Benarkah Pembiayaan Bank Islamik Patuh Shariah Lebih Mahal?

“Apa yang Islamiknya kalau lagi mahal daripada bank konvensional?”

Antara kritikan biasa kepada perbankan Islam ialah mengenakan harga yang lebih tinggi. Lalu kesimpulan dibuat ialah perbankan Islam dengan perbankan konvensional ini sama sahaja.

Ini antara soalan yang sering ditanya khususnya anak muda yang baru nak hidup dengan memohon pembiayaan bagi membeli kereta atau pun rumah.

Ada tanggapan yang berpendapat perbankan Islam tak patut meletakkan harga yang lebih tinggi atau mahal berbanding perbankan konvensional, kerana itu adalah menindas dan menindas itu riba. Maaflah, kami belum jumpa lagi sebarang dalil yang mengatakan mahal = menindas = riba.

Sebenarnya riba tidak semestinya menindas. Contoh, pinjam RM100,000 kena bayar balik RM100,010. Ekstra RM10 tadi tetap riba.

Tahu tak dalam perbankan Islam ada konsep pinjam RM100,000 bayar balik RM100,000 (Qardhul Hassan)? Cuma konsep ini belum lagi dapat diperkenalkan secara meluas oleh perbankan Islam. Jika ada pun, mungkin pembiayaan mikro yang melibatkan jumlah yang kecil.

Artikel ini akan cuba menjawab ringkas dengan merujuk lampiran penerangan produk pembiayaan rumah Bank Islam sebagai contoh.

Kita ambil contoh berdasarkan gambar di atas, pembelian rumah berharga RM350,000 dengan margin 90%. Kita akan dapat pembiayaan sebanyak RM315,000 dan tempoh pembiayaan selama 30 tahun. Kadar untung siling adalah 10.75% setahun. Maka nilai hutang akan menjadi RM1.17 juta.

Fuh, netizen pasti mengamuk. Mengapa nilai hutang menjadi RM1.17 juta? Zalimnya Bank Islam!

Sebelum kita mengamuk, kita harus meneruskan pembacaan kita ke atas lampiran produk itu. RM1.17 juta itu adalah kadar maksima, maksima ya, yang akan kita bayar kepada bank.

Hakikatnya yang betul-betul dicaj setiap bulan adalah yang disebut sebagai Kadar Untung Efektif/ Effective Profit Rate pada kadar BR (2.52%)+0.73% = 3.25% seperti yang ditunjuk di atas.

Apa kesannya?

Kadar pembayaran sebulan adalah sebanyak RM1,523.22 dan jumlah setelah 30 tahun dengan kadar Keuntungan Efektif yang tidak berubah akan menjadi RM548,359.29. Separuh daripada jumlah siling RM1.17 juta tadi.

Andai Base Rate atau Kadar Asas berubah, naik 1 atau 2% misalnya, jumlah akhir tetap tidak capai RM1.17 juta.

Bagi mereka yang dalam bidang ekonomi, mereka akan tahu bahawa Kadar Asas ini berubah berdasarkan turun naik OPR atau kadar faedah yang ditetapkan oleh Bank Negara. Jika kita tengok sejarah, kadar faedah pernah mencapai 8.5% tahun 99 dan 6.9% tahun 97.

Maka sebagai Bank patuh Shariah, jumlah hutang yang terhasil daripada jualan mesti jelas tidak boleh ada unsur gharar (ketidakpastian) mengikut perubahan OPR tadi, maka nilai maksima atau siling tadi digunakan.

Syarat pada bank, tidak boleh menerima lebihan dari kadar maksima tadi. Adapun begitu, ia tidak bermaksud pelanggan akan dikenakan kadar maksima itu.

Seterusnya andai kita hanya perlu bayar separuh, apa berlaku pada separuh nilai berbaki?

Di sini adanya mekanisma Ibra atau Rebat dalam bahasa Melayu. Di mana bank diwajibkan oleh Bank Negara Malaysia untuk melepaskan hak lebihan yang tidak dikutip tadi di akhir pembiayaan atau sekiranya kita membuat bayaran awal.

Berbeza dengan Bank Konvensional, mereka boleh mengubah kadar hutang mengikut perubahan OPR dan Kadar Asas. Cuma ada klausa yang meminta mereka membuat makluman awal kepada penghutang. Di sini wujudnya unsur Riba akibat pertambahan kadar hutang yang dikontrakkan awal-awal.

Begitulah sedikit sebanyak penerangan terhadap salah faham terhadap beza kadar hutang di bank konvensional dan patuh Shariah.

Janganlah kita cepat meloncat melihat satu angka tanpa melihat perincian produk dan kiraan. Marilah sama-sama kita mengamalkan sikap berhati-hati dan membuat penelitian sebelum membuat apa-apa keputusan kewangan.

Baca juga Berapa Keuntungan Bank-Bank Islam Di Malaysia?

Ditulis oleh Arham Merican, Pengurus Shariah di sebuah institusi kewangan negara dan sedang melanjutkan pengajian peringkat Sarjana dalam bidang Pengajian Pembangunan. Meminati bidang ekonomi dan Shariah dengan fokus kepada pengurusan kewangan, pembasmian kemiskinan, dan pembinaan masyarakat madani.

Penting ! Semak Skor Kewangan Sebelum Submit Permohonan Ke Bank



Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

5 Cara Nak Selesaikan Hutang Jahat Dengan Cepat

Hampir semua benda boleh berhutang sekarang. Telefon, barang shopee sehinggalah ke penapis air. Berhutang bukan lagi kerana perlu, tetapi kerana mahu. Tak mampu? Tak apa. Boleh bayar ansur-ansur.

Lebih mudah kita membuat hutang, lebih besar keinginan kita.

