Kewangan, Pelaburan

Betul Ke Simpanan Di Tabung Haji Untuk Tujuan Pergi Haji Sahaja, Bukan Untuk Tujuan Pelaburan?

EzaApril 8, 2019 8:35 amApril 8, 2019

Sub Topik

Sejak pengumuman hibah sebanyak 1.25% oleh pihak Tabung Haji, ramai yang mula tertanya-tanya, patutkan kita anggap simpanan di Tabung Haji sebagai satu pelaburan. Ini kerana sebanyak 9.3 juta rakyat Malaysia yang mempunyai akaun simpanan dengan Tabung Haji seperti berikut:

Malah kadar hibah tahunan dan hibah haji juga agak kompetitif, leblih-lebih lagi apabila ianya telah pun dibayar zakat.

Untuk mengupas isu menarik ini, izinkan kami berkongsi tulisan Tuan Afyan Mat Rawi, seorang pakar perancang kewangan Islam seperti berikut:

Simpanan Atau Pelaburan?

Benarkah matlamat Tabung Haji HANYA untuk simpanan menunaikan haji?

Bagi yang beranggapan begitu, suka saya kongsikan Visi & Misi institusi ini yang dipetik dari website rasmi Tabung Haji sendiri.

Sumber: Laman Web Tabung Haji

Daripada 7 item (1 Misi dan 6 Visi), hanya satu berkait langsung dengan ibadah haji, iaitu;

“Memudah Dan Menyempurnakan Urusan Jemaah Ke Arah Haji Mabrur”

Manakala 5 yang lain memang berkaitan langsung perihal modal dan keuntungan;

Lihat Visi utamanya;

“Tonggak Kejayaan Ekonomi Ummah; Pengurusan Haji Terbilang”

Diikuti misi-misi lain berkisar tentang;
– Memperkasa ekonomi
– Pelaburan
– Mengembleng dan memperkaya modal

Dan yang akhir sekali
– MEMBERI PULANGAN YANG KOMPETITIF

Majoriti daripada Visi dan Misi Tabung Haji adalah berkenaan menambah nilai keuntungan kewangan.

Hanya satu berkenaan ibadah haji dan satu lagi tentang perkhidmatan cemerlang.

Maka, tidaklah salah untuk para pendeposit meletakkan harapan untuk mendapatkan keuntungan melalui simpanan di Tabung Haji.

Ia memang dinyatakan dalam Visi dan Misi TH yang dipaparkan kepada pengguna di website mereka.

Jadi kalau ada yang kata TH hanya untuk simpanan haji, ia kurang tepat. Selalunya yang kata begitu sebab nak back-up tindakan kerajaan dan TH berikan hibah rendah.

Back-up biarlah dengan fakta. Alasan “TH HANYA utk simpanan haji”, tak berapa kemas hujah back-up tersebut.

Pasca Hibah 1.25%

Selepas pengumuman hibah TH siang tadi yang diumumkan rendah, tidak mustahil ramai pendeposit mula mengeluarkan wang mereka di Tabunh Haji.

Sebagaimana hak TH suntuk memberikan hibah kepada pendeposit, maka hak pendeposit juga untuk mengeluarkan wang mereka untuk dipindahkan ke tempat lain.

Memang dalam mana-mana situasi kewangan, ramai yang akan bertindak berdasarkan sentimen.

Lihat situasi ketika untung;

– Ketika harga saham naik, ramai berpusu-pusu masuk pasaran saham.
– Ketika harga hartanah naik, ramai yang menjadi pelabur-pelabur hartanah segera,
– Ketika harga emas naik, ramai yang mencuba-cuba pelaburan emas.
– Ketika pasaran unit trust naik, jualan unit trust pun turut naik

Begitu juga sebaliknya;
– Ketika pasaran saham jatuh, ramai tak berani masuk pasaran saham
– Ketika harga emas mulai jatuh, ramai yang segera jual emas
– Ketika harga hartanah muram, ramai tak berani mencuba pelaburan hartanah
– Ketika pasaran unit trust merosot, jualan unit trust turut merosot

Perkara yang sama tak mustahil berlaku di Tabung Haji. Berdasarkan status-status FB berkaitan TH dan komen-komen mereka, ramai yang hilang kepercayaan terhadap Tabung Haji dan akan mengambil tindakan untuk mengeluarkan wang mereka di Tabung Haji.

Apa Nak Buat Sekarang?

Ramai yang bertanya pandangan saya tentang tindakan yang perlu dibuat apabila TH berikan hibah yang rendah?

“Afyan, apa nak buat sekarang? TH bagi hibah 1.25% sahaja ni?”

Dalam kewangan, sesuatu tindakan perlu diambil berdasarkan rasional bukan emosional.

