3 Jenis Persaraan, Oleh Itu Rancanglah Persaraan Anda Dengan Baik

Sub Topik

Media sosial sekarang kecoh perihal kemahuan rakyat supaya kerajaan beri kebenaran pengeluaran Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) sebanyak RM10,000 dari Akaun 1 secara ‘one-off’ kepada semua pencarum.

Kerajaan juga telah beri kebenaran untuk pengeluaran Akaun 1 sekiranya hilang pekerjaan. Pengeluaran Akaun 1 boleh dilakukan sehingga RM60,000 bergantung kepada baki akaun 1 KWSP.

Kalau bincang mengenai persaraan, ramai yang pandang remeh mengenai persediaan untuk persaraan. Mereka yang masih muda akan rasa dana persaraan tidak diperlukan kerana rasa masa masih panjang sebelum kita bersara.

Cuba kita bayangkan, kita ambil contoh Ali yang mula bekerja umur 25 tahun. Ali perlu bekerja selama 35 tahun sehingga umur 60 tahun. Lepas bersara, Ali tidak mempunyai pendapatan dan perlu bergantung kepada simpanan sehingga meninggal dunia.

Kalau kita buat anggaran kasar, berapa peratus gaji yang perlu kita simpan supaya dana persaraan mencukupi untuk menampung perbelanjaan selama tempoh persaraan sedangkan kita hanya bekerja selama 35 tahun?

Mari kita lihat beberapa jenis persaraan yang boleh terjadi dalam hidup kita.

1. Persaraan Wajib (Mandatory)

Persaraan wajib adalah persaraan sekiranya kita mencapai had umur persaraan iaitu 60 tahun. Kebiasaannya mereka yang mencapai umur 55 ke 60 tahun, tahap produktiviti akan menurun.

Apabila mencapai umur persaraan 60 tahun, majikan boleh memberhentikan pekerja tetap atas alasan sudah mencapai umur persaraan.

Setiap orang perlu bersedia daripada segi kewangan untuk memastikan pesara mampu meneruskan kehidupan tanpa perlu bekerja. Simpanan KWSP merupakan salah satu cara untuk memastikan mereka yang mencapai umur persaraan mempunyai sumber kewangan yang mencukupi.

Namun begitu, menurut laporan tahunan KWSP 2018, 2.8 juta rakyat Malaysia mempunyai simpanan kurang daripada RM20,000. Data ini sangat membimbangkan kerana sudah pastinya ia tidak mencukupi untuk pesara menampung kehidupan mereka.

Selain bergantung kepada caruman KWSP, cara lain untuk meningkatkan tabung persaraan adalah dengan membuat caruman tambahan ke dalam akaun KWSP atau membuka akaun Private Retirement Scheme (PRS), dana persaraan yang diuruskan oleh pihak swasta.

2. Persaraan Pilihan (Optional)

Persaraan pilihan ialah kelebihan untuk mereka yang mampu bersara awal kerana sudah mempunyai tahap kewangan yang mencukupi. Kebiasaannya mereka yang sudah mencapai kebebasan kewangan mempunyai pilihan untuk bersara awal.

Cara untuk mencapai persaraan awal ialah dengan memastikan kita mempunyai pendapatan pasif yang mencukupi untuk menampung perbelanjaan hidup kita.

3. Persaraan Akibat Keadaan Kesihatan

Ada juga yang terpaksa bersara awal kerana keadaan kesihatan yang tidak mengizinkan terutama apabila umur dah semakin lanjut. Mereka yang mengalami sakit kritikal atau hilang upaya kekal tidak lagi mampu untuk bekerja.

Situasi ini sangat sukar untuk mereka yang tidak mempunyai perancangan kewangan yang baik, kerana tahap kesihatan mungkin berubah sekelip mata seperti ditimpa kemalangan dan sebagainya.

Mereka yang cakna dengan perancangan kewangan peribadi sudah pasti akan mempunyai pelan takaful nyawa dan insurans sebagai income replacement akibat tidak lagi mampu bekerja.

Kesimpulan

Adalah penting untuk kita merancang kewangan dengan baik dan pastikan kita mempunyai dana persaraan yang mencukupi. Selain daripada itu, ada juga yang terlibat dengan gerakan FIRE iaitu Financial Independence, Retire Early untuk bersara awal.

Dana persaraan digunakan untuk mencapai kebebasan kewangan dengan pendapatan pasif yang cukup untuk menampung perbelanjaan hidup.

