Pembiayaan Semula (Refinance): Kelebihan Dan Kekurangan

“Biasa dengar istilah refinance?”

Refinance dalam bahasa kebangsaan adalah pembiayaan semula di mana kita membuat pembiayaan baru untuk menyelesaikan pembiayaan lama. Refinance hanya boleh berlaku apabila harga semasa hartanah melebihi baki hutang.

Sebagai contoh:
Harga Pasaran Hartanah Semasa : RM400,000
Baki Pembiayaan Perumahan : RM250,000
Jumlah Pembiayaan Semula : RM360,000 (90% margin daripada RM400,000)
RM360,000 – RM250,000 = RM110,000 (lebihan tunai)

Sekarang kita ada lebihan tunai RM110,000. Itulah yang kita panggil pembiayaan semula.

Membuat pembiayaan baru untuk menyelesaikan hutang lama bertujuan untuk mendapatkan lebihan tunai.

Wow, menarik betul. Tetapi setiap yang best mesti ada yang tak best kan?

Jom kita tengok beberapa kelebihan dan kekurangan membuat pembiayaan semula:

3 Kelebihan Refinance

1. Kadar Keuntungan Rendah

Kadar asas merupakan panduan yang dipraktiskan oleh institusi kewangan di Malaysia. Perubahan dalam kadar asas akan mempengaruhi kadar keuntungan yang ditawarkan kepada pelanggan.

Kadar asas pula dipengaruhi oleh Overnight Policy Rate (OPR) yang ditentukan oleh Bank Negara Malaysia (BNM). Sebagai contoh, pada permulaan semasa membuat pembiayaan hartanah, kadar keuntungan adalah pada 4.5%.

Tetapi setelah 5 tahun, kadar keuntungan telah menurun kepada 3% sahaja. Jadi ini mungkin satu peluang bagi kita untuk mendapatkan penjimatan sehingga 1.5% dengan membuat pembiayaan semula.

2. Menyelesaikan Hutang Lain

Apabila mempunyai lebihan tunai, kita boleh gunakan wang tersebut untuk menyelesaikan hutang lain terutamanya yang mempunyai kadar keuntungan yang tinggi seperti pembiayaan peribadi dan kad kredit.

Secara tidak langsung, ia dapat mengurangkan komitmen bulanan dan
menyelesaikan hutang dengan lebih cepat. Sekurang-kurangnya kita dapat membuat penjimatan kerana kadar keuntungan kad kredit mencecah sehingga 18% setahun, berbanding pembiayaan perumahan pada kadar 3.5% sahaja.

Banyak dapat jimat tu!

3. Modal Perniagaan

Setiap daripada kita mesti mempunyai cita-cita. Mungkin ada yang sudah berjinak-jinak dengan dunia perniagaan walaupun masih lagi bekerja makan gaji sepenuh masa. Mungkin juga sudah tiba waktunya untuk kita menjalankan perniagaan untuk menambah pendapatan.

Dengan lebihan tunai, dapat juga kita memperolehi modal untuk mengejar cita-cita tersebut. Dengan RM110,000 (dengan mengambil contoh di atas) banyak yang kita boleh buat, mungkin simpan separuh dan separuh lagi digunakan untuk tujuan membangunkan perniagaan.

3 Kekurangan Refinance

1. Kos Permohonan

Proses permohonan pembiayaan semula sama seperti pembiayaan perumahan baru. Kita kena bayar yuran peguam, takaful, perjanjian pembiayaan, dan setem duti.

Maka kos-kos ini perlu dipertimbangkan sebelum membuat permohonan.

2. Lock-In Period

Ada sesetengah bank yang akan mengenakan penalti jika kita membuat penyelesaian awal. Jadi pastikan berapa lama tempoh lock-in period bagi pembiayaan perumahan yang diambil.

Ada 3 tahun ada juga 5 tahun, pastikan kita semak betul-betul agar tidak dikenakan penalti tersebut.

