Kewangan

Anak Muda Suka Beli Kereta Dengan Hutang Atau Cash?

Nursafika AmiraFebruary 8, 2020 9:18 pmAugust 14, 2022

Sub Topik

Trend anak muda kini lebih mementingkan gaya hidup yang mewah tanpa memikirkan akibat pada masa akan datang.

Lepas graduate terus nak membeli kereta, dan kalau boleh kereta import yang baru. Apa yang menjadi persoalanya di sini, adakah berbaloi bagi mereka yang baru sahaja mula bekerja dan terpaksa mengikat hutang dengan pihak bank?

Berikut adalah perkongsian daripada Tuan Amir Syahir.

Gaji Ciput, Tapi Nak Bergaya

Kenapa perlu kereta baru dan mewah sedangkan kereta terpakai pun mampu sampai ke tempat yang nak dituju?

Tak boleh ke beli kereta secara tunai tanpa perlu berhutang dengan bank?

Tak ke korang terfikir, bagaimana korang mampu bayar ansuran bulanan dan ditambah dengan kos minyak lagi. Sedangkan gaji korang ciput je.

Mesti berkerut-kerut kening fikir tu, kan?

Pihak bank pun tahu korang mampu bayar ansuran setiap bulan. Sebab tu la mereka boleh luluskan pembiayaan kereta korang. Cuma, korang je yang tak berapa pandai uruskan kewangan sendiri.

Korang pasti akan berusaha untuk membayar ansuran kereta setiap bulan walau apa keadaan sekalipun kan?

Sebabnya korang risau bank akan tarik kereta tu. Secara tak langsung, kau orang akan simpan wang untuk membayar ansuran kereta tersebut.

Pelaburan 9 Tahun Yang Tak Menguntungkan

Sanggup ke korang bayar RM600 setiap bulan selama 9 tahun? Lepas tu tak dapat apa-apa, kecuali besi buruk?

DSR (Debt Service Ratio) dah barai. Pembiayaan perumahan tak mampu nak buat disebabkan pembiayaan kereta tersebut. Jadi, kenalah tunggu selepas habis bayar kereta selama 9 tahun.

Lepas tu, baru la kelam-kabut nak kumpul duit deposit untuk beli rumah. Tengok-tengok, harga rumah dah tak masuk akal. Baru la nak rasa menyesal.

Bak kata pepatah: Masa tu, menangis air mata darah sekalipun dah tak bermakna.

Mesti masa tu, korang rasa nak putar masa kan, nak kembalikan semula 9 tahun yang telah berlalu.

Untuk apa? Untuk betulkan kesilapan yang kau orang dah buat.

Tak Berdosa Pun Beli Kereta Second Hand Secara Tunai

Yang masih belajar ataupun yang masih meniti usia muda, jangan la jadi macam golongan di atas. Sanggup berhutang selama 9 tahun hanya untuk mendapatkan sebuah kereta.

Tolong, jangan ulangi kesilapan mereka.

Sebelum nak beli kereta, korang mesti la dah ada bajet berapa korang boleh bayar ansuran bulanan, kan?

Katakan, korang buat kira-kira. Lepas tu mampu bayar dalam RM600 sebulan dan campur kos berkaitan seperti minyak kereta, kos parking, tol, servis. Jumlahnya mungkin dalam RM1,000.

Kalau korang kumpul RM1,000 dalam Tabung Haji selama 2 tahun dengan dividen 6.3%, korang akan dapat RM25,500. Dan jika disimpan dalam ASB dividen dengan 7.25%, kau orang akan dapat RM25,800.

Dah ada simpanan RM25,000++ tu, beli la kereta terpakai secara tunai. Langsung takde hutang dengan bank, kan?

Banyak kereta terpakai tempatan yang masih elok walaupun ia terpakai. Percaya la. Korang hanya perlu cari betul-betul saja.

