Ambil Peluang Perbaiki Kewangan, Buat 3 Perkara Ini

Wabak COVID-19 bukan sahaja telah menjejaskan ekonomi negara, malah meninggalkan kesan mendalam bagi kehidupan masyarakat Malaysia. Namun begitu, kita masih dapat bersyukur kerana pihak kerajaan buat pertama kalinya melaksanakan moratorium bayaran balik pinjaman secara menyeluruh yang sedikit sebanyak telah mengurangkan beban kewangan bagi ramai individu dan ahli perniagaan.

Bak kata pepatah Inggeris, semua perkara yang baik akan berakhir jua, di mana tempoh moratorium sepanjang enam bulan tersebut akan tamat pada 30 September 2020. Yang pastinya, ramai lagi yang akan menghadapi kesukaran untuk menanggung semula pembayaran balik ansuran dan pinjaman.

Perkara ini sememangnya amat merisaukan, lebih-lebih lagi bagi mereka yang masih terkesan dengan situasi ekonomi pada masa kini di mana sumber pendapatan mereka terjejas akibat pengurangan gaji atau pemberhentian kerja.

Dari sudut pandangan yang berbeza, pengakhiran tempoh moratorium menyeluruh ini menyajikan suatu peluang bagi rakyat Malaysia untuk meneliti semula dan memperbaiki situasi kewangan masing-masing. Ibarat tugas seorang CFO ataupun ketua pegawai kewangan, anda perlu memastikan kedudukan kewangan dan daya ketahanan syarikat apabila hasil pendapatan menjunam, di samping membuat persediaan untuk menghadapi cabaran seterusnya.

Inilah masanya untuk mengkaji komitmen pinjaman dan pembiayaan bulanan, menyelaras bajet perbelanjaan harian dan isirumah berdasarkan kemampuan pendapatan, serta memastikan duit simpanan boleh bertahan untuk jangka masa yang lama.

Pengurusan Pinjaman Secara Efektif

Walaupun moratorium pinjaman tidak akan dilanjutkan, rata-rata semua institusi perbankan di Malaysia sedang bergiat untuk membantu para peminjam yang terkesan dengan wabak COVID-19 menerusi program bantuan pembayaran semula bersasar (targeted repayments assistance).

Contohnya, peminjam yang kehilangan pekerjaan layak memohon bantuan daripada pihak bank di mana moratorium pinjaman boleh dilanjutkan selama tiga bulan, manakala mereka yang mengalami pengurangan gaji boleh menyemak semula syarat pinjaman dan memohon agar pembiayaan bulanan diringankan secara berkadar sekurang-kurangnya enam bulan bermula1 Oktober 2020.

Di samping itu, pihak bank juga menawarkan pelbagai bentuk bantuan berdasarkan produk dan kedudukan semasa peminjam. Bantuan-bantuan ini termasuk pembayaran faedah sahaja (atau keuntungan bagi perbankan Islam) bagi jangka masa tertentu, serta pengurangan ansuran bulanan selaras dengan tempoh pinjaman atau pembiayaan yang dipanjangkan.

Bagi kad kredit pula, baki tunggakan boleh ditukar kepada pinjaman berjangka dengan kadar faedah yang lebih rendah. Walau bagaimanapun, sekiranya situasi kewangan anda terkesan, sebaik-baiknya elakkan diri daripada melonjakkan lagi penggunaan kad kredit, ataupun menambah hutang yang bertimbun. Keadaan ini hanya akan memudaratkan lagi masalah kewangan anda.

Pihak bank akan cuba sedaya upaya untuk membantu anda meneruskan pembayaran pinjaman. Akan tetapi, anda terlebih dahulu perlu menghubungi pihak bank dan mula berbincang untuk mendapatkan pemahaman yang lebih jelas berkenaan pinjaman anda dan bantuan bersasar yang sedia ada. Selain itu, gambaran situasi kewangan sendiri yang jelas turut akan membantu pihak bank meneliti permohonan anda.

Kekalkan Rekod Kredit Yang Baik

Bantuan pembayaran semula bersasar juga didatangkan dengan satu kelebihan. Menurut Bank Negara Malaysia, skor kredit peminjam dalam laporan Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat (CCRIS) tidak akan terjejas sekiranya mereka membuat penstrukturan dan pembiayaan semula pinjaman menerusi program ini.  

