Peer-to-Peer (P2P) Lending: Pelaburan Dengan Memberi Pinjaman

Peer-to-peer lending atau lebih dikenali sebagai P2P sudah mula bertapak di Malaysia sejak dua tahun lalu. Ya, pastinya lepas Suruhanjaya Sekuriti (SC) menyiapkan proses kawal selia dan rangka dalam tentang bagaimana platform P2P berfungsi.

Jom kita lihat sepintas lalu apakah yang dimaksudkan dengan P2P ini.

Mekanisma

P2P merupakan adik-beradik dengan Equity Crowdfunding (ECF) daripada segi konsep mereka. P2P mahupun ECF merupakan salah satu cara syarikat mencari modal untuk mengembangkan perniagaan masing-masing.

Jadi, syarikat tersebut bukalah peluang kepada orang ramai untuk meletakkan wang masing-masing. Daripada segi pulangan, terdapat perbezaan yang ketara di antara dua jenis pelaburan ini.

Dalam kes ECF, pemilik syarikat akan memberi saham kepada pelabur manakala dalam kes P2P, pemilik syarikat akan memberi peratus keuntungan kepada pelabur secara bulanan.

Dalam cerita di atas, ada dua faktor penting dalam pelaburan P2P: pelabur dan pemilik syarikat. Sebenarnya ada satu lagi faktor penting dalam P2P era baru, iaitu pemilik platform.

Tugas pemilik platform ialah menapis projek yang boleh diiklankan atau ‘live’ sebagai kempen dalam platform masing-masing. Ini salah satu proses yang sangat penting dan dititikberatkan oleh SC. Ianya juga dikenali sebagai ‘Due Diligence’.

Iklan

Apakah Platformnya?

Seperti biasa, bila kita sebut tentang pelaburan, kita kena pastikan yang platform pelaburan tersebut telah mendapat lesen daripada SC. Berikut ialah operator yang telah diberikan lesen oleh SC untuk menyediakan platform P2P:

  1. Capitalbay (Bay Smart Capital Ventures Sdn Bhd)
  2. B2B Finpal (B2B Finpal Sdn Bhd)
  3. CapSphere (Capsphere Services Sdn Bhd)
  4. Crowd Sense Sdn Bhd
  5. *Nusa Kapital (Ethis Kapital Sdn Bhd)
  6. Alixco (FBM Crowdtech Sdn Bhd)
  7. *Microleap (MicroLEAP PLT)
  8. Funding Societies (Modalku Ventures Sdn Bhd)
  9. Moneysave (M) Sdn Bhd
  10. Fundaztic (Peoplender Sdn Bhd)
  11. QuicKash (QuicKash Malaysia Sdn Bhd)

Berminat Nak Cuba? Begini Caranya

  1. Daftar di mana-mana platform yang disenaraikan di atas
  2. Ada sesetengah platform memerlukan anda mendeposit wang anda
  3. Boleh mula mencari mana-mana projek/investment notes. Ada beberapa item yang kita boleh lihat daripada investment notes yang diterbitkan:
    • Risiko. Pastikan anda baca definisi risiko bagi setiap platform. Ada platform yang membuat pembahagian risiko mengikut A – G yang mana A bermaksud risiko yang terendah manakala G merupakan risiko yang tertinggi. Ada juga yang mengklasifikasikan mengikut rendah, sederhana dan tinggi. Yang penting, anda baca dahulu. 
    • Pulangan. Berapa peratus yang bakal anda perolehi daripada pelaburan tersebut.
    • Tempoh. Setiap investment note berbeza tempoh pelaburan dan projeknya. Pastikan anda mampu untuk hilang sejumlah duit yang anda laburkan dalam tempoh yang ditetapkan oleh investment note tersebut
    • Probability of default. Peratus yang issuer/pemilik syarikat akan gagal untuk membayar semula pinjaman mereka daripada kita
  4. Kita boleh klik untuk melabur investment note yang kita rasa yakin untuk melabur

P2P boleh dikategorikan sebagai pelaburan yang tinggi risikonya. Ini kerana pelaburan jenis ini sangat bergantung kepada prestasi syarikat tersebut dan kita tidak boleh mengawal bagaimana syarikat tersebut.