Rumah Dapat, Kereta Pun Dapat. Guna Strategi Bijak Ini

Jadi, berkorban saja dalam tempoh 2-3 tahun untuk hidup di bawah kemampuan. Misalnya, tumpang kawan, naik motosikal ke tempat kerja atau guna pengangkutan awam. Kalau tumpang kawan tu, jangan pulak buat-buat lupa bagi duit minyak.

Berhujan panas, awek reject sebab tak ada kereta tu biasa la. Lumrah kehidupan. Kakaka.

Apa salahnya hidup tanpa kereta selama 2-3 tahun daripada berhutang selama 9 tahun sampai tak boleh nak beli rumah.

Tapi ramai yang memilih jalan untuk bayar ansuran kereta RM600 sebulan, bergelut kerja tetapi menyewa rumah. Daripada membayar ansuran bulanan apartment yang bernilai RM120,000 sebanyak RM600 sebulan.

Kemudian, sewakan per bilik (3 bilik) :
• RM400 + RM300 + RM300 =
• RM1,000.

Untung lagi RM400 (lepas tolak dengan ansuran bulanan rumah).

Ada lebihan RM400 sebulan, boleh la kumpul duit untuk beli kereta terpakai tempatan secara tunai, ataupun buat bayar ansuran kereta Axia.

Rumah dapat. Kereta pun dapat. Hati pun senang.

Jenayah Terbesar Dalam Pengurusan Kewangan?

Orang ada 13 hartanah baru berani nak beli kereta. Korang baru kerja dapat gaji RM1,300 pun dah teringin nak beli Honda City. Besar betul kemahuan tu. Ye la kan, nak reward yourself.

Ingat, membeli kereta secara hutang adalah jenayah terbesar dalam pengurusan kewangan.

Otak kena bijak. Takkan semua benda nak kena orang suap ilmu ke korang. Korang hidup 24 jam, tapi tak dapat ilmu baru. Amat la mendukacitakan.

Baiki kewangan dulu. Mindset kena power. Kena disiplin kawal kewangan. Ini tak, nampak sale 70% dah tak tahan nak berbelanja.

Berkawan la dengan orang yang banyak berfikir daripada orang yang banyak berbelanja untuk kemahuan. Banyak membaca. Jangan malas.

Berfikir Luar Daripada Kotak

Usah dilayankan kawan-kawan yang lebih banyak menyesatkan daripada membantu. Cari kawan baru, cari ilmu baru, belajar daripada orang yang dah berjaya.

Nak Tahu Anda Layak Dapat Pinjaman / Pembiayaan Dengan Bank atau Tidak? Semak Laporan CTOS / CCRIS Terlebih Dahulu. Pastikan Cantik!

Memiliki rekod CCRIS yang bersih sangat penting untuk kita semua. Kalau rekod CCRIS kita tak cantik, maka susahlah untuk kita mendapatkan apa sahaja pinjaman / pembiayaan daripada bank. Namun rekod CCRIS hanya sebuah laporan skor kredit, bukan rekod blacklist yang sering jadi salah faham dalam kalangan rakyat Malaysia.

Berapa harga untuk laporan CTOS / CCRIS?

Anda boleh dapatkan di laporan MyCTOS serendah RM27.90 di CTOS score, ataupun muat turun secara online di MyCreditInfo daripada EXPERIAN serendah RM23.90.

Dengan EXPERIAN My Credit Info (nama lama dia RAMCI), mereka ada produk bernama Personal Credit Report Plus (PCRP) yang boleh digunakan untuk mendapatkan laporan lengkap mengenai status kewangan anda.

