Wujudkan Hibah, Sebelum Beli Aset Yang Menambah Liabiliti

Sejak akhir-akhir ini tular di media sosial mengenai hibah. Ianya seolah-olah kewajipan bagi mereka yang beraset dan berhutang untuk memilikinya.

“Hibah merupakan pemberian yang dilakukan oleh seseorang kepada pihak lain yang dilakukan ketika masih hidup dan pelaksanaan pembahagiannya dilakukan sewaktu penghibah masih hidup juga.”

– Wikipedia

Hibah daripada segi bahasa bermaksud pemberian sama ada dalam bentuk Ain atau manfaat. Mengikut istilah syarak, hibah merupakan suatu akad pemberian harta yang dilakukan oleh seseorang secara sukarela kepada seseorang yang lain ketika tempoh hidupnya tanpa sebarang balasan (‘Iwad).

Dalam firman Allah SWT yang bermaksud:

“…dan mendermanya seseorang akan hartanya sedang ia menyayanginya, – kepada kaum kerabat, dan anak-anak yatim dan orang-orang miskin dan orang yang terlantar dalam perjalanan, dan kepada orang-orang yang meminta, dan untuk memerdekakan hamba-hamba abdi..”

(Petikan Surah Al-Baqarah Ayat 177)

Keistimewaan hibah adalah ia boleh diberikan kepada siapa sahaja dan tidak terhad kepada waris saja. Jumlah yang ingin diberikan juga tidak terhad.

Adakah Pemberi Hibah Boleh
Tarik Balik?

Tidak boleh, melainkan ia hibah bapa (termasuk ibu, datuk, nenek dan usul yang lain) kepada anak-anaknya. Ini berdasarkan kepada hadis Rasullulah SAW yang bermaksud :

“Orang yang menarik balik hibahnya seperti anjing yang memakan balik muntahnya..”

(Hadis riwayat al-Bukhari dan Muslim)

Ada 4 rukun hibah iaitu:

  • Pemberi
  • Penerima
  • Harta yang hendak dihibahkan
  • Ijab Qabul, umpama umpama kontrak dan rujukan hitam putih apabila kita tiada nanti

Hibah pula terbahagi kepada dua iaitu hibah mutlak, di mana pelaksanaan hibah berkuatkuasa serta-merta kepada penerima apabila si pemberi meninggal dunia. Bahagian hibah ini tidak boleh dibantah oleh sesiapa pun kerana ianya persetujuan yang dibuat ketika pemberi masih hidup.

Hibah bersyarat pula seperti contoh penerima hibah meninggal dunia sebelum pemberi hibah. Maka kontrak tersebut adalah bersyarat yang boleh ditukar kepada penerima lain, dan barang yang diberi kepada penerima hibah boleh kembali kepada pemberi hibah.

Akibat kesedaran yang semakin meluas, maka wujudlah pelbagai skim hibah daripada operator Takaful.

Berapa Jumlah Hibah Untuk Diberikan Kepada Penerima Hibah?

Tiada had. Jika ingin hibahkan kepada isteri anda duit berjuta-juta selepas ketiadaan anda pun tiada masalah. Tapi perlu diingat, bagaimana seorang isteri itu ingin bangkit semula untuk menjalani kehidupan baru tanpa suami dan bapa kepada anak-anaknya.

Hutang-piutang yang suami tinggalkan, perbelanjaan pendidikan, urusan makan minum, sakit, perbelanjaan bulanan serta urusan tempat tinggal ia memerlukan wang.

Boleh jadi rumah yang isteri tinggal sekarang rumah sewa atau rumah suami, tetapi boleh jadi rumit jika ada pihak suami yang menuntut hak ke atas rumah tersebut. Ramai isteri yang beranggapan bahawa rumah yang mereka duduki yang milik suami, akan bertukar menjadi milik isteri selepas kematian suami.

Boleh, Tapi Kena Ada Hibah

Melainkan suami hibahkan kepada isteri secara bertulis ketika suami masih hidup, maka pihak lain tidak boleh mencabarnya kerana sesuatu hibah tidak boleh ditarik balik.

Melainkan ada waris pihak lelaki yang mencabar kuasa hibah tersebut.

Jika suami tidak sempat membuat wasiat, maka urusan faraid akan dijalankan. Urusan ini mengambil masa setahun atau lebih mengikut kes.

Perlu diingat, setiap perkara memerlukan kos. Semakin tinggi aset yang ditinggalkan, maka semakin tinggi kos yang perlu dibayar.

