Pembiayaan Semula (Refinance): Kelebihan Dan Kekurangan

“Biasa dengar istilah refinance?”

Refinance dalam bahasa kebangsaan adalah pembiayaan semula di mana kita membuat pembiayaan baru untuk menyelesaikan pembiayaan lama. Refinance hanya boleh berlaku apabila harga semasa hartanah melebihi baki hutang.

Sebagai contoh:
Harga Pasaran Hartanah Semasa : RM400,000
Baki Pembiayaan Perumahan : RM250,000
Jumlah Pembiayaan Semula : RM360,000 (90% margin daripada RM400,000)
RM360,000 – RM250,000 = RM110,000 (lebihan tunai)

Sekarang kita ada lebihan tunai RM110,000. Itulah yang kita panggil pembiayaan semula.

Membuat pembiayaan baru untuk menyelesaikan hutang lama bertujuan untuk mendapatkan lebihan tunai.

Wow, menarik betul. Tetapi setiap yang best mesti ada yang tak best kan?

Jom kita tengok beberapa kelebihan dan kekurangan membuat pembiayaan semula:

3 Kelebihan Refinance

1. Kadar Keuntungan Rendah

Kadar asas merupakan panduan yang dipraktiskan oleh institusi kewangan di Malaysia. Perubahan dalam kadar asas akan mempengaruhi kadar keuntungan yang ditawarkan kepada pelanggan.

Kadar asas pula dipengaruhi oleh Overnight Policy Rate (OPR) yang ditentukan oleh Bank Negara Malaysia (BNM). Sebagai contoh, pada permulaan semasa membuat pembiayaan hartanah, kadar keuntungan adalah pada 4.5%.

Tetapi setelah 5 tahun, kadar keuntungan telah menurun kepada 3% sahaja. Jadi ini mungkin satu peluang bagi kita untuk mendapatkan penjimatan sehingga 1.5% dengan membuat pembiayaan semula.

2. Menyelesaikan Hutang Lain

Apabila mempunyai lebihan tunai, kita boleh gunakan wang tersebut untuk menyelesaikan hutang lain terutamanya yang mempunyai kadar keuntungan yang tinggi seperti pembiayaan peribadi dan kad kredit.

Secara tidak langsung, ia dapat mengurangkan komitmen bulanan dan
menyelesaikan hutang dengan lebih cepat. Sekurang-kurangnya kita dapat membuat penjimatan kerana kadar keuntungan kad kredit mencecah sehingga 18% setahun, berbanding pembiayaan perumahan pada kadar 3.5% sahaja.

Banyak dapat jimat tu!

3. Modal Perniagaan

Setiap daripada kita mesti mempunyai cita-cita. Mungkin ada yang sudah berjinak-jinak dengan dunia perniagaan walaupun masih lagi bekerja makan gaji sepenuh masa. Mungkin juga sudah tiba waktunya untuk kita menjalankan perniagaan untuk menambah pendapatan.

Dengan lebihan tunai, dapat juga kita memperolehi modal untuk mengejar cita-cita tersebut. Dengan RM110,000 (dengan mengambil contoh di atas) banyak yang kita boleh buat, mungkin simpan separuh dan separuh lagi digunakan untuk tujuan membangunkan perniagaan.

3 Kekurangan Refinance

1. Kos Permohonan

Proses permohonan pembiayaan semula sama seperti pembiayaan perumahan baru. Kita kena bayar yuran peguam, takaful, perjanjian pembiayaan, dan setem duti.

Maka kos-kos ini perlu dipertimbangkan sebelum membuat permohonan.

2. Lock-In Period

Ada sesetengah bank yang akan mengenakan penalti jika kita membuat penyelesaian awal. Jadi pastikan berapa lama tempoh lock-in period bagi pembiayaan perumahan yang diambil.

Ada 3 tahun ada juga 5 tahun, pastikan kita semak betul-betul agar tidak dikenakan penalti tersebut.

3. Duit Lebur

Jika kita gunakan wang tersebut untuk perkara berfaedah, Alhamdulillah. Tetapi jika kita gunakan untuk beli kereta, joli sakan atau melabur ke dalam skim yang bukan-bukan, maka duit tersebut akan lebur.

