Hebahan

Analisis i-SCORE Experian: Campuran Kredit Pengguna Malaysia Tunjuk Perubahan Dalam Masa 3 Tahun di Kala Digitalisasi Membangun dalam Perkhidmatan Kewangan

Photo by Lukas from Pexels

Experian Information Services (Malaysia) hari ini mengeluarkan analisis trend skor kredit pengguna dan penggunaan kemudahan kredit rakyat Malaysia untuk tempoh 2018-2020. Kajian ini juga mendedahkan perubahan dalam kelayakan kredit rakyat Malaysia mengikut kumpulan usia berdasarkan penilaian risiko kredit i-SCORE Experian.

I-SCORE Experian merupakan skor kredit pengguna di Malaysia. Ia berdasarkan analisis statistik fail kredit pengguna yang akan menunjukkan skor antara angka 300 hingga 800 untuk melambangkan kelayakan kredit individu pada suatu masa. Unik bagi setiap individu, i-SCORE Experian yang lebih tinggi menunjukkan risiko kredit yang lebih rendah kepada pemberi pinjaman. Pada masa yang sama, institusi bank di Malaysia sering menggunakan i-SCORE Experian dalam membuat keputusan perniagaan dan mengurus portfolio mereka.

I-SCORE Experian dikategorikan kepada Gred Risiko (Risk Grades, RG) dari 1-10. Gred Risiko yang lebih baik ialah RG 8-10, sementara RG 1-4 menandakan risiko yang lebih tinggi.

Menerusi Analisis i-SCORE Experian, sejumlah 5.7 juta individu dari pelbagai peringkat usia telah dikaji dan mengambil kira pengguna yang berada di seluruh Malaysia (lihat lampiran untuk maklumat terperinci). Kemudahan kredit yang termasuk dalam kajian ini terdiri daripada kad kredit, pinjaman peribadi, sewa beli (cth: pinjaman kenderaan), gadai janji, overdraf, pinjaman kerajaan & pinjaman pendidikan serta lain-lain.

Skor kredit lebih lemah pada tahun yang terjejas oleh COVID-19, terutamanya buat segmen berusia 22 hingga 28 tahun

Mengulas mengenai analisis i-SCORE Experian, Dawn Lai, Ketua Pegawai Eksekutif Experian Information Services (Malaysia) berkata, “Apabila membandingkan tahap risiko kredit 2020 dengan 2018, peningkatan dapat dilihat untuk semua kumpulan usia terutama dalam kalangan rakyat Malaysia yang berusia lebih matang. Hampir 70 peratus individu berusia 29 – 35 telah mengekalkan atau menambahbaikkan tahap risiko mereka selama 3 tahun terakhir ini. Peningkatan serupa ini dilihat pada pengguna yang lebih matang, dengan 87 peratus individu berusia lebih dari 65 tahun telah mengekalkan atau menambahbaikkan lagi tahap gred risiko mereka.

Rajah 1: Status Gred Risiko Buat Seluruh Kumpulan Usia (2020 berbanding 2018)

“Ini menandakan bahawa walaupun dilanda COVID-19, pembayaran hutang individu rakyat Malaysia secara amnya stabil pada tahun 2020, dengan kelemahan yang lebih banyak dilihat dalam kalangan pengguna yang lebih muda yang berusia 22-28 tahun. Kini, moratorium pinjaman yang dilaksanakan menyeluruh sepanjang 6 bulan yang berakhir pada September 2020 telahpun beranjak ke arah pendekatan yang lebih menyasarkan mereka yang memerlukan lanjutan atau rundingan untuk Penjadualan atau Penyusunan Semula (Rescheduling & Restructuring). Justeru, kami menggalakkan rakyat Malaysia agar mereka mula mengambil langkah aktif untuk mengawal portfolio kredit mereka di 2021 berikutan masih terdapat risiko dan ketidakpastian dalam ekonomi.”  