Siapa yang tak suka kalau dapat bersara awal? Lepas tu bolehlah nak melancong satu dunia waktu masih muda.

Artikel ini ditulis oleh Mohd Arif Irfan, seorang juruaudit di salah sebuah firma audit di Malaysia. Beliau telah lulus kesemua kertas peperiksaan ACCA dan sedang mengutip pengalaman untuk menjadi akauntan bertauliah. Meminati bidang hartanah dan pelaburan serta rajin berkongsi ilmu di FB Arif Irfan.

Sub Topik

KUALA LUMPUR, 10 Dis (Bernama) – Pengambilalihan pegangan utama dalam Affin Bank Bhd oleh kerajaan negeri Sarawak dan pembelian ekuiti LPI Capital Bhd oleh Public Bank serta prestasi bank yang rata-ratanya mencatatkan keuntungan tinggi merupakan pencapaian yang mewarnai landskap perbankan dan kewangan Malaysia pada tahun ini.

Pengambilalihan Affin Bank mendapat perhatian utama apabila Sarawak menjadi kerajaan negeri pertama yang memiliki bank perdagangan manakala pengambilalihan LPI akan memberi peluang kepada Public Bank untuk mengembangkan lagi penerokaannya dalam pasaran insurans Malaysia.

Selain janji niaga tersebut, sektor perbankan juga mencatatkan pertumbuhan pinjaman serta keuntungan lebih tinggi dan kecairan yang mencukupi yang didorong oleh pengembangan kukuh ekonomi.

Ketika 2024 semakin menuju ke penghujung, terdapat spekulasi kedua-dua janji niaga korporat utama ini bakal menjadi pencetus kepada trend pengambilalihan dengan entiti awam membeli pegangan bank dan bank utama mengambil alih syarikat berkaitan kewangan lain.

Janji niaga korporat strategik ini jelas mencerminkan anjakan transformatif dalam sektor perbankan Malaysia yang bakal membuka ruang kepada lebih banyak kepelbagaian dalam institusi kewangan.

Ini mungkin menunjukkan trend yang lebih meluas, kemungkinan ke arah penyatuan dalam industri perbankan ketika mereka berusaha meningkatkan kelebihan daya saing masing-masing dan mengembangkan bahagian pasaran.

Sarawak, menerusi anak syarikat milik penuhnya SG Assetfin Holdings Sdn Bhd, membeli pegangannya daripada Lembaga Tabung Angkatan Tentera dan Boustead Holdings Bhd, sekali gus meningkatkan ekuitinya dalam Affin kepada 31.25 peratus.

Perjanjian itu dimeterai secara rasmi pada 27 Sept.

Manakala Public Bank menyelesaikan pengambilalihan 175.9 juta saham yang mewakili 44.15 peratus pegangan dalam syarikat insurans LPI Capital pada 4 Dis.

Sektor Perbankan Berkembang Pesat Pada 2024

Sektor perbankan mencatatkan keuntungan tinggi tahun ini, dipacu oleh keadaan ekonomi yang stabil, inflasi rendah dan peningkatan permintaan korporat.

Penganalisis mengunjurkan pertumbuhan pinjaman sistem perbankan berada dalam jajaran antara 4-6 peratus, peningkatan sedikit daripada 5.3 peratus pada 2023.

Ketua ekonomi Bank Muamalat Malaysia Bhd Dr Mohd Afzanizam Abdul Rashid berpandangan bank mempunyai permodalan yang baik dengan nisbah Ekuiti Biasa Tahap 1 (CET1), nisbah Tahap 1 dan Nisbah Jumlah Modal (TCR) masing-masing berada pada 14.4 peratus, 14.9 peratus dan 18.0 peratus.

Tahap ini mengatasi paras minimum masing-masing pada 4.5 peratus, 6.0 peratus dan 8.0 peratus.

“Bank-bank mencatatkan keuntungan tinggi dengan purata Pulangan atas Aset (ROA) dan Pulangan atas Ekuiti (ROE) bagi tiga suku pertama 2024 masing-masing berada pada 1.30 peratus dan 11.80 peratus, daripada 1.30 peratus dan 11.47 peratus dalam tempoh yang sama tempoh tahun lepas,” katanya kepada Bernama.

Pertumbuhan Pinjaman Industri

Jumlah pertumbuhan pinjaman dalam tempoh 10 bulan pertama berada pada kadar purata 6.0 peratus berbanding 4.6 peratus dalam tempoh yang sama tahun lepas, disokong oleh segmen isi rumah dan bukan isi rumah.

