Takaful

9 Perbezaan Takaful Dan Insurans Konvensional Yang Perlu Anda Tahu

Kadangkala sukar bagi seseorang itu membuat pilihan untuk memilih polisi insurans yang diyakini, sama ada melalui sistem Takaful atau pun polisi insurans Konvensional. Jadual di bawah menerangkan secara lebih lanjut lagi tentang perbezaan antara kedua-dua sistem ini:

 TAKAFULKONVENSIONAL
ManfaatDibayar dari dana peserta yang berkaitan dengan bantuan bersamaDibayar dari rizab syarikat
PelaburanDana tersebut akan dilaburkan di mana-mana aset yang diluluskan Syariah tanpa faedah dan juga memenuhi sebarang peraturan dan undang-undang insurans nasional yang diperlukan.Dana itu mungkin dilaburkan di mana-mana aset selagi memenuhi peraturan dan undang-undang insurans nasional yang diperlukan.
OperasiMekanisme operasi seiring dengan peraturan yang ditetapkan Syariah.Mekanisme operasi seiring dengan peraturan dan undang-undang nasional.
KeuntunganKeuntungan “underwriting” diagihkan kepada pemegang polisi. Keuntungan pemegang saham dijana daripada pulangan atas pelaburan modal pemegang saham dan perbelanjaan yang dibayar kepada para pemegang saham oleh pemegang polisi untuk (i) menguruskan syarikat itu bagi pihak pemegang polisi; dan (ii) menguruskan dana pelaburan pemegang polisi bagi pihak pemegang polisi.Pemegang polisi tidak mendapat apa-apa bahagian daripada keuntungan “underwriting” (kecuali dalam syarikat bersama); Keuntungan pemegang saham dijana daripada keuntungan pengunderaitan syarikat serta apa-apa pulangan pelaburan.
PremiumPremium yang dibayar dianggap sebagai derma (tabarru ‘) dan penjimatan (mudaraba).Premium yang dibayar mewujudkan kewajipan terhadap syarikat insurans mengenai hubungan jualan dan pembelian
SyarikatSyarikat lebih dikenali sebagai pengendali, yang bertindak sebagai pemegang amanah, pengurus dan juga usahawanHubungan antara syarikat dengan pemegang polisi adalah satu kepada satu
SyariahSistem Takaful bebas dari elemen riba dan unsur-unsur lain yang dilarang, dan berkembang di sekitar unsur-unsur mudaraba, tabarru dan unsur-unsur syariah yang lain.Konvensyen insurans (termasuk penanggung insurans bersama) mungkin melibatkan riba dan beberapa unsur lain, yang mungkin tidak dapat dipraktikkan oleh prinsip Syariah.
Dana Pemegang PolisiDana pemegang polisi dimiliki oleh pemegang polisi secara kolektif dan diuruskan oleh para pemegang sahamSemua dana (sama ada pemegang polisi dan pemegang saham) adalah milik syarikat, walaupun pemisahan aset boleh dikekalkan antara pemegang saham dan pemegang polisi untuk insuran khusus (misalnya dengan keuntungan).
PeraturanMekanisme operasi dan produk mestilah patuh Syariah dan selaras dengan undang-undang negara dan peraturan insurans yang diperlukan.Mekanisme operasi dan produk perlu mengikut undang-undang dan peraturan insurans yang diperlukan.

Sumber Rujukan: Mohammed Khan, Takaful vs. Conventional Insurance. Islamic Finance and Practice – fail PDF

This image has an empty alt attribute; its file name is etiqa-motor-takaful.jpg

Orang Islam Wajib Memilih Takaful

Dah tahu perbezaan di antara Takaful dan Konvensional? Bagus!

Dan untuk peringatan kita semua sebagai umat Islam, kita harus berpegang kukuh bahawa Insurans Konvensional mengandungi unsur-unsur riba yang tidak patuh Syariah. Manakalah bagi Takaful pula, ianya adalah bebas daripada sebarang unsur riba dan unsur-unsur lain yang dilarang – yang menyebabkannya patuh Syariah.

Kami hanya menyampaikan ilmu, keputusannya terletak kepada anda.

Tapi malangnya, rakyat Malaysia masih lagi kurang faham mengapa pentingnya Takaful dalam kehidupan seharian. Mana taknya, Hanya 15% Rakyat Malaysia Ada Takaful.

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Takaful vs Insurans Kereta: Adakah Duit Kita ‘Hangus’ Kalau Tak Pernah Kemalangan?