Trend campuran kredit berubah pada tahun 2020 berbanding tahun 2018

Dipacu oleh usaha digitalisasi secara meluas oleh bank dan pengguna, rakyat Malaysia di semua segmen usia memperlihatkan perubahan dalam campuran kredit mereka selama 3 tahun terakhir ini. Sebilangan besar pengguna meningkatkan penggunaan kemudahan kredit jangka pendek seperti kad kredit pada tahun 2020 berikutan kekangan fizikal pada tahun yang terjejas oleh COVID-19, lantas mempercepatkan perbankan dan transaksi digital.

Rajah 2: Campuran Kemudahan Kredit mengikut Kumpulan Usia Sepanjang 3 Tahun (2018-2020)

Mengulas lebih lanjut tentang segmen berusia 22 hingga 28 tahun, Lai telah menekankan kemunculan sebuah trend yang menggusarkan dalam kalangan mereka yang masih baharu kepada kredit dan pengurusan kemudahan kredit. Perubahan paling ketara dalam campuran kredit dari 2018 hingga 2020 dilihat di kalangan golongan muda Malaysia. Aspek yang paling menyumbang ke arah campuran kemudahan kredit mereka dalam 3 tahun yang lalu adalah dalam Pinjaman Kerajaan & Pendidikan dan Lain-lain (32 peratus). Tetapi pada tahun 2020, Kad Kredit menjadi penyumbang utama, meningkat hampir dua kali ganda dari 20 peratus menjadi 38 peratus. Hampir 2 dari 5 (39 peratus) individu dalam kumpulan usia ini juga mengalami tahap risiko yang kian merosot (rujuk Rajah 1).

“Pengguna yang baru sahaja menggunakan kredit adalah golongan paling terdedah dengan risiko kerana mereka mungkin kekurangan pengalaman dalam pengurusan kredit. Malah, sebarang salah urus dalam kredit boleh menyebabkan kesan jangka panjang terhadap akses untuk kemudahan kredit. Nasihat Experian kepada pengguna muda Malaysia adalah untuk mengambil langkah proaktif agar menjadi lebih celik kewangan dari awal. Paling penting, memantau skor kredit anda sendiri akan menjadikan anda lebih mengambil tahu dan menghargai betapa pentingnya pengurusan kredit sepanjang kehidupan kita,” nasihat Lai.

Laman web perbandingan kewangan tempatan, RinggitPlus yang baru-baru ini mengeluarkan Kajian Celik Kewangan Malaysia RinggitPlus 2020 juga mendedahkan bahawa golongan belia / milenial (di bawah 35 tahun) adalah tidak celik kewangan. Dengan hanya 29 peratus menyedari pentingnya dana kecemasan sejak Perintah Kawalan Pergerakan (MCO) dilaksanakan, hampir satu daripada empat (23 peratus) golongan ini berbelanja dengan jumlah yang sama ataupun lebih daripada pendapatan mereka. Tiga dari lima (hampir 60 peratus) dalam segmen usia ini mengatakan bahawa mereka tidak dapat menampung perbelanjaan mereka dengan simpanan semata-mata, untuk jangkamasa lebih dari 3 bulan.

Pemberi pinjaman memperketat syarat kelulusan baharu di kebanyakan portfolio pada tahun 2020

Rajah 3: Kelulusan Gred Risiko Kemudahan Kredit (Jan 2020 – Sep 2020)

Sebahagian daripada kajian ini juga merangkumi pemerhatian mengenai kelulusan di seluruh kemudahan kredit sepanjang 3 suku pertama tahun 2020. Dari bulan Jun 2020 hingga September 2020 (rujuk Rajah 3), kriteria pemberian pinjaman yang ketat dapat dilihat sewaktu kekangan aktiviti ekonomi yang sebahagian besarnya diakibatkan oleh kesan Covid-19. Pemberi pinjaman meluluskan pemohon yang mempunyai gred risiko kredit yang lebih baik (RG 8-10) dalam portfolio kad kredit dan pinjaman peribadi mereka. Trend yang serupa telah direkodkan dalam portfolio kredit bercagaran untuk gadai janji dan sewa beli.