Sentimen adalah emosional. Memang TH ada nilai sentimental yang tinggi bagi umat Islam di Malaysia.

Saya pernah tulis dulu, bukan “lokasi” duit yang perlu kita ubah tapi diri kita. Mindset kita.

Saya pernah kongsikan di https://www.facebook.com/1554505576/posts/10217829382236955

“Afyan, tulis panjang-panjang ni, aku nak tanya satu soalan sahaja. Perlukah kita keluarkan wang dari Tabung Haji? Selaku perunding kewangan apa nasihat kau?”

Rileks Bro..

Gunakan rasional, bukan semata-mata emosional.

Apapun dalam tindakan kita terhadap wang kita di TH, perlu didasari rasional dan fundamental kewangan.

Lagi pula yang hibah 1.25% itu ialah tahun 2018. Jika keluarkan sekarang pun tidak mengubah apa-apa yang sudah berlalu.

Tahun 2018 memang tahun yang mencabar. Saham-saham ekuiti Malaysia, hampir semua merah. Dana-dana unit trust, pun majoriti jatuh. Ramai pelabur yang marah-marah.

Ia banyak bersangkut paut Pilihanraya Umum tahun lepas dan kerajaan baru. Pelabur luar dan dalam kurang berkeyakinan. Sentimen juga tu.

Maknanya, kalau tak letak duit di TH pada tahun 2018 dan letak di instrumen pelaburan lain, kebarangkalian lebih rendah itu ada.

Hibah tahun 2019? Wallahualam. Tak siapa yang tahu. Kecuali kalau saya ada mesin masa, malangnya tiada.

Secara rasional, kita melihat usaha pemulihan TH yang dilakukan oleh kerajaan dengan melantik tenaga pakar yang berkaliber sebagai kumpulan pengurusan strategik Tabung Haji.

TH kini diketuai oleh pasukan kerja yang kompeten. Jadi, besarkan harapan umat Islam agar TH yang ada hari ini dan akan datang dapat berikan keuntungan yang lebih baik seiring Visi dan Misi Tabung Haji itu sendiri.

Dato’ Sri Zukri Samat yang Pengarah Urusan Kumpulan & Ketua Pegawai Eksekutif Tabung Haji sekarang mempunyai track record yang baik dalam membangunkan perbankan Islam terutama Bank Islam.

Kepakaran dan pengalaman beliau bakal dicurahkan untuk membangunkan TH seiring dengan matlamat asal Tabung Haji bagi mencapai visi TH iaitu;

“Tonggak Kejayaan Ekonomi Ummah; Pengurusan Haji Terbilang”

Bukan calang-calang Visi Tabung Haji ini.

Ayuh sama-sama kita doakan agar Allah selamatkan Tabung Haji.

Sebarang kemugkinan mungkin terjadi.

“Past performance does not indicate future results”

Prestasi hibah TH yang lemah tahun lepas tidak menandakan ia akan terus lemah untuk tahun ini dan akan datang.

Dan, prestasi dan “track record” lampau pasukan top management TH sekarang yg diketuai oleh Dato’ Zukri juga tidak menjamin hibah akan datang lebih baik dari sekarang.

Sumber: FB Afyan Mat Rawi

Tabung Haji vs ASB?

Sebelum ini pun, Tuan Afyan ada membuat perbandingan Simpan Dalam ASB atau Tabung Haji Lebih Untung? Ternyata simpanan di Tabung Haji lebih menguntungkan. Adakah sudah tiba masanya kita berhijrah dan mencari instrumen pelaburan yang lain pula?

Previous ArticlePenjelasan Berkaitan Isu Tabung Haji oleh Lembaga Tabung HajiNext ArticleIsu Tabung Haji: Cara Pemikiran Kita Berbeza

KWSP Suami Meninggal: Boleh Isteri Tuntut Sebagai Harta Sepencarian?

Majalah LaburAugust 27, 2026 8:06 amAugust 27, 2026

Sub Topik

Selama ini, apabila seorang suami meninggal dunia, ramai mungkin menganggap wang KWSP yang ditinggalkan akan terus menjadi harta pusaka dan dibahagikan kepada waris mengikut faraid.

Namun, perkembangan hukum dan keputusan Mahkamah Syariah menunjukkan perkara ini sebenarnya lebih kompleks.

Pada September 2025, Muzakarah Jawatankuasa Muzakarah Majlis Kebangsaan Bagi Hal Ehwal Agama Islam Malaysia (MKI) Kali Ke-128 memutuskan bahawa tuntutan harta sepencarian terhadap wang KWSP oleh ahli beragama Islam adalah diharuskan, tertakluk kepada pertimbangan dan keputusan Mahkamah Syariah.

