Sub Topik
Hari ini, semakin ramai ejen takaful yang mempromosikan ‘produk’ hibah takaful daripada syarikat masing-masing sebagai cara untuk menyelesaikan masalah perebutan harta pusaka apabila berlaku kematian nanti.
Yang paling popular, ramai ejen takaful yang menawarkan plan (hibah) takaful untuk selesaikan isu dua penama di S&P rumah, khususnya buat pasangan suami isteri yang membeli rumah secara bersama.
Senario yang diandaikan adalah apabila suami atau isteri meninggal dunia, maka pasangan yang masih hidup akan menerima pampasan takaful dari syarikat takaful.
Daripada duit pampasan tersebut, ianya akan digunakan untuk membayar baki hutang rumah sekiranya masih ada dan juga menebus faraid; kepada waris lain yang menuntut bahagian faraid mereka ke atas rumah (harta pusaka) tersebut.
Persoalannya, betulkah itu penyelesaian yang paling tepat?
Saya cuba jelaskan perkara ini melalui sebuah analogi.
Analisis Situasi Pasangan Suami Isteri Yang Membeli Rumah Bersama (Dua Nama Dalam S&P Agreement)
Setelah 4 tahun berkahwin dan dikurniakan seorang anak lelaki, Kamal dan Syuhada berhasrat membeli rumah yang lebih selesa untuk keluarga kecil mereka di Semenyih, Selangor. Sebelum itu mereka hanya menyewa.
Harga rumah adalah RM400,000.
Semasa proses pembelian, mereka membuat join loan serta joined SNP (dua nama dalam SNP) kerana beranggapan jika salah seorang daripada mereka meninggal dunia, pasangan yang masih hidup akan mewarisi rumah tersebut secara automatik.
Sebenarnya anggapan tersebut adalah salah!
Kenapa salah?
Ini kerana disebabkan di dalam S&P terdapat dua nama; Kamal dan Syuhada, maka rumah tersebut secara asasnya mempunyai dua pemilik.
Untuk lebih mudah faham,
- Kamal memiliki 50% nilai semasa rumah
- Syuhada pula memiliki 50% nilai semasa rumah
Berapa sahaja nilai semasa rumah tersebut, setiap seorang daripada mereka mempunyai hanya ½ sahaja daripadanya.
Nak dijadikan cerita, selepas setahun rumah dibeli, Kamal meninggal dunia kerana kemalangan. Seterusnya apa yang berlaku?
1. 50% loan rumah sudah selesai kerana pinjaman perumahan Kamal dilindungi oleh Mortgage Reducing Term Takaful (MRTT), jadi bank akan melunaskan hutang rumah bahagian Kamal.
2 Syuhada hanya perlu membayar baki hutang bahagiannya sahaja kepada bank.
3. 50% permilikan bahagian Kamal menjadi harta pusaka. Bahagian Kamal perlu diagih mengikut faraid,walaupun rumah tersebut masih ada nama isterinya dan isteri masih duduk dalamnya. Bahkan isteri juga masih membayar pinjaman perumahan setiap bulan.
4. Siapa waris faraid Kamal dan berapa bahagian mereka? Ibu bapa Kamal masih hidup.
- Ayah, 16.67% = RM33,340
- Ibu, 16.67% = RM33,340
- Isteri, 12.50% = RM25,000
- Anak lelaki, 54.17% = RM108,339
*Andaian nilai semasa rumah tersebut semasa Kamal meninggal dunia kekal RM400,000. Jadi bahagian Kamal yang perlu difaraidkan adalah RM200,000, 50% daripada nilai rumah.
Beberapa andaian senario berkaitan proses pengagihan harta pusaka Kamal.
1. Senario pertama
Ibubapa Kamal melepaskan hak faraid mereka. Maka si balu dan anak akan mendapat pemilikan penuh ke atas rumah tersebut. Jika ini yang berlaku maka tiada masalah yang timbul.
2. Senario kedua
Si ibu dan ayah ingin tebus hak faraid, mereka hanya mahukan wang tunai dari nilai bahagian faraid yang sepatutnya mereka terima. Ini bermakna si isteri perlu membayar RM66,680 kepada mertuanya sebelum mereka melepaskan hak faraid.
Di sinilah selalunya ejen takaful memberikan gambaran bahawa dengan pampasan takaful yang diterima oleh isteri, dia boleh membayar kepada waris yang nak bahagian mereka atau istilahnya tebus faraid.
3. Senario ketiga
Si ibu dan ayah tidak mahu wang, mereka mahu nama mereka masuk dalam geran. Ini lagi bermasalah. Lebih banyak nama dalam pemilikan sesebuah rumah, semakin rumit urusan pentadbirannya.
Kenapa Pelan Pampasan Hibah Takaful Bukan Cara Terbaik Untuk Mengatasi Masalah Ini?
Kita ambil contoh kes Kamal dan Syuhada.
Kamal mengambil polisi Takaful bernilai RM200,000 semasa hayatnya, dengan harapan, jika dia meninggal dunia, isteri boleh gunakan pampasan tersebut untuk tebus faraid dan bayar baki hutang.
Berbeza dengan analogi sebelum ini, Kamal meninggal dunia bukan setahun selepas beli rumah, tetapi lepas 10 tahun. Maka kita boleh andaikan nilai semasa rumah tersebut pasti meningkat.
Katakanlah semasa Kamal meninggal dunia, nilai rumahnya RM800,000. Bahagian Kamal terhadap pemilikan rumah? RM400,000.
Pampasan yang Syuhada isterinya terima? RM200,000.
Cukupkah nak bayar bahagian waris faraid lain? Cukupkah nak bayar baki pinjaman? Cukupkah nak guna untuk keperluan harian?
Disebabkan inilah, instrumen hibah takaful tidak sesuai digunakan bagi menyelesaikan masalah seperti ini.
Bukan saya nak kata hibah takaful tak bagus, tetapi kena betul-betul faham fungsi dan cara menggunakannya.
Bahkan hibah takaful sebenarnya satu instrumen pengurusan harta yang sangat bagus, cuma kita yang mungkin tidak tahu caranya.
Jadi, Apa Penyelesaian Terbaik Untuk Kes Seperti Ini?
Jawapan ringkas, dokumen pengisytiharan hibah rumah (hibah ruqba). Kita memberikan (hibah) hak pemilikan kita terhadap rumah yang dibeli secara bersama tersebut kepada pasangan andaikata kita meninggal dunia.
Nak buat di mana? Anda boleh dapatkan konsultasi daripada syarikat-syarikat yang menawarkan perkhidmatan ini.
Yang penting pastikan syarikat tersebut betul-betul berautoriti dan mempunyai track record yang baik dalam pengurusan hibah.
7 Kesilapan Dalam Merancang & Urus Harta
Isu harta pusaka merupakan isu yang panas sejak dari dulu lagi. Sehingga mengakibatkan sebanyak RM70 bilion harta rakyat Malaysia kena beku.
Jom kita bersama-sama Tuan Fakhrur Radzi yang merupakan seorang perunding harta pusaka Islam dalam topik ‘7 Kesilapan Dalam Merancang & Urus Harta’.