Setiap tahun, pemilik kenderaan di Malaysia wajib memperbaharui cukai jalan dan perlindungan kenderaan. Namun, masih ramai yang keliru atau sekadar “ikut kawan” tanpa memahami perbezaan antara Takaful dan Insurans Konvensional.

Ramai pemilik kereta sebut “Nak renew insurans kereta lah,” tapi sebenarnya mereka nak renew Takaful. Sebaliknya, ada juga yang ingat semua perlindungan kereta di Malaysia ini automatik patuh syariah atau berkonsepkan Takaful.

Realitinya tidak. Ini cara mudah untuk anda bezakan:

Lihat nama produk: Jika namanya ada perkataan “Takaful” (contoh: Takaful Ikhlas, Syarikat Takaful Malaysia, Etiqa Takaful), maka ia adalah produk patuh syariah. Jika namanya hanya “Insurance” atau “Insurans” (contoh: Allianz Insurance, MSIG Insurance, Lonpac Insurance), itu adalah produk konvensional.

Ini kerisauan paling popular yang bermain di minda pemilik kereta. Ramai yang bertanya:

“Kalau aku bayar Takaful tapi tak pernah kemalangan, bukan ke duit tu hangus macam tu saja? Apa faedah yang aku dapat?”

Jom kita bedah perbezaan ini supaya anda tidak lagi rasa rugi.

1. Niat & Akad: Jual Beli vs Tolong-Menolong

Perbezaan paling besar bukan pada harganya, tetapi pada kontrak (akad) di belakang tabir.

  • Insurans Konvensional: Menggunakan akad Mu’awadah (pertukaran komersial). Anda bayar premium kepada syarikat untuk “membeli” pampasan. Isunya, ia mengandungi unsur Gharar (ketidaktentuan) dan Maysir (seperti perjudian) kerana jika tiada kemalangan, syarikat ambil semua duit anda sebagai untung.
  • Takaful: Menggunakan akad Tabarru’ (derma). Sebahagian wang sumbangan anda dimasukkan ke dalam “Dana Risiko Peserta”. Niat anda adalah untuk menghibahkan (mendermakan) wang tersebut bagi membantu peserta lain yang ditimpa musibah.

2. Dilema “Duit Hangus”: Benarkah Tiada Langsung Faedahnya?

Jika sepanjang tahun kereta anda selamat dan tiada tuntutan (claim) dibuat, adakah anda rugi? Dari sudut Takaful, jawapannya adalah TIDAK.

Manfaat dari Sudut Rohani (Pahala)

Oleh kerana akadnya adalah derma untuk menolong orang lain (konsep Ta’awun), setiap sen yang anda bayar dikira sebagai amal jariah. Anda mendapat “manfaat ukhrawi” kerana membantu membiayai kos pembaikan kereta orang lain yang ditimpa malang.

Manfaat Perlindungan (Peace of Mind)

Anggaplah Takaful seperti mengupah pengawal keselamatan. Jika rumah anda tidak dirompak sepanjang tahun, adakah gaji pengawal itu dianggap hangus? Tidak, kerana anda telah mendapat manfaat perlindungan dan ketenangan jiwa sepanjang tempoh tersebut.

3. Kelebihan Yang Tiada Pada Insurans

Ini adalah bonus yang ramai orang terlepas pandang. Dalam insurans konvensional, lebihan wang (setelah tolak kos tuntutan) akan menjadi milik pemegang saham syarikat sepenuhnya.

Namun dalam Takaful:

  1. Jika dana risiko mempunyai lebihan (surplus) di akhir tahun, ia adalah milik kolektif peserta.
  2. Bergantung kepada polisi syarikat, lebihan ini boleh diagihkan semula kepada peserta yang tidak membuat tuntutan.
  3. Walaupun jumlahnya tidak menentu, ia merupakan satu pulangan tunai (cashback) yang adil berbanding insurans biasa.

Kesimpulan

Jangan lihat sumbangan Takaful sebagai satu perbelanjaan yang lebur begitu sahaja. Sebaliknya, lihatlah ia sebagai simpanan amal yang memberi anda ketenangan fikiran (peace of mind). Dalam Takaful, kalau tak kena musibah, kita dapat pahala menolong orang; kalau kena musibah, orang lain pula bantu kita. Adil dan berkat, bukan?

Memilih Takaful adalah satu langkah pengurusan risiko yang lebih efisien. Selain daripada perlindungan kenderaan yang komprehensif, anda juga berpeluang menikmati agihan lebihan (surplus) jika dana mencukupi. Ia adalah situasi win-win di mana risiko dikongsi bersama dan keuntungan bukan lagi milik mutlak syarikat semata-mata.