Takaful dan Insurans Konvensional

Kita sebagai umat islam disarankan untuk mengambil Takaful yang berlandaskan Islam agar mematuhi syariat agama Islam. Insuran konvensional telah diharamkan oleh Majlis Fatwa Kebangsaan sehingga tidak boleh diiktiraf pampasan yang diterima darinya. Rujuk Status Pampasan Polisi Insurans Konvensional Selepas Kematian Pembeli Polisi.

Namun, masih ramai yang keliru untuk membezakan di antara insurans konvensional dan takaful ini.

Berikut adalah penerangan daripada perkongsian Tuan Ariff Shah berkenaan takaful dan insurans konvensional.

Apa beza ketara di antara kedua-duanya?

Kalau nak cerita pendek dia, takaful ni adalah produk yang fungsinya sama macam insurans konvensional. Cuma ia lebih terjamin kesuciannya.

Manakala insuran konvensional pula tak terjamin kesuciannya. Kalau nak cerita panjang, teruskan pembacaan.

Apa yang anda patut tahu tentang insurans konvensional?

Konsep yang digunakan dalam produk insurans konvensional ni mudah dan boleh diterangkan dalam beberapa poin di bawah ini:

1) Pemegang polisi bayar premium kepada syarikat insurans. Semua duit dipegang oleh syarikat insurans.

2) Syarikat insurans akan laburkan duit kutipan premium ni tadi ke mana sahaja yang mereka rasakan sesuai.

Objektif adalah untuk mendapatkan keuntungan maksimum. Bila keuntungan diutamakan, status pelaburan sama ada halal atau tak akan ditolak tepi.

3) Lebihan keuntungan pelaburan tadi adalah kepunyaan syarikat insurans.

4) Syarikat insurans akan membayar tuntutan daripada pemegang polisi berdasarkan pelan yang diambil.

Apa yang anda patut tahu tentang takaful?

Dalam konsep takaful, pemegang sijil menggunakan konsep menyumbang kepada tabung takaful.

Dana dalam tabung takaful kemudiannya akan digunakan untuk menyumbang kepada ahli takaful lain yang memerlukan.

Secara asasnya, konsep takaful lebih kepada konsep tolong-menolong antara sesama penyumbang tabung takaful.

Selain itu, takaful lebih mementingkan konsep keadilan dan kesamarataan, di mana takaful tak mengambil semua pendapatan daripada pelaburan.

Ini adalah konsep takaful:

1) Pemegang polisi menyumbang ke dalam tabung takaful. Sebahagian daripada bayaran sumbangan bulanan dibayar kepada syarikat pengendali tabung takaful dan bayaran ini dikenali sebagai fi wakalah.

2) Bayaran fi wakalah adalah jelas dan nyata, dan tak ada bayaran lain yang tersembunyi. Dalam dokumen polisi, akan ditunjukkan berapa fi wakalah yang kita bayar sehingga tempoh matang polisi.

3) Sumbangan yang terkumpul di dalam tabung takaful akan dilaburkan dalam instrumen patuh syariah. Walaupun matlamat pelaburan ini adalah untuk mendapatkan pulangan yang maksimum, status pelaburan sentiasa dipantau oleh panel syariah yang dilantik oleh syarikat pengendali takaful.

4) Pulangan daripada pelaburan tabung takaful dipulangkan semula ke dalam tabung ini.

5) Mana-mana lebihan daripada tabung takaful akan diagihkan semula kepada pemegang polisi.

6) Mana-mana tuntutan perubatan pemegang polisi akan dibayar menggunakan dana yang dikumpulkan dalam tabung takaful tadi. Pembayaran tuntutan adalah berdasarkan konsep derma / tolong-menolong.

Kelebihan konsep takaful terletak pada saiz dananya. Syarikat takaful yang popular, sudah lama bertapak dan dikenali ramai mempunyai dana takaful yang besar.

Bermakna, kalau apa-apa yang buruk berlaku, tabung takaful mampu bertahan lama.

Selain daripada itu, syarikat yang sudah lama bertapak mempunyai portfolio dana yang teguh, dan pulangan dana pelaburan yang lebih baik berbanding syarikat yang lebih muda.

Kenapa pelan takaful tak sehebat pelan insurans konvensional?

Kalau dibandingkan manfaat takaful dengan insurans konvensional, kita akan nampak sedikit perbezaan pada plan takaful. Ini memang wujud kat mana-mana sahaja syarikat takaful yang mempunyai produk insurans konvensional.