Keputusan ini membawa satu implikasi penting kepada pasangan yang berkahwin.

Wang KWSP tidak semestinya keseluruhannya menjadi harta pusaka untuk difaraidkan.

Sekiranya Mahkamah Syariah memutuskan sebahagian wang tersebut merupakan hak harta sepencarian pasangan, bahagian itu akan diberikan kepada pasangan terlebih dahulu. Bahagian yang diperintahkan sebagai harta sepencarian tersebut pula tidak dikira sebagai harta pusaka pencarum dan tidak tertakluk kepada pembahagian faraid.

Tetapi sebenarnya, isu ini bukan bermula pada 2025

Menariknya, beberapa negeri sudah mempunyai perkembangan berkaitan isu ini sebelum keputusan Muzakarah Kebangsaan tersebut.

Kelantan: kes KWSP sebagai harta sepencarian sejak 2000-an

Antara kes yang sering dirujuk ialah Norhayati binti Yusoff lwn Ahmad Shah bin Ahmad Tabrani, yang diputuskan di Mahkamah Tinggi Syariah Kota Bharu, Kelantan.

Dalam kes tersebut, wang KWSP suami menjadi antara aset yang dituntut sebagai harta sepencarian.

Mahkamah mengiktiraf konsep sumbangan tidak langsung isteri. Walaupun isteri mungkin tidak membuat caruman KWSP secara langsung, sumbangan kepada rumah tangga boleh menjadi faktor dalam menentukan hak harta sepencarian.

Ini penting kerana ia menunjukkan bahawa persoalan harta sepencarian bukan semata-mata tentang siapa yang memasukkan duit ke dalam akaun.

Sumbangan pasangan kepada rumah tangga juga boleh mempunyai nilai dari sudut undang-undang Syariah.

Selangor pula mempunyai pendirian yang jelas

Dalam panduan Jabatan Mufti Selangor pada 2020 berkaitan wang KWSP selepas kematian suami, dinyatakan bahawa isteri boleh membuat tuntutan harta sepencarian sepanjang tempoh perkahwinan dengan arwah suami sebelum lebihan harta tersebut dibahagikan mengikut faraid.

Kemudian pada 2023, Selangor mempunyai fatwa khusus berkaitan harta sepencarian selepas kematian salah satu pihak dalam perkahwinan. Rujuk Fatwa Tentang Harta Sepencarian Selepas Kematian Salah Satu Pihak Dalam Perkahwinan Di Negeri Selangor.

Ini menunjukkan konsep tuntutan harta sepencarian selepas kematian bukan sesuatu yang hanya muncul selepas keputusan MKI pada 2025.

Johor: daripada pendirian lama kepada pendekatan baharu

Pendirian terdahulu di Johor menyatakan wang KWSP pencarum yang meninggal dunia merupakan harta pusaka dan tidak boleh dianggap sebagai harta sepencarian. Fatwa Johor yang lebih lama, dikeluarkan pada 2013, menyatakan:

“Apabila pencarum KWSP meninggal, wang KWSP ialah harta pusaka dan perlu difaraidkan; ia tidak boleh dijadikan harta sepencarian.

Namun, selepas keputusan MKI 2025, Johor mengambil pendekatan baharu yang membenarkan tuntutan harta sepencarian terhadap wang KWSP bagi ahli beragama Islam yang layak, tertakluk kepada keputusan Mahkamah Syariah. Rujuk Keputusan Jawatankuasa Fatwa Negeri Johor.

Perubahan ini menunjukkan bagaimana pendirian berkaitan KWSP dan harta sepencarian boleh berkembang mengikut keputusan hukum dan kerangka undang-undang semasa.

Negeri	Kedudukan yang ditemui	Tahun / status
Kelantan	Ada kes Mahkamah Tinggi Syariah yang membenarkan tuntutan terhadap KWSP sebagai harta sepencarian; turut ada fatwa berkaitan tuntutan harta sepencarian selepas kematian	Kes 2006; Fatwa Negeri 2002
Selangor	Secara rasmi mengiktiraf bahawa selepas kematian salah satu pihak, pasangan boleh menuntut harta sepencarian. Soal jawab Mufti Selangor juga secara jelas menyebut isteri boleh menuntut harta sepencarian terhadap KWSP arwah sebelum baki difaraidkan	Fatwa 2023; panduan 2020
Johor	Dahulu berpendirian sebaliknya: KWSP ialah harta pusaka dan tidak boleh dijadikan harta sepencarian. Tetapi pada 2026, Jawatankuasa Fatwa Negeri Johor mengeluarkan keputusan baharu yang membenarkan tuntutan KWSP sebagai harta sepencarian, selaras dengan MKI 2025	2013 → berubah 2026
Sarawak	Pernah memutuskan wang caruman KWSP tidak boleh dianggap harta sepencarian, sebaliknya harta pusaka yang difaraidkan	Keputusan terdahulu

Jadi, apa maksudnya kepada pasangan?

