Perbezaan Utama Pinjaman Islamik dengan Pinjaman Konvensional

Perbezaan pinjaman islam dengan konvensional

Sesungguhnya kita tidak dapat lari daripada membuat pinjaman, dan apabila datang jurujual daripada pihak bank – ada kala kita diberi pilihan nak pembiayaan Islam ke nak pinjaman konvensional.

Ada yang kata ambil pembiayaaan Islamik, itu “back door” riba.
Semua negatif. Bila “Islamik” saja … semua negatif.

Ambil pinjaman yang ada interest itu bagus kah? Sebab ia “front door riba”. Ooo … back door riba tak boleh … tapi front door riba tak apa?

Apa-apa pun, jom kita tengok perbezaan pinjaman Islam dan pinjaman konvensional terlebih dahulu. Sebagai perbandingan, kita ambil produk pinjaman peribadi dan tengoklah sendiri perbezaannya.

Untuk makluman, kebanyakan maklumat di dalam artikel ini adalah merujuk kepada dokumen yang dikeluarkan oleh Bank Muamalat bertajuk Perbandingan Antara Perbankan Islam dan Konvensional.

Pertama sekali, “pinjaman” adalah istilah yang tak betul. Di dalam perbankan Islam, ia adalah pembiayaan. Bermaksud, tiada ‘pinjaman secara Islam’. Bukan setakat istilah sahaja yang berbeza, mekanisme yang terlibat juga berbeza.

Sekarang kita tengok pula perbezaan di antara pinjaman perumahan Islam dan pinjaman perumahan konvensional.

9 Perbezaan Pinjaman Perumahan Islam dan Pinjaman Perumahan Konvensional

    Perbankan Islam Perbankan Konvensional
1. Kemudahan Pembiayaan Perumahan Pinjaman Rumah
2. Kontrak Bai’ Bithaman Ajil (BBA) atau Musyarakah Mutanaqisah (MM) Pinjaman
3. Keuntungan Terhasil daripada jualan atau pajakan Terhasil daripada faedah atas transaksi pinjaman
4. Aset Komoditi atau aset yang dibenarkan Syarak Tiada
5. Amaun Yang Perlu Dibayar Amaun adalah tetap sepanjang tempoh pembiayaan atau dikurangkan/diberikan rebat sekiranya pelanggan membayar keseluruhan pembiayaan lebih awal Amaun akan berubah mengikut perubahan Kadar Pinjaman Asas (Base Lending Rate ’BLR’)
6. Pemilikan Aset Mesti dimiliki oleh penjual atau dipajakkan kepada pelanggan yang membeli secara beransur-ansur daripada bank Tidak relevan
7. Lewat Bayar Gantirugi (ta’widh) akan dikenakan Penalti dalam bentuk ‘compounding’ akan dikenakan
8. Penyelesaian Awal (Early Settlement) Boleh nikmati ‘ibra’ (rebat) ke atas harga jualan sekiranya pembiayaan itu diselesaikan lebih awal daripada jadual pembayaran balik tanpa dikenakan sebarang penalti Ada penalti kalau buat penyelesaian awal dalam ‘lock-in’ period
9. Insurans Takaful Konvensional

Lagi sekali, terma yang sebenarnya adalah pembiayaan perumahan kerana apabila ada istilah pinjaman; ianya wujud pembayaran faedah atau riba yang diharamkan di dalam Islam.

Mekanisme Pembiayaan Kewangan Islam Kawal Harga Rumah

Apa Kelebihan Pembiayaan Islam?

Yang paling jelas sekali, tiada unsur riba yang wujud di dalam pembiayaan Islam. Apabila tiada riba, tiadalah berlakunya penindasan.

