Kewangan

Ambil Peluang Perbaiki Kewangan, Buat 3 Perkara Ini

Photo by lalesh aldarwish from Pexels

Wabak COVID-19 bukan sahaja telah menjejaskan ekonomi negara, malah meninggalkan kesan mendalam bagi kehidupan masyarakat Malaysia. Namun begitu, kita masih dapat bersyukur kerana pihak kerajaan buat pertama kalinya melaksanakan moratorium bayaran balik pinjaman secara menyeluruh yang sedikit sebanyak telah mengurangkan beban kewangan bagi ramai individu dan ahli perniagaan.

Bak kata pepatah Inggeris, semua perkara yang baik akan berakhir jua, di mana tempoh moratorium sepanjang enam bulan tersebut akan tamat pada 30 September 2020. Yang pastinya, ramai lagi yang akan menghadapi kesukaran untuk menanggung semula pembayaran balik ansuran dan pinjaman.

Perkara ini sememangnya amat merisaukan, lebih-lebih lagi bagi mereka yang masih terkesan dengan situasi ekonomi pada masa kini di mana sumber pendapatan mereka terjejas akibat pengurangan gaji atau pemberhentian kerja.

Dari sudut pandangan yang berbeza, pengakhiran tempoh moratorium menyeluruh ini menyajikan suatu peluang bagi rakyat Malaysia untuk meneliti semula dan memperbaiki situasi kewangan masing-masing. Ibarat tugas seorang CFO ataupun ketua pegawai kewangan, anda perlu memastikan kedudukan kewangan dan daya ketahanan syarikat apabila hasil pendapatan menjunam, di samping membuat persediaan untuk menghadapi cabaran seterusnya.

Inilah masanya untuk mengkaji komitmen pinjaman dan pembiayaan bulanan, menyelaras bajet perbelanjaan harian dan isirumah berdasarkan kemampuan pendapatan, serta memastikan duit simpanan boleh bertahan untuk jangka masa yang lama.

Pengurusan Pinjaman Secara Efektif

Walaupun moratorium pinjaman tidak akan dilanjutkan, rata-rata semua institusi perbankan di Malaysia sedang bergiat untuk membantu para peminjam yang terkesan dengan wabak COVID-19 menerusi program bantuan pembayaran semula bersasar (targeted repayments assistance).

Contohnya, peminjam yang kehilangan pekerjaan layak memohon bantuan daripada pihak bank di mana moratorium pinjaman boleh dilanjutkan selama tiga bulan, manakala mereka yang mengalami pengurangan gaji boleh menyemak semula syarat pinjaman dan memohon agar pembiayaan bulanan diringankan secara berkadar sekurang-kurangnya enam bulan bermula1 Oktober 2020.

Di samping itu, pihak bank juga menawarkan pelbagai bentuk bantuan berdasarkan produk dan kedudukan semasa peminjam. Bantuan-bantuan ini termasuk pembayaran faedah sahaja (atau keuntungan bagi perbankan Islam) bagi jangka masa tertentu, serta pengurangan ansuran bulanan selaras dengan tempoh pinjaman atau pembiayaan yang dipanjangkan.

Bagi kad kredit pula, baki tunggakan boleh ditukar kepada pinjaman berjangka dengan kadar faedah yang lebih rendah. Walau bagaimanapun, sekiranya situasi kewangan anda terkesan, sebaik-baiknya elakkan diri daripada melonjakkan lagi penggunaan kad kredit, ataupun menambah hutang yang bertimbun. Keadaan ini hanya akan memudaratkan lagi masalah kewangan anda.

Pihak bank akan cuba sedaya upaya untuk membantu anda meneruskan pembayaran pinjaman. Akan tetapi, anda terlebih dahulu perlu menghubungi pihak bank dan mula berbincang untuk mendapatkan pemahaman yang lebih jelas berkenaan pinjaman anda dan bantuan bersasar yang sedia ada. Selain itu, gambaran situasi kewangan sendiri yang jelas turut akan membantu pihak bank meneliti permohonan anda.

Kekalkan Rekod Kredit Yang Baik

Bantuan pembayaran semula bersasar juga didatangkan dengan satu kelebihan. Menurut Bank Negara Malaysia, skor kredit peminjam dalam laporan Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat (CCRIS) tidak akan terjejas sekiranya mereka membuat penstrukturan dan pembiayaan semula pinjaman menerusi program ini.  

Bagi pengetahuan umum, semua pembayaran pinjaman dan tunggakan kad kredit yang lewat akan muncul dalam laporan CCRIS anda. Sistem CCRIS merupakan sebuah pangkalan data yang diuruskan oleh Bank Negara Malaysia ibarat kad laporan situasi kredit anda. Laporan ini boleh dirujuk oleh mana-mana bank apabila anda membuat permohonan bagi produk kewangan.