Hal ini adalah kerana produk takaful masih baru, kira-kira 10 tahun sahaja sejak ia mula dilancarkan dulu. Daripada segi pembangunan dana dalam tabung takaful, ia masih lagi di peringkat awal.

Untuk insurans konvensional, dana insurans adalah kepunyaan syarikat dan sudah lama bertapak biasanya mempunyai aset yang lebih banyak. Majoriti syarikat insurans konvensional sudah bertapak berpuluh tahun lamanya.

Adalah tanggungjawab kita untuk menyokong produk takaful supaya produk ini terus berkekalan sehingga ke generasi seterusnya.

Mungkin anda atau saya tak dapat rasa manfaat yang lebih baik atau setara berbanding insurans konvensional.

Tapi siapa tahu. Satu hari nanti, mungkin generasi kita yang seterusnya akan dapat merasainya.

Kenapa kita patut utamakan pelan takaful dulu daripada insurans konvensional?

Sebagai orang Islam, diwajibkan untuk kita mencari rezeki daripada sumber yang halal.

Disebabkan segala tuntutan daripada pelan insurans konvensional datang daripada dana syarikat insurans (yang mendapat pendapatan daripada sumber yang tak patuh syariah), secara automatiknya ia dianggap mendapat manfaat daripada sumber yang tak patuh syariah.

Bukankah kita dah menyusahkan diri bila ambil pelan insurans konvensional?

Bayangkan, kita berusaha setiap hari mencari rezeki yang halal dan tak buat apa-apa yang melanggar syariat untuk mencari pendapatan.

Tapi bila sakit, manfaat perubatan yang kita dapat datang daripada sumber yang kita cuba elakkan ini.

Lebih teruk lagi, sekiranya kita meninggal dunia nanti, pampasan nyawa datang daripada sumber yang tak diberkati.

Dan pampasan inilah yang akan digunakan oleh anak-anak kita untuk teruskan hidup. Adakah kita tak rasa bersalah ke dengan hakikat ini?

Sekiranya kita masih memegang polisi insurans konvensional, bertukarlah ke polisi takaful sekarang.

Sumber Rujukan: Gila Hartanah

Nama syarikat kadang-kadang akan membuatkan kita terkeliru. Misalnya Great Eastern Takaful Bhd dan Great Eastern Life Assurance Bhd merupakan dua entiti yang berbeza. AIA Public Takaful Bhd dengan AIA Bhd juga adalah entiti berbeza.

Senarai penuh operator Takaful boleh dilihat di laman web Bank Negara Malaysia.

Dual-license yang dipraktikkan di Malaysia hari ini sememangnya banyak menimbulkan kekeliruan. Semoga akan ada penambahbaikan di masa akan datang.

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Boleh Ke Gadaikan Emas Untuk Tujuan Pelaburan Emas Yang Baru?

SOALAN

Assalamualaikum wbt Dato’ Seri Mufti. Saya mendapat tahu bahawa emas adalah pelaburan terbaik untuk jangka masa panjang. Saya juga telah mula membeli emas dan menyimpannya sebagai satu pelaburan pada masa hadapan. Persoalan saya ialah, adakah dibolehkan untuk saya gadaikan emas yang ada dalam simpanan saya dan membeli emas yang baru bagi tujuan menambahkan lagi aset pelaburan yang sedia ada? Mohon penjelasan. Terima kasih.

Berdasarkan kepada IRSYAD AL-FATWA SIRI KE 357 : HUKUM MENGGADAIKAN EMAS BAGI TUJUAN PELABURAN EMAS YANG BARU yang dikeluarkan oleh Pejabat Mufti Wilayah Persekutuan.

JAWAPAN

Waalaikussalam wbt.

Alhamdulillah kami panjatkan kesyukuran kepada Allah SWT. Selawat dan salam kepada junjungan Nabi SAW, para isteri dan keluarga baginda SAW, seterusnya golongan yang mengikut jejak langkah baginda SAW hingga ke hari akhirat.

