Benarkah Pembiayaan Bank Patuh Shariah Lebih Mahal?

“Apa yang Islamiknya kalau lagi mahal daripada bank konvensional?”

Ini antara soalan yang sering ditanya khususnya anak muda yang baru nak hidup dengan memohon pembiayaan bagi membeli kereta atau pun rumah.

Artikel ini akan cuba menjawab ringkas dengan merujuk lampiran penerangan produk pembiayaan rumah Bank Islam sebagai contoh.

Kita ambil contoh berdasarkan gambar di atas, pembelian rumah berharga RM350,000 dengan margin 90%. Kita akan dapat pembiayaan sebanyak RM315,000 dan tempoh pembiayaan selama 30 tahun. Kadar untung siling adalah 10.75% setahun. Maka nilai hutang akan menjadi RM1.17 juta.

Fuh, netizen pasti mengamuk. Mengapa nilai hutang menjadi RM1.17 juta? Zalimnya Bank Islam!

Sebelum kita mengamuk, kita harus meneruskan pembacaan kita ke atas lampiran produk itu. RM1.17 juta itu adalah kadar maksima, maksima ya, yang akan kita bayar kepada bank.

Hakikatnya yang betul-betul dicaj setiap bulan adalah yang disebut sebagai Kadar Untung Efektif/ Effective Profit Rate pada kadar BR (2.52%)+0.73% = 3.25% seperti yang ditunjuk di atas.

Apa kesannya?

Kadar pembayaran sebulan adalah sebanyak RM1,523.22 dan jumlah setelah 30 tahun dengan kadar Keuntungan Efektif yang tidak berubah akan menjadi RM548,359.29. Separuh daripada jumlah siling RM1.17 juta tadi.

Andai Base Rate atau Kadar Asas berubah, naik 1 atau 2% misalnya, jumlah akhir tetap tidak capai RM1.17 juta.

Bagi mereka yang dalam bidang ekonomi, mereka akan tahu bahawa Kadar Asas ini berubah berdasarkan turun naik OPR atau kadar faedah yang ditetapkan oleh Bank Negara. Jika kita tengok sejarah, kadar faedah pernah mencapai 8.5% tahun 99 dan 6.9% tahun 97.

Maka sebagai Bank patuh Shariah, jumlah hutang yang terhasil daripada jualan mesti jelas tidak boleh ada unsur gharar (ketidakpastian) mengikut perubahan OPR tadi, maka nilai maksima atau siling tadi digunakan.

Syarat pada bank, tidak boleh menerima lebihan dari kadar maksima tadi. Adapun begitu, ia tidak bermaksud pelanggan akan dikenakan kadar maksima itu.

Seterusnya andai kita hanya perlu bayar separuh, apa berlaku pada separuh nilai berbaki?

Di sini adanya mekanisma Ibra atau Rebat dalam bahasa Melayu. Di mana bank diwajibkan oleh Bank Negara Malaysia untuk melepaskan hak lebihan yang tidak dikutip tadi di akhir pembiayaan atau sekiranya kita membuat bayaran awal.

Berbeza dengan Bank Konvensional, mereka boleh mengubah kadar hutang mengikut perubahan OPR dan Kadar Asas. Cuma ada klausa yang meminta mereka membuat makluman awal kepada penghutang. Di sini wujudnya unsur Riba akibat pertambahan kadar hutang yang dikontrakkan awal-awal.

Begitulah sedikit sebanyak penerangan terhadap salah faham terhadap beza kadar hutang di bank konvensional dan patuh Shariah.

Janganlah kita cepat meloncat melihat satu angka tanpa melihat perincian produk dan kiraan. Marilah sama-sama kita mengamalkan sikap berhati-hati dan membuat penelitian sebelum membuat apa-apa keputusan kewangan.

Baca juga Berapa Keuntungan Bank-Bank Islam Di Malaysia?

Ditulis oleh Arham Merican, Pengurus Shariah di sebuah institusi kewangan negara dan sedang melanjutkan pengajian peringkat Sarjana dalam bidang Pengajian Pembangunan. Meminati bidang ekonomi dan Shariah dengan fokus kepada pengurusan kewangan, pembasmian kemiskinan, dan pembinaan masyarakat madani.

Iklan

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Toyota Lancar Skim Langganan Kereta Patuh Shariah Pertama Dunia

Awal tahun ini, Toyota Capital Malaysia telah melancarkan Kinto One, sebuah skim langganan kereta patuh Shariah pertama di dunia.

Menurut Presidennya Thomas Chai, ia merupakan satu usahasama di antara Toyota Capital Malaysia dan UMW Toyota Motor Sdn Bhd demi melihat kepada perubahan cara penggunaan kereta oleh generasi hari ini.

Menurutnya, sikap pemilik kereta hari ini telah berubah daripada pemilikan kereta kepada penggunaan kereta.

Secara mudah, ia memberi peluang kepada pengguna Toyota untuk menggunakan model Toyota tertentu untuk tempoh dua hingga tiga tahun kemudian dipulangkan kembali kepada Toyota setelah tamat tempoh tersebut dengan bayaran tetap untuk langganan bulanan.

Tambahan pula, skim seperti ini telah dilancarkan di beberapa negara lain seperti Amerika dan beberapa negara Asia.

Namun skim patuh Shariah ini dilancarkan khusus di Malaysia kerana kehendak pelanggan kepada produk patuh Shariah yang tinggi di sini.

Model yang ditawarkan setakat ini adalah Vios, Yaris, Corolla, Innova, Fortuner, Camry, dan Lexus. Mereka yang berminat boleh layari pautan: http://www.kinto-my.com/.

Antara perbezaan skim ini dengan skim biasa adalah tiada duit muka diperlukan, satu bayaran bulanan sahaja termasuk cukai jalan, Takaful, dan servis, dan tidak memberi kesan kepada CCRIS.

Menurut FAQ Kinto One, Toyota bertindak selaku pemilik akan menganggung kos servis selaku pengguna kereta, pengguna harus menanggung saman sekiranya ada dan tertakluk kepada peraturan yag ditetapkan oleh pemilik seperti tidak boleh mengubahsuai kereta dan kereta hanya boleh digunakan di dalam Malaysia.

Sekiranya berlaku kemalangan atau kecurian pula, ia akan dilindungi oleh pelan Takaful.

Skim ini merupakan satu skim alternatif kepada mereka yang gemar menukar kereta. Dan yang paling penting sekali, ianya ditawarkan sebagai skim patuh Shariah yang bakal memberi manfaat kepada semua orang khususnya umat Islam di negara kita.

Ditulis oleh Arham Merican, Pengurus Shariah di sebuah institusi kewangan negara dan pemegang sijil Islamic Financial Planner (IFP). Merupakan lepasan Sarjana dalam bidang Pengajian Pembangunan, Fakulti Ekonomi Universiti Malaya. Beliau boleh dihubungi di [email protected].

Iklan

Majalah Labur