3. Duit Lebur

Jika kita gunakan wang tersebut untuk perkara berfaedah, Alhamdulillah. Tetapi jika kita gunakan untuk beli kereta, joli sakan atau melabur ke dalam skim yang bukan-bukan, maka duit tersebut akan lebur.

Jadi hati-hati dan sentiasa tahu apa objektif kita. Takut tersesat jalan, susah nak patah balik.

Kesimpulannya, pembiayaan semula atau refinance ini mempunyai kelebihan dan kekurangan yang perlu kita tahu.

Pembiayaan semula merupakan satu pilihan yang bijak dengan syarat antaranya kita perlu mengkaji kedudukan kewangan semasa, tahu tujuan pembiayaan dan buat penyelidikan sejauh mana pembiayaan semula itu mampu untuk beri manfaat kepada kita.

Kalau tidak, sia-sia saja instalment bulanan kita bertambah dan tempoh pembayaran semula pula akan meningkat.

Ditulis oleh Azharul Adha Bin Dzulkarnain
Perunding Hartanah, Takaful, dan Pelabur Runcit di Pasaran Bursa Malaysia
Boleh dihubungi melalui emel [email protected]

Pada tahun 2020, waktu PKP pertama, Tuan Faizul Ridzuan telah membuat 6 ramalan yang satu persatu menjadi kenyataan.

1. PKP mustahil hanya 2 minggu, akan berakhir pada bulan Jun 2020

2. Kita berada dalam recession yang paling teruk dalam sejarah moden Malaysia – Disahkan selepas beberapa minggu oleh World Bank

3. Interest bakal jatuh banyak akibat recession. Hari ni interest rate kita adalah pada kadar terendah dalam masa 50 tahun.

4. Bull run bagi saham dalam jangka masa 12-24 bulan sehingga boleh buat pulangan lebih daripada 100%. 2 bulan lepas ramalan saya, volume bursa naik pecah rekod 

5. Transaksi hartanah tahun 2020 akan jadi tahun paling teruk sejak tahun 2000, dan kita akan sampai market bottom. Sila nantikan data NAPIC yang akan keluar lagi beberapa minggu.

6. Property bull run akan tiba dalam masa 5 tahun

Terlepas nak hadiri webinar percuma Tuan Faizul Ridzuan minggu-minggu yang lalu? Jom kita sertai webinar seterusnya yang akan diadakan pada hari Ahad, 23 Mei 2021, jam 930 malam.

Daftar sekarang di -> Webinar Faizul Ridzuan

Slot ke webinar adalah terhad. Sila pastikan anda daftar dan hadir awal pada tarikh dan masa yang ditetapkan.

Kita jumpa nanti Ahad ini.

Previous ArticleNext Article

6 Sebab Bank Tak Luluskan Permohonan Pembiayaan

Zaman sekarang, memang dah menjadi kebiasaan untuk seseorang itu membuat pembiayaan bank tak kiralah untuk pembiayaan peribadi, pembiayaan kereta, rumah dan sebagainya.

Jarang kita dengar seseorang membeli kereta baru secara tunai. Ada tu ada, tapi tak ramai.

Disebabkan semakin ramai yang memohon untuk mendapatkan pembiayaan, pihak bank dan juga syarikat kewangan telah mengetatkan syarat kelulusan sehingga ada pemohon gagal mendapatkan pembiayaan.

Disebabkan itulah, kita perlu tahu beberapa faktor yang menyebabkan permohonan sesuatu pembiayaan itu ditolak.

1. Salah Pilih Bank

Setiap bank mempunyai syarat kelulusan mereka yang tersendiri. Jadi loan anda mungkin diluluskan oleh Bank A tetapi tidak untuk Bank B. Dan untuk pengetahuan anda lagi, Bank Negara Malaysia (BNM) boleh menjejak permohonan pembiayaan dan juga status pembiayaan anda.