Setiap orang Islam mestilah menanam cita-cita untuk menjadi seorang yang kaya. Keinginan terhadap perkara tersebut perlulah diselari dengan tekad dan kesungguhan dalam mengangkat taraf ekonomi kehidupan seharian ke tahap yang lebih baik. Sememangnya telah terbukti bahawa individu yang mempunyai harta kekayaan disulami dengan takwa kepada Allah SWT akan menghasilkan seorang muslim yang cukup hebat disisi Allah SWT. Dalam satu hadith yang diriwayatkan oleh Abu Hurairah R.A bahawa Nabi SAW telah bersabda:

الْمُؤْمِنُ القَوِيُّ، خَيْرٌ وَأَحَبُّ إلى اللهِ مِنَ المُؤْمِنِ الضَّعِيفِ، وفي كُلٍّ خَيْرٌ احْرِصْ علَى ما يَنْفَعُكَ، وَاسْتَعِنْ باللَّهِ وَلَا تَعْجَزْ

Maksudnya“Orang mukmin yang kuat (segalanya) itu, lebih baik dan lebih dikasihi Allah daripada mukmin yang lemah sedang setiap (mukmin) itu semuanya baik. Utamakanlah (berusahalah) terhadap perkara yang menjamin kemanfaatanmu dan sentiasa bermohon pertolongan Allah tanpa rasa lemah semangat.”

Riwayat Muslim (2664) dan Ibn Majah (4168)

Allah SWT menyukai hambanya yang kuat berbanding hambanya dari kalangan yang lemah. Kekayaan yang dimiliki oleh seorang hamba akan menjadikannya seorang yang mempunyai kekuatan dari sudut ekonomi seterusnya dalam membantu dalam mengembangkan syiar agama Islam itu sendiri. Ianya adalah perkara yang disukai oleh Allah SWT. Perkataan “Qawiy” dalam hadith di atas merupakan lafaz umum yang membawa maksud semua perkara yang membawa kepada kekuatan. Hal ini bertepatan dengan satu kaedah fiqh berikut:

الْعِبْرَةُ بِعُمُومِ الْلفظِ لاَ بِخُصُوصِ السببِ

Maksudnya“Pengajaran diambil dengan umum lafaz bukan sebab yang khusus.” (Lihat al-Asybah wa al-Nazhair, al-Subki, 2/134)

Melihat kepada persoalan di atas, gadaian (al-rahn) bermaksud suatu akad yang menjadikan sesatu barang yang bernilai sebagai cagaran kepada hutang dan akan digunakan untuk melangsaikan hutang jika hutang tersebut tidak dapat dibayar. (Lihat al-Fiqh al-Manhaji, 7/111) (Lihat al-Taqrirat al-Sadidah, Qasm al-Buyu’, hlm. 51)

Hukum akad gadaian adalah harus dan dibenarkan disisi syarak. Ini berdasarkan kepada nas daripada al-Quran dan hadith berikut:

Firman Allah SWT:

وَإِن كُنتُمْ عَلَىٰ سَفَرٍ وَلَمْ تَجِدُوا كَاتِبًا فَرِهَانٌ مَّقْبُوضَةٌ

Maksudnya“Dan jika kamu berada dalam musafir (lalu kamu berhutang atau memberi hutang yang bertempoh), sedang kamu tidak mendapati jurutulis, maka hendaklah diadakan barang gadaian untuk dipegang (oleh orang yang memberi hutang).”

(Surah al-Baqarah: 283)

Menurut Qadhi Husain kalimah (فَرِهَانٌ مَّقْبُوضَةٌ) dalam ayat di atas bermaksud gadain dan penerimaan. (Lihat al-Taqrirat al-Sadidah, Qasm al-Buyu’, hlm. 52)

Demikian dalam satu hadith yang diriwayatkan oleh Saidatina ‘Aisyah R.Anha, beliau telah berkata:

أَنَّ النَّبِيَّ صلى الله عليه وسلم اشْتَرَى طَعَامًا مِنْ يَهُودِيٍّ إِلَى أَجَلٍ، وَرَهَنَهُ دِرْعًا مِنْ حَدِيدٍ

Maksudnya“Sesungguhnya Nabi SAW membeli makanan daripada seorang yahudi dengan cara hutang dan Baginda SAW menggadaikan baju besinya.”

Riwayat al-Bukhari (2386)

Demikian juga dalam satu hadith yang lain diriwayatkan oleh Saidatina ‘Aisyah, beliau telah berkata:

تُوُفِّيَ رَسُولُ اللَّهِ صلى الله عليه وسلم وَدِرْعُهُ مَرْهُونَةٌ عِنْدَ يَهُودِيٍّ بِثَلاَثِينَ صَاعًا مِنْ شَعِيرٍ

Maksudnya“Rasulullah SAW telah wafat sedang baju besinya sedang digadaikan kepada seorang Yahudi dengan nilai tiga puluh gantang dari gandum.”

