Kewangan

Pemansuhan Kadar Faedah Rata Pinjaman Peribadi Boleh Kekang Hutang Isi Rumah, Risiko Bankrap

KUALA LUMPUR, 24 Dis (Bernama) — Cadangan Bank Negara Malaysia (BNM) untuk memansuhkan kadar faedah rata untuk mengira pembiayaan peribadi dilihat sebagai langkah penting ke arah menambah baik kesihatan kewangan isi rumah, kata seorang ahli ekonomi.

Menerusi Draf Pendedahan Pembiayaan Peribadi yang dikeluarkan pada 13 Dis 2024, BNM ingin mendapatkan input awam mengenai keperluan baharu untuk memansuhkan penawaran pembiayaan peribadi dengan caj faedah/keuntungan dikira menggunakan kadar rata dengan kaedah Peraturan 78.

Bank pusat berkata langkah itu selaras dengan usaha bersama bank pusat, Pasukan Petugas Lembaga Pemantauan Kredit Pengguna (CCOB), dan Kementerian Perdagangan Dalam Negeri dan Kos Sara Hidup melalui pindaan kepada Akta Sewa Beli 1967, yang dijadual dibentangkan di Parlimen pada separuh pertama 2025.

Menurut draf pendedahan itu, Peraturan 78 ialah kaedah yang digunakan secara meluas untuk mengira pembayaran balik pinjaman yang mengenakan caj faedah ke atas produk pembiayaan peribadi, yang memerlukan peminjam membayar kadar faedah yang lebih tinggi pada awal tempoh pinjaman.

Ketua ahli ekonomi Kumpulan AmBank, Firdaos Rosli berkata kadar faedah rata, digabungkan dengan Peraturan 78, sering menyebabkan peminjam membayar faedah tinggi lebih awal, memberi kesan yang tidak seimbang kepada mereka yang membayar balik awal.

“Peraturan 78 yang memastikan faedah maksimum dibayar pada permulaan bermakna peminjam membayar sebahagian besar daripada jumlah faedah pada peringkat awal pinjaman.

“Ini memberi kesan yang tidak seimbang kepada mereka yang mempunyai pinjaman jangka panjang, kerana pembayaran balik awal tidak menghasilkan penjimatan yang ketara, menjadikan pembiayaan peribadi lebih mahal bagi peminjam yang mungkin ingin menjelaskan pinjaman lebih awal,” katanya kepada Bernama.

Bank dan pengguna boleh sesuaikan diri dengan persekitaran baharu

Ketua ahli ekonomi Bank Muamalat Malaysia Bhd Dr Mohd Afzanizam Abdul Rashid berkata pemansuhan Peraturan 78 boleh menggalakkan peminjam menyelesaikan pinjaman mereka lebih awal dengan mengurangkan beban kewangan pembayaran faedah.

“Jumlah prinsipal pembiayaan dibayar dalam bahagian yang lebih besar berbanding bahagian keuntungan (faedah),” katanya kepada Bernama sambil mencadangkan ini boleh menjadi insentif untuk penyelesaian pinjaman awal yang seterusnya memberi manfaat kepada kesihatan kewangan jangka panjang peminjam.

Beliau berkata bank-bank bertindak pantas kerana mereka mempunyai jawatankuasa aset dan liabiliti  untuk memutuskan kecairan dan permintaan untuk pembiayaan.

“Bank-bank akan menyesuaikan diri dengan persekitaran baharu itu,” ujarnya.

Sementara itu, Firdaos mencadangkan peralihan itu tidak perlu terlalu mencabar kerana kebanyakan institusi kewangan sudah mengiktiraf faedah menggunakan kadar faedah efektif (EIR).

“Bagi penyedia ‘Beli Sekarang, Bayar Kemudian’ (BNPL), walaupun perubahan itu mungkin memerlukan keperluan pematuhan tambahan, ia tidak dijangka menghalang mereka daripada menyediakan perkhidmatan kepada jumlah pengguna yang lebih besar. 