Tapi macam biasa, pulangannya agak tinggi dan boleh mencecah ke 18%. Sesuai dengan konsep “High Risk, High Return”.

Bagi yang berminat dengan investment note yang patuh Syariah, boleh tengok-tengok yang nombor 5 & 7 dalam senarai operator di atas.

Andai nak cari projek bina rumah untuk mereka yang kurang berkemampuan di Indonesia (P2P dan patuh shariah juga), boleh klik di sini.

Selamat mencuba!

Ditulis oleh Afif Amir, sedang melanjutkan pelajaran di peringkat PhD dalam bidang Actuarial & Financial Mathematics. Meminati dunia pelaburan terutama berkaitan saham, equity crowdfunding dan pelaburan digital. Full time PhD & trader, part-time investor.

Iklan

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

5 Sebab Permohonan Pinjaman Ditolak Pihak Bank

Apabila kita membuat permohonan pinjaman, tidak semestinya permohonan tersebut akan diterima oleh pihak bank. Bank akan membuat penilaian dahulu untuk meluluskan permohonan tersebut. Di sini disenaraikan 5 sebab yang menyebabkan permohonan pinjaman kita ditolak oleh pihak bank.

1. CCRIS (Central Credit Reference Information System)

CCRIS adalah satu laporan kredit yang memaparkan rekod pembayaran selama 12 bulan. Sebarang tunggakan bayaran, akan dipaparkan dalam rekod CCRIS.

Pastikan tiada rekod tunggakan dalam CCRIS ketika membuat permohonan pinjaman baru. CCRIS boleh didapati di Bank Negara Malaysia (BNM) atau Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK).

2. DSR (Debt Service Ratio)

DSR adalah merupakan nisbah komitmen/pendapatan*100. Setiap bank mempunyai DSR yang berbeza-beza untuk meluluskan sesuatu pinjaman.

Contohnya:
Komitmen = 2,000
Pendapatan = 3,000
DSR = 67%

Lebih elok jika kita bertanya dahulu pegawai jualan bank kelayakan DSR sebelum membuat permohonan pinjaman.

3. Baki Akaun

Pihak bank akan meminta pemohon untuk memberikan 3 bulan transaksi terkini dalam akaun. Tujuannya tak lain sebab nak menganalisa corak perbelanjaan dan pendapatan kita melalui transaksi tersebut.

Jika tak sampai setengah bulan baki akaun dah kosong, kemungkinan besar permohonan pinjaman akan ditolak.

Iklan

Dokumen Tak Lengkap

Kebiasaannya pihak bank akan meminta kita menyediakan salinan slip gaji 3 bulan terkini, salinan kad pengenalan, penyata bank 3 bulan terkini, dan penyata KWSP terkini. Dokumen ini diperlukan supaya pihak bank dapat memproses permohonan pinjaman kita.

Sediakan dokumen seperti yang diminta oleh pihak bank supaya proses permohonan berjalan lancar.

5. Pemaju

Bagi pinjaman perumahan, bank juga akan mengambil kira faktor luaran iaitu latar belakang pemaju. Di antara sebab pemaju disenaraihitam oleh pihak bank adalah kerana bankrap, pernah dikenakan tindakan saman, dan mempunyai rekod buruk seperti projek terbengkalai.

Oleh itu, adalah menjadi tanggungjawab kita untuk menyelidik dahulu latar belakang pemaju sebelum memohon pinjaman perumahan ( semakan boleh dibuat melalui laman web www.kpkt.gov.my )

Untuk makluman, BNM melalui CGC dan AKPK telah menubuhkan Khidmat Nasihat Pembiayaan (MyKNP) yang bertujuan memberikan panduan yang lebih baik kepada pemohon pembiayaan, termasuk meningkatkan kefahaman pemohon tentang faktor-faktor yang mempengaruhi permohonan pembiayaan mereka serta meningkatkan kelayakan mereka untuk mendapatkan pembiayaan pada masa hadapan.