Kita ambil contoh mudah.

Katakan seorang suami meninggal dunia dan meninggalkan RM500,000 dalam KWSP.

Isteri membuat tuntutan harta sepencarian.

Jika Mahkamah Syariah selepas mempertimbangkan tuntutan tersebut memutuskan bahawa RM150,000 adalah hak harta sepencarian isteri, maka RM150,000 itu bukan lagi sebahagian daripada harta pusaka suami untuk difaraidkan.

Baki RM350,000 pula barulah menjadi sebahagian daripada harta pusaka, tertakluk kepada proses pengurusan pusaka dan pembahagian mengikut faraid.

Jadi bukan bermaksud:

“Isteri automatik dapat separuh KWSP.”

Tidak.

Yang betul ialah:

“Isteri yang layak boleh membuat tuntutan, dan jumlah yang menjadi harta sepencarian bergantung kepada keputusan Mahkamah Syariah.”

Kenapa perkara ini penting untuk perancangan pusaka?

Sebab ramai orang melihat KWSP hanya daripada sudut simpanan persaraan.

Tetapi apabila berlaku kematian, ia menjadi sebahagian daripada proses pengurusan harta si mati.

Dalam konteks pasangan Islam, terdapat beberapa perkara yang perlu dibezakan:

Pertama, harta sepencarian.

Ini ialah tuntutan pasangan terhadap harta yang diperoleh sepanjang tempoh perkahwinan, tertakluk kepada undang-undang dan keputusan Mahkamah Syariah.

Kedua, harta pusaka.

Selepas hak-hak yang berkaitan seperti harta sepencarian ditentukan, baki harta si mati boleh menjadi harta pusaka.

Ketiga, faraid.

Baki harta pusaka kemudiannya dibahagikan kepada waris yang berhak mengikut hukum faraid.

Sebab itu seseorang tidak boleh terus melihat angka KWSP dan berkata:

“Ini semua akan difaraidkan.”

Ia bergantung kepada keadaan dan, bagi tuntutan harta sepencarian, keputusan Mahkamah Syariah.

Namun, jangan salah faham

Keputusan MKI 2025 bukan bermaksud setiap isteri automatik mendapat sebahagian daripada KWSP suami.

Ia hanya membuka ruang bahawa tuntutan tersebut diharuskan.

Tuntutan masih perlu dibuat dan dipertimbangkan oleh Mahkamah Syariah.

Jumlahnya juga tidak semestinya 50:50.

Mahkamah boleh melihat kepada pelbagai faktor dan bukti berkaitan sumbangan pasangan serta keadaan harta yang dituntut.

Satu lagi perkara penting ialah status keputusan hukum tersebut di setiap negeri. Keputusan Muzakarah MKI perlu dilihat bersama peruntukan dan proses undang-undang Syariah negeri masing-masing.

Daripada “siapa dapat KWSP?” kepada “apa hak setiap pihak?”

Ini sebenarnya perubahan cara kita melihat perancangan pusaka.

Bila seorang suami meninggal dunia, persoalannya bukan semata-mata:

“Berapa banyak isteri dapat?”

Tetapi:

“Apakah hak isteri sebagai pasangan? Apakah yang menjadi harta sepencarian? Apakah yang benar-benar menjadi harta pusaka? Dan siapa yang berhak menerima baki tersebut melalui faraid?”

Perbezaan ini nampak kecil, tetapi dari sudut nilai harta, ia boleh menjadi sangat besar.

Lebih-lebih lagi bagi keluarga yang mempunyai simpanan KWSP jutaan ringgit.

Maka, bagi pasangan yang beragama Islam, memahami kedudukan harta sepencarian dan faraid semasa masih hidup jauh lebih baik daripada cuba memahami semuanya selepas berlaku kematian.

KWSP bukan sekadar soal berapa banyak kita berjaya kumpul. Kita juga perlu tahu bagaimana wang itu akan diurus apabila kita sudah tiada.

Penafian: Artikel ini bertujuan memberikan maklumat umum dan bukan nasihat undang-undang, fatwa atau nasihat kewangan. Kedudukan harta sepencarian, tuntutan wang KWSP dan proses pembahagian harta pusaka boleh berbeza mengikut negeri, fakta kes dan keputusan Mahkamah Syariah. Pembaca disarankan mendapatkan nasihat daripada peguam syarie, pihak berkuasa agama negeri atau pihak yang berkelayakan sebelum membuat sebarang tuntutan atau keputusan berkaitan harta pusaka.

Artikel Terkini

Social Connect