“Peralihan itu malah boleh meningkatkan kepercayaan pengguna terhadap produk sedemikian dengan menggalakkan amalan yang lebih adil,” katanya.

Impak ke atas kadar bankrap

Draf Pendedahan Pembiayaan Peribadi BNM mendedahkan bahawa pada akhir 2023, hutang isi rumah agregat berjumlah RM1.53 trilion, dengan 12.6 peratus dikaitkan dengan pembiayaan peribadi.

Pembiayaan peribadi juga dikenal pasti sebagai salah satu penyumbang utama kepada kebankrapan, menyumbang 46.26 peratus daripada jumlah kes muflis pada 2023.

Pada akhir April 2024, 32.8 peratus daripada kemudahan pinjaman yang didaftarkan dalam Program Pengurusan Hutang Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) terdiri daripada pembiayaan peribadi.

Firdaos berpendapat walaupun dasar baharu itu mungkin membantu, namun ia bukan penawar kepada muflis.

“Walau apapun, langkah BNM itu adalah satu langkah ke arah yang betul untuk menangani isu struktur dalam pembiayaan peribadi. Walaupun ia boleh membantu mengurangkan kadar muflis, intervensi tambahan tetap perlu, termasuk daripada perspektif fiskal,” katanya.

Sementara itu, Pengarah Eksekutif Persatuan Bank-Bank di Malaysia (ABM) Amina Kayani bersetuju bahawa pemansuhan Peraturan 78 mungkin boleh membantu meringankan sedikit beban kewangan peminjam, tetapi menangani kebankrapan memerlukan pendekatan yang holistik.

“Ini termasuk menggalakkan celik kewangan, menggalakkan peminjaman yang bertanggungjawab, dan menyokong penyelesaian pengurusan hutang yang mudah,” katanya.

Amina berkata cadangan pemansuhan Peraturan 78 oleh BNM itu sejajar dengan komitmen ABM untuk menyokong sektor kewangan yang adil dan telus serta kesejahteraan pengguna.

“ABM dan bank ahli kami akan bekerjasama rapat dengan BNM untuk melaksanakan sebarang perubahan secara berkesan berdasarkan dokumen dasar terakhir mengenai pembiayaan peribadi yang akan dikeluarkan pada masa hadapan sambil menangani sebarang butiran operasi sepanjang tempoh itu,” katanya.

Cabaran bayaran balik pinjaman yang tinggi

Di bawah keperluan am bagi produk pembiayaan peribadi, tempoh pinjaman tidak melebihi 10 tahun.

Oleh itu, BNM juga sedang mendapatkan maklum balas orang ramai untuk mengurangkan tempoh maksimum produk pembiayaan peribadi kepada tujuh tahun, seperti yang dilaksanakan di negara lain seperti Australia dan Singapura.

Mohd Afzanizam mengalu-alukan perubahan yang dicadangkan itu, khususnya bagi potensi kewangan isi rumah yang lebih sihat.

“Ia adalah langkah positif kerana matlamat utamanya adalah untuk menggalakkan keadaan kewangan yang sihat bagi peminjam. Mengurangkan tempoh kepada tujuh tahun bermakna keterhutangan isi rumah dihadkan kepada tujuh tahun dan bukannya tempoh maksimum 10 tahun.

“Jadi dari segi pembayaran balik bulanan, ia akan menjadi lebih tinggi sedikit, dan oleh itu, peminjam perlu mengukur sebaik mungkin kemampuannya apabila mereka ingin memohon pembiayaan peribadi,” katanya.

Sementara itu, Amina berkata tempoh 10 tahun memberikan fleksibiliti kepada peminjam, terutamanya dalam menguruskan pembayaran balik bulanan mampu milik.

“Mengurangkan tempoh untuk sejajar dengan negara lain, seperti Australia dan Singapura, akan memerlukan penilaian teliti untuk memastikan kebolehcapaian tidak terjejas bagi segmen berpendapatan rendah,” katanya.

