Operasi Kebanyakan Ar-Rahnu Di Malaysia Tidak Menepati Syariah, Apakah Punca Dan Solusinya?

Pelaburan emas

Baru-baru ini, Bank Negara Malaysia (BNM) telah memutuskan bahawa Produk Ar-Rahnu Berasaskan Gabungan Kontrak Qard, Rahn, Wadi`Ah Dan Ujrah Adalah Tidak Patuh Syariah.

Mesti ramai yang nak tahu apakah puncanya ia boleh jadi tak patuh syariah kan? Dan apakah pula solusinya?

Jom kita sama-sama dengarkan pandangan Dr. Ahmad Sufyan Che Abdullah yang merupakan pemilik laman Facebook Muamalat.my.

Gabungan Beberapa Kontrak Menjadikannya Tak Patuh Syariah

Majlis Penasihat Shariah (MPS) Bank Negara Malaysia pada mesyuarat ke-194 bertarikh 25 Jun 2019 dan mesyuarat ke-195 bertarikh 31 Julai 2019 telah memutuskan bahawa struktur semasa produk ar-rahnu yang ditawarkan oleh institusi kewangan Islam (IKI) berasaskan gabungan kontrak qard (pinjaman), rahn (cagaran), wadi`ah (simpanan) dan ujrah (upah simpan) tidak memenuhi keperluan Syariah.

—————
๐Ÿ“Œ Isu ini telah lama dibincangkan secara akademik sebenarnya, bukan perkara baru.
๐Ÿ“Œ Kebanyakan Al-Rahn di Malaysia menggunakan kontrak Pinjam Tanpa Faedah (Qard) dan Upah Simpan (Ujrah).
๐Ÿ“Œ Upah tanpa faedah itu pada asalnya adalah harus.
๐Ÿ“Œ Namun apabila upah itu digabungkan dengan akad ijarah (upah) simpan, maka ia terdedah kepada wujudnya elemen pinjaman yang menjana manfaat (qard jarra naf’an) ataupun pinjaman yang digabungkan dengan urusan jual beli (salaf wa bay’.)

๐Ÿ“Œ Qard Jarra Naf’an ialah pinjaman yang diletakkan syarat yang memberi manfaat kepada pemberi pinjam. Contohnya Ali meminjamkan wang RM10k dan mensyaratkan kawannya belanja makan. Maka hukum belanja makan itu dianggap riba. Ini adalah prinsip “mana-mana pinjaman yang menghasilkan manfaat yang disyaratkan adalah riba”.

๐Ÿ“Œ Dalam sebuah hadith Rasulullah SAW melarang keras pinjaman yang digabungkan dengan jual beli (Salaf Wa Bay’). Contohnya Ali meminjamkan wang kepada Abu RM1000 tanpa faedah, tapi Ali mensyaratkan Abu mesti membeli jam tangan dengannya dengan harga RM199 bayaran secara ansuran. Ini dilarang oleh Nabi SAW kerana ia membawa kepada riba. Pinjaman tanpa faedah tidak salah, jual beli pen berharga RM199 itu pun harus jika kedua-duanya berasingan, tapi jika Ali kata “nak pinjam boleh, tapi kena beli produk kami RM199”, maka ini dilarang.

๐Ÿ“Œ Apa yang berlaku di al-Rahn ialah pinjam tanpa faedah, tapi dengan syarat kena bayar kami upah simpan. Bahkan ada tempat al-Rahn ada al-Rahn yang menyediakan perkhidmatan upah simpan dengan dua harga, satu simpan saja, lebih rendah upahnya, satu lagi lebih tinggi upahnya bila penyimpan itu pinjam.

๐Ÿ“Œ Apa masalah sebenarnya? Pinjam tanpa faedah harus, upah simpan (ujrah) harus. Masalah sebenarnya ialah gabungan dengan meletakkan syarat untuk pinjam wajib simpan dengan bayaran yang ada elemen keuntungan. Ini yang membawa kepada elemen riba.