Dan buat masa sekarang, akan ada diskaun duti setem 20% bagi dokumen-dokumen Perjanjian Pembiayaan Perumahan Islam. Bagi kes pembiayaan semula daripada pinjaman rumah konvensional kepada pembiayaan perumahan Islam, akan ada pengecualian duti setem 100% ke atas baki pinjaman yang sedia ada. Ini tidak dapat dikenakan kepada mana-mana jumlah yang melebihi baki pinjaman pembiayaan semula yang sedia ada.

Contoh Pengiraan Pembiayaan/Pinjaman RM10,000

Jom kita tengok perbezaan pembiayaan peribadi dan pinjaman peribadi sebanyak RM10,000 dengan kadar 4% untuk selama 5 tahun seperti berikut:

Kalkulator Pembiayaan Peribadi Bank Islam:

Kalkulator Langsai Pinjaman Peribadi Loanstreet:

Nampak ke tak nampak perbezaan di antara kedua-duanya?

Terdapat perbezaan daripada segi istilah yang digunapakai, tetapi jumlah ansuran bulanan tetap sama kan?

Anda boleh klik pautan di atas kalau nak godek-godek dan masukkan amaun lain ikut kehendak hati anda.

Hentikan Tohmahan

Semoga segala yang dikongsikan kali ini dapat membuka mata orang ramai, khususnya masyarakat Islam untuk memilih pembiayaan Islam. Hentikanlah segala stereotaip dan tohmahan terhadap perbankan Islam, kononnya:

  • Pembiayaan Islam lebih mahal daripada pinjaman konvensional
  • Pembiayaan Islam pun amalkan riba seperti pinjaman konvensional
  • Pakai terma Arab tu kira menghalalkan pembiayaan Islam?
  • Takde beza pembiayaan Islam dengan pinjaman konvensional?
  • Leceh lah pembiayaan Islam ni

Bagi mereka yang tengah shopping dan nak buat perbandingan, silalah banding pembiayaan Islam daripada beberapa syarikat yang menawarkan produk patuh syariah. Hentikan membanding dengan produk konvensional.

Memetik dari tulisan Dr Zaharuddin; tindakan membandingkan apa yang ditawarkan pembiayaan Islam dan konvensional adalah ternyata silap dari sudut :-

1) Spiritual – kerana membandingkan perkara yang halal dan yang haram.

2) Fizikal – kerana membandingkan dua benda yang mempunyai bentuk yang berbeza. Sebagai cuba membandingkan kadar keuntungan yang diambil oleh bank Islam dan kadar interest yang dikenakan oleh konvensional.

Tapi mengapa pembiayaan Islam turut mengenakan penalti, iaitu interest terhadap mereka yang lewat bayar. Kan itu dikira sebagai riba? Takdelah beza dengan pinjaman konvensional kalau dikenakan interest?

Bagi menjawab persoalan di atas, izinkan saya berkongsi FB Post Tuan Haji Razli Ramli, Ketua Penasihat, Jabatan Penasihat Perniagaan – Syariah di IBFIM (Islamic Banking and Finance Institute Malaysia) yang bertajuk Late Payment Charges (LPC):

LPC itu merupakan riba jahilliyah. Ianya haram dijadikan sumber pendapatan. Ini adalah fakta dan diterima pakai oleh semua pihak.

Tetapi ia dibolehkan untuk dicaj kepada pelanggan yang ingkar membayar hutang atau sengaja melambat-lambatkan bayaran hutang.

Kenapa?

Ianya dibenarkan sebagai sebab untuk memastikan pelanggan bayar hutang ikut masa dan tempoh yang ditetapkan. Dengan erti kata lain, ianya dapat mendisiplinkan pelanggan. Bank Negara Malaysia turut mengeluarkan garis panduan berkenaan LPC ini pada tahun 2011.

Duit LPC yang dikutip oleh bank-bank Islam seterusnya disalurkan kepada Baitulmal, dan bukannya dikira sebagai keuntungan seperti yang dilakukan oleh bank-bank konvensional.