Siapa lagi yang akan membayar segala kos tersebut kalau bukan isteri?(atau anak lelaki dan wakil pihak arwah suami)

Sebagai panduan, boleh juga berbincang dengan pasangan berapa jumlah yang perlu dihibahkan kepada isteri. Ambil tahu juga berapa takaful akan cover sekiranya berlaku kematian di mana sum assured tersebut boleh digunakan untuk selesaikan hutang.

Sekiranya suami bergaji RM5K sebulan, maka darabkan dengan 12 bulan atau minimum RM60K untuk dihibahkan kepada isteri untuk kegunaan beliau selama setahun.

Ini perkara pertama isteri perlu lakukan apabila berkahwin, iaitu dengan memujuk suami untuk melakukan hibah dan takaful. Kemudian barulah beli aset seperti rumah dan yang lain-lain.

Semoga artikel ini dapat memberi sedikit gambaran tentang kepentingan hibah.

Artikel ditulis oleh Puan Sarah Hata. Penulis merupakan seorang konsultan kewangan di sebuah institusi kewangan di Malaysia dan juga perunding imej. Mempunyai pengalaman menulis, memberi ceramah di beberapa syarikat seluruh Malaysia dan juga klien individu.

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

7 Perkara Di Sebalik MRTT Yang Tak Ramai Orang Tahu

Bagi pembeli rumah, mesti pernah dengar tentang MRTT (Mortgage Reducing Term Takaful) dan MLTT (Mortgage Level Term Takaful). Dan pada kebiasaannya, kita seolah-olah diwajibkan untuk mengambil salah satu sebelum pembiayaan perumahan kita diluluskan oleh pihak bank.

Baca: Apa Perbezaan Takaful Rumah MRTT Dengan MLTT?

Namun, tak ramai yang tahu apa sebenarnya di sebalik MRTT ini. Jom baca perkongsian menarik Tuan Adam Mustapha yang merupakan seorang perunding Takaful.

Pentingnya Ada Perlindungan

Saya dan isteri membeli rumah pertama kami pada tahun 2016. Setelah membuat sedikit tinjauan, kami memutuskan untuk membeli satu unit rumah teres dua tingkat di Serene Heights, sebuah projek perumahan oleh UEM Sunrise yang terletak di Semenyih.

Ketika itu saya baru sahaja melepaskan kerjaya saya eksekutif kanan di UEMS kerana mahu mengusahakan rumah penerbitan saya sendiri; satu keputusan yang sedikit pun tidak saya sesali.

Oleh sebab itu, pembiayaan rumah tersebut dibuat atas nama isteri, memandangkan dia bekerja tetap maka lebih mudah untuk mendapat kelulusan bank.

Setelah memohon daripada beberapa buah bank, kami akhirnya memutuskan untuk menerima tawaran daripada Bank Hari Hari Mau kerana kadar keuntungan yang dicaj mereka paling rendah berbanding yang lain.

Namun ada satu kejadian yang saya tidak boleh lupa sampai sekarang. Pegawai yang bertugas menguruskan pembiayaan kami itu mengesyorkan kami untuk mengambil MRTT bagi melindungi pembiayaan rumah tersebut sekiranya berlaku perkara yang tidak diingini.

Ketika itu pengetahuan saya tentang urusan pembelian rumah amatlah minimal, walaupun baru sahaja menghadiri kursus hartanah dengan Faizul Ridzuan ketika itu. Namun begitu saya sempat bertanya kepada rakan-rakan yang lebih arif dan kata mereka, saya boleh uruskan sendiri MRTT itu tanpa perlu melalui pihak bank.

Namun pegawai bank tersebut menyebut jika kami tidak mengambil MRTT ketika membuat permohonan pembiayaan, kadar keuntungan yang dicaj akan menjadi lebih tinggi.

Setelah berbincang, kami memutuskan untuk mengambil MRTT separuh sahaja dari nilai rumah yang kami beli, untuk tetap layak mendapatkan ‘diskaun’ pada caj yang dikenakan bank.

Kini, setelah menjadi Life Planner dan perunding takaful AIA, barulah saya faham apa yang terjadi lebih lima tahun yang dahulu tu.

Dan ini apa yang saya belajar:

1. Tak wajib pun ambil MRTT yang ditawarkan bank. Kalau pegawai bank tu tetap kata wajib, dia berbohong dan kau orang ada hak untuk laporkan pada pihak bank. Dan sekiranya ini berlaku, boleh cuba tips ni.