Jadi hati-hati dan sentiasa tahu apa objektif kita. Takut tersesat jalan, susah nak patah balik.

Kesimpulannya, pembiayaan semula atau refinance ini mempunyai kelebihan dan kekurangan yang perlu kita tahu.

Pembiayaan semula merupakan satu pilihan yang bijak dengan syarat antaranya kita perlu mengkaji kedudukan kewangan semasa, tahu tujuan pembiayaan dan buat penyelidikan sejauh mana pembiayaan semula itu mampu untuk beri manfaat kepada kita.

Kalau tidak, sia-sia saja instalment bulanan kita bertambah dan tempoh pembayaran semula pula akan meningkat.

Ditulis oleh Azharul Adha Bin Dzulkarnain
Perunding Hartanah, Takaful, dan Pelabur Runcit di Pasaran Bursa Malaysia
Boleh dihubungi melalui emel [email protected]

Previous ArticleNext Article

PropertyGuru: Kediaman Bertanah Terus Menjadi Pilihan Utama, Namun Kesulitan Kewangan Telah Menjejaskan Permintaan Pembeli Pada Suku Lepas

PropertyGuru Malaysia mengumumkan bahawa Laporan Pasaran Hartanah Malaysia (MPMR) Q2 2022, dikuasakan oleh PropertyGuru DataSense, mencatatkan peningkatan 1.10% QoQ dan 3.64% YoY dalam Indeks Harga Jualan Hartanah Bertanah. Turut direkodkan adalah penurunan sebanyak 1.96% QoQ dalam Indeks Permintaan Jualan Hartanah Bertanah, walaupun mencatatkan peningkatan 5.21% YoY.

Trend dalam pasaran hartanah bertanah ini menunjukkan bahawa kediaman bertanah terus menjadi pilihan utama pembelian, walaupun buat masa ini bakal pembeli rumah terjejas oleh isu kemampuan dan kesulitan kewangan, sekali gus mengakibatkan permintaan yang lebih perlahan.

Shylendra Nathan, Pengurus Negara, Malaysia (PropertyGuru.com.my dan iProperty.com.my) berkongsi, “Walaupun kita perlahan-lahan melihat penambahbaikan dalam pasaran, sentimen pengguna masih terjejas oleh kesan berlarutan pasca COVID-19. Disebabkan kebimbangan terhadap peningkatan inflasi, bakal pembeli rumah lebih berhati-hati, mencari penstabilan semula dan jaminan pekerjaan yang lebih baik dalam iklim ekonomi semasa. Dengan kekurangan insentif kewangan untuk dimanfaatkan, pembeli mungkin teragak-agak untuk meneruskan rancangan pembelian mereka sehingga ekonomi stabil semula.”

Beliau menambah, “Sentimen pengguna dalam pasaran besar kemungkinan akan bertambah baik seiring dengan pemulihan ekonomi negara, yang kami harap dapat dilihat pada tahun ini. Sementara itu, kami dapati potensi untuk permintaan hartanah akan mula pulih pada suku akan datang, kerana rakyat Malaysia yang berkemampuan akan melihat hartanah sebagai lindung nilai terhadap inflasi. Dengan mengambil kira kelebihan nilai tanah, kenaikan harga hartanah bertanah menawarkan margin yang lebih besar untuk naiknilai modal dalam jangka panjang.”

Pasaran Perumahan Terus Berdepan Isu Jumlah Tinggi Unit Tidak Terjual

Menurut Tinjauan Kestabilan Kewangan 2H 2021 Bank Negara Malaysia (BNM), secara keseluruhannya terdapat penambahbaikan nyata dalam sektor ekonomi dan kewangan. Namun begitu, jumlah tinggi hartanah tidak terjual kekal sebagai isu utama bagi industri perumahan. Laporan menyatakan bahawa lebih 180,000 unit dalam pasaran perumahan masih tidak terjual, mencerminkan isu ketidakmampuan sedia ada yang diburukkan lagi oleh pandemik.