— BERNAMA

Diterbitkan semula dari berita di TheKapital

Previous ArticleNext Article

Jangan Biar Hutang Jadi Beban Akhirat

Isu kegagalan membayar semula pinjaman pendidikan atau perniagaan kian menjadi perhatian dalam masyarakat. Statistik semasa menunjukkan trend yang membimbangkan, khususnya melibatkan agensi peminjam utama seperti Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional (PTPTN) dan Majlis Amanah Rakyat (MARA). Hal ini bukan sahaja memberi kesan kepada kedudukan kewangan institusi berkenaan, malah turut mencerminkan tahap tanggungjawab peminjam dalam melunaskan amanah yang telah diberikan.

Sebagai contoh, data menunjukkan bahawa sebanyak RM32.29 bilion daripada RM71.3 bilion pinjaman PTPTN berada dalam kategori “sepatutnya dibayar balik”, melibatkan seramai 2,716,110 peminjam. [1] Sementara itu, sebanyak 97,866 orang, iaitu 49% daripada 197,348 peminjam aktif MARA, telah disenarai hitam kerana gagal membuat bayaran dalam tempoh tiga bulan. [2] Bahkan mana-mana institusi kerajaan atau swasta yang menawarkan pinjaman juga mengalami masalah pembayaran semula hutang daripada peminjam.

Perbahasan Syarak Berkenaan Isu Bayaran Semula Hutang

Dalam ajaran Islam, melunaskan hutang merupakan suatu kewajipan yang sangat dititikberatkan. Tanggungjawab ini disokong oleh banyak dalil daripada al-Quran dan sunnah Nabi SAW, yang menegaskan betapa seriusnya urusan hutang dalam kehidupan seorang Muslim.

Firman Allah SWT:

يَا أَيُّهَا الَّذِينَ آمَنُوا إِذَا تَدَايَنتُم بِدَيْنٍ إِلَىٰ أَجَلٍ مُّسَمًّى فَاكْتُبُوهُ ۚ وَلْيَكْتُب بَّيْنَكُمْ كَاتِبٌ بِالْعَدْلِ ۚ وَلَا يَأْبَ كَاتِبٌ أَن يَكْتُبَ كَمَا عَلَّمَهُ اللَّهُ ۚ فَلْيَكْتُبْ وَلْيُمْلِلِ الَّذِي عَلَيْهِ الْحَقُّ وَلْيَتَّقِ اللَّهَ رَبَّهُ وَلَا يَبْخَسْ مِنْهُ شَيْئًا ۚ 

Maksudnya: “Wahai orang yang beriman! Apabila kamu menjalankan sesuatu urusan dengan hutang piutang yang diberi tempoh hingga ke suatu masa yang tertentu maka hendaklah kamu menulis (hutang dan masa bayarannya) itu dan hendaklah seorang penulis antara kamu menulisnya dengan adil (benar) dan janganlah seseorang penulis enggan menulis sebagaimana Allah SWT telah mengajarkannya. Oleh itu, hendaklah dia menulis dan hendaklah orang yang berhutang itu merencanakan (isi surat hutang itu dengan jelas). Kemudian, hendaklah dia bertakwa kepada Allah Tuhannya dan janganlah dia mengurangkan sesuatu pun daripada hutang itu.”

Surah al-Baqarah (282)

Ayat ini secara zahirnya menunjukkan larangan menangguhkan pembayaran dalam semua bentuk hutang.[3] Oleh itu, setiap umat Islam perlu memainkan peranan penting dalam menyelesaikan hutang. Hal ini kerana, Rasulullah SAW pernah bersabda:

مَنْ أَخَذَ أَمْوَالَ النَّاسَ يُرِيدُ أَداءَهَا أَدَّى اللهُ عَنْهُ وَمَنْ أَخَذَ يُرِيدُ إِتْلَافَهَا أَتْلَفَهُ اللهُ

Maksudnya: “Sesiapa yang mengambil harta orang lain dengan niat untuk membayarnya kembali, maka Allah SWT akan membantunya melunaskan hutang itu. Tetapi sesiapa yang mengambil harta tersebut dengan niat untuk tidak membayarnya, maka Allah akan membinasakannya.”