Bagi pinjaman PKS boleh hubungi [email protected] manakala pinjaman perumahan boleh hubungi myknp.akpk.org.my

Ditulis oleh Azharul Adha Bin Dzulkarnain
Boleh dihubungi melalui emel [email protected]

Iklan

Ambil Tahu 5 Perkara Ini Sebelum Nak Buat ASB Financing (ASBF)

Alhamdulillah, rakyat Malaysia semakin celik dengan dunia kewangan dan pelaburan. Dan ASB Financing (ASBF) baru-baru ini hangat diperkatakan, ada yang kata bagus, ada yang kata tak bagus. Ada yang kata melaburlah pakai duit sendiri, ada yang kata gunakanlah leverage yang ada.

Tak kisahlah kita golongan yang mana, ambil tahu dulu 5 perkara penting ni sebelum nak mulakan ASB Financing. Dengarkan kupasan Tuan Azmir Harif mengenai topik ini:

1. Beza ASB Financing Dengan ASB Loan

ASB financing ni islamik dan patuh syariah, manakala ASB Loan ni dia konvensional. Halatuju duit dijamin. So yang Muslim tu, better amik yang islamik, dah banyak bank buat patuh syariah ni, jenuh nak jawab kat akhirat nanti.

2. Kadar Keuntungan VS Kadar Dividen

Kadar keuntungan ialah kadar peratus yang bank akan caj daripada total pinjaman ASB (cari nilai yang paling rendah). Lagi rendah, lagi untung.

Kadar dividen ialah kadar peratus keuntungan yang korang akan dapat dari Simpanan ASB, (purata 7%) tapi tak tentu juga sebab haritu turun (tapi tetap akan untung selagi tiada penurunan drastik yang mana sukar untuk berlaku)

3. Amaun Dan Tempoh Pinjaman

Selalu jumpa ayat macam ni tak? “NAK BELI KERETA DAN KAHWIN DALAM MASA 3 TAHUN? AYUH MAKSIMUM KAN PINJAMAN ANDA SEHINGGA RM200K, LEPAS 3 TAHUN ANDA DAPAT KAHWIN DAN BELI RUMAH SEKALIGUS”

Tak tau la macam mana boleh percaya, akhirnya kita tak akan mampu nak bayar sebab gaji tak cukup dan komitmen tinggi sangat. Nak buat loan kereta/rumah pun sangkut.

Untuk amaun, tak perlu start terus nak up buat banyak-banyak, start dengan RM50k dulu, atau pun max jangan lebih RM100K, yang mana bulanan dalam RM250++ dan RM500++ (purata)

*Jangan mudah terpedaya dengan muslihat sesetengah pihak. Untuk tempoh pinjaman tu, tarik panjang pun tiada masalah, sebab kita nak menyimpan, bukan nak melabur. Menyimpan kan kena lama, bukan simpan harini esok dapat hasil dah (seeloknya max sampai 30 tahun je).

4. Pengiraan

Pengiraan ni penting untuk kita ambil tahu, senang cerita terbahagi kepada 3 jenis pengiraan yang penting iaitu:
– Bayaran bulanan
– Nilai serahan (surrender value)
– Kadar dividen peroleh setiap tahun

Iklan

Pengiraan ni boleh je Google untuk tahu lebih lanjut, tengok YouTube pun boleh.

5. Kemampuan

Kita kena tahu tahap kewangan masing-masing, jangan pernah samakan dengan rakan lain. Kalau mampu RM200, buat sahaja yang bayaran bulanan RM200. Lain org lain jumlah komitmen bulanannya.

JANGAN TAMAK

Yang paling penting, jangan mudah terpedaya dengan muslihat yang suruh max kan pinjaman untuk dapat keuntungan banyak, MENGARUT.

Ambil tahu secara keseluruhan daripada segi pengiraan, keuntungan, risiko kerugian dan maklumat terperinci sebelum mula buat ASB Financing ni.

