Wajarlah untuk anda menyediakan checklist ini bagi menyemak semula semua perkara penting sebelum nak apply loan rumah. Untuk mendapatkan sesuatu yang bernilai, persiapan dan persediaan yang rapi perlu dilakukan.
Bagi memudahkan proses anda, jom lihat satu persatu senarai semak di bawah sebelum memohon pembiayaan perumahan.
#1 Pekerjaan
Tahukah anda, zaman sekarang amat susah untuk diluluskan pembiayaan sekiranya anda bekerja berstatus kontrak? Bank akan melihat faktor pekerjaan yang stabil, dengan gaji yang meyakinkan bahawa anda mampu membeli sesuatu rumah.
Sekiranya mempunyai 2 pekerjaan, ia akan membantu anda menampakkan kemasukan pendapatan yang lebih.
#2 Semak DSR (Debt Service Ratio)
Pegawai bank akan membantu untuk mengira DSR anda. Jumlah DSR yang tinggi menunjukkan semakin banyak komitmen dan hutang anda. Anda boleh membuat semakan DSR anda di Hi Home dan memilih rumah yang bersesuaian dengan anda.
#3 Semak Akaun Bank Anda
Sudah pasti anda perlu mempunyai simpanan di dalam akaun bank. Kalau tak banyak pun sikit mesti nak ada.
Ianya boleh dijadikan sebagai bukti anda bukanlah tak ada duit langsung.
#4 Semak CCRIS Dan CTOS
CCRIS dan CTOS akan menunjukkan sama ada anda seorang peminjam dan pembayar pinjaman yang baik atau tidak. Kalau pinjam tapi asyik bayar lewat pun susah juga.
Semak rekod CCRIS dan CTOS anda dahulu. Pastikan tidak ada bayaran yang tidak cantik. Bacaan yang cantik skornya semuanya ‘0’.
Baca Laporan Kredit CTOS Percuma Tersedia Di Seluruh Negara
#5 Semak Kelayakan Pembiayaan
Pembiayaan rumah haruslah tepat dan bersesuaian dengan pendapatan bulanan anda. Bagaimana untuk ketahui jumlah harga rumah yang boleh anda beli?
Anda boleh kira sendiri dengan menolak semua hutang bayaran bulanan anda bagi mendapatkan anggaran kasar simpanan bulanan. Kemudian darabkan dengan 200.
Sekiranya selepas potong semua hutang, duit yang tinggal RM1,000, kemudian darabkannya dengan 200, maka dapatlah jawapan RM200,000. Bermaksud, anda boleh beli rumah bernilai bawah RM200,000.
Jadi, dengan menambahkan pendapatan bulanan atau mengurangkan komitmen bulanan sebanyak RM500, kelayakan pembiayaan perumahan anda boleh bertambah sebanyak RM100,000.
#6 Semak Jumlah Downpayment
Downpayment sebenarnya membantu anda mengurangkan jumlah bulanan yang perlu anda bayar. Jika berkemampuan, beli rumah yang perlu bayar downpayment dan biayainya supaya tak perlu keluarkan duit yang banyak pada setiap bulan. Bahasa mudahnya cashflow tak koyak.
Tapi kalau simpanan pun kurang, boleh cari rumah yang memerlukan downpayment yang rendah – atau ada juga yang tak memerlukan kita membayar downpayment.
#7 Semak Kos-Kos Lain
Kos lain yang perlu anda bayar adalah kos peguam dan kos penilaian harga rumah. Simpanan yang banyak akan membantu anda, tidaklah anda terkapai-kapai apabila kena bayar itu dan ini yang anda tidak masukkan ke dalam bajet.
#8 Semak Rumah
Sebelum nak beli, semak betul-betul rumah tersebut dan ambil tahu jenis, ukuran luas rumah dan lain-lain. Sebelum loan lulus dan berjaya beli rumah, jangan tersilap beli rumah yang bersaiz kecil pula.
Dan jangan terus beli rumah, kena pergi tengok rumah dan bayangkan anda tinggal di rumah tersebut.
#9 Sediakan Dokumen Yang Lengkap
Siapkan segala dokumen yang diperlukan dengan lengkap. Jangan last minute baru nak cari semua dokumen ini.
Bersedialah dari awal untuk memudahkan segala urusan anda. Ada beberapa dokumen utama dan dokumen sokongan yang perlu kita sediakan.
Dokumen Utama:
1.Salinan Kad Pengenalan: Pastikan jelas depan dan belakang.
2.Penyata Pendapatan Tahunan (EA: Swasta, EC: Penjawat Awam) (1-2 Tahun)
3.Surat Pengesahan Majikan (kalau penjawat awam boleh sertakan surat lantikan atau pengesahan jawatan)
4.Slip Gaji (3 bulan, nak letak 6 bulan pun terbaik kalau bulan tu ada terima bonus ataupun overtime)
5.Penyata EPF (terkini)
6.Penyata Bank (3 bulan-6 bulan)
Dokumen Sokongan:
- TH, ASB, Fixed Deposit
- Unit Amanah, simpanan, saham.