Laporan ini mengandungi maklumat seperti CCRIS;

Kemudahan kredit anda dengan bank / institusi kewangan di Central Credit Reference Information System (CCRIS), Bank Negara Malaysia.
Kemudahan kredit peribadi, secara bersama atau diperolehi oleh hak milik tunggal di mana anda adalah pemilik.
Nama bank atau institusi kewangan yang memberi kemudahan kredit/pinjaman, cawangan institusi kewangan di mana kemudahan kredit/pinjaman yang anda diperolehi.
Jumlah pinjaman/had kredit, baki tertunggak daripada kemudahan kredit anda dan tarikh terakhir untuk jumlah belum dijelaskan akan dilaporkan oleh bank / institusi kewangan.
Jenis cagaran atau jaminan yang dicagarkan untuk kemudahan kredit.
Pembayaran yang kerap untuk setiap kemudahan, seperti setiap bulan atau mingguan.
Permohonan kredit yang diluluskan selama 12 bulan terakhir dengan ahli CCRIS yang mengambil bahagian.
Pelbagai kemudahan kredit anda dipantau khas oleh bank atau institusi kewangan di bawah Akaun Perhatian Khas

Selain itu, ada juga maklumat SPGA (Skim Potongan Gaji ANGKASA – baki potongan & sejarah pembayaran), PTPTN, maklumat bukan berkaitan perbankan dan banyak lagi.

Maklumat yang TIDAK termasuk dalam laporan ini adalah:

Akaun Deposit atau Simpanan
Rekod pekerjaan
Status perkahwinan
Kesihatan
Rekod jenayah
Butiran gaji
Agama

Contoh Laporan Kredit:

Dapat gred 10 kira dah terbaik, bermaksud kurang risiko untuk pembiayaan tidak dibayar atau default. Agak-agak ada ke bank nak bagi pembiayaan kalau kita berisiko tinggi? Paling teruk sekali dapat skor 1 – 3 (WEAK), bank pasti akan terus tolak bulat-bulat je permohonan korang tu tanpa cakap banyak.

Maklumat yang digunakan bagi mengira skor kredit ini termasuk:

Pinjaman yang anda ada (kad kredit, pinjaman / pembiayaan perumahan, kereta, pinjaman peribadi, dan lain-lain.);
Sama ada anda membayar pinjaman / pembiayaan tepat pada masanya;
Jumlah hutang anda yang belum dijelaskan;
Sama ada anda telah secara aktif memohon kredit baru;
Sama ada anda mempunyai apa-apa tindakan undang-undang;
Usia akaun anda

Skrol bawah sikit akan ada bahagian Banking Credit Information. Dekat sini akan disenaraikan segala pinjaman / pembiayaan / kredit kad dan sejarah pembayaran.

Kena pastikan lebih banyak angka kosong **‘0’** bermakna kita buat bayaran *on-time* setiap bulan. Kalau dapat semua ‘0’, itu memang terpaling *flawless*, **bank tak akan tergamak nak *reject* dan dengan rela hati akan meluluskan permohonan pembiayaan korang**.

Menarik bukan? Cepat check dan DOWNLOAD sekarang.

Kereta

Previous ArticleKesilapan Besar Yang Dilakukan Oleh 6 Bilionaire Terkemuka DuniaNext ArticleCANSLIM Method, Kaedah Berkesan Memilih Saham Yang Berkualiti Tinggi

Dapat Hadiah Rumah RM400,000 Sebagai Komisen – Kena Lapor LHDN Ke?

Majalah Labur5 days agoSeptember 27, 2026

“Kami hadiahkan sebuah banglo bernilai RM400,000 kepada ejen.”

Ayat macam ini memang kedengaran macam hadiah.

Tapi cuba kita ubah sedikit situasinya.

Sebuah syarikat emas menjalankan program insentif. Ejen yang berjaya mencapai sasaran jualan tertentu akan diberikan sebuah banglo bernilai RM400,000.

Contohnya ejen emas, ejen MLM, ejen jualan kereta yang berjaya mencapai sasaran tertentu dan diberikan sebuah banglo sebagai ganjaran.

Persoalannya:

Adakah ini benar-benar hadiah atau sebenarnya komisen/insentif kepada ejen?

Ini penting kerana dari sudut cukai, kita bukan hanya melihat apa nama yang diberikan kepada sesuatu bayaran.

Kalau banglo itu diberikan kerana ejen berjaya menghasilkan jualan, sifat bayaran tersebut perlu dilihat sebagai insentif yang diterima hasil daripada aktiviti ejen.