Sumber: Twitter Azmir Harif

Ilmu Adalah Penting, Tetapi Tindakan Lagi Penting

Sekarang dah tahu sikit sebanyak pasal ASB Financing ni, buatlah perbandingan dengan instrumen-instrumen lain yang ada di Malaysia.

Tapi jangan asyik sibuk buat perbandingan, sampai tak melabur dan menyimpan sampai bila-bila.

Baca yang ni juga:

Iklan

5 Perkara Seorang Penjamin Atau Guarantor Wajib Tahu

Biasanya sebagai seorang penjamin, ianya merupakan satu bentuk pertolongan untuk rakan atau ahli keluarga terdekat bagi memudahkan mereka mendapatkan pinjaman. Ia sama sekali bukanlah disebabkan faktor pelaburan.

Tahukah anda, penjamin tidak mempunyai potensi untuk mendapatkan keuntungan apa-apa daripada segi kewangan? Institusi kewangan memerlukan penjamin agar dapat melindungi pinjaman mereka sekiranya peminjam gagal membayar balik pinjaman yang telah ditetapkan.

Oleh itu, pastikan anda tahu 5 perkara ini terlebih dahulu sebelum nak jadi penjamin kepada sesiapa.

1. Penjamin Terikat Dengan Kontrak Yang Sah

Penjamin telah terikat dengan kontrak sah yang menyatakan tanggungjawab untuk membayar hutang sekiranya peminjam gagal membuat bayaran.

Sangat penting bagi kita untuk fahamkan betul-betul maksud penjamin dan tugas yang perlu dipikul.

2. Tindakan Terhadap Penjamin

Terdapat beberapa langkah awal yang boleh digunakan bagi penjamin seperti mendapatkan nasihat daripada peguam agar dapat mengurangkan risiko sekiranya berlaku masalah yang tidak diingini.

Sekiranya peminjam gagal membuat bayaran, institusi kewangan tidak mempunyai hak untuk melaksanakan sesuatu tindakan kepada penjamin kecuali jika peminjam minta daripada penjamin. Dan penjamin tidak mempunyai sebarang obligasi setelah peminjam menyelesaikan semua bayaran hutang sehingga tamat.

3. Hak Dan Tanggungan Penjamin

Penjamin haruslah berwaspada dengan hak perundangan yang berkaitan kepada mereka sebelum dan juga selepas menandatangani sesuatu kontrak. Penjamin dibenar untuk mendapatkan salinan surat jaminan dan dokumen-dokumen yang berkaitan sebagai bukti perjanjian kontrak tersebut.

Dokumen ini boleh dijadikan sebagai bukti sekiranya terdapat kes tuduhan terhadap penjamin.

4. Maklumat Daripada Peminjam Kepada Penjamin

Ingatlah bahawa walaupun peminjam adalah individu yang dipercayai, tidak salahnya untuk kita mengambil langkah tambahan. Seterusnya kita perlu berwaspada sekiranya akses kepada maklumat dinafikan oleh peminjam.

Hak sebagai penjamin untuk mendapatkan sebarang maklumat daripada peminjam hendaklah dipersetujui oleh kedua-dua belah pihak. Maklumat ini akan berguna jika apa-apa perkara yang tidak diingini berlaku.

Iklan

5. Tiada Rekod Baik Diberikan Kepada Penjamin

Seperti yang disebutkan sebelum ini, menjadi penjamin tidak akan memberi kita sebarang rekod kredit yang baik walaupun peminjam berjaya membayar pinjaman. Malahan, penilaian kredit yang buruk akan menyebabkan kita susah pada masa hadapan.

Jika terdapat sebarang keraguan dan ingin menamatkan perjanjian jaminan, penjamin ini bolehlah melaksanakan haknya untuk meminta peminjam membayar semua pinjaman agar dapat melepaskan semua tanggungan tersebut.