Pembayaran yang lewat atau secara tidak konsisten akan mengakibatkan rekod buruk dan skor kredit lebih rendah yang mencerminkan imej anda sebagai seorang peminjam. Sekiranya ini berlaku, anda akan menghadapi kesukaran untuk mendapatkan kelulusan bagi permohonan produk kewangan kelak nanti.

Dengan adanya pengecualian daripada rekod CCRIS, program bantuan pembayaran semula bersasar merupakan senario ‘win-win’. Sekaligus, anda mendapat tangguhan sementara bagi pembayaran balik pinjaman di samping menjaga rekod kredit yang baik agar dapat dipermudahkan urusan permohonan kad kredit ataupun pinjaman baharu pada masa depan.

Wajar Bertindak Sekarang

Sekiranya anda berasa bakal menghadapi kesulitan untuk menjelaskan komitment pinjaman, anda dinasihatkan untuk merisik bantuan dengan secepat mungkin. Hubungi institusi perbankan anda supaya perkara ini boleh diselesaikan sebelum ansuran bermula dalam bulan Oktober.

Lagipun, proses permohonan bantuan pembayaran semula bersasar sebenarnya boleh dilaksanakan dengan mudah secara dalam talian (online). Anda juga boleh berbincang secara bersemuka di cawangan-cawangan bank di mana beberapa syarikat bank turut dibuka pada hujung minggu bagi memudahkan mereka yang sibuk pada hari bekerja.

Amalan penilaian dan penyelarasan kedudukan kewangan perlu diterap dan diteruskan walaupun selepas era pandemik ini tamat. Kesedaran dan pemahaman situasi kewangan yang teliti akan membantu anda berbelanja dengan sewajarnya di samping mengelakkan diri daripada kehabisan wang.

Sebagai panduan, bagi mereka yang terpaksa menerima potongan gaji, janganlah berbelanja seperti biasa. Pada masa yang sama, terokai pilihan-pilihan yang lain seperti pekerjaan baharu, sumber pendapatan tambahan dan pengurangan perbelanjaan isirumah. Peminjam yang berkemampuan pula patut menunaikan tanggungjawab mereka dan memulakan rutin pembayaran semula supaya tidak menjejaskan industri perbankan negara.

Suraya Zainudin ialah pengasas laman RinggitOhRinggit.com, iaitu sebuah blog panduan pengurusan kewangan peribadi yang popular di kalangan rakyat Malaysia. Untuk maklumat lanjut tentang bantuan pembayaran balik bersasar, layari laman bagi perbankan komersial dan bagi perbankan Islamik.

Anda Nak Beli Rumah, Tapi Adakah Anda Tahu Tahap Kewangan Anda?

Takut-takut ianya kurang memuaskan, nanti nak apply pinjaman tak lepas pula.

  • Bagaimana pula dengan hutang kad kredit, bayar tepat pada masanya atau tidak?
  • Pernahkah anda terlibat dengan sebarang masalah undang-undang atau muflis?
  • Berapa pula Debt to service ratio (DSR) anda?

Dengan TechRevo, kini anda boleh dapatkan laporan kewangan dengan cepat dan mudah.

Bukan itu sahaja, semua pengiraan berkenaan dengan permohonan pinjaman akan dilakukan berdasarkan apa yang bank mahu.

Yang lagi bestnya, di penghujung laporan nanti ada pilihan bank dengan tawaran terbaik khusus untuk anda.

Dengan harga promosi RM14.90, anda akan dapat:

✅ Ketepatan 99% pengiraan DSR + kelayakan pinjaman perumahan
✅ Laporan CCRIS untuk 12 bulan
✅ Kes undang-undang, muflis

Dapatkan laporan TechRevo hari ini juga -> https://tinyurl.com/techrevo

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Bukan Semua Masalah Hutang Bermula Dengan Sikap Boros

Apabila kita membincangkan isu hutang, tanggapan yang sering muncul ialah seseorang itu mungkin terlebih berbelanja, tidak pandai mengurus wang, atau mengambil pinjaman tanpa berfikir panjang.

Namun, daripada pengalaman saya sendiri dan kerja harian kami bersama peminjam, realitinya tidak semudah itu.

Belakangan ini, ramai yang terperangkap dalam hutang bukan kerana mereka sengaja mahu hidup di luar kemampuan. Sebaliknya, masalah sering bermula daripada perkara yang nampak biasa, seperti kad kredit, bayaran minimum, ansuran kecil, pinjaman peribadi, atau kemudahan Beli Sekarang, dan Bayar Kemudian atau Buy Now, Pay Later (BNPL). Pada awalnya, angka pinjaman kelihatan kecil dan masih terkawal. Walau bagaimanapun, apabila faedah, caj lewat bayar dan komitmen bulanan mula bertambah, hutang yang kecil boleh menjadi suatu beban yang berat.

Inilah jurang yang jarang dibincangkan secara terbuka. Akses kepada kredit semakin mudah, tetapi kefahaman tentang kos sebenar hutang masih belum berkembang pada kadar yang sama.

