Pinjaman peribadi dan hutang kad kredit merupakan antara hutang jahat yang boleh membuatkan penghutang terbeban dengan bayaran ansuran bulanan yang tinggi. Hutang ini juga mempunyai kadar faedah yang tinggi menyebabkan penyelesaian hutang mengambil masa yang lama.

Ramai yang sudah terjebak dengan hutang jahat. Mereka pinjam duit dari bank untuk melancong ke luar negara, ubahsuai rumah atau membeli-belah di kedai mewah. Kad kredit digunakan secara sambil lewa sehingga mencapai tahap maksimum hutang yang dibenarkan.

Akibatnya mereka terpaksa menanggung bayaran ansuran bulanan yang tinggi. Kalau ada bayaran bulanan yang tertangguh tidak berbayar, rekod kewangan CCRIS akan menjadi buruk dan bank akan sukar beri pinjaman di masa hadapan.

Untuk mereka yang sudah terjebak dengan hutang jahat, ada beberapa cara yang boleh digunakan untuk menyelesaikan masalah ini. Sekiranya hutang menjadi terlalu banyak sehingga bayaran ansuran bulanan menjadi membebankan, salah satu cara yang boleh digunakan adalah penyatuan hutang.

Debt consolidation atau penyatuan hutang ialah satu teknik untuk menyelesaikan masalah hutang berlebihan sehingga terbeban dengan komitmen ansuran bulanan yang tinggi. Melalui penyatuan hutang, peminjam boleh membuat satu pinjaman untuk menyelesaikan beberapa hutang sedia ada.

Teknik penyatuan hutang ini dapat mengurangkan bayaran ansuran bulanan melalui beberapa cara:

1. Kadar Faedah Lebih Rendah

Teknik penyatuan hutang dapat mempunyai potensi untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah.

Cuba hubungi beberapa bank untuk membuat permohonan penyatuan hutang dan pilih bank yang mampu tawarkan kadar faedah yang rendah.

2. Tempoh Pembiayaan Lebih Lama

Panjangkan tempoh pembiayaan untuk mengurangkan bayaran ansuran bulanan.

Namun perlu diingat dengan memanjangkan tempoh pembiayaan kita terpaksa menanggung kos pembiayaan yang lebih tinggi dalam jangka masa panjang.

3. Pembiayaan Semula Rumah

Bagi yang sudah memiliki rumah dan baki pinjaman lebih rendah berbanding nilai hartanah semasa boleh membuat pembiayaan semula rumah untuk mendapatkan nilai pinjaman dalam bentuk tunai.

Pembiayaan semula rumah boleh digunakan untuk menyelesaikan pinjaman kereta, pembiayaan peribadi dan kad kredit yang mempunyai kadar faedah yang tinggi berbanding pembiayaan rumah. Pembiayaan rumah mempunyai kadar faedah lebih rendah dan tempoh pembiayaan lebih lama.

Contoh:

Ali beli rumah pada tahun 2010 dengan harga RM150k. Pada tahun 2020, baki pinjaman rumah tersebut ialah RM125k namun nilai hartanah telah meningkat kepada RM300k. Pada masa yang sama Ali ada hutang pinjaman peribadi RM60k, pinjaman kereta 1 RM30k, pinjaman kereta 2 RM50k dan hutang kad kredit RM5k.

Ali ada pilihan untuk refinance rumah untuk dapatkan pinjaman rumah RM270k iaitu 90% dari nilai hartanah. Setelah ditolak baki pinjaman rumah, duit pinjaman selebihnya boleh digunakan untuk selesaikan hutang pinjaman peribadi, pinjaman kereta dan hutang kad kredit sepenuhnya.

Kelebihan penyatuan hutang ialah potensi untuk dapatkan kos pembiayaan yang lebih murah. Selain itu ia dapat membantu mengurangkan bebanan bayaran ansuran bulanan dan mengelakkan dari tunggakan bayaran hutang akibat bebanan ansuran bulanan yang tinggi.

Namun begitu, perlu diingatkan bahawa penyatuan hutang juga mempunyai kekurangan tersendiri. Kos pembiayaan semula rumah perlu ditanggung untuk urusan perjanjian pembiayaan seperti yuran guaman, yuran penilaian dan lain-lain. Selain itu, tempoh pinjaman yang panjang juga meningkatkan jumlah faedah yang perlu dibayar dalam jangka masa panjang.

Perkara yang paling penting dalam pengurusan kewangan peribadi ialah disiplin dalam berbelanja supaya tidak berbelanja melebihi kemampuan sehingga hutang makin bertimbun.

Artikel ini ditulis oleh Mohd Arif Irfan, seorang juruaudit di salah sebuah firma audit di Malaysia. Beliau telah lulus kesemua kertas peperiksaan ACCA dan sedang mengutip pengalaman untuk menjadi akauntan bertauliah. Meminati bidang hartanah dan pelaburan serta rajin berkongsi ilmu di FB Arif Irfan.

Nak Deposit Rumah Pertama? ‘Overlap’ Hutang? Bayar Tunggakan PTPTN?

Ringankan tanggungan semasa anda dengan pembiayaan peribadi berkonsep syariah di platform Direct Lending. Dapatkan pinjaman kadar rendah untuk satukan semua hutang mahal anda. Semak kelayakan secara percuma. Anda boleh semak dahulu & mohon kemudian. Tiada apa-apa caj yang dikenakan.

KLIK sini untuk terima pembiayaan bank & koperasi yang bersesuaian dengan posisi kewangan anda.