Apakah Solusinya?

Walaupun keputusan Syariah ini lebih menjurus kepada pajak gadai al-Rahn di bank-bank, namun hukum Syariah sewajarnya terpakai untuk semua pusat al-Rahn oleh institusi lain juga oleh koperasi lain.
๐Ÿ“Œ Pusat pajak gadai al-Rahn beralih kepada murabahah komoditi berasaskan tawarruq. Sekarang ini banyak platform lain yang menyediakan perkhidmatan jual beli murabahah dengan kos yang rendah.
๐Ÿ“Œ Pusat pajak gadai Al-Rahn wajar melantik penasihat Syariah dan pegawai Syariah untuk tujuan pemantauan. Kebanyakan koperasi yang buat al-Rahn selama ini tidak dipantau oleh penasihat Syariah pun, walaupun garis panduan koperasi jelas mensyaratkan perlu ada penasihat Syariah.

Bagaimana Dengan Sebelum Ini?

๐Ÿ“Œ Apa yang dilakukan sebelum ini adalah berasaskan ijtihad dan penemuan baru ini juga adalah ijtihad.
๐Ÿ“Œ Maka jika ada kesilapan dalam ijtihad lama, semoga Allah memaafkan kita semua kerana itu solusi yang ada ketika itu alternatif kepada pajak gadai konvensional.
๐Ÿ“Œ Dengan jelasnya keputusan baru ini, tindakan drastik perlu dilakukan. Isu ini bukan baharu di kalangan penyedia al-Rahn sebenarnya dan mereka sewajarnya bersedia untuk perubahan.

Kepada masyarakat awam, sudah sampai masanya masyarakat memilih pusat Al-Rahn yang jelas ada penasihat Syariah, memandangkan banyak koperasi yang buat al-Rahn selama ini sengaja mengabaikan polisi koperasi lantaran tiada enforcement dilakukan.

Semoga Allah mengampunkan kita semua dan melakukan perkara yang lebih baik.

Kredit: Muamalat.my

This image has an empty alt attribute; its file name is ahmad-sufyan-che-abdullah-700x259.png

Disediakan oleh:
Dr. Ahmad Sufyan Che Abdullah
JSP – Jabatan Syariah dan Pengurusan, Academy of Islamic Studies University of Malaya

Previous ArticleNext Article

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Boleh Ke Gadaikan Emas Untuk Tujuan Pelaburan Emas Yang Baru?

SOALAN

Assalamualaikum wbt Datoโ€™ Seri Mufti. Saya mendapat tahu bahawa emas adalah pelaburan terbaik untuk jangka masa panjang. Saya juga telah mula membeli emas dan menyimpannya sebagai satu pelaburan pada masa hadapan. Persoalan saya ialah, adakah dibolehkan untuk saya gadaikan emas yang ada dalam simpanan saya dan membeli emas yang baru bagi tujuan menambahkan lagi aset pelaburan yang sedia ada? Mohon penjelasan. Terima kasih.

Berdasarkan kepada IRSYAD AL-FATWA SIRI KE 357 : HUKUM MENGGADAIKAN EMAS BAGI TUJUAN PELABURAN EMAS YANG BARU yang dikeluarkan oleh Pejabat Mufti Wilayah Persekutuan.

JAWAPAN

Waalaikussalam wbt.

Alhamdulillah kami panjatkan kesyukuran kepada Allah SWT. Selawat dan salam kepada junjungan Nabi SAW, para isteri dan keluarga baginda SAW, seterusnya golongan yang mengikut jejak langkah baginda SAW hingga ke hari akhirat.