Bagi pengetahuan umum, semua pembayaran pinjaman dan tunggakan kad kredit yang lewat akan muncul dalam laporan CCRIS anda. Sistem CCRIS merupakan sebuah pangkalan data yang diuruskan oleh Bank Negara Malaysia ibarat kad laporan situasi kredit anda. Laporan ini boleh dirujuk oleh mana-mana bank apabila anda membuat permohonan bagi produk kewangan.

Pembayaran yang lewat atau secara tidak konsisten akan mengakibatkan rekod buruk dan skor kredit lebih rendah yang mencerminkan imej anda sebagai seorang peminjam. Sekiranya ini berlaku, anda akan menghadapi kesukaran untuk mendapatkan kelulusan bagi permohonan produk kewangan kelak nanti.

Dengan adanya pengecualian daripada rekod CCRIS, program bantuan pembayaran semula bersasar merupakan senario ‘win-win’. Sekaligus, anda mendapat tangguhan sementara bagi pembayaran balik pinjaman di samping menjaga rekod kredit yang baik agar dapat dipermudahkan urusan permohonan kad kredit ataupun pinjaman baharu pada masa depan.

Wajar Bertindak Sekarang

Sekiranya anda berasa bakal menghadapi kesulitan untuk menjelaskan komitment pinjaman, anda dinasihatkan untuk merisik bantuan dengan secepat mungkin. Hubungi institusi perbankan anda supaya perkara ini boleh diselesaikan sebelum ansuran bermula dalam bulan Oktober.

Lagipun, proses permohonan bantuan pembayaran semula bersasar sebenarnya boleh dilaksanakan dengan mudah secara dalam talian (online). Anda juga boleh berbincang secara bersemuka di cawangan-cawangan bank di mana beberapa syarikat bank turut dibuka pada hujung minggu bagi memudahkan mereka yang sibuk pada hari bekerja.

Amalan penilaian dan penyelarasan kedudukan kewangan perlu diterap dan diteruskan walaupun selepas era pandemik ini tamat. Kesedaran dan pemahaman situasi kewangan yang teliti akan membantu anda berbelanja dengan sewajarnya di samping mengelakkan diri daripada kehabisan wang.

Sebagai panduan, bagi mereka yang terpaksa menerima potongan gaji, janganlah berbelanja seperti biasa. Pada masa yang sama, terokai pilihan-pilihan yang lain seperti pekerjaan baharu, sumber pendapatan tambahan dan pengurangan perbelanjaan isirumah. Peminjam yang berkemampuan pula patut menunaikan tanggungjawab mereka dan memulakan rutin pembayaran semula supaya tidak menjejaskan industri perbankan negara.

Suraya Zainudin ialah pengasas laman RinggitOhRinggit.com, iaitu sebuah blog panduan pengurusan kewangan peribadi yang popular di kalangan rakyat Malaysia. Untuk maklumat lanjut tentang bantuan pembayaran balik bersasar, layari laman bagi perbankan komersial dan bagi perbankan Islamik.

Anda Nak Beli Rumah, Tapi Adakah Anda Tahu Tahap Kewangan Anda?

Takut-takut ianya kurang memuaskan, nanti nak apply pinjaman tak lepas pula.

  • Bagaimana pula dengan hutang kad kredit, bayar tepat pada masanya atau tidak?
  • Pernahkah anda terlibat dengan sebarang masalah undang-undang atau muflis?
  • Berapa pula Debt to service ratio (DSR) anda?

Dengan TechRevo, kini anda boleh dapatkan laporan kewangan dengan cepat dan mudah.

Bukan itu sahaja, semua pengiraan berkenaan dengan permohonan pinjaman akan dilakukan berdasarkan apa yang bank mahu.

Yang lagi bestnya, di penghujung laporan nanti ada pilihan bank dengan tawaran terbaik khusus untuk anda.

Dengan harga promosi RM14.90, anda akan dapat:

✅ Ketepatan 99% pengiraan DSR + kelayakan pinjaman perumahan
✅ Laporan CCRIS untuk 12 bulan
✅ Kes undang-undang, muflis

Dapatkan laporan TechRevo hari ini juga -> https://tinyurl.com/techrevo

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Akhirnya Ada Parti Politik Berani Tunjuk Ke Mana Duit Kempen Mereka Pergi

Parti BERSAMA sedang mendahului parti-parti lain dalam satu perkara yang jarang berlaku dalam politik Malaysia dengan mengemukakan data perbelanjaan pilihan raya kepada umum. Sumber: Malaysiakini – Bersama dedah belanja hampir RM800,000 kempen PRN Johor

Bagi sesetengah orang, mungkin ini sekadar laporan perbelanjaan kempen.