Jika permohonan pembiayaan anda ditolak oleh satu-satu bank, bank lain pun mungkin akan melakukan hal yang sama walaupun anda telah memenuhi syarat kelayakan mereka.

Amat penting untuk anda memilih bank yang tepat berdasarkan syarat kelulusan yang dinyatakan mereka.

2. Skor Yang Rendah

Kebanyakan bank ada akses kepada skor setiap pemohon. Skor ini bergantung kepada tahap kewangan seseorang dan kemampuannya untuk membayar balik pembiayaan.

Sekiranya skor anda rendah, potensi untuk pembiayaan anda diluluskan juga adalah rendah.

Baca: Fahami CCRIS Dan CTOS Untuk Lulus Pinjaman

3. Debt to Service Ratio (DSR)

Nisbah hutang merupakan formula yang digunakan oleh setiap bank untuk menilai kemampuan anda membayar balik pembiayaan. Setiap bank pula mempunyai nisbah DSR yang berbeza-beza.

Jadi amat penting untuk anda buat homework terlebih dahulu bagi melihat bank mana yang sesuai dengan DRS anda.

Baca: Ketahui Debt Service Ratio (DSR) Anda Untuk Harga Rumah Yang Mampu DiMiliki Berdasarkan Gaji

4. Dokumen Tak Lengkap

Anda ingin memohon pembiayaan ribuan ringgit, malah ada yang nak pinjam sehingga ratus ribu ringgit. Jadi tentulah perlu sediakan kesemua dokumen yang diperlukan.

Tanpa dokumen yang lengkap, proses permohonan bukan saja akan memakan masa yang lebih lama, tetapi permohonan tersebut berpotensi untuk ditolak.

Sebelum menghantar borang permohonan tersebut, semak beberapa kali untuk memastikan semuanya telah pun lengkap diisi dan dikepilkan dokumen sokongan seperti yang diperlukan.

Semua bakal peminjam mahukan pembiayaan mereka diluluskan dengan cepat dan mudah. Oleh itu, pastikan anda memenuhi segala kriteria yang diperlukan oleh bank pilihan anda.

Baca: Senarai Semak Dokumen Permohonan Pembiayaan Rumah

5. Cek Kena ‘Tendang’

Jika anda mempunyai cek tendang dalam beberapa bulan kebelakangan ini, tangguhkan dahulu niat anda untuk mendapatkan pembiayaan. Ini kerana kebanyakan bank akan menolak permohonan peminjam sekiranya pemohon tersebut mempunyai 2 atau lebih cek tendang dalam tempoh 12 bulan yang lalu.

Mungkin zaman sekarang tak ramai yang pakai cek, tapi ini merupakan salah satu punca yang menyebabkan permohonan pembiayaan kita akan ditolak.

6. Muflis

Perkataan ini sangat ditakuti setiap orang. Individu yang muflis tidak layak untuk mendapatkan pembiayaan baru, pembiayaan semula dan apa jua kemudahan pembiayaan yang lain.

Sebab itulah anda dinasihatkan berhati-hati dalam merancang kewangan kerana takut ia akan memakan diri sehingga diisytihatkan muflis.

Sumber Rujukan: Hasrul Hassan

Jom belajar ilmu kewangan secara bermodul menggunakan buku Bijak Merancang Wang, klik www.bukuBMW.com. Topik ini terkandung dalam modul kewangan dalam Buku Bijak Merancang Wang yang mengandungi modul kewangan secara tersusun:

1. Aliran tunai
2. Pengurusan aset dan hutang
3. Simpanan
4. Perlindungan
5. Pelaburan
6. Penyucian
7. Pewarisan

Sebagai pengguna, kita patut tahu fungsi dan peranan setiap produk kewangan. Ia saling melengkapi dan memerlukan antara satu sama lain. Dapatkan di www.bukuBMW.com

Majalah Labur