Dan yang menariknya, CP58 sendiri mengiktiraf bayaran insentif bukan dalam bentuk wang tunai, termasuk rumah.

Komisen tak semestinya dalam bentuk duit

Ramai orang apabila dengar perkataan “komisen”, mereka bayangkan:

Jual RM1 juta → dapat komisen RM50,000.

Tetapi insentif kepada ejen tidak semestinya dibayar dalam bentuk tunai.

Ia boleh diberikan dalam bentuk manfaat atau aset tertentu.

Contohnya:

kereta
rumah
pakej pelancongan
perabot
komputer
atau bentuk insentif bukan tunai yang lain.

Dalam dokumen CP58, HASiL memang menyediakan ruangan khusus untuk “Nilai insentif berbentuk bukan wang tunai”, termasuk kategori “Rumah”.

Jadi, kalau sebuah syarikat memberikan rumah kepada ejen sebagai ganjaran kerana pencapaian jualan, kita tidak boleh sekadar berkata:

“Ini hadiah, bukan pendapatan.”

Kita perlu lihat sebab rumah itu diberikan.

Katakan

Syarikat emas: ABC Gold Sdn Bhd

Ejen: Ali

Syarat program:

“Ejen yang mencapai jualan RM5 juta dalam tempoh tertentu akan menerima sebuah banglo bernilai RM400,000.”

Ali berjaya mencapai sasaran tersebut.

Syarikat kemudiannya memberikan sebuah banglo bernilai RM400,000 kepada Ali.

Pada zahirnya, syarikat mungkin menggunakan perkataan:

“Hadiah banglo.”

Tetapi dari perspektif cukai, soalan yang lebih penting ialah:

Mengapa Ali mendapat banglo tersebut?

Kalau jawapannya:

“Sebab Ali berjaya mencapai sasaran jualan yang ditetapkan.”

Maka kita sudah nampak ciri sales incentive yang jauh lebih jelas.

Jadi, bila ejen kena lapor?

Ini juga perkara yang selalu mengelirukan.

Bukan bermaksud ejen hanya perlu fikir tentang cukai apabila dia menjual banglo tersebut.

Persoalan yang perlu dilihat ialah bila ejen memperoleh hak atau manfaat daripada insentif tersebut, berdasarkan terma program dan fakta transaksi.

Contohnya, jika semua syarat telah dipenuhi dan ejen sudah mempunyai hak terhadap banglo tersebut, itulah titik yang perlu dianalisis dari sudut pengiktirafan pendapatan.

Bukan semata-mata tunggu banglo itu dijual.

Dan tarikh S&P, pindah milik atau penyerahan juga perlu dilihat bersama dokumen dan terma sebenar transaksi.

Sebab itu kita tidak boleh menetapkan secara automatik:

“Tarikh S&P = tarikh cukai.”

atau

“Tarikh geran keluar = tarikh cukai.”

Bagaimana pula dengan syarikat?

Kalau syarikat membayar insentif kepada ejen, pengedar atau pengagih, terdapat tanggungjawab di bawah Seksyen 83A ACP 1967 untuk menyediakan penyata bayaran insentif melalui Borang CP58.

HASiL menyatakan bahawa CP58 merangkumi bayaran insentif berbentuk wang tunai dan bukan wang tunai kepada ejen, pengedar atau pengagih. Salinan CP58 perlu diberikan kepada penerima sebelum atau pada 31 Mac tahun berikutnya.

Dan tengok apa yang terdapat dalam CP58.

Di bahagian insentif bukan tunai, terdapat:

(a) Kenderaan
(b) Rumah
(c) Pakej pelancongan/perjalanan
(d) Lain-lain

Maksudnya, kalau kita bercakap tentang banglo yang diberikan kepada ejen sebagai insentif, memang terdapat ruang dalam CP58 untuk melaporkan rumah sebagai insentif bukan tunai.

Bagaimana pula dengan Withholding Tax 2%?