Tetapi kalau kita lihat dari sudut pelaburan dan kewangan, sebenarnya ada satu prinsip yang sangat mudah:

Kalau kita mahu orang percaya dan memberikan duit kepada kita, kita perlu bersedia untuk menunjukkan bagaimana duit itu diuruskan.

Bayangkan kita mahu melabur RM100,000 dalam sebuah syarikat.

Kita tentu mahu tahu berapa hasil syarikat, berapa kos operasi, berapa hutang, berapa keuntungan dan bagaimana pengurusan menggunakan wang syarikat.

Kalau pengurusan syarikat berkata,

“Percayalah. Kami akan urus duit dengan baik.”

Tetapi apabila kita minta penyata kewangan, mereka enggan tunjukkan, kita sendiri mungkin akan fikir dua tiga kali sebelum melabur.

Dalam pelaburan, ketelusan adalah sebahagian daripada kepercayaan.

Begitu juga dengan politik.

Dan di sinilah pendedahan BERSAMA menjadi menarik untuk diperhatikan.

Daripada jumlah perbelanjaan kepada sumber dana, rakyat diberikan peluang untuk melihat sendiri bagaimana wang kempen dikumpulkan dan dibelanjakan. Dalam penyata yang dilaporkan Malaysiakini, antara sumber dana ialah kutipan yuran keahlian, majlis makan malam pengumpulan dana dan sumbangan peribadi, manakala perbelanjaan termasuk deposit SPR, bahan kempen dan kerja pembersihan selepas kempen.

Patutkah ketelusan kewangan seperti ini menjadi satu standard baharu dalam politik Malaysia?

Menariknya, idea ketelusan kewangan politik ini bukanlah sesuatu yang baru. Pada 2012, Perdana Menteri ketika itu, Datuk Seri Najib Razak sendiri pernah mencadangkan supaya semua sumbangan kepada parti politik dimasukkan ke dalam akaun rasmi parti, disertakan resit dan akaun tersebut diaudit setiap tahun.

Lebih sedekad kemudian, isu yang sama masih relevan. Bezanya, kali ini kita mula melihat parti politik mengambil langkah untuk mendedahkan sendiri data perbelanjaan pilihan raya kepada umum.

1. Rakyat adalah penyumbang kepada sistem politik

Parti politik mungkin menerima sumbangan daripada individu atau organisasi, tetapi dalam konteks yang lebih luas, aktiviti politik akhirnya berkait dengan wang dan sumber awam.

Sebab itu rakyat mempunyai kepentingan untuk tahu bagaimana sesebuah parti menguruskan kewangan kempen mereka.

Kalau kita boleh meminta syarikat yang kita labur supaya telus, tidak salah untuk kita mengharapkan tahap ketelusan yang lebih tinggi daripada organisasi politik.

2. Duit yang masuk dan duit yang keluar perlu boleh dikesan

Dalam dunia kewangan, kita bukan hanya tengok jumlah duit.

Kita mahu tahu cash flow.

Berapa duit masuk?

Dari mana?

Berapa duit keluar?

Dibelanjakan untuk apa?

Siapa penerimanya?

Perkara yang sama boleh diaplikasikan kepada kewangan politik.

Apabila data perbelanjaan pilihan raya didedahkan, rakyat boleh mula melihat aliran wang tersebut, bukannya hanya mendengar dakwaan bahawa semuanya diuruskan dengan baik.

3. Ketelusan mengurangkan information asymmetry

Dalam pelaburan, ada masalah yang dipanggil information asymmetry.

Maksud mudahnya, pihak pengurusan mungkin mempunyai lebih banyak maklumat berbanding pelabur.

Sebab itu syarikat perlu menyediakan laporan kewangan supaya pelabur tidak membuat keputusan dalam keadaan terlalu banyak maklumat yang disembunyikan.

Politik pun sama.

Parti tahu berapa banyak duit yang mereka terima dan bagaimana ia dibelanjakan.

Rakyat pula hanya nampak kempen di luar.

Jadi apabila data kewangan dibuka, jurang maklumat antara parti dan rakyat dapat dikurangkan.