Walaubagaimanapun, terma-terma dan syarat-syarat mungkin akan berbeza. Oleh itu, adalah sangat penting bahawa penjamin menyedari apa kesan yang bakal ditanggungnya.

Jadi, sebelum nak menjadi penjamin kepada sesiapa, fikirlah dengan sewajarnya.

Berat Tugas Sebagai Penjamin

Sesetengah individu mungkin berpendapat bahawa mereka harus menjadi penjamin kepada ahli keluarga mereka. Ramai juga yang tidak bersetuju sekiranya terdapat kes menimbulkan keraguan terhadap keupayaan peminjam.

Kadang-kadang, kebanyakan penjamin sendiri tidak mempunyai keupayaan untuk membayar pinjaman jika peminjam gagal membayar pinjaman.  Sekiranya ada dalam kalangan kita yang tidak sengaja menjadi penjamin kepada seseorang, terdapat beberapa butiran yang harus anda perlu beri perhatian.

Antaranya adalah jumlah maksimum yang akan dijamin, terma-terma dan syarat-syarat pinjaman, tandatangan daripada semua penjamin bersama dengan nama penjamin.

Kesimpulannya, menjadi seorang penjamin memerlukan kita bersedia daripada segi tanggungjawab, hak, keupayaan diri sendiri sebelum bersetuju dengan sebarang dokumen secara sah.

Kita kena berfikir secara teliti dan bijak sebelum menjadi penjamin kepada ahli keluarga anda sendiri. Biasanya dengan menjadi penjamin, banyak masalah yang akan datang kepada; oleh itu beringatlah sebelum terkena.

Sumber RujukanAgensi Kaunseling & Pengurusan Kredit(AKPK)

Iklan

Tips Menyediakan Loan Profile Supaya Tak Susahkan Banker

Loan profile ataupun profil kewangan adalah maklumat-maklumat yang diperlukan oleh pihak bank untuk mereka menilai keupayaan anda membayar semula pinjaman yang akan dipohon. Dalam sehari ada berpuluh-puluh malah mungkin beratus permohonan yang banker perlu semak.

Jadi mudahkan kerja mereka dengan menyediakan supporting document yang secukupnya supaya kebarangkalian untuk permohonan anda diluluskan adalah tinggi.

Tips ini dikongsikan oleh seorang banker, Bella Leana di laman Facebook beliau.

Macam mana nak pastikan Loan Profile sentiasa updated?

1. Sediakan File Folder

Kenapa file folder? Supaya senang nak masukkan dokumen terkini. Make sure simpan latest 6 months. Nak pakai file lain pun boleh. Yang mana senang.

2. Apa Perlu Ada Dalam File?

  • NRIC – pastikan clear.
  • Payslip – latest 6 months. Kalau yang masih pakai carbon copy payslip, sila photocopy terang-terang dan keep in that file. Make sure yang original pun ada sekali.
  • EPF – mungkin tak perlu update every month. 3 bulan sekali pun ok. Make sure korang register EPF online ok.
  • Bank statement – latest 6 months. Mesti tally dengan payslip. Print online je ok. Bank statement ni, kalau korang dah update files nanti, satukan je kat dalam file yang berasingan. Sebab apa, kadang-kadang korang nak review bank statement yang 2 tahun lepas. so tak perlu ke bank untuk request baru.
  • Bonus slip – pastikan ada latest 2 tahun bonus slip. kalau setahun dapat bonus 2x, that means ada 4 bonus slip.
  • EA Form – keep 2 tahun latest EA form. Kalau baru pindah kerja, simpan je yang lama punya.
  • CCRIS – sekurang-kurangnya setiap 3 bulan. Sekarang online dah ada kan. So pastikan sentiasa update dengan korang punya CCRIS.Ni dokumen wajib ada.. 👆🏻👆🏻👆🏻