Riwayat al-Bukhari

Hadis ini menunjukkan bahawa niat seseorang dalam berhutang memainkan peranan besar di sisi Allah SWT. Sekiranya niatnya jujur untuk membayar, maka pertolongan Allah akan menyertainya. Namun, jika tujuannya adalah untuk menipu dan menganiaya si peminjam, maka akibatnya amat buruk bukan hanya di dunia bahkan juga di akhirat.

Dalam sebuah lagi hadis, Abu Hurairah RA meriwayatkan bahawa Nabi SAW bersabda:

نَفْسُ الْمُؤْمِنِ مُعَلَّقَةٌ بِدَيْنِهِ، حَتَّى يُقْضَى عَنْهُ

Maksudnya: “Roh seorang mukmin akan tergantung (tertahan daripada dihisab) disebabkan hutangnya, sehinggalah hutang tersebut dilangsaikan bagi pihaknya.”

Riwayat al-Tirmizi

Hadis ini menggambarkan betapa hutang boleh memberi kesan kepada nasib seseorang di alam akhirat. Meskipun seseorang itu soleh, amalannya boleh tertangguh daripada dihisab kerana masih mempunyai hutang yang belum diselesaikan. Bahkan Imam al-‘Iraqi menyebutkan urusan roh itu tertangguh sehinggalah diselesaikan hutangnya.[4]

Lebih daripada itu, Islam juga mengecam keras perbuatan melengahkan pembayaran hutang, terutamanya bagi mereka yang sebenarnya berkemampuan. Abu Hurairah RA meriwayatkan bahawa Rasulullah SAW bersabda:

مَطْلُ الْغَنِيِّ ظُلْمٌ

Maksudnya: “Menangguhkan pembayaran hutang oleh orang yang mampu adalah satu bentuk kezaliman.”

Riwayat al-Bukhari

Hadis ini menunjukkan bahawa sikap melambat-lambatkan pembayaran hutang tergolong dalam perbuatan zalim. Menariknya, ungkapan dalam hadis tersebut disampaikan secara umum sebagai satu bentuk penegasan yang tegas bagi menimbulkan rasa gerun, sekaligus mendorong orang ramai agar menjauhi amalan menangguhkan bayaran hutang tanpa alasan yang sah.[5] Ini bermakna, apabila seseorang yang berkemampuan sengaja tidak membayar hutangnya, ia dianggap telah berlaku zalim terhadap si pemberi hutang. Islam amat menekankan prinsip keadilan dalam semua urusan, termasuk dalam urusan kewangan dan muamalat.

Secara keseluruhannya, ajaran Islam menegaskan bahawa hutang bukan sekadar tanggungjawab duniawi, tetapi juga amanah yang membawa kesan kepada akhirat. Oleh itu, umat Islam perlu berusaha untuk membayar hutang secepat mungkin, menjaga niat ketika berhutang, serta tidak mengabaikan hak orang lain. Membayar hutang bukan sahaja memenuhi tanggungjawab sosial, malah ia adalah ibadah yang dipandang tinggi di sisi Allah SWT.

Sebagaimana kita bersungguh-sungguh ketika meminjam, begitu jugalah seharusnya kita berusaha dengan tekun untuk membayar semula hutang tersebut, walaupun hanya dalam jumlah yang kecil setiap bulan. Insya-Allah, usaha tersebut dapat memberikan kelegaan kepada pemiutang dan menunjukkan bahawa penghutang benar-benar komited menunaikan tanggungjawabnya.