Setiap orang Islam mestilah menanam cita-cita untuk menjadi seorang yang kaya. Keinginan terhadap perkara tersebut perlulah diselari dengan tekad dan kesungguhan dalam mengangkat taraf ekonomi kehidupan seharian ke tahap yang lebih baik. Sememangnya telah terbukti bahawa individu yang mempunyai harta kekayaan disulami dengan takwa kepada Allah SWT akan menghasilkan seorang muslim yang cukup hebat disisi Allah SWT. Dalam satu hadith yang diriwayatkan oleh Abu Hurairah R.A bahawa Nabi SAW telah bersabda:

ุงู„ู’ู…ูุคู’ู…ูู†ู ุงู„ู‚ูŽูˆููŠูู‘ุŒ ุฎูŽูŠู’ุฑูŒ ูˆูŽุฃูŽุญูŽุจูู‘ ุฅู„ู‰ ุงู„ู„ู‡ู ู…ูู†ูŽ ุงู„ู…ูุคู’ู…ูู†ู ุงู„ุถูŽู‘ุนููŠููุŒ ูˆููŠ ูƒูู„ูู‘ ุฎูŽูŠู’ุฑูŒ ุงุญู’ุฑูุตู’ ุนู„ูŽู‰ ู…ุง ูŠูŽู†ู’ููŽุนููƒูŽุŒ ูˆูŽุงุณู’ุชูŽุนูู†ู’ ุจุงู„ู„ูŽู‘ู‡ู ูˆูŽู„ูŽุง ุชูŽุนู’ุฌูŽุฒู’

Maksudnyaโ€œOrang mukmin yang kuat (segalanya) itu, lebih baik dan lebih dikasihi Allah daripada mukmin yang lemah sedang setiap (mukmin) itu semuanya baik. Utamakanlah (berusahalah) terhadap perkara yang menjamin kemanfaatanmu dan sentiasa bermohon pertolongan Allah tanpa rasa lemah semangat.โ€

Riwayat Muslim (2664) dan Ibn Majah (4168)

Allah SWT menyukai hambanya yang kuat berbanding hambanya dari kalangan yang lemah. Kekayaan yang dimiliki oleh seorang hamba akan menjadikannya seorang yang mempunyai kekuatan dari sudut ekonomi seterusnya dalam membantu dalam mengembangkan syiar agama Islam itu sendiri. Ianya adalah perkara yang disukai oleh Allah SWT. Perkataan โ€œQawiyโ€ dalam hadith di atas merupakan lafaz umum yang membawa maksud semua perkara yang membawa kepada kekuatan. Hal ini bertepatan dengan satu kaedah fiqh berikut:

ุงู„ู’ุนูุจู’ุฑูŽุฉู ุจูุนูู…ููˆู…ู ุงู„ู’ู„ูุธู ู„ุงูŽ ุจูุฎูุตููˆุตู ุงู„ุณุจุจู

Maksudnyaโ€œPengajaran diambil dengan umum lafaz bukan sebab yang khusus.โ€ (Lihat al-Asybah wa al-Nazhair, al-Subki, 2/134)

Melihat kepada persoalan di atas, gadaian (al-rahn) bermaksud suatu akad yang menjadikan sesatu barang yang bernilai sebagai cagaran kepada hutang dan akan digunakan untuk melangsaikan hutang jika hutang tersebut tidak dapat dibayar. (Lihat al-Fiqh al-Manhaji, 7/111) (Lihat al-Taqrirat al-Sadidah, Qasm al-Buyuโ€™, hlm. 51)

Hukum akad gadaian adalah harus dan dibenarkan disisi syarak. Ini berdasarkan kepada nas daripada al-Quran dan hadith berikut:

Firman Allah SWT:

ูˆูŽุฅูู† ูƒูู†ุชูู…ู’ ุนูŽู„ูŽู‰ูฐ ุณูŽููŽุฑู ูˆูŽู„ูŽู…ู’ ุชูŽุฌูุฏููˆุง ูƒูŽุงุชูุจู‹ุง ููŽุฑูู‡ูŽุงู†ูŒ ู…ูŽู‘ู‚ู’ุจููˆุถูŽุฉูŒ

Maksudnyaโ€œDan jika kamu berada dalam musafir (lalu kamu berhutang atau memberi hutang yang bertempoh), sedang kamu tidak mendapati jurutulis, maka hendaklah diadakan barang gadaian untuk dipegang (oleh orang yang memberi hutang).โ€