Riwayat al-Bukhari (2916)

Menjawab kepada persoalan di atas, setiap individu berkuasa dan berhak melakukan apa sahaja terhadap harta yang dimilikinya. Ini bermaksud, pemilik adalah sah dan dibenarkan untuk menggadai, menjual, menghadiahkan emas yang dimilikinya kepada sesiapa sahaja. Namun demikian, dalam keadaan yang dinyatakan di atas, kita tidak digalakkan untuk berhutang atau menambahkan hutang dalam keadaan yang tidak perlu. Perbuatan menggadaikan emas yang dimiliki bagi mendapatkan wang tunai untuk membeli emas yang baru secara tidak langsung akan menggalakkan aktiviti berhutang di dalam keadaan yang tidak perlu. Walhal Nabi SAW telah mengajarkan kepada kita tentang doa menjauhi hutang. Nabi SAW telah bersabda:

اللَّهُمَّ إِنِّي أَعُوذُ بِكَ مِنَ الْكُفْرِ وَالْفَقْرِ

Maksudnya“Ya Allah! Sesungguhnya aku berlindung kepadaMu daripada kekufuran dan kefakiran.”

Riwayat al-Nasai’e (5485)

Syor dan cadangan

Isu hutang dan perkara-perkara yang berkaitan dengannya telah banyak kami kupas dalam artikel-artikel terdahulu. Sebagai cadangan dan syor kepada aktiviti seperti di atas, kami nyatakan seperti berikut:

  1. Seorang yang ingin menceburkan diri dalam pelaburan perlu memastikan wang yang dilaburkan tersebut adalah daripada portion wang lebihan yang tidak digunakan. Jangan sesekali menggunakan wang komitmen bulanan dan jangan sesekali berhutang dengan mana-mana individu, ahlong, badan atau agensi bagi tujuan pelaburan.
  2. Sebelum terjun ke bidang pelaburan, lengkapkanlah diri dengan ilmu pelaburan yang berkaitan daripada mentor-mentor yang diperakui keberhasilannya dalam bidang pelaburan. Ini bagi mengelakkan daripada terjerumus ke lembah kegagalan dengan memperjudikan nasib tanpa ilmu yang mantap.
  3. Setiap amalan dan aktiviti yang dilakukan perlulah disulami dengan takwa kepada Allah SWT. Pilihlah pelaburan yang halal dan ingatlah Allah SWT sentiasa memerhatikan kita.

KESIMPULAN

Sebagai kesimpulan, kami cenderung mengatakan perbuatan menggadaikan (al-rahn) emas yang sedia ada bagi tujuan membeli emas yang baru untuk tujuan pelaburan adalah makruh. Ini kerana perbuatan tersebut akan menggalakkan amalan berhutang dalam situasi yang tidak perlu dan tidak mendesak. Selain itu, kemampuan pembayaran hutang perlu diambil kira bagi mengelakkan ketidakmampuan individu dalam melangsaikan hutang yang ada.

Kami sudahi penjelasan ini dengan sepotong doa yang diajarkan oleh Baginda Nabi SAW:

اللهُمَّ إِنِّي أَعُوذُ بِكَ مِنْ عَذَابِ الْقَبْرِ، وَأَعُوذُ بِكَ مِنْ فِتْنَةِ الْمَسِيحِ الدَّجَّالِ، وَأَعُوذُ بِكَ مِنْ فِتْنَةِ الْمَحْيَا وَالْمَمَاتِ، اللهُمَّ إِنِّي أَعُوذُ بِكَ مِنَ الْمَأْثَمِ وَالْمَغْرَمِ

Maksudnya“Ya Allah! Sesungguhnya aku berlindung dengan Engkau dari azab kubur, dan aku berlindung dengan Engkau dari fitnah Dajjal, dan aku berlindung dengan Engkau dari fitnah semasa hidup dan saat kematian. Ya Allah! Sesungguhnya aku berlindung dengan Engkau dari dari perbuatan dosa dan kesusahan hutang.”

Riwayat al-Bukhari (832) dan Muslim (129)

Semoga penjelasan yang diberikan ini membuka fikiran dan minda kita semua dalam menjauhi hutang dan mengamalkan syariat Islam berlandaskan kepada konsep Islam yang sebenar. Amin.