- Surat perjanjian hutang / komitmen kena bayar pada bank setiap bulan untuk perkiraan DSR.
- Sebarang dokumen yang boleh menampakkan kau mampu membayar ansuran bulanan.
- Laporan CCRIS
Gunakanlah 9 checklist lengkap ini sebelum memohon loan rumah dan beli rumah. Semoga permohonan pembiayaan perumahan anda berjaya serta dapat beli rumah yang diidamkan.
Baca juga 6 Sebab Bank Tak Luluskan Permohonan Pembiayaan
Sumber Rujukan:
Nak Beli Rumah, Tapi Adakah Anda Tahu Tahap Kewangan Anda?
Nak Tahu Anda Layak Dapat Pinjaman / Pembiayaan Dengan Bank atau Tidak? Semak Laporan CTOS / CCRIS Terlebih Dahulu. Pastikan Cantik!
Memiliki rekod CCRIS yang bersih sangat penting untuk kita semua. Kalau rekod CCRIS kita tak cantik, maka susahlah untuk kita mendapatkan apa sahaja pinjaman / pembiayaan daripada bank. Namun rekod CCRIS hanya sebuah laporan skor kredit, bukan rekod blacklist yang sering jadi salah faham dalam kalangan rakyat Malaysia.
Berapa harga untuk laporan CTOS / CCRIS?
Anda boleh dapatkan di laporan MyCTOS serendah RM24.85 di CTOS score, ataupun muat turun secara online di MyCreditInfo daripada EXPERIAN serendah RM 19.50 RM 15.60.
Dengan EXPERIAN My Credit Info (nama lama dia RAMCI), mereka ada produk bernama Personal Credit Report Plus (PCRP) yang boleh digunakan untuk mendapatkan laporan lengkap mengenai status kewangan anda.
Laporan ini mengandungi maklumat seperti CCRIS;
- Kemudahan kredit anda dengan bank / institusi kewangan di Central Credit Reference Information System (CCRIS), Bank Negara Malaysia.
- Kemudahan kredit peribadi, secara bersama atau diperolehi oleh hak milik tunggal di mana anda adalah pemilik.
- Nama bank atau institusi kewangan yang memberi kemudahan kredit/pinjaman, cawangan institusi kewangan di mana kemudahan kredit/pinjaman yang anda diperolehi.
- Jumlah pinjaman/had kredit, baki tertunggak daripada kemudahan kredit anda dan tarikh terakhir untuk jumlah belum dijelaskan akan dilaporkan oleh bank / institusi kewangan.
- Jenis cagaran atau jaminan yang dicagarkan untuk kemudahan kredit.
- Pembayaran yang kerap untuk setiap kemudahan, seperti setiap bulan atau mingguan.
- Permohonan kredit yang diluluskan selama 12 bulan terakhir dengan ahli CCRIS yang mengambil bahagian.
- Pelbagai kemudahan kredit anda dipantau khas oleh bank atau institusi kewangan di bawah Akaun Perhatian Khas
Selain itu, ada juga maklumat SPGA (Skim Potongan Gaji ANGKASA – baki potongan & sejarah pembayaran), PTPTN, maklumat bukan berkaitan perbankan dan banyak lagi.
Maklumat yang TIDAK termasuk dalam laporan ini adalah:
- Akaun Deposit atau Simpanan
- Rekod pekerjaan
- Status perkahwinan
- Kesihatan
- Rekod jenayah
- Butiran gaji
- Agama
Contoh Laporan Kredit:
Dapat gred 10 kira dah terbaik, bermaksud kurang risiko untuk pembiayaan tidak dibayar atau default. Agak-agak ada ke bank nak bagi pembiayaan kalau kita berisiko tinggi? Paling teruk sekali dapat skor 1 – 3 (WEAK), bank pasti akan terus tolak bulat-bulat je permohonan korang tu tanpa cakap banyak.
Maklumat yang digunakan bagi mengira skor kredit ini termasuk:
- Pinjaman yang anda ada (kad kredit, pinjaman / pembiayaan perumahan, kereta, pinjaman peribadi, dan lain-lain.);
- Sama ada anda membayar pinjaman / pembiayaan tepat pada masanya;
- Jumlah hutang anda yang belum dijelaskan;
- Sama ada anda telah secara aktif memohon kredit baru;
- Sama ada anda mempunyai apa-apa tindakan undang-undang;
- Usia akaun anda
Skrol bawah sikit akan ada bahagian Banking Credit Information. Dekat sini akan disenaraikan segala pinjaman / pembiayaan / kredit kad dan sejarah pembayaran.
Menarik bukan? Cepat check dan DOWNLOAD sekarang.