4. Rakyat boleh menilai kecekapan penggunaan wang

Dalam pelaburan, kita bukan sekadar bertanya:

“Berapa banyak duit syarikat belanjakan?”

Kita juga akan bertanya:

“Apa yang kita dapat daripada duit tersebut?”

RM1 juta dibelanjakan untuk pemasaran tetapi jualan tidak meningkat, kita akan mula persoalkan keberkesanannya.

Begitu juga perbelanjaan pilihan raya.

Apabila data tersedia, kita boleh mula bertanya:

Berapa kos kempen setiap kawasan? Berapa banyak dibelanjakan untuk media sosial? Berapa untuk logistik? Berapa untuk bahan kempen?

Ini membuka ruang untuk menilai kecekapan, bukan sekadar jumlah perbelanjaan.

5. Kita sebenarnya bukan pelik kalau melihat amalan ini di negara lain

Pendedahan kewangan politik bukan sesuatu yang asing di peringkat antarabangsa.

Di United Kingdom, Electoral Commission menerbitkan maklumat berkaitan sumbangan, pinjaman dan perbelanjaan parti politik serta calon kepada umum.

Di Amerika Syarikat, Federal Election Commission (FEC) pula menyediakan pangkalan data awam yang membolehkan orang ramai melihat maklumat kewangan kempen, termasuk sumbangan dan perbelanjaan calon serta jawatankuasa politik.

Di Australia, Australian Electoral Commission (AEC) juga mempunyai sistem funding and disclosure untuk meningkatkan ketelusan kewangan parti politik, calon dan pihak yang terlibat dalam pilihan raya.

Maknanya, idea untuk rakyat melihat money in dan money out dalam politik sebenarnya bukan sesuatu yang pelik.

Bezanya, di sesetengah negara ia merupakan sebahagian daripada sistem pendedahan yang diwajibkan dan diselia oleh badan pilihan raya.

Jadi kalau parti politik Malaysia mula mengambil inisiatif untuk membuka data kewangan mereka kepada umum, ia boleh dilihat sebagai satu langkah ke arah budaya politik yang lebih telus.

6. Boleh membina rekod kewangan yang boleh dibandingkan

Pelabur tidak menilai syarikat berdasarkan satu laporan sahaja.

Mereka melihat prestasi dari tahun ke tahun.

Begitu juga dengan parti politik.

Kalau setiap pilihan raya mereka mendedahkan data kewangan, lama-kelamaan akan wujud satu rekod yang boleh dibandingkan.

Berapa banyak dana diterima?

Berapa banyak yang dibelanjakan?

Adakah perbelanjaan semakin cekap?

Adakah kos kempen meningkat?

Adakah sumber pembiayaan berubah?

Ini menjadikan rakyat bukan sekadar pengundi, tetapi pihak yang boleh membuat penilaian berdasarkan data.


Sebab itu kami melihat pendedahan perbelanjaan pilihan raya sebagai satu langkah yang positif.

Bukan kerana mendedahkan data automatik bermaksud sesebuah parti itu lebih baik daripada parti lain.

Tetapi kerana ketelusan memberikan kita maklumat untuk membuat penilaian sendiri.

Dalam pelaburan, kita selalu diajar:

Jangan melabur hanya kerana percaya. Tengok laporan kewangan.

(Walaupun… tengok laporan kewangan pun belum tentu tak kena scam!)

Dalam politik pun mungkin prinsip yang sama patut digunakan:

Jangan hanya dengar janji. Tengok juga bagaimana wang diuruskan.

Kalau lebih banyak parti mula melakukan perkara yang sama, kita mungkin dapat membina satu budaya politik yang lebih matang di mana data kewangan menjadi sebahagian daripada akauntabiliti politik, bukan sesuatu yang perlu disembunyikan.

Kerana akhirnya, sama ada kita bercakap tentang melabur dalam sebuah syarikat atau memilih sebuah parti politik, prinsipnya hampir sama:

Beri kita data. Kemudian biar rakyat membuat penilaian.

Penafian: Artikel ini bertujuan membincangkan kepentingan ketelusan dan pendedahan kewangan dalam politik dari perspektif kewangan dan tadbir urus. Ia bukan bertujuan menyokong atau menolak mana-mana parti politik, calon atau individu. Sebarang angka, fakta dan maklumat berkaitan perbelanjaan kempen adalah berdasarkan sumber yang dinyatakan dan hendaklah dirujuk kepada sumber asal untuk konteks penuh.