Solusi Bayaran Hutang Bagi Mereka yang Belum Mampu

Namun, sekiranya peminjam benar-benar berada dalam keadaan belum mampu untuk melunaskan hutang yang dipinjam disebabkan belum berpendapatan, faktor kesihatan dan seumpamanya. Dalam hal ini Islam tetap mengiktiraf realiti tersebut dan menawarkan pendekatan yang adil dan berperikemanusiaan. Syariat Islam tidak menekan golongan yang berhutang dalam kesempitan, sebaliknya menyeru agar mereka diberi tempoh penangguhan atau ruang bernafas sehingga mereka mampu melunaskan hutang tersebut.

Perkara ini bertepatan dengan amalan yang dilakukan oleh pihak institusi pinjaman. Sebagai contoh, antara amalan yang telah dilakukan oleh pihak institusi tersebut ialah:

  • Membuka ruang kepada para peminjam untuk membuat penstrukturan semula nilai bayaran bulanan bagi setiap hutang yang dilakukan.
  • Menyediakan potongan bayaran balik bagi mereka yang mampu membayar secara bayaran penuh (full settlement).
  • Peminjam yang melunaskan bayaran lebih awal tidak akan dikenakan sebarang caj upah sepanjang tempoh 12 bulan tersebut.
  • Memberi pilihan tempoh pembayaran hutang.
  • Peminjam pelajaran boleh membayar menggunakan akaun II KWSP.

Berikut merupakan beberapa solusi bayaran hutang bagi mereka yang belum mampu:

  • Peminjam perlu mempunyai niat bersungguh-sungguh untuk menyelesaikan hutang.
  • Peminjam boleh berunding dengan pihak institusi pinjaman berkenaan isu pembayaran semula hutang.
  • Bagi peminjam yang berkemampuan boleh melakukan bayaran secara penuh (full settlement) bagi mendapatkan diskaun.
  • Jika diberi tempoh baharu bagi bayaran semula hutang maka peminjam perlu berusaha untuk membayar mengikut kadar yang ditetapkan.
  • Peminjam yang mempunyai pendapatan tetapi mempunyai komitmen yang tinggi maka disarankan untuk menggunakan akaun II KWSP bagi menyelesaikan hutang.

Kesimpulan

Kesedaran dan tanggungjawab dalam melunaskan hutang merupakan satu aspek penting dalam kehidupan seorang Muslim yang beriman. Hutang bukan sahaja memberi implikasi kepada hubungan sesama manusia, tetapi turut memberi kesan terhadap urusan akhirat, sebagaimana yang digariskan oleh al-Quran dan hadis Nabi SAW. Oleh itu, setiap individu yang berhutang hendaklah berusaha sebaik mungkin untuk melunaskan tanggungjawabnya dengan penuh kejujuran dan keikhlasan, walaupun secara beransur. Islam juga tidak menafikan kesukaran yang dihadapi oleh sesetengah peminjam, malah menyediakan garis panduan yang penuh ihsan dengan menggalakkan penangguhan atau penstrukturan semula bayaran bagi mereka yang benar-benar tidak mampu. Inisiatif pihak institusi pinjaman seperti penawaran bayaran fleksibel, potongan, serta penggunaan KWSP turut mencerminkan pendekatan yang mesra peminjam dan selari dengan prinsip keadilan dalam Islam. Justeru, umat Islam hendaklah menjadikan hutang sebagai amanah yang tidak boleh diabaikan, serta berusaha memelihara integriti diri dan keberkatan hidup di dunia dan akhirat. Membayar hutang merupakan salah satu asas penting dalam pembinaan insan yang berintegriti dan bertanggungjawab, yang seterusnya mampu menyumbang kepada pembangunan negara yang sejahtera dan dicintai. Secara keseluruhannya, usaha untuk melunaskan hutang juga salah satu langkah penting dalam mencapai kestabilan kewangan untuk jangka masa panjang. 

Wallahu a’lam.

Sumber: Pejabat Mufti Wilayah Persekutuan