Deposit Halal: Apa yang Membezakan Simpanan Islamik Dengan Akaun Simpanan Konvensional?

Sub Topik

Selama bertahun-tahun, umat Islam telah membahaskan sama ada simpanan tetap adalah mematuhi syariah. Menurut seorang ulama syariah Dr. Hussain Hamed, pelanggan Islam perlu melihat kepada kontrak yang digunakan; bukan sama ada simpanan tersebut memberikan pulangan tetap atau tidak.

Melalui perbankan konvensional, simpanan bagi pendeposit akan dianggap sebagai hutang dan imbuhan mereka akan menjadi faedah yang diperolehi. Perbankan konvensional menggunakan simpanan daripada pendeposit untuk tujuan perniagaan dan kemudian memberikan mereka ganjaran dengan faedah yang diperolehi. Kaedah ini menjadi haram kerana ia dianggap sebagai satu bentuk riba.

Beza Pada Akad Dan Kontrak

Apabila bercakap tentang Perbankan Islam, kontrak yang digunakan untuk deposit atau akaun simpanan adalah al-Mudharabah. Pendeposit dianggap sebagai pelabur dan bank dianggap sebagai mudarib, iaitu pihak yang akan berkongsi keuntungan dan menyediakan kepakaran serta pengurusan dalam perkongsian tersebut.

Di bawah kontrak atau perkongsian ini, wang deposit digunakan sebagai pelaburan dan keuntungan akan dikongsi di antara pelabur dan mudarib pada kadar yang telah dipersetujui oleh kedua-dua pihak.

Selain daripada Mudharabah, satu lagi kontrak yang biasa mengenai deposit atau akaun simpanan Islamik adalah Murabahah. Murabahah merujuk kepada penjualan dan pembelian sesuatu aset, di mana kos penjualan dan pembelian didedahkan kepada pembeli dengan jelas.

Pendeposit juga boleh menyimpan wang mereka dalam akaun Wadiah Yad Dhamanah, di mana bank tersebut akan menjadi pemegang amanah kepada wang mereka. Sekiranya bank memperoleh manfaat daripada wang tersebut, pihak bank boleh memberikan wang lebihan daripada simpanan kepada pendeposit sebagai hibah (hadiah).

Pada dasarnya, simpanan Islamik memberi tumpuan kepada kadar keuntungan atau perkongsian; dan bukannya kepada pendapatan daripada faedah.

This image has an empty alt attribute; its file name is assidq_300x250px_bm01.jpg

Contoh-contoh Simpanan Islamik Di Malaysia

Berikut merupakan beberapa contoh deposit atau akaun simpanan Islamik di Malaysia yang menggunakan kontrak yang disebutkan:

Citibank Time Deposit-I (Citibank)

Produk ini dilaksanakan mengikut konsep Mudharabah. Selaras dengan konsep ini, anda akan menjadi pembekal modal atau rabbulmal yang mendepositkan dana sebagai pelaburan manakala bank sebagai pengurus atau mudarib yang akan melaburkan dana ke sebarang transaksi yang mematuhi Syariah.

Produk ini membolehkan kita menikmati pulangan daripada pelaburan pada Nisbah Perkongsian Keuntungan (Profit Sharing Ratio) yang dipersetujui.

Simpanan Tetap Islamik / Islamic Fixed Deposit-I (Maybank)

Produk ini berdasarkan kepada konsep Murabahah Komoditi, di mana aset tertentu yang dianggap sesuai oleh bank akan dikenalpasti dan digunakan sebagai aset asas bagi transaksi jual beli di antara kita dan pihak bank.

Ia mempunyai kadar keuntungan yang lebih tinggi daripada akaun simpanan Islamik yang biasa, iaitu mempunyai fleksibiliti tempoh daripada 1 bulan sehingga 60 bulan. Keuntungan akan dibayar sama ada secara bulanan, setengah tahunan atau apabila tamat tempoh.

Produk ini juga menawarkan Perlindungan Takaful Kemalangan Diri secara percuma serta perbelanjaan perubatan dan pengebumian (untuk kemalangan sahaja).