Kredit: islamicbankers.me

Islamic banking in Malaysia: Overview

 

Nak Deposit Rumah Pertama? ‘Overlap’ Hutang? Bayar Tunggakan PTPTN?

Ringankan tanggungan semasa anda dengan pembiayaan peribadi berkonsep syariah di platform Direct Lending. Dapatkan pinjaman kadar rendah untuk satukan semua hutang mahal anda. Semak kelayakan secara percuma. Anda boleh semak dahulu & mohon kemudian. Tiada apa-apa caj yang dikenakan.

KLIK sini untuk terima pembiayaan bank & koperasi yang bersesuaian dengan posisi kewangan anda.

Previous ArticleNext Article

1 Comment

  1. Pinjaman peribadi yang ditawarkan oleh Bank Islam rasa bagus sangat. Sebab kadar faedah bayar balik bukan tinggi sangat dan tempoh yang diberikan juga amat panjang.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Kenapa Perniagaan Perlu Mempunyai Kelulusan Halal?

Secara global, terdapat 1.8 bilion orang Islam manakala di Malaysia, populasi umat Islam adalah  sebanyak 61.3% penduduk. Secara umumnya, anda perlu mendapatkan sijil halal sekiranya anda berada dalam industri F&B. 

Walau bagaimanapun, terdapat perbezaan bagi makanan halal daripada perspektif keagamaan dan pensijilan tersebut diperakui. Namun, kedua-duanya memberi manfaat yang amat besar.

Sains Di Sebalik Makanan Halal

Mengikut terjemahan langsung, halal bermaksud “dibenarkan” dalam bahasa Arab. Daripada perspektif syariah, makanan halal adalah makanan yang mematuhi undang-undang Islam, seperti yang dinyatakan dalam Al-Quran.

Daripada segi haiwan yang halal atau haram dimakan, senarainya adalah sangat luas. Ramai sudah sedia maklum bahawa khinzir adalah haiwan yang haram. Tetapi begitu juga haiwan daratan pemangsa seperti singa, harimau, kucing, dan sebagainya. Sama juga seperti burung-burung pemangsa (yang berburu menggunakan kuku) seperti burung helang dan sebagainya.

Senarai penuh haiwan-haiwan yang dikategorikan sebagai halal dan haram boleh didapati di sini.  Namun begitu, untuk tujuan artikel ini, kita hanya akan menumpukan pada proses penyembelihan haiwan yang halal. Dalam proses bukan halal, tukang daging biasanya menyembelih haiwan dengan memotong kepalanya sepenuhnya. Perkara ini berlaku terutamanya bagi penyembelihan ayam.

Melalui proses ini, jantung haiwan tersebut akan segera berhenti untuk mengepam darah. Apabila tiada daya penggerak untuk mengepam darah keluar dari badan, darah itu bertakung di sebahagian urat dan arteri. Hal ini dapat mencemarkan darah seterusnya menjejaskan daging haiwan.

Sains membuktikan bahawa darah merupakan medium yang paling mudah menyebabkan pertumbuhan bakteria. Tubuh manusia lebih terdedah kepada jangkitan dan penyakit berbahaya apabila memakan daging sedemikian.

Kaedah halal penyembelihan haiwan pula adalah berbeza. Urat leher utama haiwan tersebut akan dipotong dan ini menyebabkan darah mendapat tekanan yang tinggi di dalam urat. Oleh sebab itu, darah akan mengalir keluar dari tubuh haiwan, yang berhubung ke atrium jantung tanpa sebarang masalah.

Kaedah penyembelihan haiwan seperti  ini mengekalkan hubungan antara jantung dan otak haiwan.  Ia membolehkan haiwan bernafas secara semula jadi.  Oleh itu, jantung akan terus mengepam sehingga semua darah dari badan disingkirkan dan hanya daging yang tersisa. Dengan kaedah ini, pencemaran tidak akan berlaku dan daging yang tulen dan halal dapat dihasilkan.