Trend konservatif ini berkemungkinan besar akan berterusan berikutan ketidakstabilan ekonomi yang masih berlanjutan, kewujudan kes COVID-19, ketidakpastian politik dan juga keadaan darurat Malaysia ketika ini.

Sudut pandang daripada analisis Experian turut mencerminkan data yang dikeluarkan oleh Laporan Tinjauan Ekonomi Malaysia 2020/2021 yang mencatatkan bahawa sebahagian besar hutang seisi rumah merangkumi pinjaman untuk pembelian hartanah kediaman (55.9%) pinjaman peribadi (14.2%) dan kereta penumpang (12.3%). Dalam tujuh bulan pertama pada tahun 2020, kelulusan dan pengeluaran pinjaman turun sebanyak 22% dan 7.3% kepada RM185.5 bilion dan RM657.1 bilion. Pinjaman seisi rumah juga bergerak perlahan dengan kelulusan pinjaman yang menurun sebanyak 30% kepada RM88.9 bilion.

“Walaupun tahun 2020 adalah amat mencabar, skor risiko kredit tetap kukuh secara umumnya. Ini mungkin disebabkan pelbagai pengenalan inisiatif dan langkah rangsangan dari kerajaan. Namun dalam jangka masa panjang, apabila bantuan ini berkurangan, impak sebenar mungkin akan muncul dan mempengaruhi ekonomi, lantas kelestarian syarikat dan pekerjaan. Sebagai individu, sebarang keputusan membabitkan kredit memainkan peranan yang sangat penting dalam kehidupan kita. Dengan ketidaktentuan ekonomi yang bakal kita tempuhi, kami menggesa rakyat Malaysia untuk tetap proaktif dan mendalami hal ehwal pengurusan kredit dan kewangan mereka agar mereka dapat merancang masa hadapan di samping menguatkan langkah pemulihan masing-masing selepas ini,” akhiri Lai.  

Mengenai Experian

Experian adalah syarikat perkhidmatan maklumat global terkemuka di dunia. Saat-saat terpenting dalam kehidupan – dari membeli rumah atau kereta, menghantar anak melanjutkan pelajaran, sehinggalah mendapatkan pelanggan baharu untuk mengembangkan perniagaan – kami meletakkan kuasa di tangan pengguna dan pelanggan kami untuk menguruskan data mereka dengan yakin. Antaranya, kami membantu individu untuk mengawal kewangan mereka dan mengakses perkhidmatan kewangan. Kami turut membantu perniagaan untuk membuat keputusan yang lebih bijak supaya mereka dapat berkembang lebih maju. Selain itu, kami membantu pemberi pinjaman untuk memberi pinjaman dengan lebih bertanggungjawab, di samping membantu organisasi untuk mencegah penipuan dan jenayah identiti.

Kami mempunyai 17,800 pekerja yang beroperasi di 45 negara dan saban hari, kami melabur ke arah teknologi baharu, bakat baharu dan inovasi untuk membantu semua pelanggan kami memaksimumkan setiap peluang yang tiba. Kami disenaraikan di Bursa Saham London (EXPN) dan tersenarai dalam FTSE 100 Index.

Ketahui lebih lanjut di www.experianplc.com atau lawati laman kandungan global kami untuk mendapatkan berita dan pandangan terkini dari Kumpulan Syarikat kami.

Lampiran

Pecahan Demografi Kajian
* Kumpulan Usia 18-21 dikecualikan daripada kajian kerana akses kemudahan kredit adalah terhad

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

UOB Malaysia diiktiraf bank terbaik Malaysia di Anugerah Bank Terbaik Global Finance 2025

Kuala Lumpur, Malaysia, 8 April 2025 – UOB Malaysia telah dinobatkan sebagai Bank Terbaik Malaysia di Anugerah Bank Terbaik Dunia 2025 – Asia Pasifik tahunan yang ke-32 oleh majalah Global Finance.