Ramai yang fikir dengan berhutang kita akan memiliki barang yang kita inginkan dan lebih mudah kerana dapat membiayai sedikit demi sedikit. Tetapi ramai tak tahu apakah hutang jahat sebenarnya.

Hutang jahat adalah hutang yang tidak patut atau tidak perlu dilakukan. Ianya juga akan menyebabkan beban semakin meningkat.

Penting untuk kita langsaikan hutang jahat dengan cepat kerana jika terlambat, ianya akan bertambah dan menyebabkan kita tidak dapat membuat simpanan dengan berterusan. Jom lihat apakah cara untuk melangsaikan hutang jahat dengan cepat seperti berikut.

1. Tukar Gaya Hidup

Sekiranya kita ingin melangsai hutang jahat dengan lebih cepat, kita perlu buat perubahan dalam gaya hidup. Mulai hari ini kita perlu ubah untuk hidup dalam gaya hidup berjimat cermat.

Mungkin setiap orang berbeza jumlah hutang jahatnya, tetapi sangat penting untuk kita mula kurangkan perbelanjaan bagi barangan yang tidak perlu.

2. Tingkatkan Pendapatan

Sekiranya anda mempunyai masa lapang dan mampu bekerja lebih masa, anda boleh melakukan pekerjaan sambilan dan memperoleh wang tambahan untuk digunakan bagi melangsaikan hutang jahat tersebut.

Mungkin ada dalam kalangan kita yang bingung dalam memilih kerja sambilan tersebut, tetapi jangan risau, anda boleh pilih mengikut bakat yang anda miliki. Barulah mudah untuk hutang jahat dilangsaikan.

3. Jual Semua Barangan Yang Tidak Perlu

Sebahagian besar daripada kita mempunyai barang-barang yang jarang digunakan dan mungkin tidak pernah pun menggunakannya. Jadi, mengapa tidak jual sahaja barangan tersebut dan menggunakan wang yang diperoleh untuk membayar hutang jahat anda?

Mungkin anda boleh jual di kebanyakan platform e-dagang yang ada. Atau boleh juga menjual media sosial yang boleh kita gunakan secara percuma untuk menjual preloved item tersebut.

4. Jejak Segala Perbelanjaan

Seterusnya adalah dengan menjejaki segala perbelanjaan yang anda lakukan. Catat dengan lengkap mengenai perbelanjaan yang dilakukan supaya mudah nampak duit keluar masuk. 

Kemudian periksa betul-betul sama ada perbelanjaan tersebut adalah keperluan atau kehendak. Dengan cara ini, perbelanjaan untuk perkara yang tidak perlu dapat dikurangkan – sekaligus hutang jahat juga akan berkurang.

5. Guna Teknik ‘Snow Ball’

Sekiranya anda mempunyai hutang jahat yang mengenakan caj yang tinggi seperti kad kredit atau pinjaman peribadi, boleh gunakan teknik ‘snow ball’ untuk mempercepatkan proses melangsaikan hutang jahat tersebut.

Caranya adalah dengan menyenaraikan semua hutang yang ada dan susun ikut kadar faedah yang paling tinggi sehingga ke yang paling rendah. Kemudian, bayar seberapa banyak yang mungkin terhadap hutang dengan kadar faedah yang paling tinggi dan bayar minimum saja untuk hutang-hutang lain.

Ianya sangat efektif bagi mengelakkan hutang semakin meningkat.

Kesimpulannya, elakkan daripada terjebak dengan hutang jahat. Ingatlah, semakin banyak anda berhutang maka semakin tak tenang kehidupan anda.

Kami doakan agar urusan pembaca semua dipermudahkan. Berbaik sangka kepada ALLAH dan berusahalah mengubah keadaan kita ke arah lebih baik.

فَإِنَّ مَعَ الْعُسْرِ يُسْرًا , إِنَّ مَعَ الْعُسْرِ يُسْرًا

ALLAH SWT berfirman: “Maka sesungguhnya bersama kesulitan ada kemudahan. (Sekali lagi ditegaskan) sesungguhnya bersama kesulitan ada kemudahan.” (Surah al-Insyirah, ayat 5-6)

Sumber Rujukan:

Baca juga :

Pada tahun 2020 yang lalu, kami telah pun menghasilkan buku sulung yang bertajuk ‘Malaysia Melabur: 10 Benda Kita Kena Tahu’. Sambutannya begitu menggalakkan sehingga buku ini terpilih sebagai Top 10 di MPH dalam kategori Malay Non-Fiction bagi tahun 2020.

Alhamdulillah, terkini kami berjaya terbitkan pula buku ‘Malaysia Melabur Saham’.

Kenapa Perlu Baca Buku Ini?

Pastinya anda selalu terdengar atau terbaca tentang peluang menambahkan pendapatan di pasaran saham patuh syariah di Bursa Malaysia.

Jika anda benar-benar berminat untuk terlibat tetapi masih belum memulakan langkah pertama, buku ini teramat sesuai.

Ianya ringkas, padat dan sarat dengan contoh-contoh berbentuk grafik.

Kenapa Kena Miliki Buku Ini?

Tak semua orang boleh belajar menerusi video, jadi boleh baca buku ini di masa lapang. Nak Google semua artikel pun memakan masa. Sebab itu buku ini telah terjual lebih daripada 2,000 naskah!

Kami faham ramai nak mula melabur saham, tapi nak tahu dulu asasnya?

Tak sempat nak belajar secara face-to-face, jom mulakan dengan membaca buku ini.

Senang faham sebab buku ini penuh dengan gambar dan contoh-contoh.

Ditulis oleh mereka yang berpengalaman, kita sama-sama belajar sampai faham.

TERKINI: Miliki Buku Malaysia Melabur Saham di Shopee