“Toyyiban” Dalam Pensijilan Halal

Di Malaysia, pensijilan halal dikendalikan oleh Jabatan Kemajuan Islam Malaysia (JAKIM). Pensijilan ini adalah untuk memastikan produk F&B menepati konsep “Halalan Toyyiban”.

Istilah “halalan” menunjukkan pematuhan terhadap garis-garis panduan asas syariah. Manakala istilah “toyyiban” pula melebihi garis-garis panduan tersebut. Mereka menggunakan ciri-ciri untuk membuat sesuatu yang baik, tulen dan sihat.

Oleh itu, pensijilan halal juga akan memeriksa perkara-perkara seperti pengeluaran, penyediaan, pengendalian dan penyimpanan produk makanan. Ini adalah untuk memastikan bahawa bukan sahaja ianya halal tetapi juga selamat, bersih, berkhasiat dan berkualiti.

Oleh yang demikian, walaupun produk makanan tertentu halal dari perspektif syariah, ia mungkin tidak akan diberikan sijil halal kerana ia tidak melepasi pemeriksaan dari segi “toyyiban”.

Mempunyai pensijilan halal adalah serupa dengan kelulusan piawaian pengurusan yang baik seperti ISO. Mempunyai pensijilan halal bermakna produk anda mempunyai kualiti. Oleh itu, jika anda adalah Perusahaan Kecil dan Sederhana (PKS) dalam industri F&B, mempunyai persijilan halal adalah suatu kelebihan bagi anda!

Terdapat Juga Perbankan Halal

Jika anda seorang usahawan, anda mungkin menginginkan pembiayaan Islam untuk membantu meningkatkan perniagaan anda. Sedania Innovator telah memperkenalkan As-Sidq, sebuah sistem perdagangan komoditi tawarruq bagi institusi kewangan. Sebagai penyelesaian, sistem ini membantu FSI untuk memasarkan, mengenalpasti dan meluluskan pembiayaan Islam.

Sistem perdagangan ini boleh menggunakan kredit telekomunikasi sebagai komoditi dagangan. Hal ini menjadikan perdagangan lebih tepat, dapat dilakukan pada masa yang nyata dan bebas daripada Bursa. Manfaatnya termasuklah operasi secara  24/7 dan tanpa cawangan. Waktu pembayaran adalah kurang daripada 10 minit. Waktu operasi pentadbiran juga dapat dikurangkan lebih dari 60% hingga kira-kira 3 jam bekerja oleh seseorang per transaksi.

Dikarang oleh Sedania As Salam Capital. Diterjemah dan disiarkan secara eksklusif di MajalahLabur.

Tentang Sedania As Salam Capital Sdn Bhd

As-Sidq (TM) adalah sebuah platform perisian dipaten milik oleh Sedania As Salam Capital Sdn Bhd yang kukuh dan berskala dengan rekod prestasi terbukti lebih daripada 350,000 transaksi bernilai RM38 bilion. Perkhidmatan patuh syariah sepenuhnya, yang mudah diintegrasikan ke dalam mana-mana sistem dan proses sedia ada melalui API, kini digunakan oleh lebih daripada 40 institusi kewangan dan 7 bank di Malaysia. Misi teras As-Sidq (TM) adalah untuk membantu pelanggan mencari produk kewangan Islam yang sempurna dan menyampaikannya kepada mereka dalam masa yang sesingkat mungkin.

Sebagai peneraju industri dalam platform perdagangan komoditi Tawarruq untuk kewangan peribadi Islam, As-Sidq (TM) membantu institusi-institusi kewangan untuk memasar, mengenal pasti dan meluluskan pembiayaan peribadi Islam dengan menawarkan pemeriksaan profil pelanggan yang komprehensif dari DSR kepada CTOS / CCRIS. Ini membolehkan penyerahan petunjuk hangat yang membolehkan kelulusan hampir dijamin.

Majalah Labur