Beritahu pada pegawai bank tersebut, “Kalau macam tu takpelah, saya ambil dengan bank lain.” Tengok apa respon pegawai tu.

2. Walaupun kadar keuntungan yang dicaj bank menjadi sedikit lebih tinggi berbanding bila ambil MRTT dengan bank, jangan lupa bila kau orang ambil MRTT tu, ia dikira sekali dengan jumlah pembiayaan kau orang.

Maknanya kadar keuntungan yang dikenakan bank, dikenakan ke atas jumlah MRTT sekali!

3. MRTT selalunya tak lindungi keseluruhan nilai rumah; sama ada tak lindungi keseluruhan tempoh pembiayaan atau nilai rumah yang dibeli. Tak percaya?

Boleh tengok jadual MRTT dalam dokumen pembiayaan kau orang. Jarang sangatlah MRTT lindungi keseluruhan nilai rumah. Jadi ada jurang perlindungan (protection gap) yang besar di situ.

4. Nak ambil MRTT ok je, tiada masalah. Cuma kau orang kena pastikan yang kau orang jelas dan faham dengan semua syarat dan terma-terma yang dikenakan tu.

Tapi ambil juga MLTT (baca: hibah takaful) untuk melengkapkan MRTT kau orang tu.

MRTT boleh guna untuk bayar baki pembiayaan sekiranya berlaku apa-apa yang tidak diingini manakala MLTT pula boleh tampung sekiranya MRTT tak mencukupi dan boleh beri pampasan segera kepada keluarga.

Percayalah, mereka akan memerlukannya!

5. Sebenarnya lebih untung apabila kau orang ambil MLTT (mortgage level term takaful) sebab dia lindungi keseluruhan nilai rumah dan tidak akan berkurang mengikut masa.

Jadi kalau rumah kau orang bernilai RM500,000 misalnya, bila kau orang ambil MLTT bernilai RM500,000, maka nilai itu akan kekal sebanyak itu sampai bila-bila.

6. Bila kau orang ambil MRTT dengan pihak bank, sekiranya berlaku kematian, maka wang itu akan diberikan kepada pihak bank terlebih dahulu untuk menyelesaikan baki pembiayaan dan barulah lebihan (jika ada) akan diberikan kepada waris.

Tetapi jika kau orang ambil MLTT dengan syarikat takaful, wang itu akan diberikan kepada waris terlebih dahulu. Wang tersebut bolehlah digunakan untuk perbelanjaan kecemasan atau perbelanjaan lain bagi meringakan beban keluarga yang telah ditinggalkan.

7. Urusan untuk menuntut MRTT bukannya sekejap. Boleh mengambil masa dari 3 bulan hinggalah ke setahun, barulah wang tersebut akan dilepaskan. Bila ambil MLTT dengan syarikat takaful, urusan tuntutan adalah sangat mudah dan pantas.

Dalam masa lima hari pun dah boleh dapat wang tersebut! Atas kesedaran inilah, tidak lama selepas saya menjadi Life Planner AIA, saya terus mengambil pelan MLTT dengan AIA berjumlah RM500,000 dan saya juga menyuruh isteri untuk turut mengambil pelan yang sama.

Jadi jumlah keseluruhan plan MLTT kami adalah RM1 juta. Itu belum lagi dikira plan hibah saya sedia ada yang berjumlah RM500,000 dan MRTT yang sudah diambil.

Boleh katakan saya berpuas hati dan lega dengan jumlah perlindungan yang telah kami sediakan. Alhamdulillah.

Mahal? Memang mahal bayar bulan-bulan, tapi saya tak kisah langsung sebab saya tahu itu satu keperluan dan bukannya beban.

Sekiranya apa-apa yang tidak diingini berlaku kepada saya, sekurang-kurangnya saya boleh berasa tenang mengetahui yang saya ada tinggalkan sejumlah wang buat keluarga tersayang untuk mereka teruskan kehidupan.

Rugi? Sedikit pun tak rugi. Sekiranya tiada apa-apa yang berlaku kepada saya, pertamanya alhamdulillah lah.

Kedua, dengan strategi yang betul, ada caranya untuk saya boleh dapat balik semua wang yang telah saya sumbangkan kepada plan ini apabila tiba tempoh matang nanti.

Jadi apa yang ruginya? Maka sangatlah penting untuk kau orang review plan pembiayaan kau orang untuk pastikan nilai rumah kau orang dilindungi secukupnya.

Malang tu tak pernah berbau kan?

Kredit: FB Adam Mustapha

Majalah Labur