Ini konsisten dengan Indeks Bekalan MPMR, dengan trend peningkatan terus berlaku, memperoleh 0.31% QoQ dan 19.10% YoY pada Q1 2022 berdasarkan jumlah keseluruhan hartanah yang disenarai.

Dengan peningkatan inflasi global disebabkan pandemik, pertambahan semula permintaan akan menyebabkan kejejalan komoditi penting seperti bahan mentah, sekali gus mendorong kenaikan harga. Jumlah semasa unit rumah tidak terjual yang tinggi di Malaysia pula boleh menjadi peluang terakhir untuk membeli hartanah sebelum kemungkinan berlakunya kenaikan kos pembinaan.

Indeks Harga Sewa Hartanah Bertingkat Tinggi Meningkat Walaupun Persekitaran Ekonomi Tidak Stabil

Menurut Indeks Harga Jualan Hartanah Bertingkat Tinggi MPMR, harga untuk hartanah berstrata jatuh sebanyak 0.23% QoQ pada Q1 2022 dan hanya mencatatkan kenaikan 0.51% YoY dalam tempoh sama. Walau bagaimanapun, bekalan hartanah bertingkat tinggi terus meningkat sebanyak 3.25% QoQ dan 18.24% YoY. Ini menunjukkan ketidakpadanan harga dengan hasrat pembeli untuk faktor-faktor lain seperti lokasi, kemudahan dan kebolehcapaian.

Walau bagaimanapun, dari sudut sewaan, Indeks Harga Sewa Hartanah Bertingkat Tinggi naik sedikit sebanyak 0.91% QoQ dan meningkat sebanyak 0.20% YoY, manakala Indeks Permintaan Sewa Hartanah Bertingkat Tinggi mencatatkan peningkatan QoQ sebanyak 6.08% dan lonjakan 111.23% YoY pada suku lepas. Ini menunjukkan bahawa bakal pembeli rumah terutamanya mereka yang telah menangguhkan rancangan pembelian buat sementara waktu bagi menunggu penstabilan ekonomi telah mengubah keutamaan mereka kepada menyewa.

“Hasrat pembelian pengguna sedang terjejas buat masa ini, seperti yang dapat dilihat dengan peningkatan dalam Indeks Permintaan Sewa Hartanah Bertingkat Tinggi. Kami telah melihat corak permintaan yang stabil bagi golongan milenial yang menyatakan hasrat terhadap kondominium di lokasi strategik.  Bagaimanapun, kekurangan perolehan dan penanggungan bagi unit bertingkat tinggi ini, walaupun banyak yang tidak terjual, telah menunjukkan ketidakpadanan harga terhadap ‘selera’ semasa pembeli”, sambung Shylendra.

Walaupun terdapat petunjuk optimis yang pasaran akan bertambah baik dan pemulihan beransur-ansur dijangka berlaku pada separuh kedua tahun ini, pembeli rumah terus dihalang oleh ketidakmampuan, ketidakupayaan untuk mendapatkan pembiayaan, jaminan pekerjaan dan kestabilan ekonomi secara keseluruhan. Selain itu, dengan kenaikan Kadar Dasar Semalaman (OPR) baru-baru ini oleh Bank Negara Malaysia daripada 1.75% kepada 2%, faedah gadai janji pembeli dan pemilik rumah sedia ada dan masa hadapan akan terjejas, seterusnya melemahkan keyakinan pembelian.

“Disebabkan itu, kita berkemungkinan hanya akan melihat penambahbaikan sentimen pengguna seiring dengan pemulihan persekitaran ekonomi dan ketersediaan inisiatif kerajaan yang akan menghasilkan jaminan kewangan yang lebih baik dalam tempoh ini. Pendekatan “tunggu dan lihat” yang diambil pembeli diburukkan lagi oleh ketidakstabilan politik yang berterusan dan ketidaktentuan dasar ekonomi dan kesihatan, yang terus melembapkan pasaran. Sementara kita menunggu penambahbaikan terhadap faktor-faktor luaran ini, penjual perlu mengambil inisiatif untuk memberi insentif kepada pembeli dengan pakej menarik untuk merangsang pasaran”, kata beliau.

Baca juga :