Puan Ng Wei Wei, Ketua Pegawai Eksekutif UOB Malaysia, berkata, “Sepanjang tiga tahun yang lepas, kami telah bekerja dengan bersungguh-sungguh untuk mentransformasikan Bank. Pengiktirafan ini oleh Global Finance mengesahkan kepimpinan UOB Malaysia sebagai sebuah bank progresif dan dipacu matlamat, yang bukan sahaja menyumbang kepada pertumbuhan Malaysia tetapi juga menyokong pelanggan dan komuniti merentasi Malaysia dan rantau ASEAN yang lebih luas. Kami berbesar hati mendapat pengiktirafan atas prestasi kewangan yang kukuh, serta komitmen terhadap inovasi, kemampanan, kecemerlangan perkhidmatan dan pengurusan komuniti.”

Anugerah Bank Terbaik Dunia Global Finance memberi penghormatan kepada institusi kewangan yang menunjukkan kestabilan jangka panjang, inovasi dari segi teknologi dan kecemerlangan dalam perkhidmatan. Dalam pemilihan bank-bank teratas, Global Finance telah mengambil kira gabungan faktor kuantitatif dan kualitatif, termasuk pertumbuhan aset, keuntungan, jangkauan geografi, perkongsian strategik, inovasi, dan pembangunan perniagaan baharu. Input dikumpulkan daripada pakar industri, penganalisis, perunding, dan eksekutif kewangan korporat dari seluruh dunia.

Mencapai kemajuan dari kedudukan yang kukuh

Sepanjang tahun lepas, UOB Malaysia telah mencapai kemajuan yang ketara dalam kedua-dua perbankan runcit dan borong. Dalam bidang runcit, Bank berjaya menyepadukan perniagaan perbankan pengguna Citi dan terus mempertingkat keupayaan digitalnya dengan aplikasi UOB TMRW yang pernah memenangi anugerah. UOB Malaysia kini merupakan antara pengeluar kad kredit terbesar di negara ini dan kekal sebagai pemain utama dalam pengurusan kekayaan dan pinjaman perumahan.

Dalam perbankan borong, UOB Malaysia telah membina rekod prestasi yang kukuh dalam Pengurusan Rantaian Bekalan Kewangan (FSCM), kesalinghubungan serantau dan pembiayaan mampan. Unit Penasihat Pelaburan Langsung Asing (FDI) Bank terus menyediakan sokongan strategik kepada syarikat asing yang ingin melabur di Malaysia dan juga syarikat Malaysia yang ingin berkembang ke ASEAN. Pada 2024, Bank juga memainkan peranan penting dalam mengukuhkan kesalinghubungan ekonomi serantau bagi mempertingkat kerjasama rentas sempadan melalui inisiatif seperti Zon Ekonomi Khas Johor-Singapura (JS-SEZ).

Peneraju dalam kemampanan

UOB Malaysia juga merupakan peneraju dari segi kemampanan. Portfolio pembiayaan mampan Bank telah meningkat tiga kali ganda sejak dua tahun lepas, disokong oleh rangka kerja yang komprehensif dalami pelbagai bidang tumpuan strategik termasuk bandar pintar, bangunan hijau, ekonomi kitaran dan pembiayaan peralihan.

Dari segi operasi, UOB Malaysia mencapai neutraliti karbon untuk operasinya sendiri sejak 2021. Ibu pejabatnya, UOB Plaza 1 Kuala Lumpur, yang menunjukkan komitmen Bank terhadap tanggungjawab alam sekitar dan reka bentuk tempat kerja yang progresif, telah memperoleh pensijilan Platinum berganda selain memenangi Anugerah Tenaga Kebangsaan 2024 dan Anugerah Tenaga ASEAN 2024 untuk kecekapan tenaga.

Pengalaman pelanggan kekal sebagai matlamat utama bagi UOB Malaysia, di mana peningkatan kukuh dilihat dalam Skor Promoter Bersih (NPS) merentas pelbagai segmen. Ini menunjukkan komitmen Bank untuk menyediakan perkhidmatan berkualiti, inovasi digital dan penyelesaian yang mementingkan pelanggan.