Akaun Simpanan ONEReach (Bank Muamalat)

Produk ini menggunakan konsep Syariah iaitu Wadiah Yad Dhamanah, yang meletakkan aset kita dengan bank yang berasaskan konsep amanah untuk tujuan penjagaan. Jika terdapat Hibah, ia akan dilaksanakan mengikut budi bicara dan pertimbangan bank tersebut.

Bagi jumlah deposit permulaan sebanyak RM5,000 dan ke atas, kita secara automatik berhak mendapat perlindungan Takaful Kemalangan Diri (PA) dan perbelanjaan pengebumian secara percuma untuk satu tahun, bermula dari tarikh pembukaan akaun (tertakluk kepada budi bicara bank tersebut).

Bebas Daripada Unsur-Unsur Haram

Pada dasarnya, deposit atau akaun simpanan yang halal haruslah bebas daripada riba. Selain daripada riba, ia juga hendaklah bebas daripada pelaburan bukan halal, gharar dan maysir.

Pelaburan bukan halal bermaksud sebarang pelaburan perniagaan yang dilakukan yang bertentangan dengan nilai-nilai Islam, contohnya seperti pelacuran, pornografi, perjudian, melibatkan arak atau makanan bukan halal.

Memandangkan undang-undang Syariah memerlukan ketelusan yang menyeluruh dalam semua urusan kewangan, apa-apa bentuk spekulasi, ketidaktentuan, perkara yang melibatkan nasib dan ketidakpastian adalah dilarang.

Sumber Rujukan:

Dikarang oleh Sedania As Salam Capital. Diterjemah dan disiarkan secara eksklusif di MajalahLabur.

Tentang Sedania As Salam Capital Sdn Bhd

As-Sidq (TM) adalah sebuah platform perisian dipaten milik oleh Sedania As Salam Capital Sdn Bhd yang kukuh dan berskala dengan rekod prestasi terbukti lebih daripada 350,000 transaksi bernilai RM38 bilion. Perkhidmatan patuh syariah sepenuhnya, yang mudah diintegrasikan ke dalam mana-mana sistem dan proses sedia ada melalui API, kini digunakan oleh lebih daripada 40 institusi kewangan dan 7 bank di Malaysia. Misi teras As-Sidq (TM) adalah untuk membantu pelanggan mencari produk kewangan Islam yang sempurna dan menyampaikannya kepada mereka dalam masa yang sesingkat mungkin.

Sebagai peneraju industri dalam platform perdagangan komoditi Tawarruq untuk kewangan peribadi Islam, As-Sidq (TM) membantu institusi-institusi kewangan untuk memasar, mengenal pasti dan meluluskan pembiayaan peribadi Islam dengan menawarkan pemeriksaan profil pelanggan yang komprehensif dari DSR kepada CTOS / CCRIS. Ini membolehkan penyerahan petunjuk hangat yang membolehkan kelulusan hampir dijamin.

Nak Deposit Rumah Pertama? ‘Overlap’ Hutang? Bayar Tunggakan PTPTN?

Ringankan tanggungan semasa anda dengan pembiayaan peribadi berkonsep syariah di platform Direct Lending. Dapatkan pinjaman kadar rendah untuk satukan semua hutang mahal anda. Semak kelayakan secara percuma. Anda boleh semak dahulu & mohon kemudian. Tiada apa-apa caj yang dikenakan.

KLIK sini untuk terima pembiayaan bank & koperasi yang bersesuaian dengan posisi kewangan anda.

Dalam ilmu kewangan, kita sering ditekankan dengan pesanan supaya menyimpan wang untuk kegunaan masa hadapan. Pesanan itu tidak salah sama sekali. Namun, dari sudut ekonomi makro, wujud satu fenomena yang dipanggil sebagai ‘Paradox of Thrift’. Jika semua orang, terutamanya mereka yang masih mempunyai pendapatan stabil memutuskan untuk berhenti berbelanja secara drastik, ekonomi tidak akan menjadi lebih kukuh. Sebaliknya, ia akan menjadi lumpuh!

Suntikan tunai daripada perbelanjaan anda sebenarnya adalah minyak pelincir yang menggerakkan enjin ekonomi negara. Jika pendapatan anda tidak terjejas, berikut adalah tiga perkara yang anda perlu teruskan demi kelangsungan ekonomi komuniti.