3. Dokumen Tambahan Yang Perlu Ada

  • Tabung Haji Statement – pastikan TH statement korang ada latest dividend/bonus. Dan mungkin boleh filing untuk latest 3 bulan jika ada penambahan.
  • ASB statement – sama juga macam TH, pastikan statement yang ada latest dividend. Dan update 3 bulan sekali jika ada penambahan.
  • Unit Trust (UT) – Boleh filing latest statement yang korang dapat dari FI yang korang subscribe untuk UT korang. UT cash lebih “berharga” daripada UT EPF
  • Share Market – kalau korang jenis yang melabur saham, korang boleh update korang punya share kat dalam file ni. Yes, tidak akan di kira sebagai income tetapi membantu sebagai sokongan
  • Fixed Deposit – pastikan FD cert ada tersimpan kemas dalam file. Make sure ada buat 1 copy ok
  • Tenancy Agreements (Stamping) – make sure updated TA, dan selitkan sekali latest 6 bulan bank statement where salary is credited.. attachedkan sekali SPA/Geran yang menunjukkan bukti pemilikan rumah/kedai tersebut
  • Loan statement – ini sangat membantu jika korang ada buat “advance” payment.. make sure korang update at least 3 bulan. Sekarang kan semuanya online, so easier
  • Geran Tanah/Rumah (copy) – those yang ada tanah/rumah yang dah free from any encumbrances, boleh attachedkan sekali dalam korang punya file.
  • Bachelor certificate & above
  • Etc etc etc – sebarang dokumen yang boleh menyumbang kepada income/simpanan/aset boleh di sertakan

4. Maklumat Diri

  • Maklumat peribadi – Nama, nombor telefon, alamat emel, alamat tempat tinggal
  • Maklumat perkahwinan (pasangan) bagi yang sudah berkahwin. Yang berkahwin lebih daripada 1, jika nak declare boleh je tiada masalah
  • Maklumat pekerjaan – Nama company, alamat, nombor telefon ofis, position, length of service

Harap listing kat atas ni dapat membantu korang untuk start buat Personal File sendiri untuk pastikan korang boleh perbaiki Loan Profile korang.

Kita Permudahkan Urusan Orang Lain, Orang Lain Permudahkan Urusan Kita

Alhamdulillah dan terima kasih kami ucapkan kepada Bella Leana yang merupakan seorang kakitangan bank sendiri yang sudi berkongsi perkara di atas. Apabila kita dah menolong orang dalam menjalankan kerja mereka, maka insyaAllah perkara yang sama akan berlaku kepada kita. Orang lain pula akan permudahkan urusan kita.

Kita tolong banker buat kerja mereka, banker pun dapat memudahkan urusan kita dalam permohonan pembiayaan kita.

Iklan

Tapi kalau permohonan kita kena rejek juga, eloklah kita ambil tahu 10 Sebab Kenapa Loan Rumah Anda Tak Lepas. Sekurang-kurangnya kita tahu di mana kelemahan, dan berusaha untuk membaikinya.

Semak Sendiri Laporan Kredit (Credit Report) Anda

Elok juga sebelum nak mohon sebarang pembiayaan daripada bank, kini anda boleh semak sendiri laporan kredit anda. Dengan RAM Credit Info, mereka ada produk bernama RAMCI Personal Credit Report Plus (PCRP) yang boleh digunakan untuk mendapatkan laporan lengkap mengenai status kewangan anda.

Laporan ini megandungi maklumat seperti i-Score (skor kredit), CCRIS, SPGA (Skim Potongan Gaji ANGKASA), PTPTN, maklumat bukan berkaitan perbankan dan banyak lagi.

Contoh laporan RAMCI Personal Credit Report Plus (PCRP):

Dapat gred 10 kira dah terbaik, bermaksud kurang risiko untuk pembiayaan tidak dibayar atau default. Agak-agak ada ke bank nak bagi pembiayaan kalau kita berisiko tinggi?

Sama macam CCRIS, kena pastikan lebih banyak angka kosong ‘0’ bermakna bayaran dibuat on-time setiap bulan.

Bukan mahal pun, hanya RM19.50 untuk mendapatkan laporan tersebut secara on-line.

Iklan

Do NOT follow this link or you will be banned from the site!