Ini satu lagi perkara yang perlu dibezakan.

Di bawah Seksyen 107D, terdapat potongan cukai 2% bagi bayaran tertentu kepada ejen, pengedar atau pengagih.

Tapi untuk banglo RM400,000 yang diberikan sebagai insentif bukan tunai, 2% tidak dikenakan atas nilai banglo tersebut.

Ejen pula kena buat apa?

Ejen jangan anggap “Syarikat dah bagi CP58, jadi selesai.”

Tidak.

CP58 ialah penyata yang membantu menunjukkan berapa banyak insentif yang telah diterima.

Ejen, pengedar atau pengagih perlu melaporkan bayaran insentif yang diterima dalam e-filing masing-masing.

Untuk banglo, bila ejen sudah memperoleh hak ke atas rumah tersebut, contohnya selepas S&P ditandatangani dan hak menerima banglo itu sudah tidak lagi bersyarat maka nilai insentif tersebut perlu diambil kira dalam tahun taksiran yang berkaitan.

Bagaimana kalau syarikat panggil ia “hadiah”?

Ini bahagian yang paling menarik.

Dalam percukaian, nama yang diberikan kepada transaksi tidak semestinya menentukan sifat sebenar transaksi.

Kalau syarikat kata:

“Kami hadiahkan banglo kepada ejen.”

tetapi dokumen program menyatakan:

“Ejen yang mencapai jualan RM5 juta akan mendapat sebuah banglo bernilai RM400,000.”

maka terdapat hubungan yang jelas antara:

prestasi jualan → kelayakan → insentif → banglo.

Ini jauh berbeza daripada seseorang yang membeli emas seperti biasa, menyertai cabutan bertuah dan kebetulan memenangi sebuah banglo.

Dalam kes kedua, kita tidak boleh terus melabelkan banglo tersebut sebagai komisen.

Sifat transaksi bergantung kepada fakta.

Jadi, jangan tengok “hadiah” sahaja

Bayangkan dua situasi.

Situasi 1 – Ejen capai target

“Jualan RM5 juta → dapat banglo RM400,000.”

Ini mempunyai ciri sales incentive/commission.

Situasi 2 – Menang peraduan

“Beli produk, masuk peraduan → terpilih sebagai pemenang → dapat banglo RM400,000.”

Ini adalah situasi yang berbeza dan perlu dianalisis berdasarkan struktur peraduan dan sifat bayaran tersebut.

Bagaimana pula kalau ejen tidak menjual banglo itu?

Tidak penting sama ada ejen:

duduk dalam banglo itu,
sewakan banglo itu,
simpan banglo itu,
atau jual banglo itu kemudian.

Isu awalnya ialah apa yang ejen terima sebagai balasan kepada aktiviti yang menghasilkan pendapatan.

Kalau banglo tersebut merupakan incentive kerana prestasi jualan, hakikat bahawa ia berbentuk rumah tidak semestinya mengubah sifat asas bayaran tersebut.

RM400,000 bukan angka kecil

Sebab itu kes seperti ini menarik dari sudut pematuhan.

Katakan syarikat memberikan:

1 banglo = RM400,000

Kalau ia merupakan insentif kepada ejen, kita bukan lagi bercakap tentang:

“Dapat hadiah kecil.”

Kita bercakap tentang manfaat bernilai RM400,000.

Dan nilai tersebut perlu dilihat dalam pengiraan cukai penerima berdasarkan fakta sebenar.

Jangan terus ambil RM400,000 dan darab satu kadar cukai untuk menentukan cukai sebenar, kerana cukai individu bergantung kepada keseluruhan pendapatan, status pemastautin, perbelanjaan/potongan yang dibenarkan dan keadaan pembayar cukai.

Kesimpulannya

Kalau syarikat emas berkata:

“Kami hadiahkan sebuah banglo RM400,000 kepada ejen.”

Jangan berhenti pada perkataan “hadiah”.

Tanya:

Kenapa ejen dapat banglo itu?