1. Terus Makan Di Restoran Seperti Biasa

Apabila anda melangkah masuk ke dalam restoran dan memesan sepinggan nasi atau secawan sirap limau, wang tersebut tidak hanya terhenti di tangan pemilik kedai. Ia sebenarnya memulakan satu rantaian ekonomi yang sangat luas.

Sebagai contoh, bayangkan anda membayar RM20 untuk makan tengah hari. Wang itu akan digunakan oleh pemilik restoran untuk membayar bil elektrik kedai, sewa premis dan yang paling penting adalah gaji para pekerja. Pekerja tersebut pula akan menggunakan gaji mereka untuk membeli barangan keperluan harian di pasar raya. Selain itu, pemilik restoran juga perlu membayar pembekal ayam, sayur dan beras di pasar borong.

Jika anda dan ramai lagi orang lain berhenti makan di situ, rantaian ini akan putus. Pembekal sayur akan kehilangan pembeli dan pekerja restoran mungkin kehilangan pekerjaan. Ekonomi adalah satu kitaran yang saling berkait.

2. Terus Membeli Di Gerai Tepi Jalan

Peniaga marhaen atau peniaga kecil biasanya tidak mempunyai simpanan tunai yang besar seperti syarikat korporat. Mereka sangat bergantung kepada aliran tunai harian untuk meneruskan hidup.

Ambil contoh seorang peniaga goreng pisang di simpang jalan. Pelanggan utama mereka mungkin terdiri daripada pekerja pejabat di kawasan sekitar yang masih mempunyai gaji tetap. Jika semua pelanggan ini memutuskan untuk berhenti membeli kerana terlalu panik, jualan peniaga tersebut akan jatuh menjunam.

Kesannya, peniaga kecil ini tidak lagi mampu untuk membeli bahan mentah daripada pembekal lain atau membayar keperluan sekolah anak-anak mereka. Apabila peniaga kecil tidak mempunyai kuasa beli, ekonomi di peringkat akar umbi akan mula mati secara perlahan lahan.

3. Terus Gunakan Perkhidmatan Penghantaran Makanan

Mungkin ada yang berasa bersalah untuk memesan makanan melalui aplikasi seperti Grab atau Foodpanda kerana dianggap membazir kos penghantaran. Namun, sedarilah bahawa dalam situasi ekonomi yang mencabar, sektor ekonomi gig adalah penyelamat utama bagi mereka yang telah kehilangan pekerjaan tetap.

Misalnya, anda memesan makanan secara segera kerana tidak sempat memasak atau ada urusan penting. Wang yang anda belanjakan itu bukan sahaja memberi keuntungan kepada vendor makanan, tetapi ia memberikan pendapatan langsung kepada rider yang menghantarnya.

Bagi anda, caj penghantaran mungkin sekadar beberapa ringgit sahaja. Tetapi bagi seorang rider, itulah modal untuk mereka mengisi minyak motosikal dan menyediakan makanan di atas meja untuk keluarga mereka. Dengan terus membuat pesanan, anda sedang memastikan ekosistem logistik ini terus bernafas.

Berjimat Biar Bertempat

Kita perlu bijak membezakan antara amalan berjimat dengan tindakan berhenti berbelanja. Berjimat bermaksud anda mengurangkan pembelian barangan mewah yang tidak perlu seperti gajet terbaharu atau barangan berjenama.

Memang benar, mengurangkan pembelian gajet atau barangan mewah mungkin menjejaskan pekerja di sektor tersebut. Namun, dalam fasa menghadapi krisis, keutamaan kita adalah pada keperluan asas dan ekonomi tempatan.

Wang yang dibelanjakan di gerai nasi lemak atau restoran tempatan berpusing lebih cepat dalam komuniti setempat berbanding pembelian barangan import yang keuntungannya akan mengalir ke luar negara. Pekerja kedai gajet mungkin terkesan, namun kerosakan ekonomi adalah jauh lebih parah jika peniaga makanan dan pembekal bahan mentah (nadi utama rakyat) yang tumbang dahulu.

Jika anda masih mempunyai slip gaji yang stabil dan aliran tunai yang sihat, jadilah wira ekonomi yang tidak didendang. Teruskan menyokong peniaga marhaen di sekeliling anda.

Artikel Terkini

Social Connect