(Surah al-Baqarah: 283)

Menurut Qadhi Husain kalimah (ููŽุฑูู‡ูŽุงู†ูŒ ู…ูŽู‘ู‚ู’ุจููˆุถูŽุฉูŒ) dalam ayat di atas bermaksud gadain dan penerimaan. (Lihat al-Taqrirat al-Sadidah, Qasm al-Buyuโ€™, hlm. 52)

Demikian dalam satu hadith yang diriwayatkan oleh Saidatina โ€˜Aisyah R.Anha, beliau telah berkata:

ุฃูŽู†ูŽู‘ ุงู„ู†ูŽู‘ุจููŠูŽู‘ ุตู„ู‰ ุงู„ู„ู‡ ุนู„ูŠู‡ ูˆุณู„ู… ุงุดู’ุชูŽุฑูŽู‰ ุทูŽุนูŽุงู…ู‹ุง ู…ูู†ู’ ูŠูŽู‡ููˆุฏููŠูู‘ ุฅูู„ูŽู‰ ุฃูŽุฌูŽู„ูุŒ ูˆูŽุฑูŽู‡ูŽู†ูŽู‡ู ุฏูุฑู’ุนู‹ุง ู…ูู†ู’ ุญูŽุฏููŠุฏู

Maksudnyaโ€œSesungguhnya Nabi SAW membeli makanan daripada seorang yahudi dengan cara hutang dan Baginda SAW menggadaikan baju besinya.โ€

Riwayat al-Bukhari (2386)

Demikian juga dalam satu hadith yang lain diriwayatkan oleh Saidatina โ€˜Aisyah, beliau telah berkata:

ุชููˆูููู‘ูŠูŽ ุฑูŽุณููˆู„ู ุงู„ู„ูŽู‘ู‡ู ุตู„ู‰ ุงู„ู„ู‡ ุนู„ูŠู‡ ูˆุณู„ู… ูˆูŽุฏูุฑู’ุนูู‡ู ู…ูŽุฑู’ู‡ููˆู†ูŽุฉูŒ ุนูู†ู’ุฏูŽ ูŠูŽู‡ููˆุฏููŠูู‘ ุจูุซูŽู„ุงูŽุซููŠู†ูŽ ุตูŽุงุนู‹ุง ู…ูู†ู’ ุดูŽุนููŠุฑู

Maksudnyaโ€œRasulullah SAW telah wafat sedang baju besinya sedang digadaikan kepada seorang Yahudi dengan nilai tiga puluh gantang dari gandum.โ€

Riwayat al-Bukhari (2916)

Menjawab kepada persoalan di atas, setiap individu berkuasa dan berhak melakukan apa sahaja terhadap harta yang dimilikinya. Ini bermaksud, pemilik adalah sah dan dibenarkan untuk menggadai, menjual, menghadiahkan emas yang dimilikinya kepada sesiapa sahaja. Namun demikian, dalam keadaan yang dinyatakan di atas, kita tidak digalakkan untuk berhutang atau menambahkan hutang dalam keadaan yang tidak perlu. Perbuatan menggadaikan emas yang dimiliki bagi mendapatkan wang tunai untuk membeli emas yang baru secara tidak langsung akan menggalakkan aktiviti berhutang di dalam keadaan yang tidak perlu. Walhal Nabi SAW telah mengajarkan kepada kita tentang doa menjauhi hutang. Nabi SAW telah bersabda:

ุงู„ู„ูŽู‘ู‡ูู…ูŽู‘ ุฅูู†ูู‘ูŠ ุฃูŽุนููˆุฐู ุจููƒูŽ ู…ูู†ูŽ ุงู„ู’ูƒููู’ุฑู ูˆูŽุงู„ู’ููŽู‚ู’ุฑู

Maksudnyaโ€œYa Allah! Sesungguhnya aku berlindung kepadaMu daripada kekufuran dan kefakiran.โ€