Menurut Bank Negara Malaysia, hutang isi rumah kekal tinggi pada 84.8% daripada KDNK, bersamaan RM1.67 trilion pada akhir 2025. Angka ini menunjukkan betapa besarnya kebergantungan rakyat Malaysia terhadap kredit. Dalam masa yang sama, AKPK juga menekankan bahawa kad kredit dan pinjaman peribadi menyumbang kepada sebahagian besar kes pelanggan yang berhadapan kesukaran kewangan.

Bagi saya, isu ini bukan sekadar tentang berapa banyak peminjam, sebaliknya tentang berapa ramai yang benar-benar faham apa yang berlaku selepas mereka meminjam.

Sebagai contoh, bayaran minimum kad kredit. Ramai menganggap selagi mereka membayar jumlah minimum setiap bulan, status masih terkawal. Secara teknikal, akaun mungkin tidak tertunggak. Tetapi dari sudut kewangan, baki hutang masih berjalan, faedah masih dikira, dan tempoh pembayaran boleh menjadi jauh lebih panjang daripada yang dijangka.

Begitu juga dengan BNPL. Kemudahan ini boleh membantu jika digunakan secara berdisiplin, terutamanya untuk pembelian yang benar-benar perlu. Walaupun begitu, apabila seseorang mula mengambil beberapa komitmen kecil pada masa yang sama, jumlah keseluruhan boleh menjadi sukar dipantau. RM50 di satu platform, RM80 di platform lain, dan RM120 di tempat lain. Jumlah ini mungkin nampak kecil secara berasingan. Tetapi apabila digabungkan dengan sewa, ansuran kereta, bil telefon, pinjaman peribadi dan kad kredit, tekanan aliran tunai mula terasa.

Apa yang saya lihat adalah ramai peminjam sebenarnya bekerja, mempunyai pendapatan tetap, dan cuba memenuhi komitmen mereka sebaik mungkin. Mereka bukan tidak mahu membayar. Masalahnya, mereka lambat sedar bahawa struktur hutang mereka sudah tidak lagi sihat.

Di BlueBricks, kami menerima sekitar 30 hingga 40 pertanyaan penyatuan hutang setiap hari. Sebahagian besar datang daripada golongan bekerja yang pada awalnya menyangka hutang mereka masih boleh dikawal. Hal ini dapat kita lihat, apabila satu pinjaman digunakan untuk menutup pinjaman lain, atau kad kredit digunakan untuk menampung perbelanjaan asas, itu biasanya tanda bahawa masalah sudah masuk ke peringkat yang lebih serius.

Saya sendiri pernah melalui tekanan hutang yang besar selepas satu pelaburan gagal. Pengalaman itu mengajar saya bahawa tekanan kewangan bukan hanya soal nombor. Implikasinya, dari sudut emosi, keluarga, keyakinan diri dan cara seseorang membuat keputusan. Apabila seseorang berada dalam keadaan terdesak, mereka lebih mudah percaya kepada tawaran yang nampak cepat, mudah dan terlalu baik untuk menjadi benar.

Oleh itu, literasi kewangan tidak boleh berhenti pada nasihat umum seperti “jangan berhutang” atau “belanja ikut kemampuan”. Nasihat itu betul, tetapi tidak cukup. Pengguna perlu faham bagaimana faedah dikira, apa kesan bayaran minimum, bagaimana caj penalti terkumpul, dan bila sesuatu komitmen itu sudah mula menjejaskan kestabilan kewangan mereka.

Kita juga perlu lebih jujur bahawa celik kewangan bukan hanya penting untuk mereka yang berpendapatan rendah. Golongan profesional juga boleh terperangkap, terutamanya apabila gaya hidup, komitmen keluarga, kos sara hidup dan akses mudah kepada kredit bertembung pada masa yang sama.

Pada akhirnya, kad kredit, pinjaman dan BNPL boleh menjadi alat yang berguna jika dimanfaatkan dengan kefahaman dan disiplin. Tetapi tanpa pengetahuan yang mencukupi, alat yang sama boleh menjadi permulaan kepada kitaran hutang jangka panjang.

Jika Malaysia mahu membina masyarakat yang lebih stabil dari segi kewangan, kita perlu bergerak daripada sekadar memberi akses kepada kredit kepada memastikan pengguna benar-benar faham tanggungjawab yang datang bersamanya.

Kerana selalunya, masalah hutang tidak bermula apabila seseorang gagal membayar. Ia bermula lebih awal, apabila seseorang tidak benar-benar tahu berapa mahal harga sebenar hutang yang mereka ambil.

Penafian: Pandangan yang disediakan dalam artikel ini adalah untuk tujuan pendidikan. Harap maklum bahawa produk dan perkhidmatan yang ditawarkan oleh BlueBricks Holdings adalah tidak patuh Syariah.

Nota: Artikel ini merupakan hasil sumbangan daripada Karl Ng, Pengarah BlueBricks Holdings