Kedua-dua segmen, pertumbuhan pinjaman isi rumah dan bukan isi rumah meningkat pada purata 6.3 peratus dan 5.5 peratus dalam tempoh 10 bulan pertama daripada 5.5 peratus dan 3.2 peratus pada tempoh yang sama tahun lepas.

“Meskipun bank terus mengembangkan pinjaman mereka, namun mereka tetap memberi perhatian utama kepada kualiti aset,” kata Mohd Afzanizam.

Selain itu, nisbah Liputan Kerugian Pinjaman berada pada 126.6 peratus, menunjukkan bank kekal mengambil pendekatan berhemat dalam polisi peruntukan kerugian pinjaman mereka memandangkan saiz peruntukan kerugian pinjaman melebihi aset terjejas.

Kecairan dalam sistem perbankan kekal mencukupi dengan Nisbah Liputan Kecairan (LCR) berada pada 146.8 peratus setakat Oktober 2024, jauh melebihi paras minimum yang ditetapkan pada 100 peratus.

Ketua pelaburan, penyelidikan UOB Kay Hian Wealth Advisors Mohd Sedek Jantan berkata kualiti aset dan kos kredit kekal stabil, disokong oleh penampan peruntukan yang mencukupi.

Beliau berkata sektor itu mengekalkan kualiti aset yang stabil, dengan nisbah pinjaman terjejas kasar (GIL) kembali ke tahap seperti sebelum COVID.

Nisbah GIL turun daripada 1.64 peratus pada Januari 2024 kepada 1.53 peratus pada Oktober 2024, menunjukkan bahawa risiko kredit kekal terkawal.

“Bank-bank mengekalkan penampan peruntukan yang mencukupi untuk menguruskan risiko kredit dengan berkesan,” katanya.

OPR : Kestabilan dan Daya Tahan Ekonomi

Kadar Dasar Semalaman (OPR) kekal stabil pada 3.00 peratus sepanjang 2024, tahap yang dicapai sejak Mei 2023.

Kadar ini telah menyokong komitmen strategik Bank Negara Malaysia (BNM) untuk memupuk pertumbuhan ekonomi sambil mengekalkan kestabilan harga dalam persekitaran global yang kompleks.

AmInvestment Bank berkata margin faedah bersih (NIM) dijangka menerima tekanan berikutan jangkaan OPR akan diturunkan sebanyak 25 mata asas (bps).

Menurut bank itu setiap penurunan 25 mata asas dalam OPR akan menyaksikan NIM bank berkurangan sebanyak purata 2-3 mata asas, memberi kesan kepada keuntungan bersih sebanyak 3-4 peratus.

RAM Rating Services Bhd berkata purata NIM meningkat dua mata asas suku ke suku kepada 2.05 peratus pada Suku Kedua 2024.

“Berikutan pengurangan ketara NIM pada 2023 disebabkan kelewatan penetapan harga semula deposit daripada kenaikan kadar dasar sebelum ini dan persaingan yang semakin meningkat, kami melihat sedikit kelonggaran pada Separuh Pertama 2024,” katanya.

Prospek Sektor Perbankan bagi 2025

Pada masa depan, Mohd Sedek berkata walaupun cabaran seperti pertumbuhan pinjaman yang menyederhana dan pengurangan berterusan NIM, kualiti aset yang stabil menyediakan penampan.

“Pelabur perlu menggunakan strategi terpilih, mengutamakan bank yang berpotensi bagi pengembangan ROE dan penilaian yang menarik,” katanya.

Beliau berkata pertumbuhan pendapatan operasi yang sederhana berkemungkinan akan menyebabkan pengembangan terhad ROE dalam tempoh terdekat.

Pertumbuhan keluaran dalam negara kasar (KDNK) yang lebih kukuh daripada jangkaan boleh menyokong pertumbuhan pinjaman dan mengurangkan risiko kredit serta menambah baik kecairan yang mungkin dapat menstabilkan malah meningkatkan NIM, kata Mohd Sedek.

“Bagaimanapun, pertumbuhan global yang lebih perlahan boleh memberi kesan negatif terhadap pertumbuhan pinjaman dan kualiti aset. Kemungkinan penurunan kadar faedah boleh mengurangkan lagi NIM.

“Pertumbuhan perlahan CASA (akaun simpanan akaun semasa) mungkin akan meningkatkan persaingan deposit, seterusnya menambah tekanan ke atas kos pembiayaan,” katanya.

— BERNAMA

Artikel Terkini

Social Connect