Riwayat al-Nasaiโ€™e (5485)

Syor dan cadangan

Isu hutang dan perkara-perkara yang berkaitan dengannya telah banyak kami kupas dalam artikel-artikel terdahulu. Sebagai cadangan dan syor kepada aktiviti seperti di atas, kami nyatakan seperti berikut:

  1. Seorang yang ingin menceburkan diri dalam pelaburan perlu memastikan wang yang dilaburkan tersebut adalah daripada portion wang lebihan yang tidak digunakan. Jangan sesekali menggunakan wang komitmen bulanan dan jangan sesekali berhutang dengan mana-mana individu, ahlong, badan atau agensi bagi tujuan pelaburan.
  2. Sebelum terjun ke bidang pelaburan, lengkapkanlah diri dengan ilmu pelaburan yang berkaitan daripada mentor-mentor yang diperakui keberhasilannya dalam bidang pelaburan. Ini bagi mengelakkan daripada terjerumus ke lembah kegagalan dengan memperjudikan nasib tanpa ilmu yang mantap.
  3. Setiap amalan dan aktiviti yang dilakukan perlulah disulami dengan takwa kepada Allah SWT. Pilihlah pelaburan yang halal dan ingatlah Allah SWT sentiasa memerhatikan kita.

KESIMPULAN

Sebagai kesimpulan, kami cenderung mengatakan perbuatan menggadaikan (al-rahn) emas yang sedia ada bagi tujuan membeli emas yang baru untuk tujuan pelaburan adalah makruh. Ini kerana perbuatan tersebut akan menggalakkan amalan berhutang dalam situasi yang tidak perlu dan tidak mendesak. Selain itu, kemampuan pembayaran hutang perlu diambil kira bagi mengelakkan ketidakmampuan individu dalam melangsaikan hutang yang ada.

Kami sudahi penjelasan ini dengan sepotong doa yang diajarkan oleh Baginda Nabi SAW:

ุงู„ู„ู‡ูู…ูŽู‘ ุฅูู†ูู‘ูŠ ุฃูŽุนููˆุฐู ุจููƒูŽ ู…ูู†ู’ ุนูŽุฐูŽุงุจู ุงู„ู’ู‚ูŽุจู’ุฑูุŒ ูˆูŽุฃูŽุนููˆุฐู ุจููƒูŽ ู…ูู†ู’ ููุชู’ู†ูŽุฉู ุงู„ู’ู…ูŽุณููŠุญู ุงู„ุฏูŽู‘ุฌูŽู‘ุงู„ูุŒ ูˆูŽุฃูŽุนููˆุฐู ุจููƒูŽ ู…ูู†ู’ ููุชู’ู†ูŽุฉู ุงู„ู’ู…ูŽุญู’ูŠูŽุง ูˆูŽุงู„ู’ู…ูŽู…ูŽุงุชูุŒ ุงู„ู„ู‡ูู…ูŽู‘ ุฅูู†ูู‘ูŠ ุฃูŽุนููˆุฐู ุจููƒูŽ ู…ูู†ูŽ ุงู„ู’ู…ูŽุฃู’ุซูŽู…ู ูˆูŽุงู„ู’ู…ูŽุบู’ุฑูŽู…ู

Maksudnyaโ€œYa Allah! Sesungguhnya aku berlindung dengan Engkau dari azab kubur, dan aku berlindung dengan Engkau dari fitnah Dajjal, dan aku berlindung dengan Engkau dari fitnah semasa hidup dan saat kematian. Ya Allah! Sesungguhnya aku berlindung dengan Engkau dari dari perbuatan dosa dan kesusahan hutang.โ€

Riwayat al-Bukhari (832) dan Muslim (129)

Semoga penjelasan yang diberikan ini membuka fikiran dan minda kita semua dalam menjauhi hutang dan mengamalkan syariat Islam berlandaskan kepada konsep Islam yang sebenar. Amin.